鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融的現(xiàn)狀分析

孫婷婷 龔嘉煒 陳靜華

(福州外語外貿(mào)學(xué)院財(cái)金學(xué)院 福建福州 350202)

1 引言

“三農(nóng)”問題始終是關(guān)乎國計(jì)民生的根本問題，合理解決“三農(nóng)”問題已成為黨中央工作的重中之重，鄉(xiāng)村振興，勢在必行。產(chǎn)業(yè)興則鄉(xiāng)村興，發(fā)展可持續(xù)性產(chǎn)業(yè)，是鄉(xiāng)村振興的根本道路。伴隨鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；I(yè)化發(fā)展，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融在為其提供金融支持的同時(shí)也朝著數(shù)字化、綠色化、普惠化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融為鄉(xiāng)村帶來了更高效便捷的金融服務(wù)，提升了鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了新思路和更廣泛的線上市場，有助于激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動(dòng)力。

2 鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展的價(jià)值審視

2.1 有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。數(shù)字金融作為一種新型金融形態(tài)，可以為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供有力支持。鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。首先，數(shù)字金融可以為農(nóng)業(yè)提供便捷的金融服務(wù)，如農(nóng)村金融服務(wù)站、農(nóng)村微貸款等。這些服務(wù)可以解決農(nóng)民融資難、融資貴的問題，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；其次，數(shù)字金融可以為農(nóng)業(yè)提供智能化的管理，如智能化的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、智能化的農(nóng)業(yè)機(jī)械化等，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；最后，數(shù)字金融可以為農(nóng)業(yè)提供更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)等，可以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。因此，鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

2.2 有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。數(shù)字金融發(fā)展可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供有力支持。鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。首先，數(shù)字金融可以為農(nóng)村提供多元化的金融服務(wù)，如股權(quán)融資、債權(quán)融資等，可以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；其次，數(shù)字金融可以為農(nóng)村創(chuàng)新提供支持，如眾籌、眾包等，可以促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整；最后，數(shù)字金融可以為農(nóng)村提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，如農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)村信用體系建設(shè)等，可以降低農(nóng)村經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 有利于助力鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展有利于助力鄉(xiāng)村振興。數(shù)字金融發(fā)展可以為鄉(xiāng)村振興提供有力支持。首先，數(shù)字金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的普及，如農(nóng)村金融服務(wù)站、移動(dòng)支付等，可以解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)不足的問題，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；其次，數(shù)字金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如眾籌、股權(quán)融資等，可以為鄉(xiāng)村企業(yè)提供多元化的融資渠道，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；最后，數(shù)字金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村風(fēng)險(xiǎn)管理，如農(nóng)村保險(xiǎn)、信用體系建設(shè)等，可以為鄉(xiāng)村風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。因此，鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展可以助力鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.4 利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。數(shù)字金融發(fā)展可以為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長提供有力支持。首先，數(shù)字金融可以降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資成本，如農(nóng)村微貸款、眾籌等，可以解決鄉(xiāng)村企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，數(shù)字金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，如眾包、眾創(chuàng)空間等，可以激發(fā)鄉(xiāng)村市場活力，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的增長；最后，數(shù)字金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村風(fēng)險(xiǎn)管理，如農(nóng)村保險(xiǎn)、信用體系建設(shè)等，可以降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。因此，鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展可以促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3 我國鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 數(shù)字化金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷普及

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷開展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)逐漸覆蓋鄉(xiāng)村，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為數(shù)字金融的先鋒，大力開發(fā)線上業(yè)務(wù)，將金融同數(shù)字化技術(shù)相互關(guān)聯(lián)。隨著我國人口素質(zhì)的持續(xù)提升，鄉(xiāng)村人口普遍使用智能手機(jī)等，鄉(xiāng)村居民也能在手機(jī)上辦理各種金融業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在鄉(xiāng)村地區(qū)的銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量越來越少，線下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也越來越少，進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村人口選擇數(shù)字化金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷完善鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)體系。

鄉(xiāng)村振興背景下，推動(dòng)數(shù)字金融惠及鄉(xiāng)村，是促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要方法。數(shù)字金融已經(jīng)在鄉(xiāng)村人口生活生產(chǎn)中普及。

