信用卡領(lǐng)域犯罪全鏈條追訴的思路與方法

盧陽(yáng) 栗英會(huì)

摘 要：信用卡領(lǐng)域的犯罪分工日益細(xì)化，犯罪團(tuán)伙更加專業(yè)化、組織化，形成了黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。在辦理該類案件時(shí)要樹(shù)立全鏈條追訴的意識(shí)，對(duì)是否有遺漏犯罪嫌疑人及遺漏犯罪事實(shí)進(jìn)行分析判斷，并加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)交易記錄等客觀證據(jù)的調(diào)取和審查，結(jié)合涉案金融業(yè)務(wù)流程、黑灰產(chǎn)運(yùn)作特點(diǎn)、可能的偵查方向等，提出有價(jià)值的引導(dǎo)取證意見(jiàn)，必要時(shí)可以開(kāi)展自行偵查工作，夯實(shí)證據(jù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)該類犯罪的全鏈條打擊。

關(guān)鍵詞：信用卡 POS機(jī)套現(xiàn) 非法經(jīng)營(yíng) 自行偵查 追訴

一、基本案情及辦理過(guò)程

孫旭東，男，曾用名孫旭，別名孫盼盼。

2013年間，孫旭東對(duì)外謊稱是某銀行工作人員，可以幫助不符合信用卡申辦條件的人代辦該銀行大額度信用卡。因某銀行要求申辦大額度信用卡的人員必須在該行儲(chǔ)蓄卡內(nèi)有一定存款，孫旭東與某銀行北京分行某支行負(fù)責(zé)辦理信用卡的工作人員王某君（在逃國(guó)外）商議，先幫助申辦人辦理某銀行儲(chǔ)蓄卡，并將孫旭東本人銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)入該儲(chǔ)蓄卡以達(dá)到申辦標(biāo)準(zhǔn)，審核通過(guò)后再將轉(zhuǎn)入申辦人儲(chǔ)蓄卡的資金轉(zhuǎn)回，隨后由孫旭東幫助信用卡申辦人填寫(xiě)虛假的工作單位、收入情況等信用卡申辦資料，再由王某君負(fù)責(zé)辦理某銀行大額度信用卡。代辦信用卡后，孫旭東使用其同鄉(xiāng)潘某軍（因犯信用卡詐騙罪被判刑）經(jīng)營(yíng)的北京博某食品有限公司注冊(cè)辦理的POS機(jī)，以虛構(gòu)交易的方式全額刷卡套現(xiàn)，并按照事先約定截留部分套現(xiàn)資金作為申辦信用卡和套現(xiàn)的好處費(fèi)，剩余資金連同信用卡交給申辦人。通過(guò)上述方式，孫旭東為他人申辦信用卡46張，套現(xiàn)資金共計(jì)1324萬(wàn)元。截至案發(fā)時(shí)，30張信用卡持卡人逾期后未歸還套現(xiàn)資金共計(jì)458萬(wàn)余元。

2016年9月，北京市西城區(qū)人民檢察院（以下簡(jiǎn)稱“西城區(qū)院”）辦理史某信用卡詐騙案過(guò)程中發(fā)現(xiàn)孫旭東涉嫌非法經(jīng)營(yíng)POS機(jī)套現(xiàn)的犯罪線索，2016年12月24日，西城區(qū)院以史某涉嫌信用卡詐騙案向北京市西城區(qū)人民法院提起公訴，同時(shí)建議公安機(jī)關(guān)繼續(xù)對(duì)孫旭東涉嫌犯罪進(jìn)行偵查。2018年3月19日，北京市公安局西城分局將孫旭東作為史某信用卡詐騙罪的共犯移送起訴。因相關(guān)證據(jù)無(wú)法查實(shí)，2018年10月8日，西城區(qū)院就孫旭東在史某信用卡詐騙中的犯罪事實(shí)先行提起公訴，并要求公安機(jī)關(guān)對(duì)孫旭東遺漏罪行繼續(xù)補(bǔ)充偵查。經(jīng)開(kāi)展自行偵查補(bǔ)充完善證據(jù)后，西城區(qū)院于2019年8月2日以孫旭東犯非法經(jīng)營(yíng)罪補(bǔ)充起訴。2019年12月6日，北京市西城區(qū)人民法院以非法經(jīng)營(yíng)罪判處孫旭東有期徒刑6年，并處罰金15萬(wàn)元。孫旭東提出上訴。2020年3月10日，北京市第二中級(jí)人民法院裁定駁回上訴，維持原判。

