新能源汽車動力電池自燃事件保險理賠問題研究

施雯

［摘 要］新能源汽車快速發(fā)展，其年銷量在10年間從1萬多輛增長至400萬輛左右，事故率也隨之增長，但事故后的保險理賠政策尚未完善。文章以近年來動力電池自燃事故為例，分析電池自燃原因，剖析保險公司理賠措施。同時對比各新能源車企的質(zhì)保政策，探究目前新能源汽車在保險理賠方面存在的問題與面臨的挑戰(zhàn)，最后提出針對性的保險改進建議供相關(guān)部門參考。

［關(guān)鍵字］新能源汽車保險；車企質(zhì)保；動力電池自燃

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.12.055

［中圖分類號］F842.4［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）12-0170-03

0 ? ? 引 言

截至2022年9月底，我國汽車保有量3.15億輛，其中新能源汽車保有量已達1 149萬輛，占汽車保有量的3.65%。2022年前三季度，全國新注冊登記的新能源汽車比2021年同期增長98.48%［1］，新能源汽車銷量在國家政策加持下正快速增長。據(jù)統(tǒng)計，2022年第一季度，平均每日會發(fā)生7例新能源汽車起火的事故?？梢姡履茉雌嚳焖侔l(fā)展的同時，事故率也在增長，隨之而來的保險問題也成為車主、車企與保險公司共同面臨的問題［2］。對比傳統(tǒng)汽車保險條例，新能源汽車的核心零部件（“三電”系統(tǒng)）并沒有合適的保險保障［3］，而“三電”系統(tǒng)中的電池技術(shù)與電機、電控技術(shù)相比成熟度較低，在安全方面存在更大隱患［4］。且動力電池自燃所造成的事故，在責(zé)任認(rèn)定與保險理賠方面爭議較大，所以，要對動力電池自燃引發(fā)的事故進行分析，找出并解決新能源汽車保險目前存在的問題，從而使新能源汽車保有量快速增長。

1 ? ? 案例介紹

中汽協(xié)2022年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車產(chǎn)銷呈增長趨勢，市場占有率約20%，銷量的大增勢必會引發(fā)各種問題。近幾年，無論是特斯拉、比亞迪還是其他造車新勢力的新能源汽車，接二連三地發(fā)生動力電池起火事件。據(jù)國家應(yīng)急管理部門公布的數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車自燃事件數(shù)量比2021年同期有所上漲，且漲幅較高。新能源汽車自燃大多是因為動力電池，動力電池按材料可分為三元鋰電池和磷酸鐵鋰電池。相較于三元鋰電池，磷酸鐵鋰電池被刺穿時，只會燃燒而不會爆炸［5］，這也是業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為磷酸鐵鋰電池的安全性高于三元鋰電池的原因之一?，F(xiàn)簡要介紹近年來部分動力電池自燃事件。

2021年，浙江杭州一輛搭載鋰電池的電動汽車在行駛過程中突然燃燒，車內(nèi)人員嚴(yán)重?zé)齻?022年1月，某電動汽車在拖車時出現(xiàn)自燃，起火部位主要集中在車頭和底盤，未造成人員傷亡；4月，一輛搭載刀片電池的新能源汽車在停車保養(yǎng)時發(fā)生自燃；6月，廣西停放于馬路中間的某電動汽車突然起火，車輛底盤冒出黑煙；7月，一輛新能源汽車在4S店發(fā)生起火，當(dāng)天氣溫高達30 ℃；9月，一輛電動汽車碰撞護欄，動力電池劇烈燃燒，因車門無法打開，導(dǎo)致車內(nèi)人員傷亡。

2 ? ? 案例分析

2.1 ? 自燃原因

新能源汽車發(fā)生自燃基本有兩個原因，一是電池溫度過高。三元鋰電池過度充電時，電池內(nèi)部電壓和外部溫度的升高會產(chǎn)生CO2、CH4等氣體，氣體外溢會使電池外表面發(fā)生變形，當(dāng)濃度達到某一極限時，電池會爆炸，從而導(dǎo)致車輛在充電時自燃。當(dāng)電池散熱較差，環(huán)境溫度較高時，傳熱慢，易發(fā)生自燃。大量試驗證明，動力電池自燃與季節(jié)的相關(guān)性顯著［6］，冬季自燃現(xiàn)象發(fā)生頻率遠(yuǎn)小于夏季。如上述案例中，2022年6月和7月自燃事故發(fā)生時，當(dāng)天氣溫接近30 ℃。二是外部碰撞。碰撞會直接導(dǎo)致電池外殼變形，進而使電池內(nèi)元器件損壞，電解液泄漏，電池正負(fù)極短路。試驗表明，電池自燃與發(fā)生碰撞的位置有關(guān)［6］。當(dāng)電池外殼出現(xiàn)凹陷、卷邊等輕微變形時，不會引發(fā)自燃，而當(dāng)碰撞沖擊面小時，產(chǎn)生的壓強較大，導(dǎo)致擠壓變形明顯，車輛會在一段時間或放置幾天后發(fā)生自燃現(xiàn)象，這也是對車輛行駛或靜止時發(fā)生自燃的一種

