數(shù)字化筑牢金融系統(tǒng)防線(xiàn) 新形勢(shì)下商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)多維風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化防控策略的探索

信 文｜王晨 蔣晨陽(yáng) 蔣澤明

通過(guò)大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動(dòng)打造風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)、金融科技整合多維風(fēng)控支撐、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)共治聯(lián)防體系三大視角，探索多維風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化防控策略，有助于基層網(wǎng)點(diǎn)在新形勢(shì)下有效抵御多維風(fēng)險(xiǎn)，為金融系統(tǒng)穩(wěn)定筑牢防線(xiàn)

銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)銀行而言是永恒的話(huà)題。隨著我國(guó)金融業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控也面臨著新的形勢(shì)：金融監(jiān)管體制改革引導(dǎo)銀行更加注重經(jīng)營(yíng)的審慎性;互聯(lián)網(wǎng)金融等多元市場(chǎng)主體的突起使風(fēng)險(xiǎn)更具有隱匿性。

基層網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行接觸客戶(hù)、開(kāi)展業(yè)務(wù)的第一線(xiàn)，其風(fēng)險(xiǎn)防控水平直接反映了銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。當(dāng)前，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要可劃分為信用類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、支付類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、涉詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、稽核類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)五類(lèi)。信用類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要指基層網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)在信貸類(lèi)、信用卡等信用類(lèi)產(chǎn)品中發(fā)生的主客觀(guān)違約事件風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)引致的資產(chǎn)不良會(huì)給運(yùn)營(yíng)帶來(lái)負(fù)面影響。支付類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要指基層網(wǎng)點(diǎn)提供支付結(jié)算類(lèi)金融產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隨著相關(guān)支付渠道應(yīng)用的數(shù)字化、線(xiàn)上化有進(jìn)一步凸顯趨勢(shì)。聲譽(yù)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要指基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)面輿情曝光風(fēng)險(xiǎn)，包括業(yè)務(wù)處理行為不當(dāng)招致的廣泛性消保投訴，內(nèi)部管理問(wèn)題引發(fā)的輿情，遭受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰事件的發(fā)酵等。涉詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要指基層網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入開(kāi)立的賬戶(hù)因涉賭涉詐規(guī)避監(jiān)管引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?；祟?lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要指基層網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中因未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為或未能有效辨別虛假交易而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

為化解基層網(wǎng)點(diǎn)多維風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，本文提出從大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動(dòng)打造風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)、金融科技整合多維風(fēng)控支撐、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)共治聯(lián)防體系建設(shè)三個(gè)維度制定基層網(wǎng)點(diǎn)多維風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化防控策略。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)提前感知預(yù)警

打造數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)事前感知工具——以多維風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)要素的智能分析作為驅(qū)動(dòng)，將五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的邏輯關(guān)聯(lián)性和共同關(guān)鍵特征作為數(shù)據(jù)研究基礎(chǔ)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，強(qiáng)化行業(yè)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)共享、豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，同步提升系統(tǒng)化對(duì)接支撐能力；打造數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)事前感知工具，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)可視化，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管控和事前綜合治理能力。

風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警的核心在于實(shí)現(xiàn)交易的實(shí)時(shí)分析預(yù)警響應(yīng)功能。一體化智能風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建，需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)時(shí)分析能力，提升交易高頻并發(fā)的評(píng)分及決策時(shí)間。通過(guò)及時(shí)的預(yù)警分析響應(yīng)掌握實(shí)時(shí)交易動(dòng)態(tài)，依據(jù)基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流及管理流結(jié)構(gòu)，打造多維大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警工具。

利用多維度大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警工具實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)主要風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定位和智能預(yù)警，構(gòu)建多維分類(lèi)、多層次分級(jí)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)模型，應(yīng)用行業(yè)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范，充分分析客戶(hù)多維要素，全面覆蓋基層網(wǎng)點(diǎn)主要業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，精準(zhǔn)針對(duì)五類(lèi)主要風(fēng)險(xiǎn)，建立集中化預(yù)警功能，應(yīng)用數(shù)字化關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)圖譜，部署多維度大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警體系。風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警的核心在于實(shí)現(xiàn)交易的實(shí)時(shí)分析預(yù)警響應(yīng)功能。一體化智能風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建，需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)時(shí)分析能力，提升交易高頻并發(fā)的評(píng)分及決策時(shí)間。通過(guò)及時(shí)的預(yù)警分析響應(yīng)掌握實(shí)時(shí)交易動(dòng)態(tài)，依據(jù)基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流及管理流結(jié)構(gòu)，打造多維大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警工具。

