數(shù)字金融賦能社會信用體系構(gòu)建的實(shí)踐思考

慕丹　王娟娟

摘? 要：信用是關(guān)系到社會發(fā)展的重要問題，構(gòu)建社會信用體系可以提高國家行政管理效率、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和全社會進(jìn)步。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的新時代，數(shù)據(jù)已成為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，數(shù)字金融作為我國經(jīng)濟(jì)增長的新引擎，能夠?yàn)樯鐣庞皿w系建設(shè)提供動力和重要支撐。文章針對我國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，探究分析數(shù)字金融賦能社會信用體系構(gòu)建中的積極作用及發(fā)展趨勢，并提出相關(guān)建議，以期能為社會信用體系構(gòu)建提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；賦能；社會信用體系；建議

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19881/j.cnki.1006-3676.2023.08.04

2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》指出，將社會信用體系建設(shè)完全納入法治軌道，各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)信用措施將不斷優(yōu)化完善，各類組織合法權(quán)益將得到切實(shí)有效的保護(hù)。社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系及社會治理體系的重要組成部分。隨著我國數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會信用體系的建立和完善面臨重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。構(gòu)建規(guī)范健康發(fā)展的社會信用體系，對促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

一、我國社會信用體系發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

健全的社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提。隨著政府、企業(yè)、個人信用行為的數(shù)字化發(fā)展，社會信用體系將不斷提升完善。

（一）社會信用體系發(fā)展現(xiàn)狀

良好的社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。目前，我國社會信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施已基本建成，法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)逐步完善，制定了以法人和自然人為標(biāo)識碼的社會信用代碼體系，搭建了涵蓋所有公共部門及社會主體的全國信用信息共享平臺，為信用信息的交換共享和查詢檢索奠定了基礎(chǔ)設(shè)施，在金融、貿(mào)易和公共等不同場景提供服務(wù)。實(shí)現(xiàn)了全國范圍社會信用信息的歸集共享；確定了第四批68個地區(qū)為創(chuàng)建社會信用體系建設(shè)示范區(qū)。中國人民銀行金融數(shù)據(jù)庫歸集了超過11億自然人和7000萬市場主體信息數(shù)據(jù)，“信用中國”網(wǎng)站日搜索量超過2億[1]；建立了由政府主導(dǎo)的市場化信用服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，信用監(jiān)管體系初步形成，信用評價機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展壯大，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險管理體系已經(jīng)建立。數(shù)字時代，信用不再是口碑評價，而是數(shù)據(jù)的量化指標(biāo)。社會信用體系的構(gòu)建，對增加社會誠信、解決信息不對稱和不完整導(dǎo)致的市場失衡，提高資源配置效率具有重要作用。經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)烈要求健全社會信用體系，信用行為的數(shù)字化為社會信用體系的建立提供了基礎(chǔ)支撐，將推動社會信用體系建設(shè)不斷完善，為中國式現(xiàn)代化發(fā)展賦能增效。中國人民銀行建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為信貸機(jī)構(gòu)、信息主體提供征信服務(wù)，為中國人民銀行和其他監(jiān)管部門提供信息支持，在防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。[2]

社會信用體系是國家行政管理能力現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快了我國社會信用體系重構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)的飛躍發(fā)展，為社會信用體系建立和發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇，同時也存在重大風(fēng)險，特別是信用監(jiān)管風(fēng)險，現(xiàn)有的法律法規(guī)已不能適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在地域、交易規(guī)模及數(shù)量上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)監(jiān)管方式，國家、企業(yè)和個人信用行為的數(shù)字化為構(gòu)建社會信用體系創(chuàng)建了必要條件，信用建設(shè)以及信用監(jiān)管尤其要兼顧數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法治要求，需要多部門和多機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管，信用監(jiān)管是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展方向。

