留在大城市更有前途

?過快的生活節(jié)奏、極大的競爭壓力、令人瞠目結舌的生活成本......盡管大城市的生活永遠伴隨著這樣或那樣的重壓與困難，但在充滿競爭的同時，大城市同樣賦予了奮斗者豐富的生活資源以及各種各樣的機會。盲目逃離大城市的生活，其實未必是正確的選擇。

——錢朵朵

雖然有車有房，卻壓力不小;雖然家庭分工明確，但育兒疲憊;雖然向往自由生活，但現(xiàn)在卻過得喘不上氣，甚至找不到留在上海的意義......面對壓力與負擔，已在上海定居了近5年的小趙陷入了迷茫與矛盾，站上了是否要逃離大城市的“十字路口”：到底是該為了孩子的教育和先生穩(wěn)定的工作繼續(xù)留在上海，還是去尋求安逸與愜意，與丈夫前往一座宜居小城提前規(guī)劃養(yǎng)老生活？

可以看到，上海優(yōu)質的教育資源及小趙丈夫的事業(yè)發(fā)展，是小趙考慮該不該離開大城市的最重要因素。確實如小趙所擔憂的，小城市的生活不一定能夠滿足小趙看重的教育資源問題，而讓丈夫放棄穩(wěn)定的事業(yè)前往其他城市，顯然也是不現(xiàn)實和不理智的選擇;更別說從小城市重新出發(fā)，也未必如小趙想象中那么容易。比起大城市，小城市相對缺乏資源、機會與發(fā)展空間，薪資待遇也更加有限，夫妻二人所積攢至今的人脈關系，在新的城市或許也將毫無用武之地，能否達成小趙理想中的自由安逸生活，其實很難說。

因此，考慮到小趙一家的現(xiàn)實情況，留在上海才是更適合也是更合理的選擇。

那么，如果決定了要繼續(xù)留滬打拼，究竟要如何規(guī)劃，才能幫助小趙在不放棄優(yōu)質教育資源、丈夫事業(yè)的情況下，也能減輕自己負擔，實現(xiàn)較為安逸的生活呢？

以公積金月沖緩解房貸壓力

盡管經過幾輪降息，18892.38元的月供還是讓小趙倍感壓力，甚至考慮是否要將老家的房產出售以緩解還貸壓力。

事實上，由于小趙與丈夫二人沒有動用過公積金，因此，為減輕一段時間內的還貸壓力，夫妻倆完全可以采取公積金月沖的方式，利用繳存的公積金來支付每月的房貸還款。

根據(jù)小趙及丈夫的情況，小趙的繳費基數(shù)為每月15000元，小趙丈夫為34000元，二人每月的公積金繳費金額分別在2100元及8160元（含單位和個人的繳費，以及補充公積金），每月總額約10260元。在公積金賬戶內資金沒有清零前，小趙夫婦可以不再動用其他資金償還貸款——由于前期二人的賬戶內有一定資金積累，再加上每月增加的金額，預計堅持1年，靠這些資金還款到明年9月問題應該不大。所以，就算在這段時間內，小趙的工作情況發(fā)生了一些變化，這筆公積金也可以為夫婦倆贏得一定時間。

在找到了緩解房貸壓力的方法后，是否應該賣掉老家房產的問題也迎刃而解。在未來1年時間內，小趙夫婦可以通過公積金月沖方式支付房貸，而今年上半年，央行又宣布了LPR利率的下調，相信明年，房貸月供還將進一步減少，兩人的負擔又能得到一定減輕。因此，在房貸壓力不是太大的情況下，就算不出售老家房產，對小趙夫婦的影響也不會特別大。

此外，對于小趙及其父母來說，保留老家這套房產其實也是非常值得的。目前，這套房產每月都可為小趙父母增添一筆收入，如果將這套房產出售，用來償還小趙夫婦的房貸，那么這筆資金就變成了夫妻二人的共同財產，如若不幸未來兩人婚姻出現(xiàn)狀況，小趙的損失無疑就會比較大。

接受轉崗安排以應對難關

就業(yè)是最為困擾小趙的煩惱之一。正如她所顧慮的，在如今的社會環(huán)境下，暫且不提是否能夠尋找到新的工作機會，就算順利入職，新崗位的薪資也會普遍降低，且未來的發(fā)展空間、穩(wěn)定與否也很難判斷。

因此，并不建議小趙裸辭，在找到合適、滿意的新崗位前，建議小趙暫時接受公司的調崗安排——哪怕工資有所下降，也比收入中斷來得強。這樣一來，小趙可以與丈夫一同繼續(xù)維持家庭的財務穩(wěn)定，更好構筑起防范風險的堡壘，應對可能出現(xiàn)的狀況。而若小趙選擇了裸辭，那么一家人的收入壓力就完全壓在了小趙丈夫的身上，風險過于集中。另外，在小趙收入得到穩(wěn)定前如果小趙丈夫也遭遇失業(yè)等突發(fā)情況，那么整個家庭將失去所有收入。所以，對于小趙來說，繼續(xù)工作、維持收入十分重要。

而對于小趙所擔心的另一個問題——工作與育兒的矛盾，實際上她也無需過度擔憂，因為這一困境是暫時的?，F(xiàn)在這段時間，可能會是小趙最辛苦的時候，一方面需要努力工作，為家庭賺得更多收入;另一方面，也需要擠出時間與精力，來照顧越來越依賴她的孩子。但明年9月，小趙的孩子就要開啟幼兒園生活，孩子白天上幼兒園，需要家人照顧的時間大大縮短。因此，在孩子上幼兒園之后，小趙完全沒有做全職太太的必要。

至于小趙提到的降薪是否會導致自己請不起阿姨的問題，其實這一情況并不會發(fā)生。等孩子上幼兒園后，小趙可以將全天照顧的阿姨改換成鐘點工。在上海，鐘點工的費用可以降至每月2000元左右，再加上小趙一家對口公辦幼兒園，費用不高，每月費用不超過1000元。將鐘點工與幼兒園的費用相加，會比請阿姨的6000元少3000元，家庭經濟壓力反而會降低，因此，小趙不用為降薪太過擔心。

優(yōu)化家庭資產結構

在解決了房貸、工作與育兒問題后，小趙夫婦其實還可以作出一些改變，來優(yōu)化資產配置，以構建更健康、更無后顧之憂的家庭資產結構。

首先，小趙一家存在資產流動性嚴重不足的問題。1100萬元的房產（去除了老家房產250萬元）占據(jù)了小趙整個家庭資產96.1%。房產比例過高會導致家庭難以應對短期出現(xiàn)的財務風險，因此，建議二人將少還貸的資金主要用作金融投資，并嘗試增加一些權益類投資，如定投股票型基金、混合型基金等，以爭取獲得更高的收益。

其次，建議小趙夫婦開通個人養(yǎng)老金賬戶，在為二人節(jié)省稅金的同時，也可通過個人養(yǎng)老金投資產品賺得一些收益。小趙丈夫的收入較高，可以頂格繳存1.2萬元;而小趙由于崗位變動，薪資也會產生變化，因此可以在每年的12月，根據(jù)個稅稅率決定是否繳存，如稅率較高則可繳存，若個稅稅率降至3%則停止，否則反而將多繳3%的個稅。

最后，小趙夫婦并未購買任何商業(yè)保險。作為家庭經濟來源的支柱，他們兩人應該為自己配置百萬醫(yī)療險、定期壽險、意外險等商業(yè)保險;如果資金有富余，也可以增加重疾險和養(yǎng)老險，以應對可能發(fā)生的疾病與風險，謀求更多保障。