解釋。

2.2 ? 理賠措施

針對上述自燃原因，車主可向廠家和保險公司提出理賠，廠商或保險公司先分析自燃原因，再根據(jù)車輛是否在質(zhì)保期或車輛是否購買相應(yīng)保險進行合理理賠。當(dāng)車輛發(fā)生自燃時，對未單獨購買相關(guān)車險的車輛，只可享受廠商的質(zhì)保政策，而質(zhì)保政策必須滿足如“非人為因素造成”“因產(chǎn)品質(zhì)量問題”等特定條件，

其獲取賠償?shù)目赡苄暂^小，這就使車主必須購買其他車險。對購買普通損失險的車輛，因發(fā)生自燃不包含在該保險內(nèi)，保險公司會拒絕賠償；而對購買自燃險的車輛，在事故發(fā)生后，必須有相關(guān)部門證明起火非人為，保險公司才會賠償。但自燃后，車輛嚴(yán)重?fù)p壞，在剖析事故原因時難以得出具體原因，保險公司只會進行部分賠償。部分保險公司對因碰撞造成動力電池?fù)p害的情況，會進行相應(yīng)賠償［7］。除保險公司自己的保險條款外，一些新能源汽車保險理賠會參考廠商的質(zhì)保條例。

大多數(shù)保險公司基于政策以及保險條例的不完善、事故認(rèn)定的可變性，不愿承擔(dān)賠償?？梢姡壳拔覈履茉雌囎匀枷嚓P(guān)的保險仍存在很大問題。

2.3 ? 新能源汽車質(zhì)保政策

理賠措施中提到保險公司會參考車企及廠商的質(zhì)保條例，本文現(xiàn)對部分車企所售非營運新能源汽車的質(zhì)保規(guī)定進行對比，提出一些改進建議，詳情如表1所示。

對比各大車企的質(zhì)保規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，比亞迪的整車保修期最長，為6年/15萬km，其他車企的整車質(zhì)保期集中在3年。由于新能源汽車的特殊性，各核心部件有單獨的質(zhì)保，均為8年。除比亞迪和一汽大眾奧迪對動力電池提供了與電機和電控系統(tǒng)更長的質(zhì)保期外，其他企業(yè)對“三電”系統(tǒng)均是統(tǒng)一質(zhì)保。但動力電池的可靠性較電機電控更低，因此需要更長的質(zhì)保期。故各大廠商需對與動力電池相關(guān)的質(zhì)保規(guī)定做出必要調(diào)整，在保證自身利益的前提下，盡可能滿足消費者需求。

3 ? ? 新能源汽車保險存在的問題及面臨的挑戰(zhàn)

3.1 ? 存在的問題

3.1.1 ? 無針對新能源汽車的專屬保險

與機動車相比，暫無針對新能源汽車的專屬保險。新能源汽車保有量與機動車相比較少，保險公司難以基于大數(shù)法則總結(jié)出新能源汽車所需保險的規(guī)律，無法保證自身經(jīng)濟穩(wěn)定性。因此，目前新能源汽車保險大都使用機動車保險，但面對新能源汽車自燃事件的頻發(fā)，用戶對車輛自燃險的需求較大，無專屬保險也是消費者購買新能源汽車的顧慮之一。此外，因保險所涵蓋的內(nèi)容不全面、不具體，自燃事故發(fā)生后，責(zé)任認(rèn)定存在很大爭議。

3.1.2 ? 新能源汽車保費普遍偏高

汽車的基礎(chǔ)保費與車輛售價有關(guān)，而大多新能源汽車保險是基于補貼前售價制定，保費較貴。而保費的高低與車型（售價）、理賠情況等有很大關(guān)系。保險公司首先根據(jù)車輛售價確定保險金額，后期根據(jù)該車型的事故發(fā)生率、理賠金額多少等，適時調(diào)整保費。比如，特斯拉一體式車身的維修成本較高，理賠的賠付金高，其保費較其他車型更貴［3］。由于新能源汽車事故的頻發(fā)，如動力電池自燃事故，部分車型保費還出現(xiàn)了上漲。

3.2 ? 面臨的挑戰(zhàn)

解決保險制度缺口和保費昂貴問題不是一蹴而就的，仍然面臨較大挑戰(zhàn)，主要集中在以下兩方面。

其一，新能源汽車保有量增長難度較大，保險公司投入大量精力制定專屬保險得不到廣泛應(yīng)用。雖然新能源汽車銷量在逐年穩(wěn)步增長，但截至2022年9月，新能源汽車的保有量在汽車總量中的占比還不到5%［1］。且目前國家對新能源汽車免征車購稅截至2023年年底，2023年后的新能源汽車銷量還是未知，專屬保險制定后的效益也具有不確定性。

