互聯(lián)網(wǎng)視域下鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

丘麗琳

(福州外語外貿(mào)學(xué)院財(cái)金學(xué)院 福建福州 350000)

1 互聯(lián)網(wǎng)視域下鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展概述

1.1 鄉(xiāng)村銀行概述

鄉(xiāng)村銀行是指設(shè)在農(nóng)村地區(qū)、以服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)民為主要業(yè)務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)。它的出現(xiàn)和發(fā)展，為中國農(nóng)村的金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新活力。鄉(xiāng)村銀行作為中國金融機(jī)構(gòu)體系中的一種，是中國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重要舉措。鄉(xiāng)村銀行的成立旨在解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品不豐富等問題，為農(nóng)民提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、多樣化的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)對象主要是規(guī)模較小、資金需求較少的企業(yè)和個人，如小商販、家庭農(nóng)場、小作坊等。鄉(xiāng)村銀行的風(fēng)險相對較小，資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，能夠更好地控制風(fēng)險。此外，鄉(xiāng)村銀行具有地方性特色，不同地區(qū)的鄉(xiāng)村銀行有不同的業(yè)務(wù)特色，可以滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求。

1.2 鄉(xiāng)村銀行小微金融概述

鄉(xiāng)村銀行小微金融是指鄉(xiāng)村銀行以小微企業(yè)和個人為主要服務(wù)對象的金融服務(wù)。小微企業(yè)和個人是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，也是鄉(xiāng)村銀行服務(wù)的重點(diǎn)對象。鄉(xiāng)村銀行小微金融的發(fā)展可以有效促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收致富。鄉(xiāng)村銀行小微金融的服務(wù)內(nèi)容包括貸款、存款、支付結(jié)算、保險等方面。其中，貸款是鄉(xiāng)村銀行小微金融的核心業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)村銀行可通過貸款支持小微企業(yè)和個人的發(fā)展，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，鄉(xiāng)村銀行也會根據(jù)小微企業(yè)和個人的需求，提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如金融租賃、股權(quán)投資等。鄉(xiāng)村銀行小微金融服務(wù)還包括支付結(jié)算和保險等方面，為小微企業(yè)和個人提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。鄉(xiāng)村銀行小微金融的發(fā)展可以有效地支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)對鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)對鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，鄉(xiāng)村銀行小微金融的服務(wù)范圍得到了拓展，服務(wù)質(zhì)量得到了提高，服務(wù)效率得到了提升，同時也帶來了更多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得鄉(xiāng)村銀行小微金融的服務(wù)范圍得到了拓展。傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村銀行服務(wù)面向的是當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè)，服務(wù)范圍有限。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，鄉(xiāng)村銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺為更廣泛的用戶提供服務(wù)，跨越地域限制，拓展服務(wù)范圍。例如，在線申請貸款、移動支付等服務(wù)，使得用戶可以更加便捷地享受鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用提高了鄉(xiāng)村銀行小微金融的服務(wù)質(zhì)量。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，鄉(xiāng)村銀行可以實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和客戶管理，提高服務(wù)的針對性和個性化水平。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用還可以提高服務(wù)的透明度和公正性，使得用戶更加信任和依賴鄉(xiāng)村銀行服務(wù)。

再次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用提升了鄉(xiāng)村銀行小微金融的服務(wù)效率。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，鄉(xiāng)村銀行可以實(shí)現(xiàn)24小時在線服務(wù)，實(shí)現(xiàn)快速審核、快速放款、快速結(jié)算，大大提高了服務(wù)效率。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用還可以實(shí)現(xiàn)自動化管理、智能化風(fēng)控等功能，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。

最后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用帶來了更多的風(fēng)險挑戰(zhàn)。例如，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等問題都需要得到有效解決。因此，鄉(xiāng)村銀行需要加強(qiáng)技術(shù)投入，提高安全保障水平，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全和穩(wěn)定。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對鄉(xiāng)村銀行小微金融的發(fā)展具有重要影響，它既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)村銀行需要不斷創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)模式，加強(qiáng)技術(shù)投入，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

