中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確打開方式

熊紫含

黨的二十大報(bào)告指出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的出現(xiàn)，金融和科技深度融合，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融業(yè)提質(zhì)增效、高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是各顯神通，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何破局，本刊記者就相關(guān)問題采訪了贊同科技咨詢事業(yè)部副總經(jīng)理陳崢女士。

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型“必修課”

對于當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)際上很多銀行尤其是中小銀行有一個(gè)共同的觀點(diǎn)——“以前數(shù)字化轉(zhuǎn)型還叫做可選題，今天其實(shí)已經(jīng)是關(guān)系到銀行生存的一個(gè)必修課”。伴隨著數(shù)字化手段的運(yùn)用，大銀行可以借助科技的手段下沉到更長尾的市場，中小銀行的生存空間被擠占，面臨著激烈的市場競爭，很多的中小銀行在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，追求更多的是如何經(jīng)營好自身的基礎(chǔ)客群。除此之外，中小銀行自身在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中也面臨著更多更復(fù)雜的問題。

一是技術(shù)投資和資源限制。中小銀行通常擁有有限的技術(shù)投資和資源，相對于大型銀行或科技公司，他們難以快速采用最新的數(shù)字化技術(shù)和解決方案。這將導(dǎo)致中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的進(jìn)展受限，難以與競爭對手保持同步。

二是組織文化和變革管理。中小銀行的組織文化一般來說相對保守，對變革和創(chuàng)新的接受度較低。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要在組織層面進(jìn)行思維上的轉(zhuǎn)變，要培養(yǎng)數(shù)字化思維和創(chuàng)新意識。同時(shí)，有效的變革管理也是一個(gè)挑戰(zhàn)，需要在員工和管理層之間建立共識，并提供培訓(xùn)和支持，以確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功實(shí)施。

三是既有系統(tǒng)和流程的限制。中小銀行面臨著傳統(tǒng)的既有系統(tǒng)和流程限制，這些系統(tǒng)和流程不夠靈活和敏捷，無法適應(yīng)快速變化的數(shù)字化環(huán)境。這可能需要中小銀行進(jìn)行系統(tǒng)升級和流程重塑，以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，但這也需要投入大量時(shí)間和資源，同時(shí)也應(yīng)選擇適合自己的路線。

四是客戶需求和期望的快速變化。在數(shù)字化時(shí)代，客戶需求和期望不斷變化，對個(gè)性化、便捷和創(chuàng)新的金融服務(wù)有更高的要求。中小銀行需要不斷了解客戶的需求，并快速調(diào)整和提供符合這些需求的數(shù)字化解決方案。

五是風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能引入新的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)挑戰(zhàn)。例如，數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全和隱私保護(hù)成為重要的關(guān)注點(diǎn)。

面對中小銀行所面臨的數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題，陳崢表示，數(shù)字化時(shí)代銀行從高速增長的時(shí)代邁入到高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代里面，中小銀行越來越重視數(shù)字化價(jià)值的體現(xiàn)，追求降本增效的同時(shí)，也在追求客戶增長以及業(yè)績增長。在這個(gè)過程中，數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用能夠幫助銀行改善自身客戶旅程，優(yōu)化調(diào)整自身的業(yè)務(wù)模式，甚至是重塑自身的組織架構(gòu)和內(nèi)部的流程，在面向市場變化時(shí)可以更加靈活。同時(shí)隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，技術(shù)架構(gòu)也不斷向分布式微服務(wù)、云原生技術(shù)等敏捷開發(fā)方面發(fā)展，信創(chuàng)工作的要求、大數(shù)據(jù)的大規(guī)模運(yùn)用等也給中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造更大的想象空間。“數(shù)字化技術(shù)其實(shí)只是手段，它更多是影響了銀行業(yè)務(wù)的變化，而我們在追求數(shù)字化創(chuàng)新的過程中可能更多的是回歸效率的提升?！睌?shù)字化時(shí)代銀行更多的是回歸對市場變化響應(yīng)的效率，并在這個(gè)過程中不斷實(shí)踐應(yīng)用數(shù)字化的創(chuàng)新方式。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探索

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于“轉(zhuǎn)型”?！稗D(zhuǎn)型”是當(dāng)前銀行業(yè)對自身變化的迫切需要，而“數(shù)字化”更多的是手段和工具。陳崢表示，銀行業(yè)如果要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，它必定會帶來業(yè)務(wù)模式的變化，會帶來組織能力的進(jìn)化。

陳崢也進(jìn)一步用了一個(gè)非常形象的比喻來描述“轉(zhuǎn)型”，她表示，原來從中生代到新生代的過程中，恐龍進(jìn)化出了兩個(gè)分支：一個(gè)分支是翼龍，一個(gè)是始祖鳥。為什么始祖鳥它會繼續(xù)存在，它讓自己的腦顱變大，它讓自己的骨骼變得中空，身上長出了羽毛，學(xué)會滑翔，能夠在樹上棲息，某種程度上它是適應(yīng)了中生代到新生代的環(huán)境的變化，它演進(jìn)了自己，與時(shí)俱進(jìn)。而翼龍它依舊保持著恐龍的特征，最終就消亡了。所以說數(shù)字化時(shí)代的銀行也要具備這種意識，如果銀行不做數(shù)字化，那可能是在“等死”，做了數(shù)字化，還有希望找到下一個(gè)時(shí)代生存的機(jī)會。