業(yè)務(wù)嵌入式智能風(fēng)控工具通過(guò)打造高效風(fēng)險(xiǎn)智能模塊組件，以用戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)特征等中間層為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)多維易用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)接口，把中后臺(tái)服務(wù)集成至基層網(wǎng)點(diǎn)各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)嵌入基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的智能風(fēng)控功能。以行業(yè)風(fēng)控前端技術(shù)應(yīng)用，聯(lián)動(dòng)外部機(jī)構(gòu)開(kāi)展區(qū)塊鏈共享技術(shù)應(yīng)用點(diǎn)，探索全流程智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控。打造全業(yè)務(wù)流程風(fēng)控應(yīng)用，通過(guò)開(kāi)發(fā)集成式、共享式的客戶(hù)信用數(shù)字化體系工具，引入風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)算法模型，實(shí)現(xiàn)在途流程中客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的可視化；通過(guò)收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從商戶(hù)入網(wǎng)、交互處理、交易監(jiān)控等多流程實(shí)現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)的智能識(shí)別；通過(guò)與公安系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)共治自動(dòng)獲取賭博詐騙網(wǎng)站收款賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)涉及批量洗錢(qián)、電信詐騙等關(guān)聯(lián)性交易的智能化分析；通過(guò)人工智能等技術(shù)，聯(lián)防智能化支撐識(shí)別內(nèi)外部稽核相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

科技護(hù)航，整合多維風(fēng)控支撐

建設(shè)打造集多維風(fēng)險(xiǎn)于一體的智能分析系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)時(shí)分析。借助風(fēng)險(xiǎn)感知態(tài)勢(shì)系統(tǒng)工具，研發(fā)適配的多維風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，嵌入銀行業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)，為數(shù)據(jù)分析提供支撐。

在多維風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景中，除了對(duì)數(shù)據(jù)的有效挖掘和分析利用外，數(shù)據(jù)使用的安全性同樣需要保障支撐。系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)有效保障搭建共享式風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)過(guò)程中數(shù)據(jù)的安全性，以及后續(xù)調(diào)用和處理數(shù)據(jù)時(shí)的安全性。

共建共享，構(gòu)筑共治聯(lián)防體系

建設(shè)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)共治聯(lián)防體系。行業(yè)級(jí)數(shù)字化平臺(tái)協(xié)作機(jī)制有助于現(xiàn)有行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、平臺(tái)等的集中式資源共享，自上而下實(shí)現(xiàn)行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化風(fēng)控能力提升。因此提出建設(shè)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)共治聯(lián)防體系，完善行業(yè)平臺(tái)協(xié)作機(jī)制，建立多層級(jí)、多維度的標(biāo)準(zhǔn)化基層網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)制度體系。

搭建共享式風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。以行業(yè)平臺(tái)協(xié)作機(jī)制為基礎(chǔ)，聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、公安、行業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息資源，建立行業(yè)級(jí)共享式風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

針對(duì)用戶(hù)信用體系、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、涉賭涉詐、支付結(jié)算等領(lǐng)域關(guān)鍵性數(shù)據(jù)信息，建立共享規(guī)則和渠道，依托金融科技，延展搭建全量風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源庫(kù)。

打造集成式聯(lián)防體系。以行業(yè)平臺(tái)協(xié)作機(jī)制、共享式風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立為基礎(chǔ)，聯(lián)動(dòng)外部多方打造集成式智能聯(lián)防風(fēng)險(xiǎn)治理體系。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、涉賭涉詐等重要風(fēng)險(xiǎn)，利用關(guān)鍵數(shù)據(jù)獲取，結(jié)合多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控工具，打造集智能分析、實(shí)時(shí)響應(yīng)、自動(dòng)管控為一體的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防體系。

銀行業(yè)在我國(guó)金融系統(tǒng)中處于主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平深刻影響著金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。通過(guò)大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動(dòng)打造風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)、金融科技整合多維風(fēng)控支撐、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)共治聯(lián)防體系三大視角，探索多維風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化防控策略，有助于基層網(wǎng)點(diǎn)在新形勢(shì)下有效抵御多維風(fēng)險(xiǎn)，為金融系統(tǒng)穩(wěn)定筑牢防線(xiàn)。