兩全保險(xiǎn)值不值得買

王力

隨著存款利率不斷下調(diào)，為了獲得較高的穩(wěn)定收益，很多人轉(zhuǎn)投保險(xiǎn)。其中，兩全保險(xiǎn)成了一部分“儲(chǔ)蓄焦慮”人群的選擇。兩全保險(xiǎn)保什么？值得買嗎？

最近，有讀者反映，他有一筆大額定期存款到期，到銀行辦理手續(xù)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，想存錢很難，大額存單沒(méi)額度，3年定期存款利率大幅下降。就在他猶豫之際，銀行理財(cái)經(jīng)理給他推薦了一款兩全保險(xiǎn)。“理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，這款產(chǎn)品不僅保本，存6年，固定收益率能有3.55%（單利），還能提供一定的保障。我就想，這等好事怎么輪到我頭上了？?jī)扇U(xiǎn)是什么樣的產(chǎn)品？”他問(wèn)。

兩全險(xiǎn)的保障責(zé)任

新東方的董宇輝有段話被網(wǎng)友認(rèn)為“治愈了所有人”。他說(shuō)：“人生除了生死，其他都是小事?！眱扇U(xiǎn)就是同時(shí)保障生死大事的人壽保險(xiǎn)，具體如何保障？以讀者遇到的這款產(chǎn)品為例來(lái)看一下。

該產(chǎn)品的計(jì)劃書顯示，其提供兩項(xiàng)保障權(quán)益，一項(xiàng)是身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金，另一項(xiàng)是滿期保險(xiǎn)金，具體約定如下：

身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，或在本合同生效之日起90日后因意外傷害以外的原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按以下兩?xiàng)中金額較大者給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止：

1您根據(jù)本合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額乘以被保險(xiǎn)人身故或確定全殘時(shí)的到達(dá)年齡所對(duì)應(yīng)的比例：

2被保險(xiǎn)人身故或確定全殘時(shí)本合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

若被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起90日內(nèi)因意外傷害以外的原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按您根?jù)本合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。

滿期保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，我們按基本保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。

在任何情況下，身故保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金和滿期保險(xiǎn)金中，任意兩項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)不可兼得，即若我們給付其中任何一項(xiàng)保險(xiǎn)金，則其他保險(xiǎn)金不再給付。

由此可見(jiàn)，兩全保險(xiǎn)保障的是一個(gè)人身故、全殘和生存的3種狀態(tài)，特點(diǎn)主打“無(wú)論生死，肯定能拿到錢”——被保險(xiǎn)人發(fā)生事故賠償身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金，平安活到約定期限給付期滿保險(xiǎn)金。

兩全險(xiǎn)產(chǎn)品解決了部分消費(fèi)者擔(dān)心“沒(méi)有出險(xiǎn)賠償，錢就白繳”的顧慮。但事情并沒(méi)有到這里就圓滿結(jié)束，又有人覺(jué)得：“這錢繳進(jìn)保險(xiǎn)公司，若沒(méi)有發(fā)生事故，繳多少錢就賠多少錢的話，中間這么多年還不如存銀行賺點(diǎn)利息?！睘榱私鉀Q這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也會(huì)給期滿金加上一定的利息，這讓兩全險(xiǎn)又多了一個(gè)新功能——理財(cái)，也被認(rèn)為是儲(chǔ)蓄功能，隨后又延伸出新的產(chǎn)品形式：兩全險(xiǎn)（分紅型）、兩全險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。

兩全險(xiǎn)的理財(cái)功能

保險(xiǎn)公司能給到的利息是多少？每家保險(xiǎn)公司的利率都不一樣，分紅型和萬(wàn)能型的利率也不一樣。保險(xiǎn)公司對(duì)利率擁有一定的自主權(quán)，主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率來(lái)設(shè)置。投保人可以通過(guò)保險(xiǎn)公司給到的現(xiàn)金價(jià)值表，或是利益演示表，自行計(jì)算兩全險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的收益率。以下是上文同款產(chǎn)品的利益演示表：

從上表可知，該兩全險(xiǎn)的總保費(fèi)為100萬(wàn)元，基本保額為121.3萬(wàn)元，保障期為6年。被保險(xiǎn)人的年齡在40歲到60歲之間，按上文的條款約定，身故和全殘保險(xiǎn)金是按照已支付保險(xiǎn)費(fèi)總額乘以140%的對(duì)應(yīng)比例計(jì)算的，總計(jì)140萬(wàn)元。也就是說(shuō)，保障期內(nèi)的6年里，被保險(xiǎn)人若發(fā)生身故和全殘，可獲賠140萬(wàn)元;去掉100萬(wàn)元的保費(fèi)，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是40萬(wàn)元。

再來(lái)看看該產(chǎn)品期滿金的收益。根據(jù)合約，期滿保險(xiǎn)金等于基本保額，為121.3萬(wàn)元。這可以簡(jiǎn)單理解為保費(fèi)存了6年后從保險(xiǎn)公司所能拿到的本息總和。我們通過(guò)以下公式計(jì)算：利息÷本金÷時(shí)間×100%，可得出其收益率為3.55%（單利）;若計(jì)算年化收益率，則為3.27%（復(fù)利），結(jié)果均高于銀行的定期存款利率。要注意的是，若中途需要用到這筆錢，收益就沒(méi)有那么多了。投保人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)中途想要把已繳的錢拿回來(lái)，常規(guī)的做法是退保，因此只能拿到現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額。這款產(chǎn)品在投保第1年和第2年退保，有本金損失;在第3年至第5年退保，則年收益率分別為1.17%、2.28%、3.02%（均為單利）。

如果讀者不在乎身故和全殘的保障條件，主要看收益，只要這筆錢在未來(lái)2年內(nèi)不會(huì)用到，是閑置資金，購(gòu)買這款兩全險(xiǎn)的收益比存銀行高，主要損失的是資金的流動(dòng)性。

與定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的差別

兩全險(xiǎn)的本質(zhì)是壽險(xiǎn)，是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的產(chǎn)品。那么，是投保兩全險(xiǎn)好，還是買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)好呢？

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)主要包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)，一般都有固定的保障期限，所不同的是定期壽險(xiǎn)只保障身故和全殘，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故或全殘則賠，否則不賠，到期也不給付。其特點(diǎn)是性價(jià)比高，保費(fèi)便宜，保額高。而兩全保險(xiǎn)除了具有定期壽險(xiǎn)的保障功能外，還兼具了理財(cái)功能。任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要身兼多個(gè)功能，保費(fèi)必然會(huì)更高。

終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)有一個(gè)共同點(diǎn)——肯定能拿到錢，只是給付的時(shí)間不同。兩全險(xiǎn)只在某段時(shí)間內(nèi)提供保障，例如保6年，或是保到70歲等，保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人如果沒(méi)發(fā)生身故或全殘賠付，期滿后則可以拿到期滿金，用于自己養(yǎng)老或是支持家人生活。終身壽險(xiǎn)則是保一輩子的，被保險(xiǎn)人身故時(shí)可以獲得賠付，也就是賠付時(shí)間一般會(huì)比兩全險(xiǎn)晚，而賠付的保險(xiǎn)金主要留給家人，自己幾乎用不到。

我們也可以這樣來(lái)理解兩全險(xiǎn)，它近似于一個(gè)定期壽險(xiǎn)加定期儲(chǔ)蓄的組合產(chǎn)品，在出險(xiǎn)的情況下，受益人可以獲得定期壽險(xiǎn)的賠償;在不出險(xiǎn)的情況下，它可以給受益人帶來(lái)高于銀行儲(chǔ)蓄的收益。