致金融消費者，這些知識點需了解

劉生元 劉雪楓

我國疫情防控取得重大決定性勝利，經(jīng)濟社會全面恢復(fù)常態(tài)化運行，但當(dāng)前我國經(jīng)濟運行中內(nèi)生動力還不強，需求仍然不足，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級面臨新的阻力，推動高質(zhì)量發(fā)展仍需要克服不少困難挑戰(zhàn)。在此大背景下，個人客戶的貸款融資、投資理財、支付結(jié)算等金融行為都隨之發(fā)生了新變化?？蛻糁挥袦?zhǔn)確把握市場變化規(guī)律，及時了解監(jiān)管規(guī)定，提升風(fēng)險防范意識，才能做到合理借貸、理性投資、合規(guī)用卡、防止電詐，有效保護好自身權(quán)益，避免不必要的風(fēng)險和損失。筆者就當(dāng)前金融消費者常見的“賺管花借”熱點問題，展開深入分析和探討，為廣大消費者開展金融活動提供參考。

要不要提前還房貸？

2022年下半年以來，房貸客戶提前還款現(xiàn)象較為明顯，甚至出現(xiàn)還款難的情況。提前還款是指在貸款合同約定的期限之前，提前償還部分或全部貸款本金和利息的行為。在這一過程中，部分客戶對于銀行審批速度慢、提前還款排隊等待時間長、被收取提前還款違約金等行為表示不滿。

客戶提前償還房貸的原因大致有以下幾種情況：有一部分客戶手里有閑置資金但由于沒有更好的投資渠道，從節(jié)省利息支出的角度選擇提前還款；有一部分客戶有房屋買賣落戶上學(xué)、改善住房條件等特殊需求，需要把現(xiàn)有房貸提前結(jié)清后重新購房；還有一部分客戶被黑中介慫恿，希望用利率較低的經(jīng)營貸置換房貸，達到降低利息支出的目的。

提前還款雖然可以節(jié)省利息支出，減輕負債壓力，但也存在一些弊端或風(fēng)險，主要有以下幾方面：

一是提前還款可能需要支付違約金。一些銀行在與客戶簽訂貸款合同時有提前還款收取違約金的條款。提前還款違約金的計算方法和比例因銀行而異，一般在合同中有明確規(guī)定。客戶在提前還款之前，應(yīng)仔細閱讀合同條款，了解違約金的具體金額和支付方式，避免因為違約金過高而導(dǎo)致提前還款不劃算。

二是提前還款可能影響個人稅收。國家和地方有對首套住房貸款享有一定額度的個人所得稅優(yōu)惠政策?？蛻羧绻崆斑€款，可能會失去這些稅收優(yōu)惠，導(dǎo)致稅收負擔(dān)增加。客戶在提前還款之前，應(yīng)咨詢相關(guān)稅務(wù)部門或?qū)I(yè)人士，了解提前還款對自己稅收的影響，合理安排自己的財務(wù)計劃。

三是提前還款影響其他投資機會。提前還款需要一次性支付較大的金額，可能會影響客戶的現(xiàn)金流和資金周轉(zhuǎn)。客戶在提前還款之前，應(yīng)該評估自己的資金狀況和需求，確保有足夠的儲備和應(yīng)急資金，避免因為提前還款而導(dǎo)致資金緊張或喪失良好的投資機會。

四是提前還款資金來源是否合規(guī)。隨著國家對小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，社會上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，以“利率低”“期限長”“放款快”為由，向房貸客戶推薦房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”。這種做法雖然可以降低利息支出，但也存在很大的風(fēng)險，客戶被誘導(dǎo)使用“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“經(jīng)營貸”歸還過橋資金。這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。

綜上所述，提前還款雖然可以減少房貸利息支出，但也可能存在一些風(fēng)險，喪失一些機會。在當(dāng)前房價較低、利率較低的階段，置業(yè)和改善住房條件都不失為一種較好的選擇；隨著資本市場的回暖，適當(dāng)配置權(quán)益性產(chǎn)品可以增厚收益；隨著國內(nèi)經(jīng)濟逐步復(fù)蘇，各類創(chuàng)投機會增加，其收益率可能遠高于房貸利率?？蛻粼谔崆斑€款之前，應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，綜合考慮各方面因素，做好充分的準(zhǔn)備和規(guī)劃。

