完善汽車消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

摘要：汽車消費(fèi)貸款有助于刺激汽車銷售市場消費(fèi)，提高我國國民經(jīng)濟(jì)的增長。目前，隨著汽車金融行業(yè)的不斷高速發(fā)展，汽車消費(fèi)貸款行業(yè)也已經(jīng)在我國金融市場上得到了進(jìn)一步的發(fā)展，并且取得了一定的成就，然而，隨著汽車消費(fèi)貸款行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部也出現(xiàn)了一定的問題。由于我國的個(gè)人信用體系不完善、汽車消費(fèi)貸款企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平還比較低，就導(dǎo)致了汽車消費(fèi)貸款企業(yè)面臨了很大的風(fēng)險(xiǎn)問題。想要企業(yè)保持可持續(xù)發(fā)展，汽車消費(fèi)貸款行業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過分析目前行業(yè)中普遍遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題，根據(jù)問題的成因提出了汽車消費(fèi)貸款企業(yè)可以增強(qiáng)自身管理水平的相應(yīng)的措施，為汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展出謀劃策。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號：F426.471;F832.4???文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??文章編號：1005-6432（2023）17-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.17.000

1???汽車消費(fèi)貸款行業(yè)概述

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，汽車消費(fèi)貸款作為一種相對新興的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，是指汽車消費(fèi)貸款企業(yè)向購買汽車的貸款借款人提供所需資金的貸款形式，可以有效滿足不同客戶的個(gè)性化貸款需求。就汽車消費(fèi)貸款行業(yè)來說，它不是一個(gè)單獨(dú)的行業(yè)，而是與我國的汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所緊密相連的，也就是說，汽車消費(fèi)貸款行業(yè)的發(fā)展與外部環(huán)境的發(fā)展是密不可分的，它的發(fā)展與消費(fèi)者的實(shí)際需求相融合，需要根據(jù)汽車的銷量，價(jià)格以及消費(fèi)者需求的變化，而對整體的發(fā)展產(chǎn)生調(diào)整與改變。汽車消費(fèi)貸款企業(yè)在一定程度上來說發(fā)揮了商業(yè)銀行的有關(guān)作用，為汽車購買者提供了貸款服務(wù)，也正是因?yàn)槠囅M(fèi)貸款企業(yè)所提供的貸款服務(wù)，增大了企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在目前的情況下，要想使自己獲得良好的發(fā)展前景，必須加強(qiáng)自身管理，完善內(nèi)部控制制度，提高經(jīng)營管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，以適應(yīng)日益激烈的市場競爭環(huán)境。汽車消費(fèi)貸是中國銀行業(yè)中比較成熟的業(yè)務(wù)之一，具有較強(qiáng)的競爭力。從市場規(guī)模來看，中國已成為世界最大的汽車消費(fèi)市場，同時(shí)其消費(fèi)信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)，如汽車保險(xiǎn)類、二手車交易類、轎車抵押類等。從銀行方面看，由于我國的金融法規(guī)還不夠健全，所以很多車貸公司存在著許多問題：首先是信息不對稱；其次是法律保護(hù)力度不足，導(dǎo)致一些不法分子利用這些漏洞進(jìn)行詐騙活動。但另一方面，又有不少機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格監(jiān)管之下積極創(chuàng)新，并取得較好的效果。汽車消費(fèi)貸企業(yè)應(yīng)該抓住這個(gè)有利時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，努力提升自我形象和品牌知名度，爭取更大的市場份額，增強(qiáng)綜合競爭能力，從而更好地為廣大人民群眾服務(wù)。