（二）加快信用數(shù)據(jù)庫的建立與開放

其一，擴(kuò)大社會信用體系建設(shè)規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和普及，將推動社會信用體系的智能化發(fā)展，數(shù)字技術(shù)持續(xù)推動信用服務(wù)邊界外延，將在政務(wù)、金融、教育、醫(yī)療、交通等各個領(lǐng)域引申拓展應(yīng)用，信息技術(shù)的不斷發(fā)展將為信用應(yīng)用服務(wù)市場帶來巨大發(fā)展?jié)摿Α?shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和關(guān)鍵支撐。數(shù)字金融的發(fā)展，使社會信用體系建設(shè)進(jìn)入了一個新時代，為構(gòu)建發(fā)展社會信用體系提供了新思路，創(chuàng)新了社會治理模式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，構(gòu)建數(shù)智化社會信用體系是大勢所趨。

其二，數(shù)字金融與信用建設(shè)融合發(fā)展。金融的本質(zhì)是信用，信用的關(guān)鍵是信息[3]，信用的核心在金融應(yīng)用，信用是可互換的金融資源，是現(xiàn)代技術(shù)條件下能夠變現(xiàn)的更可靠的金融資產(chǎn)。數(shù)字金融的發(fā)展呈現(xiàn)出高度信用化趨向，故而數(shù)字經(jīng)濟(jì)即信用經(jīng)濟(jì)。[4]數(shù)字金融的強(qiáng)勁發(fā)展離不開信用機(jī)制的支持，有賴于信用的基礎(chǔ)擔(dān)保，沒有信用做保障，數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展就無法實(shí)現(xiàn)。信用機(jī)制建設(shè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，兩者聯(lián)通融合、相輔相成，共同促進(jìn)國家現(xiàn)代化的治理建設(shè)，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境和支撐。

其三，數(shù)字金融未來可期。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持。數(shù)字金融憑借其利用信息技術(shù)高效匹配金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的優(yōu)勢，極大地提升了金融服務(wù)水平，對經(jīng)濟(jì)增長的推動作用日益明顯。[5]數(shù)字金融充分增強(qiáng)城鄉(xiāng)市場主體活力，為短缺金融服務(wù)的主體提供了正規(guī)金融服務(wù)，有效解決了中小企業(yè)的融資問題，促進(jìn)了中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展及社會就業(yè)，并滲透到鄉(xiāng)村場景向農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字金融產(chǎn)品，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展振興。近年來，新冠肺炎疫情的流行嚴(yán)重影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)卻在疫情中迅速崛起。疫情的爆發(fā)使金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榛跀?shù)據(jù)驅(qū)動的無接觸式遠(yuǎn)程控制在線模式。2022年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬億元，總量居世界第二。[6]未來，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)將占主導(dǎo)地位，數(shù)字金融將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵平臺載體，發(fā)展前景無限。

二、數(shù)字金融賦能社會信用體系構(gòu)建

數(shù)字金融將互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字技術(shù)融入金融行業(yè)，開發(fā)和實(shí)施融資、支付、投資等新的金融業(yè)務(wù)模式。數(shù)字金融業(yè)務(wù)的推廣提升了金融產(chǎn)品的性能和服務(wù)效率，能夠以最小的成本了解和滿足客戶的需求，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)深度發(fā)展[7]。數(shù)字金融的發(fā)展拓展了金融服務(wù)的范圍和類別，擴(kuò)大覆蓋面和受益面，延伸了金融服務(wù)半徑，降低了交易成本，提高了金融服務(wù)效率。充分利用數(shù)字金融技術(shù)有效識別融資需求和信用信息，在滿足客戶金融需求的同時，構(gòu)建多方深度參與、協(xié)同發(fā)展的數(shù)字信用體系，促進(jìn)社會信用體系發(fā)展，形成雙贏態(tài)勢。

（一）夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)，推動信息數(shù)據(jù)歸集共享

數(shù)字金融利用數(shù)字技術(shù)、信息技術(shù)以及云計算等實(shí)現(xiàn)金融資源共享。數(shù)字金融的大數(shù)據(jù)信息技術(shù)有助于提高工作效率，克服信息不對稱和降低交易成本，提升融資概率和資金流動性，數(shù)字金融超越了傳統(tǒng)金融的地理界限，覆蓋了更廣、更深的地理區(qū)域，為更多人更易獲得金融服務(wù)提供了便利。同時，通過數(shù)字技術(shù)規(guī)范采集更多有效信息，夯實(shí)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，充實(shí)信用信息平臺數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信用信息查詢、服務(wù)和歸集共享。

