金融科技對商業(yè)銀行信貸風險管理的影響

曹 亮

（作者單位：無錫旅游商貿(mào)高等職業(yè)技術學校）

金融科技是在“金融+科學技術”的基礎上發(fā)展起來的新型金融模式，核心是利用現(xiàn)代科學技術對金融產(chǎn)品、金融服務、金融管理等進行升級優(yōu)化，推動傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，推動我國金融行業(yè)高效、高質(zhì)量發(fā)展。隨著科學技術的更迭創(chuàng)新及其在金融行業(yè)中的廣泛應用，我國金融行業(yè)出現(xiàn)了“場景化服務”“服務+體驗”等創(chuàng)新服務模式，表現(xiàn)出了復合、創(chuàng)新、跨界等特點。與此同時，大量技術的涌入和服務領域的拓展也給監(jiān)管和信貸風險管理帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是整個金融行業(yè)的核心，信貸業(yè)務不僅是商業(yè)銀行的主要收入來源，也是商業(yè)銀行風險增加的主要敞口，因此做好商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境下的信貸風險管理是極其必要的。

一、金融科技概念界定

2011 年，國外最先提出“金融科技”的概念。金融科技，從字面理解就是“金融+科技”，簡單來說就是通過各種科學技術手段對傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展進行創(chuàng)新，提供以科學技術為支撐的產(chǎn)品服務，提升金融行業(yè)工作效率和工作質(zhì)量。傳統(tǒng)金融行業(yè)之所以被新興的金融科技代替，一方面在于網(wǎng)絡用戶增加，人們對網(wǎng)絡支付產(chǎn)生了依賴性，對便捷性要求也越來越高，若金融行業(yè)不進行優(yōu)化升級，就會影響金融穩(wěn)定、長遠發(fā)展；另一方面在于人工智能等前沿科技算法為傳統(tǒng)金融結(jié)算提供了極大的便利，既促進了金融行業(yè)工作效率提升，也提高了工作質(zhì)量[1]。雖然金融科技發(fā)展至今不過十幾年，但其一經(jīng)提出就經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展期，尤其在金融領域得到了廣泛應用。由此可見，科學技術是行業(yè)發(fā)展的重要推動力。在新技術的指引下，金融科技在金融行業(yè)的滲透，能夠使金融行業(yè)的發(fā)展越來越現(xiàn)代化、便捷化。

二、金融科技對商業(yè)銀行的影響

“金融科技+商業(yè)銀行”的核心是將金融技術全部應用在商業(yè)銀行發(fā)展中，消除傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式存在的弊端，以數(shù)據(jù)技術、科學技術為支撐提高利潤點，進而促進其多元化發(fā)展。但任何事物都存在兩面性，即有利因素和不利因素，因此金融技術對商業(yè)銀行的影響也存在有利影響和不利影響。

（一）金融科技給商業(yè)銀行帶來的有利影響

一是減少了信息不對稱，提高了授信效率。金融技術在介入商業(yè)銀行信貸管理時，信貸授信審核是一項重要工作，該工作較為煩瑣，且授信檢查會受到多種因素影響，如企業(yè)財會信息會有改動，且會有人為阻礙等。但是，在金融科技的支撐下，商業(yè)銀行在為企業(yè)或者個人提供信貸服務時，可通過現(xiàn)代技術預測算法、分布記賬、識別等技術，使得信息傳遞更加便捷，提高信用率的審查效率；能夠解決信息不對稱、原有數(shù)據(jù)容量不足、人為干預等問題，實現(xiàn)信息直觀共享，提高部門之間的溝通效率；促進信貸核實檢查工作有效開展，從而提高風險管控能力。二是促進了商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升[2]。金融科技在商業(yè)銀行中的應用不僅促進了傳統(tǒng)模式的改變，也使其具備了更加超前、更加現(xiàn)代化的經(jīng)營理念，促進了服務質(zhì)量提高。金融科技的發(fā)展推動著商業(yè)銀行在技術、設備、服務等方面優(yōu)化升級，提高了商業(yè)銀行信貸風險管理能力，這為商業(yè)銀行提高服務質(zhì)量和穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎，同時促進了經(jīng)營利潤的增長。

