《民法典》對保險(xiǎn)行業(yè)的影響探討

孫寧

中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司陜西分公司

引言

我國保險(xiǎn)市場具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得社會(huì)公眾對于各類商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度得以提高，保險(xiǎn)公司所推出的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品也能夠滿足越來越多消費(fèi)者的消費(fèi)需求。但隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，以及我國近年來人口出生率的下降，再加上保險(xiǎn)行業(yè)是直接和人口掛鉤的，所以未來國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展可能面臨瓶頸。同時(shí)保險(xiǎn)合同也是典型的格式條款合同，《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）對格式條款的內(nèi)容以及合同法其他內(nèi)容做出了一定的修改，對國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了較大的影響。深入分析《民法典》對保險(xiǎn)行業(yè)的影響，能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)合同內(nèi)容以及未來發(fā)展戰(zhàn)略有重要的指導(dǎo)作用。

一、《民法典》對責(zé)任保險(xiǎn)的影響

（一）對責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍的影響

責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三方負(fù)賠償民事責(zé)任，并需要作出經(jīng)濟(jì)賠償時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)類型主要有公共責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。例如醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)承擔(dān)醫(yī)務(wù)人員或醫(yī)療事故造成患者病情加重、傷殘甚至是死亡，受害者及家屬要求醫(yī)務(wù)人員或醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償，經(jīng)有關(guān)部門依法鑒定后，確認(rèn)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)類型。而《民法典》中自甘風(fēng)險(xiǎn)行為、自助行為引起的相應(yīng)侵權(quán)責(zé)任免除等條例會(huì)對個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保障責(zé)任以及其他責(zé)任險(xiǎn)保障范圍造成一定的影響[1]。

（二）對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)敞口的影響

風(fēng)險(xiǎn)敞口一般是指保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)未采取任何防范措施，可能造成出現(xiàn)損失的部分。例如許多商業(yè)銀行、大型綜合券商等金融機(jī)構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)選擇向保險(xiǎn)公司購買責(zé)任信用險(xiǎn)等責(zé)任商品，而這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)敞口主要是指債務(wù)人違約行為造成承受風(fēng)險(xiǎn)的信貸余額。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第46條的規(guī)定，在人身保險(xiǎn)賠償方面被保險(xiǎn)人如果受第三者行為的影響出現(xiàn)疾病或傷殘等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)后不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人或受益人可以繼續(xù)向三者請求賠償。現(xiàn)有的制度中關(guān)于人身保險(xiǎn)與侵權(quán)責(zé)任賠償問題基于人自身價(jià)值，無法用貨幣量化，所以不適用與侵權(quán)責(zé)任賠償共存，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則更多地以補(bǔ)償為原則。同時(shí)《侵權(quán)責(zé)任法》中也明確規(guī)定被侵權(quán)人獲得的損失賠償如果難以確定，則根據(jù)侵權(quán)人獲得的利益賠償。但我國《民法典》中將賠償責(zé)任范圍調(diào)整為損失與侵權(quán)人獲得的利益只能選其一，并增加懲罰性賠償，這無疑提高了侵權(quán)人的違法成本。一旦購買責(zé)任保險(xiǎn)的客戶未能在合同中與保險(xiǎn)公司約定責(zé)任限額等細(xì)則，則無疑會(huì)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

（三）對責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品的影響

《民法典》中明確要求：“無民事行為能力人或限制民事行為能力人造成他人損害的，需由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”同時(shí)《民法典》中也明確指出監(jiān)護(hù)人將監(jiān)護(hù)責(zé)任委托給第三方的，受托的第三方有過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任?！睹穹ǖ洹穼ΡO(jiān)護(hù)人侵權(quán)責(zé)任和委托監(jiān)護(hù)侵權(quán)責(zé)任的劃分意味著新的侵權(quán)類型增加，而保險(xiǎn)公司也會(huì)基于這些新的侵權(quán)類型與商業(yè)保險(xiǎn)的需求開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。

從現(xiàn)實(shí)情況來看，監(jiān)護(hù)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的情況主要是無民事行為能力的未成年人，即人們口中的“熊孩子”在玩耍過程中故意或無意造成其他小朋友或其他第三人經(jīng)濟(jì)損失、人身損害等情況，按照《民法典》的有關(guān)規(guī)定，父母、爺爺奶奶等長輩作為孩子的監(jiān)護(hù)人應(yīng)該承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?？紤]到成年人侵權(quán)行為的不確定性以及監(jiān)護(hù)人家庭經(jīng)濟(jì)條件，國內(nèi)許多保險(xiǎn)公司近年來推出了不少監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，如人保財(cái)險(xiǎn)公司推出的“熊孩子保險(xiǎn)”、華泰保險(xiǎn)公司推出的“淘氣?！保@些保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括了個(gè)人綜合責(zé)任以及監(jiān)護(hù)人的綜合責(zé)任，可以承擔(dān)被監(jiān)護(hù)人造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償以及相關(guān)法律費(fèi)用。