2 鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展?fàn)顩r

融資作為小微金融的核心業(yè)務(wù)，其主要的形式就是信貸服務(wù)。

首先，從宏觀方面談我國商業(yè)銀行小微信貸服務(wù)現(xiàn)狀。近年來，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)規(guī)模和數(shù)量逐年上升。中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019—2022年間，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的信貸余額持續(xù)增長。2019年第一季度近16萬億元，2020年第一季度增加了約2.4萬億元，同比增速為15.33%，2021年第一季度增加了約2.8萬億元，同比增速下降0.02%，2022年第一季度增加了2.79萬億元，同比增速下降2.1%。由此可見，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的信貸金融服務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但增長速率逐步降低。

其次，從鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在不同種類商業(yè)銀行所供給的小微金融服務(wù)占比來看。2022年國有商業(yè)銀行提供小微信貸金融服務(wù)的規(guī)模占比最大，供給信貸余額約7.2萬億元，占比29%，排在首位；而排在其次的是農(nóng)村商業(yè)銀行，供給規(guī)模達(dá)6.75萬億元，占比27%，離國有銀行僅差2%，農(nóng)村商業(yè)銀行占比如此之高，提供小微信貸金融業(yè)務(wù)規(guī)模如此之大，可見，在鄉(xiāng)村振興背景下，我國鄉(xiāng)村小微企業(yè)發(fā)展活力十足，農(nóng)村商業(yè)銀行為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和扶貧等工作提供了充足的發(fā)展資金，激發(fā)了其內(nèi)生動力；而城市商業(yè)銀行居第三，供給約6萬億元，占比四分之一；民間股份制商業(yè)銀行和外資銀行同樣為小微企業(yè)發(fā)展助力，前者提供了近4.5萬億元的小微信貸金融服務(wù)，占比達(dá)18%，后者較少，約2500億元，占比僅1%。從供給主體來看，我國小微金融服務(wù)供給主體數(shù)量多，小微企業(yè)可依據(jù)自身實(shí)際情況來選擇不同的商業(yè)銀行。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行表現(xiàn)突出，可見小微金融服務(wù)受地域影響較少，在相對偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，小微企業(yè)也能享受到充分的小微金融服務(wù)。

最后，從數(shù)字技術(shù)角度看鄉(xiāng)村小微金融。近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新科技逐步惠及鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)村銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大力開發(fā)線上業(yè)務(wù)，將金融同數(shù)字化技術(shù)相互關(guān)聯(lián)，由此傳統(tǒng)鄉(xiāng)村小微金融開始朝著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型。隨著鄉(xiāng)村人口素質(zhì)和企業(yè)專業(yè)化水平不斷提高，鄉(xiāng)村人口對于線上金融服務(wù)需求持續(xù)增長，各種線上小微金融業(yè)務(wù)層出不窮，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了更便捷的金融服務(wù)，如中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e付”，中國建設(shè)銀行的“裕農(nóng)通”，集支付、融資和消費(fèi)服務(wù)于一身，充分顯示了數(shù)字小微金融的普惠性、便捷性與共享性。鄉(xiāng)村振興背景下，推動數(shù)字技術(shù)同小微金融結(jié)合發(fā)展，惠及鄉(xiāng)村，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村，推動實(shí)現(xiàn)共同富裕的必然要求?？梢姅?shù)字金融已普及鄉(xiāng)村，提高了小微金融業(yè)務(wù)能力。

綜上得出，我國小微金融服務(wù)供給持續(xù)向高質(zhì)量道路前進(jìn)，結(jié)合數(shù)字科技，提高了小微金融服務(wù)能力，激活鄉(xiāng)村商業(yè)銀行小微金融內(nèi)生發(fā)展動力，農(nóng)村商業(yè)銀行供給規(guī)模不斷擴(kuò)大，為鄉(xiāng)村小微企業(yè)提供充足的資金，成功助力鄉(xiāng)村振興。

