互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

朱 平

(昆侖銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163453)

1 引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)上占據(jù)的份額不斷擴(kuò)大，這對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)來說，顯然是一種較大的沖擊。雖然現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)擁有了比較健全的體系，但是缺乏具有差異性實(shí)力。為此，商業(yè)銀行一定要積極地拓寬個(gè)人金融業(yè)務(wù)的路徑，加強(qiáng)先進(jìn)科技的運(yùn)用，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以此獲得新的發(fā)展空間。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

2.1 個(gè)人金融產(chǎn)品和個(gè)人金融業(yè)務(wù)革新

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們對(duì)第三方支付方式越來越認(rèn)可，應(yīng)用得越來越普遍。其為社會(huì)大眾提供了新的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)途徑。支付類業(yè)務(wù)一般包括電子商務(wù)平臺(tái)支付和第三方支付平臺(tái)。電子商務(wù)平臺(tái)所提供的比較具有代表性的支付服務(wù)包括支付寶、財(cái)付通。第三方支付平臺(tái)則是為用戶提供支付工具和支付系統(tǒng)，比較具有代表性的第三方支付平臺(tái)包括塊錢、匯付天下等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人用戶既可以借助第三方支付方式進(jìn)行網(wǎng)上購物，也可以利用其進(jìn)行收款、轉(zhuǎn)賬以及投資理財(cái)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人用戶既可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購買，也可以借助網(wǎng)上理財(cái)途徑進(jìn)行投資理財(cái)?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上存在有很多種類的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其可以劃分成兩種不同的業(yè)務(wù)類型：其一為余額理財(cái)業(yè)務(wù)，如余額寶、活期寶等。由互聯(lián)網(wǎng)公司為個(gè)人用戶提供用于管理現(xiàn)金的賬戶，鼓勵(lì)用戶將資金存放其中，是一種風(fēng)險(xiǎn)性較低的投資。其二為銷售金融產(chǎn)品的服務(wù)平臺(tái)，比較具有代表性的平臺(tái)有錢先生、數(shù)米基金網(wǎng)等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人用戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行借貸。第三方平臺(tái)可以將有借貸需求人群的資金進(jìn)行科學(xué)的分配。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，平臺(tái)會(huì)針對(duì)用戶的借貸能力進(jìn)行評(píng)估。這一平臺(tái)融合有搜索引擎、社交、信息處理與計(jì)算等，所以具有很多的優(yōu)勢(shì)，可以防止出現(xiàn)借貸雙方信息不對(duì)稱的情況。借貸雙方可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地進(jìn)行借貸交易，不僅有助于借貸成本的降低，同時(shí)有助于資金配置效率的提高。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

商業(yè)銀行在為用戶提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)結(jié)合自身已經(jīng)掌握的客戶信息，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況展開全面分析，并通過對(duì)用戶實(shí)際需求的研究，明確用戶進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的主要目標(biāo)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此為用戶提供良好的資金管理和理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)，其也是商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)之一和獲得盈利的一條有效途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著新的發(fā)展挑戰(zhàn)，對(duì)其產(chǎn)生的影響主要包括以下三方面。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行原有的銀行支付功能開始衰退。個(gè)人用戶可以借助第三方支付的方式進(jìn)行生活費(fèi)用的繳納、匯款、轉(zhuǎn)賬、收款，還可以用來進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購買等。顯然這對(duì)商業(yè)銀行的原支付體系是一種較大的沖擊。信息化時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全面普及，社會(huì)群眾也越來越認(rèn)可電商和網(wǎng)絡(luò)支付等，商業(yè)銀行的認(rèn)證支付方式逐漸地被冷落。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，用戶儲(chǔ)蓄存款利率的市場(chǎng)化變化速度加快。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開始推出余額理財(cái)業(yè)務(wù)，其不僅可以實(shí)質(zhì)化用戶投資貨幣基金的價(jià)值，同時(shí)還可以為用戶帶去更為立體化的業(yè)務(wù)服務(wù)體驗(yàn)。用戶對(duì)資金流動(dòng)便利性的需求得到了很好的滿足，并且還可以增加用戶的收益，顯然這對(duì)于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，尤其是活期存款業(yè)務(wù)將產(chǎn)生很大的影響。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品越來越多，商業(yè)銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)所面臨著的競(jìng)爭(zhēng)逐漸增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)與前提就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其不僅使得新時(shí)期用戶的需求得到了滿足，同時(shí)還使得理財(cái)業(yè)務(wù)程序變得更加的簡(jiǎn)化。商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的途徑不斷增多，用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)便可以搜索到有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息，并且還可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接購買理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的模式被打破，這對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)來說顯然是一種較大的發(fā)展挑戰(zhàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中存在的問題

