探析家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和對(duì)策

何敏

【摘要】現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)得到了顯著發(fā)展，人們經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，大部分家庭更希望可以合理利用家庭閑置資產(chǎn)，將其用來(lái)投資理財(cái)，以為家庭更多更多的收入。家庭投資理財(cái)可以使家庭在有限的財(cái)產(chǎn)資金中，借助合理科學(xué)配置投資理財(cái)產(chǎn)品，以及財(cái)富的增值和保值，將家庭生活的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，本文立足于家庭投資理財(cái)?shù)慕嵌龋瑢?duì)當(dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和對(duì)策進(jìn)行了探討，以供參考。

【關(guān)鍵詞】家庭? 投資理財(cái)? 現(xiàn)狀

隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深入，促使我國(guó)金融市場(chǎng)日趨成熟，但同時(shí)也加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，家庭理財(cái)投資由過(guò)去簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄逐漸向外匯、信托、黃金、債券、保險(xiǎn)、基金、股票等多種多樣的投資體系發(fā)展，而這些理財(cái)工具的規(guī)模不斷增大，顯著提高了家庭投資理財(cái)在人們生活中的重要性。但是，對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，在投資理財(cái)過(guò)程中最不能忽視的一個(gè)問(wèn)題就是怎樣讓家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)。

一、當(dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀

首先，我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著差異，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差別極大，特別是城鄉(xiāng)居民之間的收入差距更為明顯?，F(xiàn)階段，大部分城市居民家庭投資會(huì)選擇房地產(chǎn)投資和金融資產(chǎn)。就農(nóng)村居民家庭而言，除正常的生活開銷之外，擁有的金融消費(fèi)品十分單一，儲(chǔ)蓄是其主要投資方式。城市間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，不斷拉大了家庭之間的經(jīng)濟(jì)收入差距。

其次，我國(guó)家庭資產(chǎn)保值增值需求旺盛。現(xiàn)階段，現(xiàn)代家庭在投資理財(cái)時(shí)，對(duì)家庭資產(chǎn)的保值、增值提出了更高的需求。對(duì)大部分普通家庭而言，其已經(jīng)十分熟悉投資理財(cái)，但說(shuō)到理財(cái)，大家首先想到的便是獲利。實(shí)際上，家庭投資理財(cái)是花錢、省錢和賺錢的有效渠道，換言之，要合理分配家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)資金，應(yīng)對(duì)財(cái)富的積累和規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的方法進(jìn)行充分考慮，使財(cái)產(chǎn)的安全得到保證。但是，現(xiàn)階段諸多家庭對(duì)增值和保值的需求較高，在投資理財(cái)中表現(xiàn)地十分浮躁，最終造成投資失敗，既難以獲得理想效益，同時(shí)也促使了風(fēng)險(xiǎn)加大。

最后，受投資理財(cái)環(huán)境影響較大。第一，不動(dòng)產(chǎn)投資門檻過(guò)高，要想達(dá)到投資理財(cái)?shù)哪康?，至少要?gòu)買兩套住宅才可以達(dá)到此目的。尤其是就收入不高的人來(lái)說(shuō)，不動(dòng)產(chǎn)的負(fù)擔(dān)極大;第二，金融投資本身具有很高的風(fēng)險(xiǎn)，所受影響較多，需要投入諸多的精力和時(shí)間，缺乏合理性的規(guī)劃會(huì)對(duì)生活質(zhì)量造成影響。第三，缺乏完善的理財(cái)工具，導(dǎo)致教育投資等不會(huì)帶來(lái)直接投資收益。

二、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

（一）迅速轉(zhuǎn)變家庭理財(cái)觀念

在家庭理財(cái)過(guò)程中，要采用合理的投資方式，如在借錢投資中，應(yīng)選擇低收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以投資收益的穩(wěn)定性為重點(diǎn)，如此，在今后便可以將更多的滾動(dòng)投資獲得。諸多家庭的財(cái)富主要從投資和儲(chǔ)蓄中而來(lái)，其中儲(chǔ)蓄可以將本金的利息收入獲得，帶給家庭的財(cái)富并不多，一般來(lái)說(shuō)，收益越高則風(fēng)險(xiǎn)就越高，在家庭理財(cái)中必須引起重視，年收益在20%以上的項(xiàng)目通常風(fēng)險(xiǎn)都很高。品鑒會(huì)、收藏品投資、酒類投資以及藝術(shù)品投資等，對(duì)投資者的專業(yè)素養(yǎng)要求較高，家庭理財(cái)過(guò)程中應(yīng)謹(jǐn)慎投資或盡可能少投資。只有把正確的家庭理財(cái)觀念形成，獲得高收益的可能性才越大。