銀行賬戶用不了怎么辦？

近年來，不少客戶遇到過銀行卡不能正常使用的情況，如在手機銀行上不能轉(zhuǎn)賬，不能綁定微信和支付寶，在自助終端上不能轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)，每日交易額度受到限制等?？蛻舻姐y行開立新賬戶時，需要提供各種詳細的證明材料，否則難以開立一張銀行卡。當(dāng)下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動頻發(fā)，在刑事犯罪案件中占極大比重，嚴(yán)重危害人民群眾切身利益。賬戶是銀行為客戶提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。不法分子利用賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博等違法犯罪行為，賬戶成了上游犯罪的洗錢工具。在電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道至關(guān)重要，切斷賬戶就等于卡住了犯罪團伙的咽喉。各家商業(yè)銀行正是根據(jù)國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議精神、人民銀行關(guān)于賬戶管理的規(guī)定對相關(guān)賬戶實施管控。

銀行卡被凍結(jié)是指銀行對卡內(nèi)資金進行限制，使其不能正常使用。銀行卡被銀行主動凍結(jié)的主要包括以下四類原因：

一是銀行卡涉及詐騙、洗錢等違法犯罪活動，銀行根據(jù)公安機關(guān)提供的線索對其實施凍結(jié)。

二是銀行根據(jù)自身開發(fā)的風(fēng)險模型，監(jiān)測到賬戶存在異常交易，而進行凍結(jié)。銀行卡存在異常交易，如頻繁大額轉(zhuǎn)賬、跨境交易等，銀行為了防范風(fēng)險，暫時凍結(jié)卡內(nèi)資金，待核實后解凍。

三是銀行卡長期不使用，超過一定期限（一般為6個月或12個月），銀行為了控制風(fēng)險，自動凍結(jié)該卡，待持卡人重新激活后解凍。

四是客戶身份信息未及時更新，姓名、證件類型、證件號碼、性別、國籍、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址、職業(yè)信息等信息不完整或失效，尤其是證件過期后未及時更新。此外，銀行根據(jù)客戶的資金使用需求和風(fēng)險狀況，為客戶設(shè)置相應(yīng)的支付限額。

客戶銀行卡被凍結(jié)了應(yīng)該根據(jù)不同的原因采取不同的解凍措施：

如果是因為涉及違法犯罪活動，客戶應(yīng)該配合銀行和司法機關(guān)的調(diào)查，并提供相關(guān)證明材料，如無罪則申請解除凍結(jié)，如有罪則承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；如果是因為存在異常交易，客戶應(yīng)該向銀行說明交易的真實性和合法性，并提供相關(guān)證據(jù)；如果是因為長期不使用，客戶應(yīng)該向銀行申請重新激活銀行卡，同時注意定期使用銀行卡，避免再次被凍結(jié)；如果是因為支付限額受到管控，客戶應(yīng)該根據(jù)實際需要申請限額更高的電子銀行轉(zhuǎn)賬介質(zhì)或調(diào)整交易限額，同時排查自身是否有異常交易；如果是身份信息沒有及時更新導(dǎo)致被凍結(jié)，客戶應(yīng)該及時更新自身信息。各家商業(yè)銀行為保證持卡人方便用卡，除了會發(fā)短信提醒客戶賬戶被管控外，客戶若發(fā)現(xiàn)自己銀行卡被凍結(jié)，可以通過手機銀行、客服中心、自助終端和銀行柜面等多渠道查詢賬戶管控原因，部分低風(fēng)險賬戶可以實現(xiàn)在線解控，對于高風(fēng)險管控場景需要客戶持銀行卡和身份證到網(wǎng)點柜面核實后解控。

總之，如果銀行卡被凍結(jié)，客戶不必過于緊張，應(yīng)及時通過線上線下各種渠道查詢賬戶原因，并采取相應(yīng)的解凍措施，以保證正常用卡需求。

如何挑選銀行理財產(chǎn)品？

資管新規(guī)落地后，銀行理財產(chǎn)品收益不再得到保證。但這并不意味著銀行理財不值得投資。相反，筆者認為應(yīng)適度加大銀行理財產(chǎn)品的投資力度。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2022年）》，2022年各月度，理財產(chǎn)品平均收益率為2.09%。而根據(jù)同花順iFIND數(shù)據(jù)，2022年股票型基金平均收益率為-20.17%，混合型基金平均收益率為-15.77%，債券型基金收益率為0.64%。銀行理財產(chǎn)品收益率整體穩(wěn)定，源自其投向主要為債券、銀行存款、同業(yè)存單、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)、拆放同業(yè)及債券買入返售，總體只有不到6%的資金投向權(quán)益類資產(chǎn)、公募基金、境外理財和金融衍生品。在資本市場波動頻繁、1年期定期存款利率進入1時代的當(dāng)下，客戶希望獲得穩(wěn)定的收益，購買銀行理財產(chǎn)品不失為一種明智選擇。