2???完善汽車消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性

2.1???汽車消費(fèi)貸款行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國的汽車金融行業(yè)的不斷發(fā)展，汽車金融行業(yè)不斷細(xì)分，汽車貸款行業(yè)逐步發(fā)展成為一種較為獨(dú)立的模式。然而由于目前國內(nèi)的個(gè)人信用體制并不完善，使得汽車消費(fèi)貸款企業(yè)相比較于同行來說會接收到更多資質(zhì)較低的客戶，因此，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)也面臨了更大的違約風(fēng)險(xiǎn)。就目前汽車消費(fèi)貸款行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)來說，大致可以分為兩類，其中一類為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由政治、經(jīng)濟(jì)、文化等一些方面引起的，對于汽車消費(fèi)貸款行業(yè)來說，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括了汽車價(jià)格和銷量的變動以及市場利率的波動。單個(gè)企業(yè)對于這樣系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)是很難預(yù)防的。而其中另一類是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)所遇到的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為兩類：其中一個(gè)為信用風(fēng)險(xiǎn)。它是指合約中的一方由于不具備履行約定的能力或者沒有履行約定的意愿，導(dǎo)致合約中的義務(wù)沒有被履行，從而給合約中的另一方帶來了經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。由于目前我國個(gè)人信用體系并不完善，已經(jīng)難以適應(yīng)發(fā)展越來越快的汽車消費(fèi)貸款行業(yè)，再加上汽車消費(fèi)貸款企業(yè)對于借款人信息收集整理系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致企業(yè)在進(jìn)行借款人貸款審核流程過程中，只能夠憑借以往的銷售經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行借款人的信用審核和評級，這就造成了很大程度上的信用信息缺失，使一些個(gè)人信用較差或者本不具備還款能力的人申請到貸款。企業(yè)內(nèi)部缺少完善的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)管理和防控制度，就會給企業(yè)帶來很高的借款人貸款違約率，從而造成汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是目前汽車消費(fèi)貸款行業(yè)中所遇到的最為普遍的風(fēng)險(xiǎn)之一。其二是流動性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是指汽車消費(fèi)貸款企業(yè)沒有能力償付到期的債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這是由于我國汽車消費(fèi)貸款企業(yè)能夠獲得融資的渠道非常少，大部分汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的資金是從銀行等一些金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借得到的，這就使得汽車消費(fèi)貸款企業(yè)所獲得的資金成本比較高。另一方面，由于汽車消費(fèi)貸款企業(yè)向借款人發(fā)放的貸款，相比于汽車消費(fèi)貸款企業(yè)向其他金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借所獲得的資金是屬于中長期貸款，這也就在一定程度上導(dǎo)致了我國的汽車消費(fèi)貸款企業(yè)具有了很強(qiáng)的流動風(fēng)險(xiǎn)。

2.2???汽車消費(fèi)貸款存在的主要問題

由于目前我國汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的業(yè)務(wù)活動較為單一，以提供貸款來獲取利息收入，使得在一定程度上企業(yè)缺乏與客戶相應(yīng)的溝通和聯(lián)系，無法及時(shí)了解到借款人目前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況以及信用評價(jià)等級。這就造成了在一定程度上，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)在完成一筆貸款業(yè)務(wù)后，對借款人的一些經(jīng)濟(jì)情況處于不明確的狀態(tài)，造成了企業(yè)對貸款借款人的失控狀態(tài)，一旦發(fā)生貸款借款人不能及時(shí)償還貸款的現(xiàn)象，企業(yè)不能及時(shí)有效地采取相應(yīng)的措施來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而給企業(yè)造成了經(jīng)濟(jì)損失。再者，汽車消費(fèi)貸款行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施不夠有效，措施方法不夠多種多樣。比如汽車消費(fèi)貸款企業(yè)大部分采取的是汽車抵押的方式，來降低由于借款人沒有按時(shí)償還貸款所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，然而，由于汽車的折舊率比較高，折舊速度快，很難保證汽車的抵押價(jià)值。雖然汽車抵押在理論上提供了一定的貸款保障，但是由于我國市場上汽車具有很強(qiáng)的流動性，并且交易市場并不十分完善，這就造成了汽車消費(fèi)貸款企業(yè)想要進(jìn)行汽車抵押就要花費(fèi)很大的人力物力，這就使得汽車消費(fèi)貸款企業(yè)所采取的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段并不實(shí)用，降低了汽車消費(fèi)貸款企業(yè)抵抗違約風(fēng)險(xiǎn)的能力。

總而言之，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，并且風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)效益損失是巨大的，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)想要在最大的程度上保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，就必須要提高企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷完善企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。良好的風(fēng)險(xiǎn)防控措施能夠進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力，為企業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3???完善汽車消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