（二）運(yùn)用數(shù)字技術(shù)完善信用監(jiān)管體系

運(yùn)用數(shù)字金融推進(jìn)信用監(jiān)管體系建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)多方采集不斷健全信用數(shù)據(jù)，以信用信息為核心，利用數(shù)字技術(shù)和建模技術(shù)，對信用主體的信用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)評估，確保信用評級結(jié)果真實(shí)可靠，實(shí)施差異化的信用監(jiān)管措施，有效預(yù)警規(guī)避安全風(fēng)險，協(xié)同綜合管理，構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的技術(shù)驅(qū)動型信用監(jiān)管體系。

（三）助推社會信用體系的構(gòu)建

在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)字金融促進(jìn)了信用行業(yè)的迅速發(fā)展，信用水平已成為贏得資源配置的主要參考基準(zhǔn)。數(shù)字金融能高效整合優(yōu)化配置信息數(shù)據(jù)資源，自動完成信用數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集、管理以及信用報告、評級、評分等，實(shí)現(xiàn)對信用主體的分級分類、聯(lián)合獎懲和風(fēng)險警告等智能化管理，且公平、可信、安全、可追溯、防篡改，有效緩解了信息不對稱問題，已成為彌合交易主體之間的橋梁，能夠降低數(shù)據(jù)管理及共享成本，提供高品質(zhì)的金融服務(wù)，提升工作效率和質(zhì)量，推動社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。數(shù)字金融的發(fā)展改變了社會信用體系運(yùn)作邏輯，加速了社會信用體系的建設(shè)。

（四）體現(xiàn)信用的社會經(jīng)濟(jì)價值

信用反映了調(diào)動資源的能力，信用報告是獲得金融服務(wù)的重要依據(jù)。良好的信用意味著更大的資源調(diào)動能力及信用價值的增加，信用實(shí)際上是隱性擔(dān)保和潛在抵押品，能夠提供穩(wěn)定的金融資源預(yù)期和跨期配置，降低信息不對稱所產(chǎn)生的交易成本，擴(kuò)大交易范圍?；诙嗑S度的信用數(shù)據(jù)與云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)結(jié)合，生成“更精準(zhǔn)”的業(yè)務(wù)模型，能夠開發(fā)出覆蓋范圍廣泛、相對風(fēng)險較低、精準(zhǔn)匹配度更高的金融服務(wù)和產(chǎn)品。隨著個人和企業(yè)生活運(yùn)營場景的持續(xù)數(shù)字化，信用信息及信用產(chǎn)品社會化、市場化應(yīng)用不斷拓展，信用將融入更多的經(jīng)濟(jì)和社會生活，信用的經(jīng)濟(jì)價值也將持續(xù)凸顯，使誠信主體能夠從信用紅利中受益。社會信用體系的完善影響社會的方方面面，能夠降低全社會的交易成本，改善和增加社會福利，建設(shè)社會信用體系具有經(jīng)濟(jì)和社會效益的雙重價值。

（五）數(shù)字金融與信用建設(shè)雙向賦能

社會信用體系為數(shù)字金融發(fā)展提供基本道德和制度核心，數(shù)字金融為構(gòu)建社會信用體系提供技術(shù)支撐，兩者都有助于經(jīng)濟(jì)社會治理，共同推進(jìn)國家治理現(xiàn)代化。信用是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，社會信用體系的完善從根本上有利于數(shù)字金融發(fā)展。隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)字金融與社會信用體系建設(shè)的聯(lián)系日趨緊密，未來應(yīng)促進(jìn)兩者的高度融合一體化發(fā)展，以推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，規(guī)范信用信息數(shù)據(jù)采集流程，全面推動信用數(shù)據(jù)與金融的深度融合應(yīng)用，促進(jìn)大數(shù)據(jù)在征信業(yè)的發(fā)展。[8]