3 鄉(xiāng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的不足

3.1 貸款利息制定科學(xué)性不足

首先，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務(wù)中貸款利息制定缺乏科學(xué)性。一方面，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在貸款利息制定中，往往只是根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場利率水平進(jìn)行定價，忽視了各地區(qū)、各行業(yè)、各企業(yè)的實(shí)際情況和差異性；另一方面，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在貸款利息制定中缺乏科學(xué)的風(fēng)險評估和定價模型，往往只是以過去的經(jīng)驗(yàn)和感性判斷為依據(jù)，難以體現(xiàn)合理的風(fēng)險溢價和資金成本。

其次，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務(wù)中貸款利息制定存在著信息不對稱的問題。由于小微企業(yè)規(guī)模小、信息不對稱，往往難以提供足夠的抵押品和擔(dān)保，銀行難以獲得充分的信息和了解企業(yè)的真實(shí)情況，從而難以準(zhǔn)確評估企業(yè)的風(fēng)險和制定合理的利息。

最后，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務(wù)中貸款利息制定存在著缺乏競爭和透明度問題。由于鄉(xiāng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)具有壟斷優(yōu)勢，小微企業(yè)在獲得融資時難以選擇其他金融機(jī)構(gòu)，銀行在貸款利息制定中缺乏市場競爭的壓力，不利于利息的合理定價。同時，銀行在利息定價和收費(fèi)方面缺乏透明度，往往難以讓小微企業(yè)充分了解到貸款利息的組成和計(jì)算方式。

3.2 供給結(jié)構(gòu)性問題突出

筆者經(jīng)過資料查閱發(fā)現(xiàn)，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中整體資金流動性較為充足，但小微企業(yè)所得到的資金卻相對較少，融資需求得不到滿足。通過對小微企業(yè)整體運(yùn)行指數(shù)進(jìn)行整理可知，2020年11月至2022年11月，小微企業(yè)整體運(yùn)行指數(shù)先上升后回落，綜合來看兩年間有所上升，但上升空間較小，而且上升不穩(wěn)定。因?yàn)樵撝笖?shù)如顯示50以上時表示小微企業(yè)整體運(yùn)行態(tài)勢較佳，指數(shù)越大越好，可知我國小微企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢還有待改進(jìn)，小微企業(yè)發(fā)展缺乏動力，無法得到充足的融資，鄉(xiāng)村企業(yè)更是如此。

從整體來看，小微金融發(fā)展結(jié)構(gòu)還存在較大問題，鄉(xiāng)村小微企業(yè)更是內(nèi)生動力缺乏，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行不重視小微企業(yè)發(fā)展，而且小微企業(yè)對于借貸融資的積極性也越來越低，形成了資金不流通的死循環(huán)，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性問題突出。

3.3 鄉(xiāng)村商業(yè)銀行開辦小微金融業(yè)務(wù)積極性低

新冠疫情期間，許多鄉(xiāng)村小微企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險，運(yùn)營穩(wěn)定性降低，風(fēng)險大，不利于辦理貸款融資業(yè)務(wù)。

由于小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金和資產(chǎn)不足等缺點(diǎn)，風(fēng)險承擔(dān)能力較弱，如果出現(xiàn)較大業(yè)務(wù)問題等易發(fā)生破產(chǎn)倒閉情況。所以商業(yè)銀行出于風(fēng)險和自身利益方面考慮，更愿意為盈利穩(wěn)定、規(guī)模大、資產(chǎn)和資金充足的大型企業(yè)提供貸款金融服務(wù)，從而減少自身風(fēng)險，提高盈利概率，鄉(xiāng)村銀行更是如此。實(shí)際上，鄉(xiāng)村銀行在內(nèi)部資產(chǎn)配置時，會從整體出發(fā)，將資產(chǎn)多少、不良貸款發(fā)生情況等多個監(jiān)管指標(biāo)考慮到其中，并加以評定。鄉(xiāng)村銀行會更傾向?yàn)橛谐浞职l(fā)展?jié)撃艿膰筇峁┵J款，從而放棄風(fēng)險更高的小微金融貸款業(yè)務(wù)，選擇更易盈利的業(yè)務(wù)和對象。