3.1 個(gè)人金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)發(fā)展歷程來看可以發(fā)現(xiàn)，其之所以可以在短時(shí)間內(nèi)快速的發(fā)展，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要比商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新長(zhǎng)度高出很多。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，理財(cái)產(chǎn)品的類型越來越豐富，并且產(chǎn)生的預(yù)期收益逐漸增加，用戶申請(qǐng)購買理財(cái)產(chǎn)品和贖回資金的條件變得更加的靈活。雖然我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人金融產(chǎn)品的數(shù)量與規(guī)模較大，但是多數(shù)產(chǎn)品都是復(fù)制其他銀行所發(fā)行的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品的創(chuàng)新性并不是很明顯。在推廣個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上推廣，只需要利用較少的資源便可以達(dá)到較好的營(yíng)銷效果，但是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新性較差，并不具備這些優(yōu)勢(shì)。

3.2 從業(yè)人員的綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上快速發(fā)展起來的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)相關(guān)工作人員的理論文化知識(shí)、專業(yè)素養(yǎng)以及營(yíng)銷金融產(chǎn)品的能力提出了更高的要求。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前商業(yè)銀行內(nèi)從事開發(fā)金融產(chǎn)品的工作人員，其綜合素質(zhì)水平有待進(jìn)一步提高，這將會(huì)在一定程度上阻礙我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。尤其是對(duì)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的掌控方面，其通常很難結(jié)合自身儲(chǔ)備的理論知識(shí)，準(zhǔn)確地預(yù)判我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，這就導(dǎo)致其很難將更為可靠、精準(zhǔn)的有關(guān)理財(cái)方面的信息提供給用戶。

3.3 缺乏充足的、有關(guān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)方面的信息

雖然通過購買金融理財(cái)產(chǎn)品所獲得的收益較高，但是與此同時(shí)也面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。用戶在實(shí)際進(jìn)行金融理財(cái)投資時(shí)，雖然可以在主觀上認(rèn)識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)銀行內(nèi)負(fù)責(zé)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作人員依然需要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示與指導(dǎo)，這也是相關(guān)工作人員在為客戶提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)需要盡到的義務(wù)。然而實(shí)際中，一些對(duì)銀行十分信任的客戶到商業(yè)銀行辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，正因?yàn)槠鋵?duì)銀行的信任，所以其通常會(huì)錯(cuò)誤地認(rèn)為商業(yè)銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)不存在風(fēng)險(xiǎn)，如果相關(guān)工作人員未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示與指導(dǎo)[1]，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，客戶往往會(huì)將責(zé)任全部歸結(jié)給銀行，銀行在客戶群體中的信譽(yù)度將大幅度降低，這對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)資源

4.1 系統(tǒng)化的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

一方面，我國(guó)商業(yè)銀行擁有著既齊全又廣泛的業(yè)務(wù)范疇，其中主要有資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和負(fù)債類業(yè)務(wù)等。所以說，在細(xì)分金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行表現(xiàn)出了較大的優(yōu)勢(shì)。

另一方面，從現(xiàn)階段商業(yè)銀行擁有的資源和具備的能力來看，在我國(guó)整體金融結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行擁有的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占有較大份額，所以說商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)是其發(fā)展的必然趨勢(shì)[2]。商業(yè)銀行擁有系統(tǒng)化的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，組織結(jié)構(gòu)分明，可以很好地監(jiān)督和激勵(lì)內(nèi)部員工，有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

4.2 商業(yè)銀行開始嘗試發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展而興起的新的金融模式，其包含的模式主要有基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式以及第三方支付平臺(tái)模式等。

網(wǎng)絡(luò)融資與商業(yè)銀行開展的直接融資和間接融資存在著較大的區(qū)別，并且其發(fā)展勢(shì)頭較強(qiáng)?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行與電商之間建立起來的合作方式較為單一，僅僅是單純的為電商提供了支付途徑，雙方之間缺乏深入的合作和交流。

通過對(duì)相關(guān)資料的分析發(fā)現(xiàn)，雖然商業(yè)銀行和電商之間的合作方式比較單一，但是商業(yè)銀行對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)金融的電商越來越關(guān)注，如敦煌網(wǎng)e保、網(wǎng)盛貸款通、京東供應(yīng)鏈貸、阿里小貸和蘇寧小貸等，商業(yè)銀行也開始嘗試發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