3.2 數(shù)字化交易平臺(tái)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新思路

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，線上購物已經(jīng)成為普通群眾不可或缺的生活方式，這一切都得益于數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)身為金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)，為推動(dòng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)，建立健全數(shù)字化交易平臺(tái)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了技術(shù)支持。越來越多的鄉(xiāng)村人口、企業(yè)，通過開展網(wǎng)絡(luò)直播、加入數(shù)字化交易平臺(tái)，推廣和銷售自己的產(chǎn)品，在解決產(chǎn)能過剩問題的同時(shí)，為推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高村民收入，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入金融動(dòng)力。中國農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)了“E農(nóng)管家”平臺(tái)，其在運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行平臺(tái)開發(fā)的同時(shí)，創(chuàng)新銷售形式，將惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)同城區(qū)批發(fā)商相連，打造了數(shù)字化商務(wù)平臺(tái)同實(shí)地網(wǎng)點(diǎn)對(duì)接運(yùn)行的一體化數(shù)字化交易流程。

以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)大力運(yùn)用數(shù)字技術(shù)開發(fā)新型交易平臺(tái)，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，將產(chǎn)品銷售同金融服務(wù)相結(jié)合，運(yùn)用金融科技助力惠農(nóng)金融服務(wù)方式創(chuàng)新性轉(zhuǎn)化、創(chuàng)新性發(fā)展，在帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)科技同金融的進(jìn)一步結(jié)合。

3.3 數(shù)字化支付工具創(chuàng)新提升金融服務(wù)能力

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之前，鄉(xiāng)村人口除日常生活消費(fèi)外，參與的金融活動(dòng)多以儲(chǔ)蓄等鄉(xiāng)村銀行業(yè)務(wù)為主，極為單一，造成鄉(xiāng)村地區(qū)資金流動(dòng)力不夠、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活力不夠等問題。而數(shù)字化時(shí)代的到來，網(wǎng)上銀行、線上購物平臺(tái)成功激發(fā)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力，這就需要用到具有及時(shí)性、靈活性、普惠性的數(shù)字化支付工具——移動(dòng)支付。到2018年，第三方支付機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村人口供給的線上支付服務(wù)近2900億次，而移動(dòng)支付所占比重約95%，支付金額約74萬億元，可知，移動(dòng)支付已成為鄉(xiāng)村人口參與金融活動(dòng)的關(guān)鍵。

螞蟻金服、翼支付等數(shù)字金融企業(yè)，通過移動(dòng)終端將鄉(xiāng)村人口、企業(yè)和同城市地區(qū)的超市等進(jìn)行線上連接，人們只需在手機(jī)上辦理購買、銷售等業(yè)務(wù)，這讓廣大鄉(xiāng)村人口支付更加便捷，生活更加便利，資金更加流通，產(chǎn)品銷售范圍更遠(yuǎn)，大力推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)注入內(nèi)生動(dòng)力。

4 鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展存在的問題

4.1 數(shù)字鴻溝給數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展提出挑戰(zhàn)

如今，高效便捷成為當(dāng)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)的代名詞之一，線上購物、娛樂等“宅經(jīng)濟(jì)”早已融入普通家庭的日常生活，在提升人民幸福感的同時(shí)，也為各產(chǎn)業(yè)帶來新的經(jīng)濟(jì)活力，可見數(shù)字應(yīng)用逐步成為人民幸福生活、企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，但其在鄉(xiāng)村中的發(fā)展依然存在一些問題。

從鄉(xiāng)村視角來看，數(shù)字應(yīng)用在推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的同時(shí)，也帶來了數(shù)字鴻溝等現(xiàn)實(shí)問題。從鄉(xiāng)村整體發(fā)展情況來看，年輕勞動(dòng)力多前往縣城、市區(qū)等相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，而大多數(shù)居住在農(nóng)村的則是老年人和未成年人。這類人群對(duì)于數(shù)字技術(shù)接觸相對(duì)較少，對(duì)于新型移動(dòng)支付等金融科技較為陌生，而且風(fēng)險(xiǎn)隱患意識(shí)薄弱，能承受的風(fēng)險(xiǎn)較小，所以這類人群在使用數(shù)字技術(shù)、體驗(yàn)數(shù)字金融服務(wù)時(shí)存在一種陌生感，主動(dòng)性較差，導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)在擴(kuò)大覆蓋地區(qū)和人群時(shí)產(chǎn)生困難，不利于數(shù)字金融發(fā)展，形成了基于對(duì)數(shù)字技術(shù)了解不夠的數(shù)字鴻溝。