（二）金融科技給商業(yè)銀行帶來的不利影響

金融科技驅(qū)動金融行業(yè)由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，加快了金融行業(yè)現(xiàn)代化、便捷化發(fā)展的步伐，給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展新機遇。但新興事物的出現(xiàn)總是矛盾的，金融科技在商業(yè)銀行中的應用也產(chǎn)生了不利影響。金融行業(yè)本身就存在較大風險，金融科技在商業(yè)銀行的應用無疑將這些風險擴大化了，增加了諸如科技金融技術、算法等方面的風險因素，商業(yè)銀行也將面臨一系列新的挑戰(zhàn)。

一是增加了商業(yè)銀行經(jīng)營風險。金融科技的發(fā)展不斷更迭，使得目前尚沒有可借鑒的有效經(jīng)驗。當下的發(fā)展就如同“摸著石頭過河”，各種技術的融合、經(jīng)驗的獲得都要經(jīng)歷迂回和螺旋式的發(fā)展過程，各類風險的不可測使得風險管控成本增加，若遇到突發(fā)事件，不能快速解決，將使商業(yè)銀行面臨無法持續(xù)經(jīng)營甚至倒閉的風險。二是增加了商業(yè)銀行用戶信息泄露風險。金融技術以信息技術、云計算和互聯(lián)網(wǎng)技術等為支撐，整個工作處于網(wǎng)絡環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快，同時不受時間和空間的限制，商業(yè)銀行既要保證數(shù)據(jù)的精確性，又要防止數(shù)據(jù)泄露，一旦商業(yè)銀行工作人員出現(xiàn)工作紕漏或違規(guī)操作，就會增加數(shù)據(jù)安全風險。同時，金融科技融入商業(yè)銀行后，其風險鏈上的主體將越來越多，數(shù)據(jù)流動不再局限于商業(yè)銀行所在地，可能是跨省區(qū)甚至跨國的，錯綜復雜的關系也進一步加大了商業(yè)銀行的信貸風險。三是增加了監(jiān)管風險。數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行開展了線上線下全方位的金融服務，線上業(yè)務雖極大地拓展了金融行業(yè)的服務范圍，但同時帶來一定的監(jiān)管風險。例如，商業(yè)銀行的線上業(yè)務流程簡單，就有可能存在貸款審查不到位、管理不嚴格等問題，這就為貸款詐騙等行為提供了可乘之機。

三、商業(yè)銀行信貸風險管理的意義

信貸風險管理就是指銀行機構(gòu)通過科學的方法減少各種信貸過程中可能產(chǎn)生的危害因素，在此過程中通過預算、監(jiān)管和防控等措施，將對銀行自身發(fā)展的不利影響降到最低，從而提高信貸授信率，促進銀行經(jīng)營創(chuàng)收。從中可以看出，加強銀行信貸風險管控最大的意義就是促進銀行自身穩(wěn)定發(fā)展。另外，加強信貸風險管控可以促使銀行順應市場發(fā)展需求積極轉(zhuǎn)型。一般來說，商業(yè)銀行的主要業(yè)務就是信用貸款業(yè)務，即商業(yè)銀行經(jīng)濟的創(chuàng)收和發(fā)展都要依靠貸款用戶定期還款維持收益，進而發(fā)展新的貸款業(yè)務，以此保持業(yè)務鏈的有效銜接，保持盈利增長。如果在給用戶提供貸款的過程中商業(yè)銀行不能掌握用戶的全部信息或者有效信息，就會導致貸款難以收回，對自身穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，甚至會在一定程度上影響整個金融市場的發(fā)展[3]。所以，從市場穩(wěn)定的角度來說，加強風險管控，在保障貸款資金及時收回的同時，也可穩(wěn)定金融市場秩序，這在一定程度上有利于促進商業(yè)銀行在市場發(fā)展中的轉(zhuǎn)型。因此，對于以信貸業(yè)務為主的商業(yè)銀行來說，提高風險管控能力是極其必要的。