第一，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。個(gè)人用戶借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸交易?，F(xiàn)階段這一網(wǎng)絡(luò)金融模式還尚處于剛剛起步的階段，還需要進(jìn)一步地優(yōu)化和完善。P2P僅僅是為借貸交易提供平臺(tái)，并不能夠保障借貸交易中出現(xiàn)的任何事項(xiàng)，其主要借助資金池來獲取盈利。

第二，大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來說就是通過全面分析相關(guān)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從中準(zhǔn)確地提取出有利的數(shù)據(jù)信息，以此全面地把握用戶的信息，這樣便可以精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)用戶的行為，保證金融業(yè)務(wù)行為的可靠性與準(zhǔn)確性。

第三，眾籌金融業(yè)務(wù)模式。即將社會(huì)大眾的資金籌集在一起。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)傳播相關(guān)的信息，促使社會(huì)大眾對(duì)其引起關(guān)注，從而實(shí)現(xiàn)資金的募集。

第四，余額寶業(yè)務(wù)模式。余額寶同樣是一種剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式，其就是把第三方支付平臺(tái)與基金營(yíng)銷有機(jī)結(jié)合在一起[3]。這樣用戶的閑置資源便可以借助這一理財(cái)途徑，打破支付寶余額無利息產(chǎn)生的局面。并且余額寶交易具有即時(shí)性的特點(diǎn)，可以避免投資資金與消費(fèi)資金之間發(fā)生沖突，確保用戶在投資的同時(shí)便利地消費(fèi)。

4.3 商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及

自互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)到現(xiàn)階段移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的卓越發(fā)展，現(xiàn)階段很多用戶都開始借助各種終端將互聯(lián)網(wǎng)接入，體驗(yàn)著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中各種各樣的服務(wù)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)相對(duì)比，業(yè)務(wù)開展所采用的媒介有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的媒介主要包括平臺(tái)電腦、智能手機(jī)等[4]。這也使得金融業(yè)務(wù)更加的透明，用戶參與的積極性也更高。站在理論的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域中應(yīng)用的各個(gè)方面，如在線銷售理財(cái)產(chǎn)品、金融中介、金融電子商務(wù)、信用評(píng)價(jià)等。不管資金的多與少，任何人均能夠進(jìn)行理財(cái)。目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，這也為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了具有一定優(yōu)勢(shì)的資源條件。

5 商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)的劣勢(shì)資源

5.1 市場(chǎng)營(yíng)銷中的劣勢(shì)

相對(duì)于外資銀行來說，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷方面依然尚未占據(jù)較為優(yōu)勢(shì)的地位[5]。我國(guó)商業(yè)銀行的研發(fā)能力普遍都比較薄弱，推出的很多新金融產(chǎn)品都是仿照外資銀行的金融產(chǎn)品制作的。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)形成的文化氛圍要比外資銀行嚴(yán)肅很多，同時(shí)福利待遇也不是很盡如人意，致使一些具有高技能水平的工作人員、創(chuàng)新人才、經(jīng)濟(jì)學(xué)家等并不愿意到商業(yè)銀行工作，導(dǎo)致商業(yè)銀行研發(fā)能力進(jìn)一步降低，這勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行的效益，其更不會(huì)付出較大的成本去引進(jìn)人才，從而陷入惡性發(fā)展循環(huán)。

5.2 缺乏健全的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為了給個(gè)人用戶和小微企業(yè)提供更好的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，提高金融業(yè)務(wù)服務(wù)的便利性，減少金融成本支出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開辟了一條與商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資渠道不同的融資途徑，利用這一途徑用戶可以獲取到更多、更可靠的信息。這樣不僅可以吸引更多的用戶群體，同時(shí)可以提高融資的效率[6]。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度飛快，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)并未及時(shí)得到更新與完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展缺乏法律法規(guī)的保護(hù)，很容易出現(xiàn)違約的情況。一方面，P2P的實(shí)質(zhì)就是將擁有較多限制資金用戶的資金通過借貸交易，借給具有良好信用且有資金需求的人。然而大部分P2P公司都開設(shè)了第三方支付賬戶，導(dǎo)致面臨著一系列行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增加。另一方面，P2P借貸平臺(tái)還面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，存在利息過高的情況。另外，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)還面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P借貸平臺(tái)還可以為用戶提供擔(dān)保，一旦管理不夠完善，很可能會(huì)發(fā)生非法集資的情況。而存在這些風(fēng)險(xiǎn)的根本原因就在于缺乏完善的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行制約。