二、信用卡領(lǐng)域犯罪案件的辦理要點(diǎn)

（一）注重深挖遺漏犯罪嫌疑人和犯罪事實(shí)的線索

檢察機(jī)關(guān)辦理信用卡領(lǐng)域犯罪案件時(shí)發(fā)現(xiàn)涉及非法從事金融活動(dòng)等犯罪線索的，應(yīng)當(dāng)依法追訴遺漏犯罪嫌疑人和遺漏犯罪事實(shí)。對(duì)于遺漏犯罪事實(shí)和嫌疑人的追訴工作，須根據(jù)信用卡領(lǐng)域犯罪的特點(diǎn)，深入審查案件客觀事實(shí)，發(fā)現(xiàn)其中的可疑點(diǎn)，做出可能存在漏犯或者漏罪的判斷。孫旭東非法經(jīng)營(yíng)案是檢察機(jī)關(guān)在辦理史某惡意透支型信用卡詐騙案中發(fā)現(xiàn)的線索，通過(guò)深挖犯罪事實(shí)，從最初的1張信用卡，而最終挖出了40多張信用卡，同時(shí)挖出了背后的辦卡和套現(xiàn)人孫旭東。在史某案的辦理中，史某交代40萬(wàn)額度的卡是他人代辦而且收取了10萬(wàn)元的好處費(fèi)，但史某是一名做裝修的臨時(shí)工，為什么能辦如此大額度信用卡且支付高額的辦卡費(fèi)用，這引起了檢察官的懷疑——辦卡環(huán)節(jié)可能有問(wèn)題，不排除存在非法辦卡套現(xiàn)的犯罪事實(shí)。為此，檢察官針對(duì)史某的申卡材料進(jìn)行了重點(diǎn)審查，從中發(fā)現(xiàn)史某名下的銀行借記卡的余額記錄顯示40萬(wàn)元，該筆錢(qián)款來(lái)源十分可疑，隨即引導(dǎo)公安機(jī)關(guān)調(diào)取該張銀行卡的交易明細(xì)，發(fā)現(xiàn)這筆錢(qián)來(lái)自孫旭東的銀行卡。按照該交易模式，孫旭東會(huì)給申卡人的銀行賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入大額資金用于辦理信用卡，據(jù)此，通過(guò)調(diào)取孫旭東名下其他銀行卡交易明細(xì)進(jìn)行梳理比對(duì)，發(fā)現(xiàn)他還同時(shí)給劉某某等40余人操作了大額轉(zhuǎn)出的交易，而這些申卡人的辦卡和套現(xiàn)情況基本相同，由此發(fā)現(xiàn)了孫旭東涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪的線索。

（二）注重調(diào)取審查POS機(jī)交易記錄等證明資金流向的客觀證據(jù)

客觀證據(jù)在事實(shí)認(rèn)定中具有附條件的優(yōu)先性，經(jīng)自然科學(xué)證實(shí)的客觀證據(jù)與主觀證據(jù)發(fā)生直接矛盾時(shí)，應(yīng)以客觀證據(jù)的證明力優(yōu)先。［1］在信用卡領(lǐng)域犯罪案件中，以資金交易明細(xì)等組成的客觀證據(jù)可以證明資金來(lái)源和去向，即使嫌疑人否認(rèn)參與實(shí)施犯罪，但客觀證據(jù)證明其實(shí)際參與了資金的接收和移轉(zhuǎn)，能夠形成完整證據(jù)鏈條，仍然能夠認(rèn)定其實(shí)施了犯罪活動(dòng)，因此對(duì)證明資金流向客觀證據(jù)的調(diào)取和審查至關(guān)重要。實(shí)踐中，信用卡主要通過(guò)POS機(jī)刷卡使用，通過(guò)第三方賬戶收取信用卡資金后再結(jié)算到POS機(jī)商戶的對(duì)公賬戶，而信用卡交易記錄上無(wú)法直接顯示接收錢(qián)款的商戶賬戶，為了查明信用卡資金的流向，須調(diào)取三類交易記錄進(jìn)行分析比對(duì)，一是信用卡交易記錄，證明信用卡在哪家商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)，交易記錄會(huì)顯示商戶名稱，但同時(shí)也要注意如果存在違規(guī)設(shè)置，交易記錄上顯示的商戶名稱可能不是真實(shí)的收款商戶。二是POS機(jī)交易記錄，證明信用卡被POS機(jī)刷卡后資金轉(zhuǎn)入哪家商戶的對(duì)公賬戶，可以顯示信用卡卡號(hào)、POS機(jī)商戶編碼、具體收款商戶名稱等。三是收款商戶的對(duì)公賬戶交易明細(xì)，證明該賬戶收到了來(lái)自第三方賬戶的結(jié)算資金。結(jié)算資金可能是前一天或者某段時(shí)間內(nèi)該P(yáng)OS機(jī)全部刷卡消費(fèi)的資金，經(jīng)過(guò)結(jié)算后匯總成一筆資金轉(zhuǎn)入。實(shí)踐中，除了去商戶詢問(wèn)具體的POS機(jī)開(kāi)戶機(jī)構(gòu)外，還可以憑信用卡交易記錄信息到中國(guó)銀聯(lián)去查詢?cè)撚涗泴?duì)應(yīng)的POS機(jī)編碼信息，查詢到POS機(jī)的開(kāi)戶機(jī)構(gòu)，再去該機(jī)構(gòu)調(diào)取開(kāi)戶信息和交易記錄。孫旭東案取證的最大難點(diǎn)是涉案的POS機(jī)進(jìn)行了違規(guī)設(shè)置，沒(méi)有顯示真實(shí)的商戶名字，對(duì)外顯示的貨運(yùn)公司是一個(gè)空殼公司無(wú)法找到，而去銀聯(lián)查詢時(shí)又發(fā)現(xiàn)交易時(shí)間超過(guò)了5年保存期無(wú)法查詢。因此，POS機(jī)交易記錄調(diào)取非常重要，如果無(wú)法調(diào)取該記錄，就不能證明信用卡資金的具體去向，難以形成完整證據(jù)鏈條。