四、金融科技背景下商業(yè)銀行信貸風險管理策略

目前，我國正在大力發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，而科學技術創(chuàng)新是發(fā)展中的重要內(nèi)容，這反映了我國金融行業(yè)當下及未來必然會朝著金融科技模式發(fā)展，但發(fā)展中挑戰(zhàn)和機遇并存，這就需要在厘清利與弊的基礎上，采取有效的風險應對策略。

（一）堅持金融科技發(fā)展，構(gòu)建金融科技生態(tài)發(fā)展模式

在信息技術、科學技術不斷創(chuàng)新和更迭之下，商業(yè)銀行要始終樹立科技引領金融發(fā)展的理念，加強對新技術、新設備的升級，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務質(zhì)量，保持與國家戰(zhàn)略發(fā)展的一致性，緊跟時代發(fā)展步伐，對傳統(tǒng)發(fā)展模式進行調(diào)整和優(yōu)化，利用科技提升自身獲客能力，同時通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。另外，商業(yè)銀行要理性看待金融科技帶來的各種影響，利用自身發(fā)展優(yōu)勢，創(chuàng)新理念，升級產(chǎn)品，推動金融科技與發(fā)展協(xié)調(diào)一致。商業(yè)銀行在構(gòu)建金融科技生態(tài)發(fā)展新模式的過程中，要多借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新改革中的成功經(jīng)驗，加強與不同銀行和金融機構(gòu)之間的交流溝通，利用技術創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和服務創(chuàng)新推進金融科技可持續(xù)發(fā)展，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。除此之外，要進一步完善管理制度，明確各部門責任，制定關于金融科技的管理制度，形成更加靈敏的風險管理體系，以提高應對風險的能力。

（二）加強科研成果研發(fā)，提高風險管控能力

為了促進經(jīng)營利潤增長，商業(yè)銀行應始終緊跟時代發(fā)展步伐，適應市場經(jīng)濟發(fā)展模式，將金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展模式有效融合，實現(xiàn)技術上的創(chuàng)新。在實際操作時，一方面要根據(jù)銀行用戶的需求制定出合適的金融產(chǎn)品和金融服務，開發(fā)個性化產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量；另一方面要從銀行發(fā)展實際入手，不僅要在原有金融產(chǎn)品和服務的基礎上進行升級優(yōu)化，同時要研發(fā)多樣性金融產(chǎn)品，滿足市場多元化發(fā)展需求，從而促進商業(yè)銀行在金融市場中穩(wěn)定發(fā)展。另外，在研發(fā)多樣的金融產(chǎn)品的過程中，要不斷開發(fā)新技術、新產(chǎn)品，推動傳統(tǒng)技術升級，通過智能化技術、智能化產(chǎn)品打造集技術和服務于一體的新金融服務模式。金融科技本身就是一種服務型科技，在金融行業(yè)不僅是一種提高工作效率的模式，更是一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，可為用戶提供金融服務，所以商業(yè)銀行在風險管控過程中要始終堅持創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推廣和應用新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應盡早布局、抓住機遇，根據(jù)領域特點和用戶的具體需求，開發(fā)出獨具特色的金融產(chǎn)品，在拓展業(yè)務的同時提升風險管控能力。