（二）立足于家庭差異性合理理財(cái)

不同的家庭，其經(jīng)濟(jì)情況均存在一定的區(qū)別，家庭成員的個(gè)人喜好也各不相同，因此，其在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)有所差異，投入資金的數(shù)額不同，進(jìn)而選擇的投資理財(cái)方式也不一樣。例如，中國(guó)的南方和北方：立足于家庭資產(chǎn)總量而言，相較于南方家庭，北方家庭可能存在一定的差距，重點(diǎn)是理財(cái)方式和觀念差距顯著。在北方，經(jīng)濟(jì)不好的家庭不會(huì)考慮理財(cái)，經(jīng)濟(jì)情況一般的家庭主要在買房、孩子上學(xué)、養(yǎng)老等保障性開支上投入財(cái)富，儲(chǔ)蓄是其主要理財(cái)方式，經(jīng)濟(jì)條件好的家庭則更注重消費(fèi)。而南方家庭對(duì)財(cái)務(wù)的增值更為重視，比較貧困的家庭竭盡全力擺脫貧困，家庭經(jīng)濟(jì)一般的家庭更注重保障性開支，希望短時(shí)間內(nèi)使現(xiàn)有財(cái)富增值，以為生活的正常開展提供保障，家庭經(jīng)濟(jì)較為富裕的則把閑置資金用在了各種各樣的投資方式上。

（三）掌握投資理財(cái)知識(shí)和技能

家庭理財(cái)投資人員應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，把握好機(jī)會(huì)。第一，投資理財(cái)和外匯、股票、基金、債券等投資工具有關(guān)，要把所有投資工具的性能與特點(diǎn)掌握到，和個(gè)人以及家庭的實(shí)際情況相結(jié)合，對(duì)個(gè)性的投資理財(cái)方案予以制定，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大化減少損失。第二，對(duì)國(guó)家的發(fā)展動(dòng)向予以密切關(guān)注，家庭投資需要以國(guó)家的經(jīng)濟(jì)背景為基礎(chǔ)，微觀和宏觀的經(jīng)濟(jì)政策為市場(chǎng)的利潤(rùn)空間以及宏觀經(jīng)濟(jì)的投資績(jī)效提供了指導(dǎo)。第三，政府相關(guān)部門可以借助多種多樣的媒介進(jìn)行宣傳，對(duì)基本理財(cái)知識(shí)進(jìn)行普及。此外，還可以向?qū)I(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)尋求幫助，選擇適宜的投資理財(cái)工具。借助對(duì)各種金融產(chǎn)品進(jìn)行學(xué)習(xí)，可以加深家庭對(duì)投資理財(cái)基本原理和過(guò)程的了解，與自身優(yōu)劣勢(shì)相結(jié)合，合理選擇，防止毫無(wú)目的投資的現(xiàn)象出現(xiàn)。

（四）優(yōu)化投資理財(cái)組合

在家庭投資理財(cái)組合規(guī)劃中防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是極為重要的內(nèi)容，要結(jié)合實(shí)際采取相應(yīng)手段，節(jié)約成本。在家庭生命周期發(fā)生改變時(shí)，如從在家庭形成期，理財(cái)目標(biāo)由單一的結(jié)婚向買車、買房和生子女等諸多目標(biāo)轉(zhuǎn)變，增加了家庭負(fù)擔(dān)，因此更要有效防范和規(guī)避家庭投資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)投資的資產(chǎn)比例;在家庭成熟期，在一定程度上減少了家庭負(fù)擔(dān)，個(gè)人具備了較為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，可以將風(fēng)險(xiǎn)投資適當(dāng)增加，以此獲得更高的收益。風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的過(guò)程中具有動(dòng)態(tài)性，不同的家庭生命周期所制定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施規(guī)劃應(yīng)有所區(qū)別，必須重新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審視，在固定的時(shí)間進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)的投資理財(cái)發(fā)展空間十分廣闊?，F(xiàn)階段，我國(guó)金融市場(chǎng)日趨完善，投資理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越規(guī)范，更多的家庭將會(huì)選擇投資理財(cái)。但從當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀中可以看出，在現(xiàn)代家庭中投資理財(cái)活動(dòng)已成為極為重要的內(nèi)容，大部分家庭開始逐漸將投資金額提高，確保自己可以獲得更多的收益。這便在一定程度上增加了國(guó)家的社會(huì)資金總量。所以，應(yīng)積極給予各家庭鼓勵(lì)，讓其和自身實(shí)際情況相結(jié)合，選擇合理的理財(cái)方式，這是今后的大勢(shì)所趨。

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