因此，在對(duì)數(shù)字技術(shù)和金融的了解不足，以及缺乏基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的雙鴻溝制約之下，數(shù)字金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

4.2 市場競爭為數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的高質(zhì)量發(fā)展提出挑戰(zhàn)

隨著鄉(xiāng)村振興深入開展，支付寶、微信等第三方支付正迅速覆蓋鄉(xiāng)村，金融機(jī)構(gòu)也在創(chuàng)新和推出符合鄉(xiāng)村特征的數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)鄉(xiāng)村人民生活、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生了巨大影響，推動(dòng)了鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融的多元化、現(xiàn)代化發(fā)展。

但現(xiàn)實(shí)情況是，大量的金融機(jī)構(gòu)涌入鄉(xiāng)村市場，而鄉(xiāng)村相比于城市來說市場較小，這就造成了市場競爭激烈的狀況，引發(fā)了一系列問題。首先，鄉(xiāng)村數(shù)字金融沒有形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)面臨著相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使用費(fèi)用高從而利潤降低的問題，不利于提升資金的競爭力；其次，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不一，鄉(xiāng)村地區(qū)供應(yīng)的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)化問題，產(chǎn)品單一，不完全符合鄉(xiāng)村金融實(shí)際情況和鄉(xiāng)村人口實(shí)際需求；最后，數(shù)字金融人才數(shù)量不足，鄉(xiāng)村地區(qū)本就缺乏人才，加之鄉(xiāng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)人員專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏，對(duì)數(shù)字金融認(rèn)識(shí)不足，不同金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不一，導(dǎo)致不利于數(shù)字金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

4.3 鄉(xiāng)村數(shù)字金融供需矛盾問題明顯

首先，鄉(xiāng)村地區(qū)人口素質(zhì)相此城市地區(qū)較低，以老年人與未成年人為主，這類人群對(duì)于數(shù)字化產(chǎn)品的使用較少，同時(shí)缺乏數(shù)字金融方面的專業(yè)知識(shí)，對(duì)投資等金融概念不夠了解，對(duì)數(shù)字金融的需求較少，需求側(cè)存在需求不足的問題；其次，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問題依然是鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字金融發(fā)展的阻礙，產(chǎn)品和服務(wù)過于單一，競爭激烈，導(dǎo)致數(shù)字金融機(jī)構(gòu)對(duì)于鄉(xiāng)村市場的積極性會(huì)逐步減少，由此產(chǎn)生供給側(cè)的供給單一等問題；最后，鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系尚不健全，鄉(xiāng)村人口和企業(yè)的征信情況難以達(dá)到銀行等金融機(jī)構(gòu)的需求，進(jìn)一步擴(kuò)大了供需矛盾，阻礙了數(shù)字金融進(jìn)軍鄉(xiāng)村。

4.4 鄉(xiāng)村數(shù)字金融監(jiān)管與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺乏，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)隱患大

金融風(fēng)險(xiǎn)一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融行業(yè)的一大難題?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代為金融帶來技術(shù)機(jī)遇，也帶來新的隱患。

目前，新型金融詐騙逐步向網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，網(wǎng)上一些不規(guī)范甚至違法的信貸平臺(tái)層出不窮，而鄉(xiāng)村地區(qū)人口缺乏專業(yè)知識(shí)，從而缺乏相應(yīng)的辨識(shí)能力，遭受詐騙的可能性更大，消費(fèi)者權(quán)益受損概率更大，一旦遭受詐騙，鄉(xiāng)村人口很可能會(huì)不信任數(shù)字金融，主動(dòng)抵制數(shù)字金融，從而不利于數(shù)字金融的發(fā)展。因此，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字金融更加缺乏政策保護(hù)，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)隱患大。