綜上，鄉(xiāng)村銀行的根本目的仍然是以盈利為主，為保證穩(wěn)定的盈利，會減少對業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高的小微企業(yè)提供小微信貸等金融服務(wù)。

4 互聯(lián)網(wǎng)視域下鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展原則

4.1 堅(jiān)持以客戶為中心

在互聯(lián)網(wǎng)視域下，鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持以客戶為中心的原則。以客戶為中心是指將客戶需求作為服務(wù)中心，以客戶滿意度為最終目標(biāo)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。首先，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。例如，開展線上信用評估、線上服務(wù)、線上交易等服務(wù)，方便客戶隨時隨地進(jìn)行金融交易；其次，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)注重客戶關(guān)系的建立和維護(hù)。通過客戶數(shù)據(jù)分析和客戶關(guān)系管理等手段，建立客戶檔案，了解客戶需求和偏好，提供更加個性化的金融服務(wù)；最后，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)該加強(qiáng)客戶教育和培訓(xùn)，提高客戶金融知識和風(fēng)險意識，降低不良資產(chǎn)風(fēng)險，提高客戶忠誠度和滿意度。

4.2 堅(jiān)持以產(chǎn)品為核心

在互聯(lián)網(wǎng)視域下，鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持以產(chǎn)品為核心的原則。以產(chǎn)品為核心是指以客戶需求和市場需求為導(dǎo)向，以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為手段，不斷提升產(chǎn)品競爭力和市場占有率。首先，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)該加強(qiáng)市場調(diào)研和客戶需求分析，了解市場和客戶的需求和偏好，開發(fā)符合市場需求的金融產(chǎn)品；其次，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新，提供個性化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求；最后，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品管理和品牌建設(shè)，提升產(chǎn)品質(zhì)量和品牌知名度，在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

4.3 堅(jiān)持以技術(shù)為支撐

在互聯(lián)網(wǎng)視域下，鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持以技術(shù)為支撐的原則。以技術(shù)為支撐是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，以數(shù)字化、智能化和信息化為手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。首先，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和精度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)智能化和數(shù)據(jù)分析化；其次，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新，積極引進(jìn)新技術(shù)，開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，提高服務(wù)水平和競爭力；最后，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)注重人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高技術(shù)人員的素質(zhì)和能力，保證技術(shù)支撐的穩(wěn)定性和可靠性。

4.4 堅(jiān)持以風(fēng)險為防范

在互聯(lián)網(wǎng)視域下，鄉(xiāng)村銀行小微金融發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持以風(fēng)險為防范的原則。以風(fēng)險為防范是指以風(fēng)險管理為中心，以風(fēng)險控制和風(fēng)險防范為手段，降低不良資產(chǎn)風(fēng)險和信用風(fēng)險。首先，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險管理和風(fēng)險評估，建立完善的風(fēng)險管理體系，將風(fēng)險管理貫穿于整個業(yè)務(wù)流程；其次，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)注重信用風(fēng)險控制，通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險定價模型，提高個體戶和小微企業(yè)的信用評估和風(fēng)險控制能力；最后，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制和外部合作，通過內(nèi)部控制和外部合作的方式，對不良資產(chǎn)和信用風(fēng)險進(jìn)行有效防范和控制。