（三）注重開(kāi)展自行偵查工作

“檢察機(jī)關(guān)開(kāi)展自行補(bǔ)充偵查，是補(bǔ)充偵查工作的重要組成部分?！保?］刑事訴訟法第175條第2款規(guī)定，檢察機(jī)關(guān)審查案件，對(duì)于需要補(bǔ)充偵查的，可以退回公安機(jī)關(guān)補(bǔ)充偵查，也可以自行偵查。審查起訴階段，檢察機(jī)關(guān)開(kāi)展自行補(bǔ)充偵查，能夠根據(jù)辦案需要快速地作出反應(yīng)、更直接和全面地掌握案件信息，這一特征使得自行補(bǔ)充偵查制度具有重要作用。［3］對(duì)信用卡領(lǐng)域案件的追訴工作，除了退回補(bǔ)充偵查以外，還可以開(kāi)展自行偵查，當(dāng)退回補(bǔ)充偵查效果不佳時(shí)，則可以研判自行偵查的必要性和可行性。孫旭東案就是通過(guò)自行偵查實(shí)現(xiàn)了成功追訴。因?qū)O旭東拒不承認(rèn)使用過(guò)POS機(jī)，該案經(jīng)二次退回補(bǔ)充偵查后，能夠證明其非法套現(xiàn)的證據(jù)仍有部分缺失，但根據(jù)已查清的事實(shí)足以認(rèn)為孫旭東仍然有作案的重大嫌疑，具有自行偵查的必要性。在對(duì)自行偵查可行性進(jìn)行分析時(shí)，可以結(jié)合相關(guān)類型金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、在案證據(jù)、需要補(bǔ)充的證據(jù)和可能的偵查方向進(jìn)行分析研判，除了傳統(tǒng)的取證方式外，還可以引入大數(shù)據(jù)分析、類案比對(duì)串并、客觀性證據(jù)的審查及深挖等多種方式。孫旭東案自行偵查主要做了兩個(gè)方面的工作：一是運(yùn)用類案分析比對(duì)思維去串并關(guān)聯(lián)的案件。根據(jù)案件存在大量辦卡的特點(diǎn)，經(jīng)查詢關(guān)聯(lián)案件，發(fā)現(xiàn)潘某軍案中其信用卡也是由孫旭東辦理，潘某軍因犯信用卡詐騙罪在監(jiān)獄服刑。通過(guò)提審潘某軍，發(fā)現(xiàn)了孫旭東幫潘某軍的博某食品公司代辦并使用POS機(jī)的事實(shí)。二是充分利用現(xiàn)有客觀證據(jù)去挖掘線索，對(duì)孫旭東的20多個(gè)賬戶進(jìn)行了全面篩查，發(fā)現(xiàn)幾個(gè)POS機(jī)存在可疑交易，根據(jù)這些交易，發(fā)現(xiàn)其中一臺(tái)POS機(jī)商戶名為博某食品公司，該P(yáng)OS機(jī)被違規(guī)設(shè)置了代收款賬戶為貨運(yùn)公司，最終查明涉案信用卡經(jīng)套現(xiàn)后流入了博某食品公司，并最終流入了孫旭東名下賬戶，完善了套現(xiàn)事實(shí)和資金流向證據(jù)鏈條，成功進(jìn)行了追訴。