5 鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融的發(fā)展基本原則

5.1 堅(jiān)持以需求為目標(biāo)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，數(shù)字金融成為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。在數(shù)字金融的發(fā)展過程中，堅(jiān)持以需求為目標(biāo)非常重要。首先，數(shù)字金融的發(fā)展應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向，充分了解鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況和需求，為鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民提供有針對(duì)性的金融服務(wù)；其次，數(shù)字金融的發(fā)展應(yīng)該注重滿足人民群眾的金融需求，例如提高農(nóng)民的金融服務(wù)水平，幫助農(nóng)民融入現(xiàn)代社會(huì)；最后，數(shù)字金融的發(fā)展應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，以滿足人民群眾對(duì)于數(shù)字化金融服務(wù)的需求。因此，鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融的發(fā)展需要堅(jiān)持以需求為目標(biāo)，從而滿足人民群眾的金融需求和推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.2 堅(jiān)持以供給為核心

數(shù)字金融的發(fā)展需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及和智能化，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。在鄉(xiāng)村振興的過程中，數(shù)字金融的發(fā)展需要堅(jiān)持以供給為核心。首先，數(shù)字金融服務(wù)的供給需要結(jié)合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，注重對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，滿足他們的實(shí)際需求；其次，數(shù)字金融服務(wù)的供給需要結(jié)合科技創(chuàng)新，注重推動(dòng)金融服務(wù)的智能化和數(shù)字化，提升服務(wù)的效率和質(zhì)量；最后，數(shù)字金融服務(wù)的供給需要注重金融服務(wù)的跨界融合，與其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度融合，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)化配置。因此，鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融的發(fā)展需要堅(jiān)持以供給為核心，結(jié)合實(shí)際情況，注重科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的跨界融合和優(yōu)化配置。

5.3 堅(jiān)持以技術(shù)為支撐

數(shù)字金融作為一種新型金融形態(tài)，依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐，才能更好地發(fā)揮作用。在鄉(xiāng)村振興的背景下，數(shù)字金融發(fā)展需要更加注重技術(shù)支撐。首先，數(shù)字金融需要依靠先進(jìn)的技術(shù)手段，如人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化和數(shù)字化，提高服務(wù)效率和質(zhì)量；其次，數(shù)字金融需要注重技術(shù)創(chuàng)新，不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求；最后，數(shù)字金融需要注重技術(shù)安全，保障金融服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性，避免因技術(shù)問題而影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展需要堅(jiān)持以技術(shù)為支撐，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化金融服務(wù)的高效、安全和可靠。

5.4 堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向

數(shù)字金融的發(fā)展需以市場需求為導(dǎo)向，注重市場化運(yùn)作，才能更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興的背景下，數(shù)字金融發(fā)展需要更加注重市場導(dǎo)向。首先，數(shù)字金融服務(wù)需要依據(jù)市場需求，開發(fā)有針對(duì)性的金融服務(wù)計(jì)劃和產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求；其次，數(shù)字金融服務(wù)需要注重市場競爭，促進(jìn)不同金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)水平的提高；最后，數(shù)字金融服務(wù)需要注重市場反饋，不斷調(diào)整和優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容和方式，提高服務(wù)的滿意度和市場占有率。因此，鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融發(fā)展需要堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，充分了解市場需求，注重市場競爭和市場反饋，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)的市場化運(yùn)作。

6 對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展數(shù)字金融的建議

6.1 完善頂層設(shè)計(jì)，保障農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境安全

防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興過程中平穩(wěn)運(yùn)行的必要保障。但現(xiàn)實(shí)情況是，我國缺乏數(shù)字金融方面的法律法規(guī)、政策指引等頂層設(shè)計(jì)，致使數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等，在監(jiān)管比較薄弱的鄉(xiāng)村地區(qū)，產(chǎn)品同質(zhì)化、金融詐騙等問題較為突出。

由此，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，建立健全數(shù)字金融監(jiān)管體系，完善相關(guān)法律法規(guī)，從而使得數(shù)字金融朝著有利于鄉(xiāng)村振興的方向發(fā)展。首先，政府要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)性文件和政策，明確數(shù)字金融相關(guān)概念和發(fā)展方向，對(duì)于鄉(xiāng)村地區(qū)可以制定相應(yīng)的數(shù)字金融優(yōu)惠政策；其次，完善數(shù)字金融方面的法律法規(guī)，讓數(shù)字金融機(jī)構(gòu)明確什么可為、什么不可為，保證數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展有法律依據(jù)；再次，政府要加大數(shù)字金融監(jiān)管力度，建立健全數(shù)字金融監(jiān)管體系，防止金融詐騙和金融風(fēng)險(xiǎn)；最后，建立健全有效的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系和金融糾紛處理體系，因?yàn)猷l(xiāng)村地區(qū)人口對(duì)于金融事件處理方面的知識(shí)不夠，權(quán)益更易受損，從而不利于鄉(xiāng)村振興發(fā)展，因此要大力保障鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融安全和消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)糾紛合理解決。