5 互聯(lián)網(wǎng)視域下鄉(xiāng)村銀行發(fā)展小微金融的相關(guān)建議

5.1 意識到小微金融的重要性

5.1.1 增加鄉(xiāng)村銀行的盈利能力

首先，經(jīng)濟(jì)增速減慢，金融脫媒問題多發(fā)造成了商業(yè)銀行利潤大減，鄉(xiāng)村銀行對比城市銀行更加脆弱，盈利能力更低；其次，鄉(xiāng)村銀行青睞的大型企業(yè)對于信貸融資的需求不斷降低，因?yàn)榇笮推髽I(yè)的融資來源逐步多元化，導(dǎo)致鄉(xiāng)村銀行的利潤空間進(jìn)一步降低；再次，鄉(xiāng)村銀行數(shù)量持續(xù)增加，而信貸市場增長緩慢，加劇了鄉(xiāng)村銀行之間的競爭，必須找到更多的信貸業(yè)務(wù)市場；最后，在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”理念的影響下，鄉(xiāng)村小微企業(yè)數(shù)量不斷增加，所需的金融貸款及產(chǎn)品等數(shù)量多，有巨大潛能，能為鄉(xiāng)村銀行帶來難以估量的盈利價值。

5.1.2 小微企業(yè)和鄉(xiāng)村銀行互利共贏

鄉(xiāng)村銀行開辦小微金融業(yè)務(wù)，給予小微企業(yè)提供符合其實(shí)際情況的貸款等金融服務(wù)，從而贏得小微企業(yè)的信賴，使得小微企業(yè)成為自己的忠實(shí)客戶，創(chuàng)建互利共贏的合作關(guān)系。首先，在小微企業(yè)創(chuàng)辦初期，創(chuàng)辦者經(jīng)常會向商業(yè)銀行申請貸款業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)村銀行可根據(jù)其實(shí)際情況，或有差別地對不同規(guī)模企業(yè)設(shè)置貸款優(yōu)惠，從而在企業(yè)創(chuàng)辦時就打通持久的金融業(yè)務(wù)；其次，小微企業(yè)在發(fā)展過程中會需要大量的資金，此時就更迫切地需要商業(yè)銀行為其提供貸款金融服務(wù)，本就是自身客戶的企業(yè)會前往銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，為自身帶來收益；最后，鄉(xiāng)村銀行開辦小微金融業(yè)務(wù)，為許多創(chuàng)業(yè)者打通了發(fā)展道路，同時還帶動了農(nóng)民就業(yè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等，這也是在履行自身的社會責(zé)任，有利于提高自身知名度，為自身打造更佳的社會形象和商業(yè)形象，從而為贏得更多市場創(chuàng)造機(jī)遇。

5.2 創(chuàng)新小微金融發(fā)展模式

第一，政策創(chuàng)新，政府要出臺新的激勵政策，結(jié)合疫情時代下小微金融發(fā)展難題進(jìn)行政策創(chuàng)新，同時給予鄉(xiāng)村銀行更多的政策扶持，為鄉(xiāng)村銀行發(fā)展和創(chuàng)新小微金融指明方向。同時，鄉(xiāng)村銀行在發(fā)展小微金融時，要依據(jù)政府的相關(guān)政策，因地制宜出臺小微金融優(yōu)惠服務(wù)，同時可以設(shè)置激勵政策等推動創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第二，數(shù)字科技賦能，推動小微金融活動程序創(chuàng)新，促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)程序簡便化，推出網(wǎng)上銀行小微金融業(yè)務(wù)辦理程序，提高審核速率，從而使小微金融服務(wù)更加便利，效率更高。還可設(shè)立專門的小微金融業(yè)務(wù)窗口或部門，專門辦理小微金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新專屬于小微企業(yè)的金融服務(wù)，從而提高自身小微金融業(yè)務(wù)水平，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展模式。