三、數(shù)字金融賦能社會信用體系構(gòu)建存在的不足

隨著數(shù)字金融的不斷發(fā)展和信用分析領(lǐng)域的數(shù)字化步伐的加快，社會信用體系建設(shè)的發(fā)展面臨供需矛盾，在法律保障、數(shù)據(jù)共享、信用應(yīng)用創(chuàng)新等方面存在諸多挑戰(zhàn)，主要集中在以下6方面：

（一）法律機(jī)制尚未完善

健全的社會體系是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和必要條件，法律制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是信用價值實(shí)現(xiàn)的重要保障。數(shù)字金融的快速發(fā)展凸顯了信用相關(guān)立法的滯后，社會信用頂層立法的欠缺及相關(guān)法律和監(jiān)管體系的不完善[9-10]，導(dǎo)致信用標(biāo)準(zhǔn)缺乏法律依據(jù)，權(quán)利義務(wù)界限模糊，不利于綜合協(xié)調(diào)，必須通過法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督管理強(qiáng)制規(guī)范。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，社會信用體系逐漸轉(zhuǎn)向數(shù)字化和體系化，巨量信用數(shù)據(jù)的收集和使用，商業(yè)機(jī)密和客戶隱私數(shù)據(jù)等需要智能監(jiān)控、安全管理?，F(xiàn)行法律無法有效監(jiān)管社會信用體系，缺乏全方位長期的信用監(jiān)管機(jī)制。

（二）信息數(shù)據(jù)歸集共享缺乏標(biāo)準(zhǔn)

信用數(shù)據(jù)的歸集與共享對于建立社會信用體系至關(guān)重要。首先，信用信息歸集與共享缺乏科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，涉及指標(biāo)選擇不全面，影響數(shù)據(jù)質(zhì)量；不同行業(yè)領(lǐng)域之間信用共享開放機(jī)制、監(jiān)管角度和評估標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，且信息數(shù)據(jù)共享意愿不足。地區(qū)間的社會信用體系建設(shè)不平衡，中西部落后于東部地區(qū)。[9-10]其次，市場各主體參與度不足，尚未形成全面合作、多元主體參與協(xié)同監(jiān)督的共同治理模式。目前，社會信用數(shù)據(jù)主要集中在金融部門，形成行業(yè)壟斷，政府事務(wù)、文化和生態(tài)等領(lǐng)域缺乏社會信用評估體系，無法滿足市場主體對信用數(shù)據(jù)全面、持續(xù)和及時更新的需求。

（三）信用應(yīng)用創(chuàng)新不足

我國信用的應(yīng)用廣度、深度不足，局限性較大，信用受益面狹窄，應(yīng)用場景相對單一。以征信查詢等應(yīng)用為主，僅在招標(biāo)投標(biāo)、保險投資、銀行信貸等較少領(lǐng)域推廣應(yīng)用，尚未廣泛運(yùn)用于政務(wù)、貿(mào)易、社會和司法等社會治理的各個領(lǐng)域。尚未建立起涵蓋政府、市場、全社會及多元化信用應(yīng)用的體系，缺乏跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)信用應(yīng)用場景創(chuàng)新，信用信息的應(yīng)用領(lǐng)域探索拓展和創(chuàng)新不足，阻礙了社會信用體系的發(fā)展。

（四）信息共享與隱私保護(hù)、企業(yè)發(fā)展與信用監(jiān)管的沖突

隨著我國社會信用體系的構(gòu)建，對信用信息的征集需求日益增加，由信息泄露引發(fā)的諸多社會危害不利于社會信用體系的發(fā)展，保護(hù)信息隱私權(quán)日益受到社會的關(guān)注。個人隱私泄露，信用信息濫用、盜取等問題時有發(fā)生，信用信息共享披露無邊界，隱私信息采集無界限，信用信息共享與隱私保護(hù)的矛盾沖突制約了社會信用體系的健康發(fā)展。數(shù)字時代，信用監(jiān)管在某種程度上影響企業(yè)的經(jīng)營、創(chuàng)新和發(fā)展，為了遵守規(guī)則，企業(yè)不敢創(chuàng)新，限制了企業(yè)競爭力的提升，而脫離信用監(jiān)管則會使企業(yè)任意發(fā)展，企業(yè)發(fā)展與信用監(jiān)管的沖突也是社會信用體系建設(shè)亟待解決的問題。

