構(gòu)建大健康生態(tài)，泰康在線是認(rèn)真的

借助泰康保險集團的大健康生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)保險公司的雙重優(yōu)勢，公司通過“全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營”構(gòu)建“保險新生態(tài)”，以DIG經(jīng)營模式，布局商旅、電商、物流、醫(yī)療、健康、金融、體育、O2O八大業(yè)態(tài)。

作為唯一一家由傳統(tǒng)保險公司獨資設(shè)立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司，泰康在線著力打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷”四位一體的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

2017年-2020年，泰康在線保費收入同比增速分別為145%、78%、74%、82.83%，處于高速增長期。但這四年凈利潤受承保業(yè)務(wù)影響處于虧損狀態(tài)，分別為-1.9億元、-3.6億元、-4.8億元、-6.25億元。

2021年，由于受到疫情等外部因素影響，泰康在線保費收入降至71.41億元，較上年下降23.86%，但公司首次實現(xiàn)盈利，凈利潤達3.39億元。2022年公司繼續(xù)保持盈利，凈利潤為1.87億元（圖表1）。

2018年之后，泰康在線的保費收入貢獻主要來自健康險。財報數(shù)據(jù)顯示，2018年，泰康在線健康險保費收入占比達58%，較上年的20%增加了38個百分點。此后，公司健康險保費收入占比均超過50%，2020年甚至達到69.78%。這不僅意味著公司大健康戰(zhàn)略順利落地，而且也是公司實現(xiàn)盈利的關(guān)鍵因素之一（圖表2）。

泰康在線在2021年年報中稱，公司堅持走高質(zhì)量發(fā)展道路，積極推進“保險+服務(wù)”、“保險+科技”的“保險新生態(tài)”戰(zhàn)略，夯實專業(yè)化、精細(xì)化、數(shù)字化經(jīng)營能力，通過創(chuàng)新服務(wù)，不斷提升客戶的獲得感，邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

事實上，依托集團資源，構(gòu)建DIG經(jīng)營模式是泰康在線快速發(fā)展的機制保障。

DIG經(jīng)營模式

2019年12月18日，泰康集團首獲“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”牌照，完成了以保險為基石，布局大健康產(chǎn)業(yè)的生態(tài)閉環(huán)。泰康在線制定了DIG經(jīng)營模式，包含“Direct”自營平臺、“Internet”合作渠道、“Group”集團代理三大板塊。圍繞這3大板塊，泰康在線布局商旅、電商、物流、醫(yī)療、健康、金融、體育、O2O八大業(yè)態(tài)（圖表3）。

其中，自營平臺是指泰康自有資源的引流，包括官網(wǎng)、手機 App、微信公眾號、網(wǎng)電中心、大健康等多條業(yè)務(wù)線。

合作渠道是指互聯(lián)網(wǎng)合作渠道引流，這一渠道分為兩類，一類是嵌入第三方場景，另一類是通過電商和經(jīng)代公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售。

集團代理是指泰康作為傳統(tǒng)保險巨頭擁有近60萬代理人隊伍， 這一渠道也將貢獻相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。

背靠“大樹”構(gòu)建新生態(tài)

泰康在線以用戶為中心，通過構(gòu)建“保險+服務(wù)”的“保險新生態(tài)”，發(fā)揮泰康保險集團大健康生態(tài)體系的優(yōu)勢和保險作為資源聚集器和連接器的作用，不斷聚合醫(yī)療、醫(yī)藥、健康管理、汽車服務(wù)等各類優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源，為客戶提供從產(chǎn)品到服務(wù)的綜合解決方案。

2018年以來，泰康在線堅持專業(yè)經(jīng)營，深耕產(chǎn)業(yè)鏈，在健康醫(yī)療生態(tài)、汽車生態(tài)、數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)等方面成效顯著。

泰康在線以普惠健康險為主體，以理賠支付作為連接器，逐步構(gòu)建了包括費用補償、醫(yī)藥可及、健康管理、醫(yī)療服務(wù)等四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán)。在產(chǎn)品方面，不斷迭代升級創(chuàng)新，積極擴展保障責(zé)任，豐富產(chǎn)品供給。泰康在線將這種創(chuàng)新模式生動地稱為“串糖葫蘆”，從而更好地滿足人們特別是互聯(lián)網(wǎng)年輕一代對于健康、醫(yī)療保障的需求。