三、信用卡領(lǐng)域犯罪案件追訴的思路和方法

信用卡領(lǐng)域犯罪手段不斷升級(jí)迭代，形成了有組織、有規(guī)模的黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪鏈條，而且結(jié)伙作案、多次作案，涉及多名嫌疑人，多起犯罪事實(shí)，存在較大的追訴漏罪和漏犯的空間。該類犯罪比較常見(jiàn)的犯罪手段有非法辦卡套現(xiàn)進(jìn)行惡意透支和竊取信用卡信息進(jìn)行冒用等。如黑中介幫助偽造材料非法辦卡套現(xiàn)，其中也包括內(nèi)外勾結(jié)的情形。又如冒充收銀員、服務(wù)員竊取信用卡信息后制作偽卡盜刷或者黑中介以辦卡為名非法獲取信用卡信息進(jìn)行盜刷等情形。上述各犯罪手段具有不同的特征，可以結(jié)合具體犯罪手段的特征去發(fā)現(xiàn)漏罪漏犯線索。

（一）在信用卡詐騙案中追訴非法經(jīng)營(yíng)犯罪

信用卡詐騙案件中，嫌疑人通常會(huì)使用POS機(jī)進(jìn)行非法套現(xiàn)，其中還有專門(mén)的黑中介從事非法辦卡套現(xiàn)的業(yè)務(wù)，孫旭東案就屬于此類情況。因此辦理該類案件可以重點(diǎn)審查是否存在POS機(jī)套現(xiàn)等非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)犯罪線索。審查證據(jù)和發(fā)現(xiàn)線索可以圍繞以下幾個(gè)方面開(kāi)展：一是結(jié)合嫌疑人的供述重點(diǎn)審查信用卡申卡材料，注意發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵信息和線索，挖掘中介人員的信息情況，如是否存在銀行存款證明，核實(shí)資金來(lái)源；是否存在虛假入職或者收入證明，核實(shí)具體來(lái)源等。二是審查信用卡交易記錄，發(fā)現(xiàn)信用卡使用是否存在異常特征，如開(kāi)卡后是否立即全額消費(fèi)，對(duì)涉嫌大額套現(xiàn)的交易進(jìn)行查詢，查詢POS機(jī)的開(kāi)戶信息和全部交易。三是對(duì)調(diào)取的POS機(jī)交易記錄和商戶的結(jié)算賬戶進(jìn)行篩查，追蹤刷卡套現(xiàn)的資金的具體流向，同時(shí)對(duì)POS機(jī)交易記錄中其他可疑的信用卡交易進(jìn)行篩查，反查其他信用卡是否存在套現(xiàn)的情況。

（二）在信用卡詐騙案中追訴銀行內(nèi)部人員犯罪線索

信用卡詐騙案件中還存在中介和銀行辦卡人員內(nèi)外勾結(jié)的情形。該種情形下，銀行內(nèi)部人員可能涉嫌非國(guó)家工作人員受賄罪或者信用卡詐騙罪等罪名。因此在審查信用卡詐騙案時(shí)，還要圍繞是否有銀行內(nèi)部人員參與挖掘線索。審查證據(jù)和發(fā)現(xiàn)線索可以圍繞以下幾個(gè)方面開(kāi)展：一是審查嫌疑人的辦卡材料，核查辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員姓名，核查辦理過(guò)程中提交的哪些材料可能屬于偽造的或者不合規(guī)的材料，如果涉及多張卡可以進(jìn)行比對(duì)，是否是同一個(gè)業(yè)務(wù)員辦理；二是訊問(wèn)嫌疑人辦卡過(guò)程中有無(wú)中介代辦，是否面見(jiàn)過(guò)銀行業(yè)務(wù)員，對(duì)方是否要求支付相關(guān)費(fèi)用等；三是對(duì)嫌疑人、中介人員的銀行交易流水進(jìn)行核查，是否存在與銀行業(yè)務(wù)人員之間的交易往來(lái)。如在筆者辦理的李某信用卡詐騙案中，李某交代信用卡系某銀行辦卡人員幫忙辦理并支付了好處費(fèi)，通過(guò)對(duì)李某的銀行卡交易進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)他的銀行交易記錄上有給銀行辦卡人員轉(zhuǎn)賬數(shù)萬(wàn)元的記錄，轉(zhuǎn)賬的時(shí)間就在信用卡套現(xiàn)后一天，從而發(fā)現(xiàn)銀行辦卡人員受賄線索。