（五）數(shù)字金融技術(shù)人才短缺

隨著數(shù)字金融技術(shù)的不斷提高，金融需求也逐漸擴(kuò)大，市場數(shù)字金融技術(shù)人員也嚴(yán)重不足，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等專業(yè)科技人才的缺乏，難以滿足市場的需求，數(shù)字金融人才成為核心競爭力，人才短缺已成為制約數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。

（六）農(nóng)村社會信用體系不健全

信用是市場經(jīng)濟(jì)的重要基石，是金融資源配置的關(guān)鍵因素，也是決定金融對農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)供給的重要依據(jù)。農(nóng)村社會信用體系建設(shè)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要作用，同時也是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，對數(shù)字金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)揮著關(guān)鍵作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)至今已經(jīng)十幾年了，但目前還沒有形成以金融應(yīng)用為核心的信用建設(shè)、評價、應(yīng)用的成熟機(jī)制。[3]農(nóng)村人口多、比重大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、金融資源配置效率低下，是造成城鄉(xiāng)收入差距和經(jīng)濟(jì)失衡的主要原因。一方面，農(nóng)村社會信用環(huán)境差，宣傳受眾面窄，認(rèn)識理解有偏差，守信價值沒有得到充分體現(xiàn)，失信懲戒力度不足；另一方面，農(nóng)村地區(qū)居民法律意識淡薄，信用監(jiān)管與獎懲機(jī)制發(fā)展滯后，違約行為缺乏相關(guān)法律法規(guī)制約，由于信息不對稱，交易主體之間缺乏有效的信用保障。法治環(huán)境欠佳制約了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，影響了農(nóng)村社會信用體系的可持續(xù)性發(fā)展。

四、數(shù)字金融賦能社會信用體系構(gòu)建的建議

社會信用體系是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的重要機(jī)制，是創(chuàng)新社會管理和提升政府公信力的有效手段，探索數(shù)字金融賦能社會信用體系構(gòu)建和發(fā)展新路徑，對助力金融創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建綠色社會信用體系具有重要作用。

（一）健全信用監(jiān)管法律法規(guī)

完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)時代，應(yīng)完善與大數(shù)據(jù)相關(guān)的立法活動，以滿足大數(shù)據(jù)背景下的信用監(jiān)管要求，完善信用法律法規(guī)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系，使監(jiān)管工作有法可依，對信用信息的歸集管理、共享披露、信用獎懲、權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行全面規(guī)范的界定，明確權(quán)屬以及各方的權(quán)利義務(wù)，依法依規(guī)開展社會信用體系構(gòu)建與大數(shù)據(jù)融合發(fā)展，為信用領(lǐng)域的法治建設(shè)奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

強(qiáng)化安全管理，制定安全管理制度及應(yīng)急預(yù)案，明確規(guī)范信用的查詢流程和使用權(quán)限，加強(qiáng)信息和市場主體權(quán)益保護(hù)，以信用綜合評價結(jié)果為基礎(chǔ)，對監(jiān)管對象進(jìn)行等級分類監(jiān)管，根據(jù)分類狀況提供差異化監(jiān)管資源配置和監(jiān)管措施。