人口老齡化問題的加重也使得越來越多的社會(huì)公眾關(guān)注老年人的生活質(zhì)量，許多年輕人因?yàn)楣ぷ鞣泵o暇照顧老人，所以會(huì)通過家政公司聘請保姆照顧家中的老人或是小孩，而這一過程則是子女、父母等監(jiān)護(hù)人將監(jiān)護(hù)責(zé)任委托給他人的行為過程。根據(jù)《民法典》的有關(guān)規(guī)定，委托監(jiān)護(hù)的保姆在照顧過程中，一旦老人小孩造成他人損害的則應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任，同時(shí)造成監(jiān)護(hù)對象發(fā)生人身損害或經(jīng)濟(jì)損失的，也應(yīng)該承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。近年來保姆虐待兒童或老人的新聞報(bào)道時(shí)有發(fā)生，引發(fā)了社會(huì)公眾的熱議。基于此，國內(nèi)許多保險(xiǎn)公司也針對這一現(xiàn)象開發(fā)了雇主責(zé)任險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如中國人壽財(cái)險(xiǎn)推出的“e好管家家政服務(wù)保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)責(zé)任中包括了家政公司責(zé)任險(xiǎn)以及家政服務(wù)人員責(zé)任保險(xiǎn)，主要承擔(dān)家政人員在服務(wù)過程中造成服務(wù)家庭財(cái)產(chǎn)損失、人員傷殘或額外支出醫(yī)療費(fèi)用的侵權(quán)責(zé)任賠償。

二、《民法典》對保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的影響

（一）對提示說明要求和標(biāo)準(zhǔn)的影響

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中明確了保險(xiǎn)人說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)人要向投保人明確說明保險(xiǎn)合同條款、專業(yè)術(shù)語以及其他內(nèi)容，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款這類容易被投保人所忽視的保險(xiǎn)合同條款[3]。《民法典》頒布后，原有的保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)仍然適用，而原來法律中的空白領(lǐng)域則適用于《民法典》的一般性規(guī)定。尤其是《民法典》中有關(guān)條例明確說明保險(xiǎn)人對投保人盡說明義務(wù)，需要保險(xiǎn)人結(jié)合對方的理解能力，采用對方容易理解的方式及語言進(jìn)行說明，與原有的法律條例相比，《民法典》更強(qiáng)調(diào)投保人的理解。

在提示義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)方面，原有的部分法律中要求保險(xiǎn)人在對投保人進(jìn)行提示說明義務(wù)的過程中要使用能夠引起投保人注意的文字或符號進(jìn)行標(biāo)注，甚至在部分法律條文中作出了明確性標(biāo)準(zhǔn)。但國內(nèi)學(xué)者對于明確性標(biāo)準(zhǔn)是否是以保險(xiǎn)人還是以投保人的判斷為依據(jù)尚存在一定的爭議，否則雙方信息不對稱，很有可能損害對方的經(jīng)濟(jì)利益。而《民法典》中則指出要以投保人的認(rèn)知為標(biāo)準(zhǔn)，這為保險(xiǎn)行業(yè)明確保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)提供了重要的依據(jù)。

此外，《民法典》中還規(guī)定了其他與投保人有重大利害關(guān)系的條款也必須如實(shí)告知投保人，例如保費(fèi)及支付的方式、賠付方式等，而原有的行業(yè)法律條文中對于這一項(xiàng)內(nèi)容還是空白階段，《民法典》的頒布好像彌補(bǔ)了這一領(lǐng)域的空白，需要投保人將這些內(nèi)容作為合同內(nèi)容主動(dòng)向投保人如實(shí)與詳細(xì)盡到說明的義務(wù)。

（二）對違反提示說明義務(wù)法律后果的影響

原有的法律條款中，如果保險(xiǎn)人沒有積極向投保人履行提示說明的義務(wù)，免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款自簽訂合同開始便不存在，而《民法典》中明確指出投保人可以主張免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款不成為合同的內(nèi)容，這些法律條文以及違反提示說明與法律后果的變化會(huì)促使保險(xiǎn)公司在合同擬定及簽訂的過程中更為謹(jǐn)慎[4]。

三、《民法典》對保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人信息處理的影響

保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中會(huì)搜集與處理大量的投保人的信息，也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是個(gè)人信息密集行業(yè)，所以對于持有大量用戶個(gè)人信息的保險(xiǎn)公司而言，妥善保管與處理客戶的個(gè)人信息尤為重要。但從實(shí)際情況來看，國內(nèi)部分保險(xiǎn)公司對于客戶個(gè)人信息保護(hù)的力度不足，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以及行政部門保護(hù)客戶隱私的信息意識不強(qiáng)，在信息傳遞及保管的過程中，很有可能出現(xiàn)客戶個(gè)人信息泄露的情況，造成保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)常被陌生人騷擾或者是被不法分子利用個(gè)人信息實(shí)施詐騙[5]。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)公司侵害客戶個(gè)人信息權(quán)益的表現(xiàn)為收集超出業(yè)務(wù)辦理所必需范圍外的個(gè)人信息，包括保險(xiǎn)公司所屬的移動(dòng)應(yīng)用強(qiáng)制要求同意使用個(gè)人信息或強(qiáng)制要求用戶給予不合理的授權(quán)。此外，國內(nèi)保險(xiǎn)公司保存客戶個(gè)人信息的信息系統(tǒng)或者是數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)儲(chǔ)存管理混亂?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》等法律條文在個(gè)人隱私信息保護(hù)方面還有待完善，這也使得許多保險(xiǎn)投保人信息泄露無法認(rèn)定。