此外，借助泰康保險集團大健康生態(tài)戰(zhàn)略優(yōu)勢，連接優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源，探索“保險+實體”的經(jīng)營模式，推出全系列齒科保險，實現(xiàn)線上保險和線下服務(wù)的融合，提升了用戶對保險的體驗感和獲得感。

為了讓高價抗癌藥進入更多的中低收入家庭，泰康在線充分發(fā)揮商業(yè)健康險的商保補充作用，與藥企密切協(xié)作，通過藥品保險，助力先進藥品和治療方式的引入。目前公司已具備全流程藥事管理能力，藥品目錄涵蓋了100多種未納入醫(yī)保的腫瘤靶向藥，以及動輒100多萬元“天價費用”的CAR-T療法藥物。

為了實現(xiàn)保險從“保健康人”到“保人健康”的進化，讓商業(yè)健康險惠及更多亞健康和已病人群，泰康在線推出系列已病人群保險產(chǎn)品，對已病人群實現(xiàn)了精準(zhǔn)認(rèn)識、分析和管理，目前疾病管理人數(shù)達9萬人。

除了健康生態(tài)外，目前車險業(yè)務(wù)是公司的第二大業(yè)務(wù)板塊。在車險綜合改革“降價、增保、提質(zhì)”的背景下，2021年公司家用車車均保費下降587元，三責(zé)險保額提升43萬，客戶獲得感顯著提升。

泰康車險依托集團高效協(xié)同的優(yōu)勢，通過產(chǎn)品、科技、服務(wù)的緊密結(jié)合，打造互聯(lián)網(wǎng)車險品牌，不僅實現(xiàn)全流程線上投保，而且提供在線理賠、賠款預(yù)付等九大服務(wù)。

強化科技投入

泰康在線在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上持續(xù)尋找增長動力，積極布局?jǐn)?shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)，開展產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新，加大對包括靈活用工等新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)的保險保障力度。

目前，泰康在線藝術(shù)品保險已在市場上形成一定口碑，并逐步探索寵物保險、少兒險等細(xì)分領(lǐng)域。此外，公司聚焦數(shù)字經(jīng)濟下的中小微企業(yè)、個體工商戶和靈活用工人群，包括“新市民”群體，推出面向餐飲、服務(wù)、住宿、零售、健康等行業(yè)的責(zé)任險產(chǎn)品，構(gòu)筑企業(yè)經(jīng)營和實體經(jīng)濟增長的“彈性保障傘”。

同時，泰康在線積極構(gòu)建豐富的多媒體觸點，便捷快速地響應(yīng)客戶訴求，目前已構(gòu)建了基于APP、社交、短視頻、小程序等十余個應(yīng)用端的入口。2021年，公司自有業(yè)務(wù)占比超過16%，官網(wǎng)及APP注冊用戶數(shù)同比增長189%。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，泰康在線聚焦科技驅(qū)動戰(zhàn)略，持續(xù)推進數(shù)字化升級，目前平均承保自動化率達到99%、核保自動化率達到99%、理賠自動化率超97%。

截至2021年末，泰康在線科技人員占比達50%，累計科技投入12.87億元。當(dāng)前，公司已搭建完成保險智能業(yè)務(wù)中臺，融合大數(shù)據(jù)技術(shù)與智能算法，服務(wù)于產(chǎn)品定價、營銷、服務(wù)、風(fēng)控等各個業(yè)務(wù)場景，發(fā)揮著“產(chǎn)品上線加速器”、“服務(wù)對接助推器”、“線上風(fēng)險阻截器”、“生態(tài)體系鏈接器”等作用。

其中，“泰魔方”保險產(chǎn)品工廠最快可實現(xiàn)1小時新產(chǎn)品上線；“天機”統(tǒng)一風(fēng)控平臺通過積累的用戶標(biāo)簽，識別高風(fēng)險人群107萬人，風(fēng)控減損3.1億元；生態(tài)合作伙伴系統(tǒng)對接平均3-5天，并實現(xiàn)大型渠道與中小商戶渠道的差異化賦能，向合作渠道輸出營銷、兩核風(fēng)控、反欺詐等能力，攜手共同打造互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)。