（二）加快信用數(shù)據(jù)庫的建立與開放

1.擴(kuò)大社會信用體系建設(shè)規(guī)模

應(yīng)建立統(tǒng)一的社會信用信息綜合系統(tǒng)平臺和相應(yīng)的信用評級機(jī)制，拓寬信用信息采集渠道和覆蓋范圍，加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的智能化管理和及時更新，提供信用評級機(jī)制即時在線服務(wù)，有效解決社會經(jīng)濟(jì)層面信用信息缺失和不對稱的問題，增強(qiáng)信用信息平臺的生命力。功能健全的數(shù)據(jù)庫是構(gòu)建社會信用體系必不可少的重要基礎(chǔ)設(shè)施，一方面政府應(yīng)建立部門或行業(yè)主題數(shù)據(jù)庫，從根本上為我國社會信用體系的發(fā)展提供基礎(chǔ)支持；另一方面應(yīng)激勵信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)建自身信用數(shù)據(jù)庫，為信用數(shù)據(jù)跨部門跨區(qū)域跨領(lǐng)域共享開放奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)，從而助力我國社會信用體系的發(fā)展。

2.建立信用信息開放共享機(jī)制

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)已深入融合到金融領(lǐng)域，建立信息數(shù)據(jù)庫和構(gòu)建信息交換共享機(jī)制，首先，應(yīng)完善法律法規(guī)、平臺數(shù)據(jù)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險監(jiān)管等機(jī)制，進(jìn)一步改進(jìn)和擴(kuò)大信息共享覆蓋范圍，暢通信用數(shù)據(jù)共享開放機(jī)制，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)基于信用信息數(shù)據(jù)的重要性和敏感性進(jìn)行分級管理，分層分級、合理有序地向市場主體開放，充分滿足不同群體的信息需求。最后，應(yīng)加強(qiáng)信用信息風(fēng)險管理，形成以信用為基礎(chǔ)的社會治理監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)政府和市場共建共享、協(xié)同共治。

（三）拓展數(shù)字金融模式，加大信用應(yīng)用創(chuàng)新

創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，拓展金融服務(wù)廣度和深度，開展實(shí)施資金融通，在數(shù)字化趨勢下加速產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，將企業(yè)融資需求與金融資源供給對接起來；提高金融資源對守信戶的精準(zhǔn)幫扶力度，推動融資暢通工程向弱勢群體覆蓋；優(yōu)化金融信用環(huán)境，拓展信用價值，有效發(fā)揮信用信息對融資和政策制定的基礎(chǔ)媒介作用；推動財政稅收、信用激勵措施等精準(zhǔn)支持政策的制定，促進(jìn)金融資源向守信戶傾斜，激發(fā)守信戶信心，擴(kuò)大創(chuàng)新信用信息及信用產(chǎn)品社會化、市場化應(yīng)用范圍，增強(qiáng)信用信息平臺活力。

（四）協(xié)調(diào)信息共享與隱私保護(hù)、監(jiān)管與發(fā)展平衡

信用體系建設(shè)應(yīng)與立法監(jiān)管工作齊頭并進(jìn)，確保有法可依，從而奠定社會信用體系健康運(yùn)行的基礎(chǔ)。獲取信息數(shù)據(jù)應(yīng)顧及完整性也要保證保密性，協(xié)調(diào)平衡好信息共享披露與隱私保護(hù)的矛盾。信用信息監(jiān)管會不同程度影響企業(yè)的經(jīng)營，過度監(jiān)管則影響競爭力與創(chuàng)新性，應(yīng)嚴(yán)格把控好對企業(yè)信用的監(jiān)管力度，平衡好安全保護(hù)和共享之間的關(guān)系，提高相關(guān)信用數(shù)據(jù)開發(fā)和使用的有效性，嚴(yán)防誤用、濫用信息，切實(shí)保護(hù)隱私安全。

（五）加強(qiáng)科技投入和人才培養(yǎng)