（三）在信用卡詐騙案中追訴遺漏的犯罪事實(shí)和遺漏犯罪嫌疑人

信用卡領(lǐng)域的犯罪案件中，嫌疑人通常會(huì)采用相同手段針對(duì)多張信用卡批量作案，但前期難以掌握全部犯罪事實(shí)，且嫌疑人到案后一般會(huì)避重就輕，甚至不予供述，此種情況下，須結(jié)合犯罪手段特征，對(duì)信用卡交易記錄和POS機(jī)交易記錄等客觀證據(jù)進(jìn)行梳理，對(duì)可疑交易的資金來(lái)源和流向進(jìn)行深入分析，排查發(fā)現(xiàn)是否還存在未掌握的其他類似犯罪事實(shí)。如在筆者辦理的辦卡中介高某信用卡詐騙案中，高某專門(mén)為外地人員辦理信用卡，辦卡時(shí)獲取了申卡人的手機(jī)卡，截取了快遞郵寄的信用卡，并通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行冒用。該種犯罪手段特征主要是針對(duì)多張卡作案，且都是通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)。為了篩查是否還有其他信用卡被盜刷的情況，要重點(diǎn)對(duì)每一筆POS機(jī)交易記錄進(jìn)行核查，篩查出哪些信用卡可能被套現(xiàn)，被套現(xiàn)的卡就有可能是嫌疑人代辦并冒用的卡，再通過(guò)調(diào)取信用卡的申卡材料和交易明細(xì)，從而發(fā)現(xiàn)嫌疑人實(shí)施的其他冒用信用卡的犯罪事實(shí)。同時(shí)，還可以對(duì)被冒用信用卡的資金流向逐一進(jìn)行分析，如果相關(guān)信用卡還有被其他POS機(jī)套現(xiàn)的記錄，涉及的交易則有可能是被其他中介人員套現(xiàn)的，據(jù)此也可以追訴遺漏的犯罪嫌疑人。通過(guò)上述方法，在高某信用卡案中發(fā)現(xiàn)了多張被冒用的信用卡，并成功追訴另外2名進(jìn)行冒用的犯罪嫌疑人。

（四）在竊取信用卡信息犯罪案中追訴遺漏的犯罪事實(shí)

竊取信用卡信息案件中往往也會(huì)涉及多張信用卡，但案件嫌疑人一般不會(huì)主動(dòng)交代，且存在客觀證據(jù)缺失情況，為此，認(rèn)定信用卡是否是被嫌疑人盜刷，也可以結(jié)合犯罪手段特征，對(duì)信用卡交易記錄進(jìn)行梳理分析，發(fā)現(xiàn)信用卡之間的關(guān)聯(lián)性，從而發(fā)現(xiàn)遺漏的其他同類犯罪事實(shí)。如在筆者辦理的易某超竊取信用卡信息案中，易某超專門(mén)到飯店應(yīng)聘服務(wù)員，并趁收款之機(jī)用讀卡器竊取信用卡信息。公安機(jī)關(guān)提取了他攜帶的電腦里的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了100多條信用卡的信息，但易某超否認(rèn)電腦里的信息是他盜刷的。經(jīng)過(guò)分析易某超犯罪手段發(fā)現(xiàn)，如果電腦內(nèi)信用卡信息是被易某超盜刷而來(lái)，這些信用卡記錄中就會(huì)有到某個(gè)餐飲商戶消費(fèi)的記錄。對(duì)此檢察機(jī)關(guān)引導(dǎo)并聯(lián)合公安機(jī)關(guān)開(kāi)展了以下工作：一是調(diào)取全部信用卡交易記錄；二是對(duì)全部信用卡交易記錄進(jìn)行核查比對(duì)，特別關(guān)注信用卡的刷卡交易的商戶，通過(guò)比對(duì)發(fā)現(xiàn)其中部分信用卡有在同一連鎖音樂(lè)餐廳消費(fèi)的記錄，據(jù)此判斷易某超在這些餐廳進(jìn)行過(guò)盜刷；三是通過(guò)調(diào)取易某超出行記錄，到相關(guān)餐廳開(kāi)展核實(shí)辨認(rèn)等，最終查明易某超用同樣方法到全國(guó)6個(gè)城市竊取信用卡信息的犯罪事實(shí)。