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中銀行自身也發(fā)生了很多變化，比如說原來績效的下達(dá)更多是用KPI的強(qiáng)壓，現(xiàn)在銀行慢慢的開始形成自己的決策大腦、策略中臺，類似始祖鳥把自己的腦顱變大，變得更聰明。比如說銀行要變得更輕更高效，所以渠道上也會做出更多的變革，把重的東西變輕，把渠道辦理、內(nèi)控屬性特別強(qiáng)的能力轉(zhuǎn)移上升到中臺去處理，渠道將更側(cè)重于營銷獲客或者說生態(tài)整合，它會在每一個(gè)點(diǎn)上把不適應(yīng)于當(dāng)下的市場和客戶形態(tài)的地方做出局部的變革演化，這種模式下可能會讓銀行獲得未來的生存空間，用數(shù)字化技術(shù)來武裝自己，形成在新時(shí)代的生存能力。

而對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，陳崢表示，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的變化將始終圍繞一個(gè)戰(zhàn)略原點(diǎn)出發(fā)，銀行更希望獲得業(yè)務(wù)的高質(zhì)量增長，打造更扎實(shí)的客群底座，通過結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模和利潤的雙升。在結(jié)構(gòu)性調(diào)整過程中，銀行需要思考的問題是應(yīng)該做出怎樣的關(guān)鍵行動(dòng)和舉措，才能有更好的產(chǎn)品和服務(wù)去匹配市場。

首先，觸達(dá)是非常重要的，這個(gè)觸達(dá)實(shí)際上是銀行的一個(gè)觸點(diǎn)革命。銀行在過去建設(shè)了非常多的觸點(diǎn)，線下網(wǎng)點(diǎn)特別多，并且也是銀行非常好的流量入口，但網(wǎng)點(diǎn)的到店人數(shù)越來越少，用戶可能更多地選擇用一些數(shù)字化形態(tài)的服務(wù)，很多銀行投入資源發(fā)展線上金融，但是會發(fā)現(xiàn)有一個(gè)誤區(qū)，銀行畢竟還是線下戰(zhàn)場為王，所以銀行需要思考如何把網(wǎng)點(diǎn)的效能提升上來，不浪費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)的黃金流量，線下能夠跟線上緊密結(jié)合、合理銜接。所以在這個(gè)過程中銀行需要讓網(wǎng)點(diǎn)變成銷售和服務(wù)的陣地，讓客戶重新回到網(wǎng)點(diǎn)。

其次，銀行需要做到思維和認(rèn)知的轉(zhuǎn)變，銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)層一定要有組織調(diào)整的決心。銀行需要從一個(gè)反應(yīng)相對較慢的組織開始走向一個(gè)對市場反應(yīng)非常靈敏、非常迅速，只要抓住市場機(jī)會就可以快速進(jìn)攻的生態(tài)型組織，這個(gè)過程中組織的變化是非常重要的。

最后，銀行需要因地制宜地規(guī)劃適合的一整套數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案和路徑。銀行可以組織自己的高階智慧團(tuán)隊(duì)做規(guī)劃，也可以通過與專業(yè)的咨詢公司合作，為銀行設(shè)計(jì)真正適合自身發(fā)展的路徑。

贊同科技中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索實(shí)踐

一直以來，贊同科技始終以“成為金融科技領(lǐng)域不懈探索與創(chuàng)新的深耕者、金融機(jī)構(gòu)與客戶的連接器”為愿景，專注于以銀行為主的金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)的金融科技解決方案。目前，贊同科技已經(jīng)成為國內(nèi)具有較強(qiáng)市場競爭力和影響力的銀行業(yè)IT解決方案提供商之一，一直將以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)作為主要服務(wù)對象，提供咨詢服務(wù)、軟件開發(fā)及服務(wù)、運(yùn)維服務(wù)等信息化服務(wù)，服務(wù)客戶約200家，其中包括：國有大型銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)，金融領(lǐng)域客戶覆蓋范圍廣泛，咨詢業(yè)務(wù)也已在行業(yè)中建立了良好的口碑及獨(dú)特競爭優(yōu)勢，贊同科技在堅(jiān)持整合式、賦能式、伴隨式營銷與服務(wù)過程中，咨詢業(yè)務(wù)開道將是極其重要手段。星耀藍(lán)圖作為贊同科技專注于咨詢業(yè)務(wù)的子品牌，從2009年扎根金融科技的咨詢領(lǐng)域，至今也有10多年的歷史，而伴隨著銀行當(dāng)前差異化發(fā)展態(tài)勢，整個(gè)咨詢業(yè)務(wù)也改變了很多，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，不僅要懂技術(shù)，更要了解技術(shù)如何賦能于業(yè)務(wù)，同時(shí)還要知道在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，如何伴隨著管理咨詢的運(yùn)作來推動(dòng)銀行的組織架構(gòu)變革、流程的適配，每個(gè)銀行都需要去做量身定制，幫助構(gòu)建銀行自己的核心競爭力。