在數(shù)字金融發(fā)展中，地方政府及金融領(lǐng)域應(yīng)共同努力，加大金融科技投資成本，培養(yǎng)具有創(chuàng)建數(shù)字金融風(fēng)險控制系統(tǒng)能力的特殊人才，深化區(qū)塊鏈、云計算以及人工智能技術(shù)發(fā)展，結(jié)合信息技術(shù)手段研究跨學(xué)科的綜合運(yùn)用思路，提升數(shù)字金融信用風(fēng)險評估與防范水平。此外，還應(yīng)積極與當(dāng)?shù)匮芯繖C(jī)構(gòu)、高校以及相關(guān)社會經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)動合作，加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的研究和應(yīng)用，利用科技助力行業(yè)創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)具有管理、技術(shù)和金融能力的企業(yè)、信用機(jī)構(gòu)參與社會信用體系建設(shè)和發(fā)展，引導(dǎo)科技工作者增強(qiáng)創(chuàng)新意識和能力，重視科研成果的轉(zhuǎn)化，建立激勵機(jī)制[11]。加大社會信用體系與數(shù)字金融融合發(fā)展的支持力度和人才儲備，強(qiáng)化保障，促進(jìn)金融技術(shù)發(fā)展以維護(hù)國家金融安全，推動社會信用體系與新技術(shù)新應(yīng)用不斷融合深化發(fā)展。

（六）加強(qiáng)農(nóng)村社會信用體系建設(shè)

農(nóng)村社會信用體系是推動鄉(xiāng)村振興政策有效實(shí)施的重要基礎(chǔ)，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動致富的外部驅(qū)動力，是加強(qiáng)農(nóng)村區(qū)域金融要素供給的有效保障。其一，應(yīng)加強(qiáng)法律服務(wù)，完善法律法規(guī)，特別是健全實(shí)施信用獎懲機(jī)制，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，逐步實(shí)現(xiàn)法治化規(guī)范化，改善農(nóng)村整體信用環(huán)境，助力鄉(xiāng)村振興。其二，應(yīng)完善信用評價體系，增加信貸政策支持激勵措施和力度?！靶庞?”是信用基于大數(shù)據(jù)和平臺的一種信用連接，將平臺的能力、商業(yè)、人之間的關(guān)系快速連接起來。[12]以信用應(yīng)用為核心，不斷拓展形成“信用+應(yīng)用場景”信用服務(wù)新模式。通過信用等級評定，以“信用+”的方式進(jìn)一步加大對農(nóng)村地區(qū)金融的支持力度，緩解農(nóng)村中小企業(yè)融資難、慢、貴的問題，鼓勵農(nóng)戶不斷提升信用等級，使守信用戶得到實(shí)惠與便利，推進(jìn)農(nóng)村信用增收致富，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距。其三，應(yīng)開展誠信文化教育，普及征信和相關(guān)金融知識。建立農(nóng)村信用文化培訓(xùn)機(jī)制，樹立信用和誠信意識，引導(dǎo)塑造信用價值觀，加大規(guī)范宣傳教育力度，促進(jìn)農(nóng)戶信用觀念轉(zhuǎn)變，營造“守信得益、失信受限”的農(nóng)村信用文化氛圍。其四，引入互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)。農(nóng)村是數(shù)字經(jīng)濟(jì)培育和大力發(fā)展的重要港口，實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于推動農(nóng)村資源配置、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)民收入翻番。[13]其五，促進(jìn)農(nóng)村信用應(yīng)用場景和管理模式創(chuàng)新，將信用與福利關(guān)聯(lián)，使誠信履約融入鄉(xiāng)村生活，以技術(shù)賦能鄉(xiāng)村治理，為鄉(xiāng)村治理及產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的環(huán)境。

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Practical Thinking on the Construction of Digital Finance Empowered Social Credit System

Mu? Dan1? ? Wang? Juanjuan2

（1.College of Innovation and Entrepreneurship，Lanzhou University of Finance and Economics，Gansu，Lanzhou，730101；2.College of Economics，Lanzhou University of Finance and Economics，Gansu，Lanzhou，730101）

Abstract：Credit is an important issue related to social development. Building a social credit system can improve the efficiency of national administration management，promote industrial development and promote the progress of the whole society. In the new era of the continuous development of the digital economy，data has become an important component of the construction of social credit system，as a new engine of economic growth in China，digital finance can provide power and important support for the construction of social credit system. Based on the current situation of Chinas social credit system construction，the article explores and analyzes the positive role and development trend of digital finance empowerment in the construction of social credit system，puts forward relevant suggestions，and hopes to provide reference for the construction of social credit system.

Key words：Digital finance；Empowered；Social credit system；Proposa