（三）提高風險監(jiān)管能力，促進商業(yè)金融技術更好發(fā)展

目前，大多數(shù)銀行都是在時代推動下被動改革，主要原因是對于風險管控缺乏監(jiān)管制度，所以在遇到風險時處于被動狀態(tài)，這對銀行的穩(wěn)定發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)收產(chǎn)生了負面影響。面對不可避免的風險因素，商業(yè)銀行應該主動出擊，從內(nèi)而外建立完善的風險關聯(lián)制度。第一，關于金融市場外部風險因素的監(jiān)管[4]?？紤]到對金融科技的認知不全面，商業(yè)銀行可從國內(nèi)外研究和實例中借鑒經(jīng)驗，并結(jié)合我國國情和自身發(fā)展情況制定合適的制度。如中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”，是在借鑒英國等國家金融科技監(jiān)管成果的基礎上，結(jié)合中國自身金融實際情況進行優(yōu)化改進所得?！氨O(jiān)管沙盒”，其實就是縮小版的金融科技應用實驗，主要用來測試金融技術在金融產(chǎn)品中起到的作用和產(chǎn)生的影響，并對現(xiàn)有的風險管控制度進行測試，最終達到預測風險和有效管控風險傳播的目的，減少對銀行發(fā)展的不利影響。我國金融科技起步相對較晚，經(jīng)驗和實際案例缺乏，所以我國商業(yè)銀行必須建立合適的金融監(jiān)測體系。商業(yè)銀行可利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)分布式監(jiān)管，或者利用大數(shù)據(jù)和云計算技術實現(xiàn)對金融市場動態(tài)的分析，掌握金融市場變化，及時發(fā)現(xiàn)潛藏的風險因素，進而制定合適的解決措施。第二，商業(yè)銀行內(nèi)部風險監(jiān)管可從優(yōu)化銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)開始，嚴格依據(jù)國家政策和金融市場制度有序開展，并在法律和制度的保障下主動尋求與市場結(jié)合的路徑，掌握市場發(fā)展主動權(quán)，從而做風險的管控者，減少被風險支配的被動現(xiàn)象[5]。同時，要不斷加深商業(yè)銀行內(nèi)部員工對金融科技的理解，普及知識、培訓能力，加強員工職業(yè)道德建設，以免員工利用金融科技及銀行管理中存在的漏洞來謀求自身利益而破壞銀行利益。

（四）加強金融科技人才培養(yǎng)

無論是金融科技發(fā)展，還是創(chuàng)新科技發(fā)展，歸根結(jié)底都是人才在推動。對于商業(yè)銀行來說，其除了要主動融入市場進行設備和技術的升級，更要培養(yǎng)高端金融科技人才。掌握了金融科技人才，就占據(jù)了市場發(fā)展的主動權(quán)，尤其在商業(yè)銀行金融轉(zhuǎn)型的背景下，為降低銀行信貸風險，商業(yè)銀行必須加強對專業(yè)技術人才的培養(yǎng)，要將人才培養(yǎng)提上日程并作為重點工作來開展。第一，商業(yè)銀行可以面向市場積極引進人才，用豐厚的報酬和待遇吸引社會和行業(yè)中的高端技術人才加入。相關數(shù)據(jù)也表明，一個城市對銀行金融科技相關技術人員吸引力越強，就越能聚集金融科技工作者，相應地銀行金融科技發(fā)展水平就越高[6]。第二，加強與高校合作，利用學校的教育培訓優(yōu)勢和自身的資源保障優(yōu)勢，強強聯(lián)合，有針對性地培養(yǎng)一批素質(zhì)高、能力強的金融科技人才，并充分發(fā)揮其價值。這樣既可以規(guī)避企業(yè)培育人才的不專業(yè)問題，也可以較好地基于學校育人的專業(yè)性培育出高精尖人才。這種人才培養(yǎng)方式更為穩(wěn)妥，且育人成效較為理想。第三，通過內(nèi)部培訓提升員工金融技術水平。從現(xiàn)有員工中選拔可塑人才，有針對性地傳授員工金融知識和金融技術，并建立相對應的考核制度和獎勵制度，促使員工積極學習先進的金融技術。需要注意的是，要精心選拔負責培訓的講師，或是邀請外部專業(yè)人士進行專項培訓，同時后續(xù)還要結(jié)合考核結(jié)果頒發(fā)各種獎勵，增強員工上進心，為企業(yè)儲備后備力量?？傊?，在任何時代，人才是長久穩(wěn)定發(fā)展的基礎，上述幾種方式既可以解決商業(yè)銀行金融科技人才短缺問題，又可以促進員工工作素養(yǎng)提升，從而減少金融科技給商業(yè)銀行帶來的風險。

五、結(jié)語

新時代，面對金融市場的科技轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要保持清醒，明確金融科技對自身創(chuàng)新發(fā)展的重要意義，緊跟時代發(fā)展步伐，對銀行內(nèi)外部進行全面的升級改造，不斷利用新技術和新設備來開發(fā)新產(chǎn)品，在降低信貸風險的同時提高服務質(zhì)量，增強在同行業(yè)發(fā)展中的競爭優(yōu)勢，以此實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。