舉個(gè)例子，某農(nóng)商銀行在過去10年里，在縣域鄉(xiāng)域布設(shè)了近萬個(gè)農(nóng)金站便民服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了從“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通”到“村村通”，當(dāng)年獲得了一致好評。但伴隨著城鄉(xiāng)人口遷移、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、客戶行為需求的變化，農(nóng)金站業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)斷崖式下跌，渠道活躍度大幅下降。業(yè)績下滑的背后，也反映了農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)的優(yōu)勢陣地存在大量客戶疏離的問題。對于該農(nóng)商銀行而言，未來是繼續(xù)堅(jiān)守還是收縮規(guī)模，成為管理層進(jìn)退兩難的問題。咨詢團(tuán)隊(duì)結(jié)合城鄉(xiāng)融合發(fā)展和農(nóng)村家庭就近城鎮(zhèn)化趨勢，協(xié)助該農(nóng)商銀行對其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重新布局，推動(dòng)新環(huán)境下的農(nóng)金站合作方式設(shè)計(jì)以及圍繞“遷居”客戶旅程的服務(wù)設(shè)計(jì)。順應(yīng)客戶新金融需求和新的服務(wù)品質(zhì)要求，基于家庭分工、心理訴求、周期性資金行為習(xí)慣，切合時(shí)宜地進(jìn)行場景化重塑，帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)和更加有效的金融服務(wù)滲透轉(zhuǎn)化。針對農(nóng)金站站長開展數(shù)字化運(yùn)營賦能訓(xùn)練，提升職業(yè)化水平，設(shè)計(jì)更具競爭力的多元化激勵(lì)體系，激發(fā)展業(yè)熱情，充分發(fā)揮站長代理人協(xié)助銀行維系長期穩(wěn)定客戶關(guān)系的重要作用，讓每一個(gè)農(nóng)金站都能夠成為銀行服務(wù)觸達(dá)客戶的觸點(diǎn)。

咨詢團(tuán)隊(duì)把銀行的結(jié)構(gòu)變化所帶來一系列新的能力分為11類，大概100多項(xiàng)能力，幫銀行勾畫能力藍(lán)圖，助推銀行模式的變化、產(chǎn)品創(chuàng)新的變化、風(fēng)控的變化等。銀行在推動(dòng)自身數(shù)字化能力演進(jìn)和成長過程中也可以通過數(shù)字化成熟度模型來評估當(dāng)前所處位置、未來發(fā)展方向、未來發(fā)展重點(diǎn)等。如果銀行希望借助已有的資源投入去助推能力建設(shè)和改變的話，能力成熟度模型可以成為一款標(biāo)尺，循序漸進(jìn)地幫助銀行發(fā)展和增強(qiáng)自己的力量。

同時(shí)，贊同科技在持續(xù)探索和實(shí)踐的過程中也在不斷成長，長期堅(jiān)持基礎(chǔ)軟件平臺核心技術(shù)的自主研發(fā)與創(chuàng)新能力的構(gòu)建，打造了基于組件化的技術(shù)平臺、圖形化的開發(fā)工具和核心運(yùn)行平臺引擎技術(shù)組合，形成了贊同科技獨(dú)具特色的基礎(chǔ)軟件平臺，如贊同金融渠道云平臺（AB5）、贊同金融業(yè)務(wù)云平臺（AFA5）等，并將之用于支持公司各類解決方案產(chǎn)品。截至目前，公司提供的銀行IT解決方案已經(jīng)涵蓋了智慧網(wǎng)點(diǎn)（含柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)）、中間業(yè)務(wù)、支付與清算、渠道管理、數(shù)字運(yùn)營分析、開放銀行、運(yùn)維監(jiān)控、科技管理等銀行關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打造了覆蓋銀行渠道、業(yè)務(wù)、管理等的全類別解決方案組合，推動(dòng)銀行渠道與業(yè)務(wù)和管理的多向連接，實(shí)現(xiàn)銀行由交易走向業(yè)務(wù)場景、分流服務(wù)走向營銷、網(wǎng)點(diǎn)功能走向外拓場景、連接多業(yè)走向平臺服務(wù)，幫助銀行構(gòu)建全渠道商業(yè)生態(tài)和全服務(wù)連接生態(tài)，成為與客戶共創(chuàng)成長實(shí)踐及卓越成果的最信賴伙伴，以科技賦能銀行轉(zhuǎn)型升級，加速推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為數(shù)字中國整體建設(shè)目標(biāo)貢獻(xiàn)力量。