6.2 加強(qiáng)數(shù)字金融知識(shí)教育，普及數(shù)字金融理念

絕大部分鄉(xiāng)村地區(qū)的居民對(duì)于數(shù)字金融相關(guān)概念、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品等較為陌生，因此，為推動(dòng)數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村政府、金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)等主體應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融宣傳教育，結(jié)合自身實(shí)際，建立健全數(shù)字金融教育體系。

從鄉(xiāng)村政府出發(fā)，政府應(yīng)制定和出臺(tái)數(shù)字金融教育指導(dǎo)方案，下發(fā)給金融管理部門，為其開展數(shù)字金融教育指明方向。從金融管理部門出發(fā)，要大力推動(dòng)數(shù)字金融知識(shí)普及，聯(lián)合鄉(xiāng)村學(xué)校、村委會(huì)等村民經(jīng)常接觸的機(jī)構(gòu)，運(yùn)用廣播通知、知識(shí)講座、電視廣告、公告粘貼、手機(jī)訊息等形式，大力宣傳數(shù)字金融知識(shí)，從孩童抓起，形成長效的鄉(xiāng)村數(shù)字金融宣傳教育體系。從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，鄉(xiāng)村銀行可結(jié)合鄉(xiāng)村人口需求和當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)實(shí)際，創(chuàng)立數(shù)字金融服務(wù)部門，向村民宣傳移動(dòng)支付、線上購物等與數(shù)字金融有關(guān)的服務(wù)，推出符合鄉(xiāng)村人民需求的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，還可以開展活動(dòng)激發(fā)村民對(duì)于推廣數(shù)字金融的積極性，激發(fā)數(shù)字金融發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

不可忽視的是，鄉(xiāng)村人口知識(shí)水平偏低、風(fēng)險(xiǎn)隱患意識(shí)不足，政府等各主體還應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)教育。首先，要向村民宣傳新型詐騙形式，讓村民知道何種情況為詐騙；其次，要提高村民金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少財(cái)產(chǎn)損失情況發(fā)生；最后，可運(yùn)用激勵(lì)政策，推動(dòng)村民參與數(shù)字金融監(jiān)管，在促進(jìn)數(shù)字金融在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的同時(shí)，還可同步開展村民數(shù)字金融教育。

6.3 加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)建設(shè)

建立健全鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，是推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)覆蓋鄉(xiāng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。政府要秉承為人民服務(wù)的理念，同時(shí)加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)，從而推動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方式更加便利，更加符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，讓所有村民都能享受到數(shù)字金融帶來的幸福感和獲得感。

首先，從政府角度出發(fā)，政府要合理規(guī)劃財(cái)政支出，加大數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)開辦數(shù)字金融部門提供金融服務(wù)提供一定的補(bǔ)貼和政策扶持，同時(shí)促進(jìn)信息技術(shù)部門和機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的設(shè)施研發(fā)和投入；其次，政府要給予基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機(jī)構(gòu)等稅收降減、低息貸款等扶持，鼓勵(lì)數(shù)字金融部門加大對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)金融設(shè)施、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的投入力度，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融朝著現(xiàn)代化、數(shù)字化方向發(fā)展，建立完善的鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，從而推動(dòng)科技助農(nóng)、金融助農(nóng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的宏偉藍(lán)圖。

7 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興，是解決好“三農(nóng)”問題的總抓手；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本道路；鄉(xiāng)村金融，是推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵力量。數(shù)字金融通過充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融普惠化發(fā)展，打通金融普惠的“最后一公里”，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了更充足的金融服務(wù)和資金支持，提高了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了更多市場選擇，也為鄉(xiāng)村振興提供新的發(fā)展思路，已成為鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)力。雖然鄉(xiāng)村數(shù)字金融也存在數(shù)字鴻溝、體制機(jī)制等問題，但相信在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下，此類問題會(huì)隨著數(shù)字金融的不斷發(fā)展、金融科技的不斷完善而解決，從而更好地為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)金融力量。