《民法典》中對于隱私權(quán)與個(gè)人信息等具體人格權(quán)益的保護(hù)作出了更為明確的規(guī)定，相關(guān)法律條文擴(kuò)大了隱私與個(gè)人信息的范圍。在這一背景下，保險(xiǎn)行業(yè)在處理客戶個(gè)人信息時(shí)不僅僅要保護(hù)客戶的身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、理賠信息，還需要妥善保護(hù)客戶的身體狀況信息、人臉識別等生物識別信息。此外，在《民法典》背景下，對于保險(xiǎn)行業(yè)的營銷方式、社群運(yùn)行都會(huì)產(chǎn)生較大的影響。進(jìn)而使得保險(xiǎn)行業(yè)在使用客戶個(gè)人信息方面也有著更高的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在未經(jīng)客戶明確同意的情況下不得直接使用客戶身體狀況信息等個(gè)人信息，也不得以電話、短信等聯(lián)系方式騷擾客戶的個(gè)人生活。

四、《民法典》背景下促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管

《民法典》強(qiáng)調(diào)了行業(yè)協(xié)會(huì)與政府監(jiān)管的作用，同時(shí)也使新的侵權(quán)類型增加，在一定程度上會(huì)催生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就更需要政府以及保監(jiān)會(huì)發(fā)揮外部監(jiān)管的作用，尤其是要加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品及客戶信息保護(hù)的監(jiān)管[6]。

保險(xiǎn)公司在開發(fā)以及推出新的產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，會(huì)片面地認(rèn)為符合法律條文規(guī)定的、滿足市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是合規(guī)的產(chǎn)品，但“脫光險(xiǎn)”等部分保險(xiǎn)產(chǎn)品卻并非被法院認(rèn)定的合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這與市場及保險(xiǎn)公司過度營銷有關(guān)。因此新時(shí)期保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)人員在加強(qiáng)市場調(diào)研的同時(shí)，要加強(qiáng)對《民法典》等新法律條文的學(xué)習(xí)，在遵守市場需求以及法律條文基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出遵守公序良俗、優(yōu)質(zhì)且滿足大眾需求的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

除了依靠保險(xiǎn)公司的自覺以外，保監(jiān)會(huì)以及地方政府也應(yīng)該加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，要通過制度和政策促進(jìn)提高保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力以及遵守公序良俗的積極性。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也應(yīng)該進(jìn)一步完善，或者是出臺新的規(guī)范性文件，明確保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)保護(hù)投保人和受益人個(gè)人信息的范圍、責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、使用權(quán)限等細(xì)則，對于多次違規(guī)或非法獲取客戶信息、違規(guī)使用或多次發(fā)生信息泄露問題的業(yè)務(wù)員及保險(xiǎn)公司拉入行業(yè)黑名單，并作出罰款等處罰。

（二）保險(xiǎn)公司要提升行業(yè)依法經(jīng)營水平

保險(xiǎn)公司要根據(jù)《民法典》等法律條文不斷完善保險(xiǎn)合同內(nèi)容與簽訂流程，要以保險(xiǎn)合同為主要抓手提高自身依法經(jīng)營水平。以“格式條款”為例，保險(xiǎn)公司在修訂保險(xiǎn)合同的過程中必須進(jìn)一步完善與投保人、被保險(xiǎn)人有重大利害關(guān)系的條款，同時(shí)在工作制度中明確要求業(yè)務(wù)員在與投保人及受益人簽訂保險(xiǎn)合同過程中需要履行提示說明義務(wù)，即明確要求業(yè)務(wù)員在工作過程中采用投保人及受益人以理解的方式告知他們這些條款內(nèi)容，如“承保范圍”“賠償方式”等，同時(shí)將這些條款文字在合同中應(yīng)用加粗或加黑字體為投保人及受益人進(jìn)行提示[7]。

五、結(jié)語

《民法典》的頒布彌補(bǔ)了國內(nèi)部分法律條文的空白，也對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，主要體現(xiàn)在對責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍、風(fēng)險(xiǎn)敞口、保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人信息處理以及對保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)方面。新時(shí)期保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)員在線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的工作中一定要加強(qiáng)與投保人及受益人的溝通，要讓消費(fèi)者仔細(xì)閱讀條款并盡到告知的義務(wù)，在提高服務(wù)水平的同時(shí)，也能夠降低保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)地方政府以及行業(yè)協(xié)會(huì)也要加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。