第三，優(yōu)化產(chǎn)品，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)需求，優(yōu)化小微金融產(chǎn)品，設(shè)置更符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品組合，并根據(jù)小微企業(yè)資產(chǎn)數(shù)量、借貸金額等情況，定制不同的金融產(chǎn)品，還可以通過變動利率的方式，根據(jù)借貸時間長短、信用水平高低設(shè)置貸款利率。

第四，因地制宜，城市銀行要放寬鄉(xiāng)村支行金融業(yè)務(wù)權(quán)限，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品有限，而鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)村小微企業(yè)數(shù)量龐大，對于金融業(yè)務(wù)需求只增不減，城市銀行應(yīng)給予鄉(xiāng)村支行更多幫助，下放業(yè)務(wù)權(quán)限，增加其金融產(chǎn)品，從而更好地因地制宜地發(fā)展小微金融。

5.3 建立健全小微金融風(fēng)險防范體系

任何類型的金融活動都具有一定的風(fēng)險性，小微金融也不例外，只有建立健全完善有效的小微金融風(fēng)險防范體系，才能減少不良信貸等情況的發(fā)生，保障商業(yè)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。但現(xiàn)實(shí)情況是，鄉(xiāng)村銀行的小微金融風(fēng)險防范體系并不健全，所以建立健全風(fēng)險防控機(jī)制是鄉(xiāng)村銀行開展小微金融的當(dāng)務(wù)之急。

首先，要創(chuàng)新小微信貸的審查模式，依據(jù)小微企業(yè)自身盈利、財(cái)務(wù)或信用狀況等，綜合審查其信貸資格，不宜過松或過嚴(yán)，大部分情況下鄉(xiāng)村銀行因更青睞為大型企業(yè)提供貸款，從而本身就有一套相對嚴(yán)格的貸款資格審查體系，而將這一套嚴(yán)格的體系運(yùn)用到小微企業(yè)顯然不適用，只有建立和創(chuàng)新小微信貸審查體系，才能在為小微企業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，減少小微金融風(fēng)險，為自身帶來更大的盈利空間。

其次，鄉(xiāng)村銀行要清楚地認(rèn)識所貸款的小微企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，并對其行業(yè)前景、發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行有效風(fēng)險分析，從而提前預(yù)知服務(wù)風(fēng)險，再決定是否為其提供貸款、明確多少利率的貸款，從而減少風(fēng)險發(fā)生概率。

最后，創(chuàng)新信息驗(yàn)證模式，可運(yùn)用交叉驗(yàn)證的模式，具體驗(yàn)證內(nèi)容為：第一，客戶信息驗(yàn)證，鄉(xiāng)村銀行對業(yè)務(wù)對象的重點(diǎn)合作方及業(yè)主的信用水平、盈利狀況、道德高低、運(yùn)營業(yè)務(wù)等進(jìn)行調(diào)查驗(yàn)證，從而確保所貸款的小微企業(yè)有良好的合作對象和資金來源；第二，財(cái)務(wù)信息驗(yàn)證，鄉(xiāng)村銀行可運(yùn)用一定數(shù)字化科技對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行核驗(yàn)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，再決定是否對其給予貸款，從而降低風(fēng)險；第三，第三方信息驗(yàn)證，鄉(xiāng)村銀行可以前往稅務(wù)局、信用管理機(jī)構(gòu)或與其有合作的企業(yè)進(jìn)行核驗(yàn)，掌控多方對其的評價及真實(shí)數(shù)據(jù)，從而做出是否提供貸款的決策，加強(qiáng)小微金融風(fēng)險防范。

6 結(jié)語

綜上所述，鄉(xiāng)村銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和存在的問題不容忽視。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，鄉(xiāng)村銀行需要意識到小微金融業(yè)務(wù)的重要性，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行模式創(chuàng)新和建立健全風(fēng)險防范體系。我們相信，在各方共同的努力下，鄉(xiāng)村銀行小微金融服務(wù)將會迎來更加光明的未來，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)金融扶貧做出更大的貢獻(xiàn)。