那么，針對琳瑯滿目的銀行理財產(chǎn)品，怎樣才能挑選到適合客戶自身的產(chǎn)品呢？筆者建議從以下五方面考慮：

一是看機構(gòu)綜合理財能力。蓋普標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)機構(gòu)的發(fā)行能力、收益能力、產(chǎn)品研發(fā)能力、運營管理能力和信息披露規(guī)范性五大指標(biāo)統(tǒng)計，2022年全國性理財機構(gòu)綜合排名前十的為工銀理財、中銀理財、農(nóng)銀理財、交銀理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財、光大理財、平安理財、華夏理財。綜合理財能力強的機構(gòu)值得投資者信賴。

二是看機構(gòu)收益能力。普益標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)機構(gòu)管理的現(xiàn)金管理型、固定收益型、混合型、權(quán)益型產(chǎn)品的收益能力計算，2022年全國性理財機構(gòu)排名前十的為中銀理財、農(nóng)銀理財、中郵理財、工銀理財、渤海銀行、光大理財、興銀理財、信銀理財、平安理財、華夏理財。收益能力排名靠前的機構(gòu)，在不同類型產(chǎn)品收益表現(xiàn)均較強。

三看產(chǎn)品風(fēng)險等級?？蛻粢x擇與自身風(fēng)險能力相匹配的產(chǎn)品。一般來說，較高的風(fēng)險通常會伴隨著更高的回報，而低風(fēng)險則意味著相對穩(wěn)定的收益。如果客戶是一個保守型投資者，建議選擇風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品；如何客戶愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險，可以選擇一些高風(fēng)險產(chǎn)品，獲得更高的回報。建議理財經(jīng)驗不豐富的人買風(fēng)險等級R2及以下的產(chǎn)品，積累了投資經(jīng)驗且具有較強風(fēng)險承受能力的投資者再選擇R3及以上的產(chǎn)品。

四看產(chǎn)品的封閉期長短?？蛻舾鶕?jù)自身資金的可投資時長選擇產(chǎn)品期限。銀行很多理財產(chǎn)品未到期或者持有產(chǎn)品未達一定期限不能提前支取，客戶根據(jù)自身資金安排需要選擇開放式的還是封閉型產(chǎn)品。為使收益最大化，最好是投資期限（募集期+投資期+到賬時間）與用錢期限越近越好。

五是理財產(chǎn)品投資多樣化。建議客戶不要將所有資金投入同一個理財產(chǎn)品中，以分散風(fēng)險。具體而言，客戶可將資金適當(dāng)分散到現(xiàn)金管理類理財、固收理財、固收+理財、結(jié)構(gòu)性理財、權(quán)益性理財中。產(chǎn)品組合能既保證理財?shù)牧鲃有?，同時又兼顧了收益性，并有效降低投資風(fēng)險。

如何防范資金被騙風(fēng)險？

我們經(jīng)常聽到身邊的朋友被電信詐騙，損失慘重。詐騙手段層出不窮，犯罪分子通過電話、短信等方式編造虛假信息，冒充公檢法或親朋好友等實施電信詐騙，受害者遍及各個年齡段，銀行也經(jīng)常接到客戶資金被詐騙的投訴。大眾應(yīng)該如何防范電信詐騙呢？

以虛假征信類詐騙為例。詐騙分子多以冒充金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺工作人員、“貸款平臺客服”等身份實施詐騙，通過事先獲取的受害人身份、銀行卡等具體信息，擊破受害人的心理防線，讓受害人放下戒備心理；再利用受害人擔(dān)心征信被記錄污點，編造各種理由使受害人陷入恐慌，比如會對個人貸款、子女入學(xué)、工作晉升等信用行為存在影響或被處罰；當(dāng)受害人被嚇住并產(chǎn)生慌亂情緒后，詐騙分子會提出處理辦法，最常規(guī)的套路是指引受害人從各大網(wǎng)貸平臺借款，轉(zhuǎn)賬到指定銀行賬號，從而完成詐騙。

目前，各家商業(yè)銀行為信用良好的個人客戶提供閃電貸服務(wù)。客戶通過線上方式自動受理貸款申請、開展風(fēng)險評估，完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，并運用人臉識別、介質(zhì)確認等手段，對借款人身份、借款意愿進行核驗?？蛻粢J真閱讀放款短信中防詐提示內(nèi)容，增強客戶風(fēng)險防范意識。不將個人身份證信息、銀行卡號、驗證碼等私密信息告訴陌生人，防止個人信息泄露。不論遇到什么情況，堅決不給陌生人轉(zhuǎn)賬！微信、支付寶、銀行卡匯款統(tǒng)統(tǒng)拒絕。如果不幸被騙，保存相關(guān)材料，立即報警。貸款一定要通過銀行或正規(guī)的貸款公司，按時還款，保持個人良好征信。