其二，動力電池成本較高，降低保費有難度。動力電池成本占新能源汽車成本的50%以上，雖然電池制造行業(yè)不斷創(chuàng)新，不斷降低成本，但近期原材料的上漲導(dǎo)致動力電池成本又有所上漲。而且目前動力電池創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展較前些年緩慢，創(chuàng)新主要集中在結(jié)構(gòu)上，從傳統(tǒng)主流結(jié)構(gòu)到CTP（Cell to Pack），再到CTC（Cell to Car）。目前仍集中在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)，后兩種結(jié)構(gòu)還在普及中。此外，新型動力電池材料的出現(xiàn)還需要時間，短期內(nèi)難以找到代替鋰、鉀、鈷等材料的新材料。

4 ? ? 新能源汽車保險改進建議

針對上述問題與挑戰(zhàn)，現(xiàn)給保險公司、各大新能源車企以及政府部門分別提出一些改進建議，以求促進新能源汽車保險的制定與完善，增加新能源汽車銷量，推動新能源汽車發(fā)展。

4.1 ? 規(guī)范保險政策，制定專屬保險

對享受國家補貼政策的新能源汽車，保險公司制定公開的標(biāo)準(zhǔn)作為新車購置價，使保險費用透明化、統(tǒng)一化。同時，完善自燃事故發(fā)生后的相關(guān)保險條例，規(guī)范自燃險相關(guān)政策，切勿模棱兩可。此外，保險公司與其靜候新能源汽車保有量達到一定規(guī)模，不如率先行動，推出關(guān)于新能源汽車的專屬保險，從而促進消費者購買新能源汽車。待新能源汽車保有量達到一定規(guī)模后，再進一步完善專屬保險。在制定專屬保險時，以用戶對新能源汽車保險的需求為依據(jù)，形成新能源汽車的專屬險種體系［8］。比如，為降低制造廠或電池制造商的風(fēng)險，可推出關(guān)于電控、電池等部件的產(chǎn)品責(zé)任險［9］；為滿足消費者的各項需求，制定關(guān)于新能源汽車的附加險，涵蓋自燃險、外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責(zé)任險等。

4.2 ? 加強司企合作，自建電池工廠

車企的新能源汽車質(zhì)保條例與保險公司的各項相關(guān)保險緊密結(jié)合，降低與自身相關(guān)的風(fēng)險。此外，相比于保險公司，車企具備更好的風(fēng)險評估能力。因此，車企應(yīng)該通過對新能源汽車的風(fēng)險評估，積累風(fēng)險測試經(jīng)驗，形成一定的評價體系，為保險公司提供參考，便于保險公司設(shè)計保費，提升保險公司的風(fēng)險評估能力，從而達到互惠互贏。針對目前電池原材料費用上漲，優(yōu)質(zhì)電池供不應(yīng)求等問題，建議車企自建電池廠，自給自足。這可降低新能源汽車的成本，進而降低消費者購車、維修、保險等一系列費用，還能達到增加新能源汽車銷量的目的，由此形成一個“消費者—車企—保險公司”之間的良性循環(huán)。

4.3 ? 制定優(yōu)惠政策，加快設(shè)施建設(shè)

政府關(guān)于新能源汽車的職責(zé)之一是促進消費者購買，因此制定特定政策時，需要充分考慮消費者需求，做到對癥下藥。目前，消費者購買新能源汽車的主要顧慮集中在保費較高與基礎(chǔ)設(shè)施不完善兩方面。為解決保費較高問題，可采用與促進新能源汽車銷量相同的措施，也出臺相應(yīng)的補貼政策，并把保費控制在一個大部分消費者可接受的范圍內(nèi)，進而激發(fā)消費者購買新能源汽車的動力。目前，新能源汽車保有量與充電樁數(shù)量比約為3.2∶1，即3輛新能源汽車享有1個充電樁。因此，要加快基礎(chǔ)設(shè)施，如充電樁充電站的建設(shè)，進而推動消費者購買新能源汽車，增加新能源汽車保有量，這對車企增效和保險公司制定專屬政策都是有利的。

主要參考文獻

［1］公安部公布2022年第三季度全國機動車及駕駛?cè)藬?shù)據(jù)

［J］.道路交通管理，2022（10）：6-7.

［2］劉濡.建立新能源汽車事故報告制度 新能源汽車今后防患于未“燃”［J］.產(chǎn)品可靠性報告，2022（8）：43-45.

［3］郭秀平，馮峰.新能源汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀［J］.理財，2022（5）：42-44.

［4］傅若蘭，謝飛，李超.新能源汽車保險市場及專屬保險產(chǎn)品研究［J］.保險理論與實踐，2022（1）：90-103.

［5］張秦怡.淺談磷酸鐵鋰電池及其新能源汽車啟動電源的性能［J］.華東科技，2022（11）：130-132.

［6］王芳，王崢，林春景，等.新能源汽車動力電池安全失效潛在原因分析［J］.儲能科學(xué)與技術(shù)，2022（5）：1411-1418.

［7］王佳，方海峰.基于安全風(fēng)險評估的動力電池商業(yè)附加險研究［J］.汽車工業(yè)研究，2017（8）：38-42.

［8］霍潞露，方海峰.新能源汽車保險問題初探［J］.汽車與配件，2017（2）：42-45.

［9］宋春雨.我國新能源汽車保險問題研究［D］.沈陽：遼寧大學(xué)，2020：3-5.