6 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有效策略

6.1 創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品

對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展來說，創(chuàng)新都是必不可少的推動(dòng)力。商業(yè)銀行也是如此，其若想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下更好地發(fā)展下去，就需要適應(yīng)當(dāng)前的時(shí)代變化，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新引起足夠的關(guān)注和重視，并注重加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，力爭(zhēng)增強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響力與吸引力。在這一過程中，商業(yè)銀行一定要積極地構(gòu)建完善的創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并從各個(gè)方面促進(jìn)和引導(dǎo)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新[7]。例如，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過具有較強(qiáng)特色和針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系的構(gòu)建，結(jié)合老年群體對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的視覺需求，專門地創(chuàng)新設(shè)計(jì)出幾款符合老年人理財(cái)需求，并具有較高安全性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，正因?yàn)槠渚哂休^高的安全性，所以越來越多的老年人參與到個(gè)人理財(cái)行列中。另外，該商業(yè)銀行在促進(jìn)個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，還通過調(diào)查與研究，了解到了廣發(fā)客戶群體對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的偏好，并以此為基礎(chǔ)推出了一系列的個(gè)性化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，極大地提高了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的吸引力。

6.2 大力實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊，同時(shí)也對(duì)其提出了新的要求[8]。為了更好地應(yīng)對(duì)這一沖擊，商業(yè)銀行開始著力發(fā)展電子化個(gè)人金融業(yè)務(wù)，但是受一些因素的影響，導(dǎo)致其中面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行一定要大力實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先，商業(yè)銀行需要通過調(diào)查與分析，了解自身個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，對(duì)于與“資管新規(guī)”不相符的內(nèi)容一定要及時(shí)地加以完善與優(yōu)化，促使電子化個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以朝著法制化的方向發(fā)展。其次，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理制度、運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)行流程以及監(jiān)督管理制度等的構(gòu)建，并加強(qiáng)對(duì)各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。最后，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，還需要加強(qiáng)云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的運(yùn)用，以此確保其中潛藏的各種風(fēng)險(xiǎn)均可以得到及時(shí)、有效的處理。從而提高電子化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的安全性。

6.3 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)

相對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更具平等性、共享性、協(xié)作性和開放性。商業(yè)銀行若想促使自身開展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下始終處于不敗之地，就需要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，主動(dòng)地滿足社會(huì)大眾多變的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，并積極地做出創(chuàng)新與改變。從實(shí)質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展化解了傳統(tǒng)金融行業(yè)中存在的信息不對(duì)稱的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融寄托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，交易更加的透明和公開，買賣雙方可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行交易，在交易的過程中可以有效地識(shí)別彼此的信息，從而抉擇是否進(jìn)行交易[9]。并且借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，其成本比較低。正因?yàn)槠渚哂兄T多的優(yōu)勢(shì)，所以得以迅速地發(fā)展。為此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，一定要注意強(qiáng)化自身的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，借助先進(jìn)的信息技術(shù)手段，對(duì)客戶群體進(jìn)行不斷的分析，以此創(chuàng)新制作出更為貼合客戶群體需求的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)和產(chǎn)品。要積極地轉(zhuǎn)變以往以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)與管理理念，樹立起以客戶為中心的創(chuàng)新理念，同時(shí)轉(zhuǎn)變以往保守的營(yíng)銷方式，轉(zhuǎn)變成積極主動(dòng)進(jìn)攻的營(yíng)銷方式，順勢(shì)而為，創(chuàng)新制作出更具優(yōu)勢(shì)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外，為了促使整體工作人員均樹立起互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，積極地參與到個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，商業(yè)銀行還應(yīng)該將工作人員的薪酬待遇、崗位晉升機(jī)會(huì)等與其相聯(lián)系在一起，這樣不僅有助于商業(yè)銀行內(nèi)部良好文化氛圍的營(yíng)造，同時(shí)有助于進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

7 結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行一定要正確地對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展對(duì)自身產(chǎn)生的影響，并加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在問題的全面分析，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，大力實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，以此有效地規(guī)避個(gè)人金融業(yè)務(wù)中潛藏的各種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)注意強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，以此通過對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新而獲得進(jìn)一步發(fā)展的空間。