3.1???完善公司風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)文化是通過建立科學(xué)的管理體系來形成的一種管理思想或觀念，它體現(xiàn)了人們對于自身所承擔(dān)的社會責(zé)任和義務(wù)等方面的認(rèn)知程度。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益明顯，國際市場競爭日趨激烈，為了應(yīng)對激烈競爭的市場形勢，企業(yè)必須不斷地更新自己，以適應(yīng)新情況下客戶需求變化以及外部環(huán)境發(fā)生重大改變時(shí)帶來的挑戰(zhàn)。因此，企業(yè)需要根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的策略，并采取切實(shí)可行的措施來防范可能出現(xiàn)的各種威脅，只有這樣才能使企業(yè)獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，而這也正是企業(yè)能夠長期生存下去的根本所在。要從根本上提高汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控水平，就要在企業(yè)內(nèi)部積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，將風(fēng)險(xiǎn)意識深入到每一個(gè)員工的工作行為理念當(dāng)中去，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)防控意識。企業(yè)中的高級管理人員應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理與防控，加大人力、物力、財(cái)力的投入，提高風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的完善度，增強(qiáng)企業(yè)工作人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的凝聚力。企業(yè)中各部門應(yīng)該明確風(fēng)險(xiǎn)管理與防控的重要性，加強(qiáng)部門與部門之間的合作，部門之間的資源要相互借用，實(shí)現(xiàn)信息共享，消除信息差。企業(yè)可以定期開展有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的主題活動，將風(fēng)險(xiǎn)意識不斷深入到企業(yè)的核心文化中來，增強(qiáng)員工對風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的認(rèn)識性和內(nèi)化性。

3.2???完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段

從目前汽車消費(fèi)貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)手段較為單一，對貸款過程中系統(tǒng)性違約風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的應(yīng)對能力，因此，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)需要增加其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段。就目前的形式來看，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可以由以下幾條措施來實(shí)現(xiàn)，可以向汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)移客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，向一些有關(guān)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，向?qū)I(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，或者是將企業(yè)的信貸資產(chǎn)證券化，這些手段都能夠有效地轉(zhuǎn)移目前汽車消費(fèi)貸款企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)除了要增加企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，還應(yīng)該積極地提高和完善企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，如提升內(nèi)部電催團(tuán)隊(duì)能力，與符合監(jiān)管要求的第三方外包公司合作，搭建“區(qū)塊鏈+法治”平臺，以提升訴訟效率。盡可能多的來尋找和完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償方式，以達(dá)到企業(yè)在面臨實(shí)質(zhì)性違約時(shí)，?所以，有效地減少企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)應(yīng)該積極完善和發(fā)展企業(yè)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對目前汽車消費(fèi)貸款行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制來說，企業(yè)需要一套科學(xué)的、合理的，具有可管理性的企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。合理科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式可以在一定程度上有效地降低企業(yè)所可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，并且在預(yù)測到風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生時(shí)，可以提前為汽車消費(fèi)貸款企業(yè)規(guī)劃出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。合理完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，可以在很大的程度上提高對汽車消費(fèi)貸款企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行有效的管理和控制。在制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制過程中，企業(yè)需要積極結(jié)合自身情況，廣泛征求相關(guān)工作人員的意見，并且結(jié)合企業(yè)所在的外部環(huán)境，從實(shí)際情況出發(fā)，制定出一套符合企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并且應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制運(yùn)營過程中，積極發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制存在的問題，并進(jìn)行相關(guān)的機(jī)制改革和管理模式的更新，以切實(shí)有效地滿足企業(yè)內(nèi)外部的發(fā)展情況，提高企業(yè)的財(cái)務(wù)管理效能，確保汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。另外，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)需要加強(qiáng)信貸環(huán)節(jié)的管理，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)經(jīng)營的實(shí)際情況，不斷的優(yōu)化信貸環(huán)節(jié)的管理策略，提高管理水平，使得企業(yè)對信貸環(huán)節(jié)的管理更加的科學(xué)和有效。因此，企業(yè)需要最大限度的對信貸審核環(huán)節(jié)加強(qiáng)審核，優(yōu)化和完善審核流程，不斷根據(jù)外部的需求對企業(yè)的信貸管理進(jìn)行針對性的改革，提出符合目前發(fā)展現(xiàn)狀的管理策略，保證各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)、合理地管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部信貸環(huán)節(jié)的有序性。

3.3???完善業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)型直營模式

為了進(jìn)一步降低汽車消費(fèi)貸款企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避企業(yè)的代理風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以從改變目前的代理模式開始，企業(yè)應(yīng)該有意識地在汽車銷售市場上培養(yǎng)內(nèi)部員工，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)可以直接向客戶提供貸款和咨詢等方面的服務(wù)，這樣一方面有助于提高企業(yè)的服務(wù)水平，更好地了解用戶的需求，另一方面，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)還可以更為直觀、有利、真實(shí)地為有關(guān)審貸部門反映客戶的還款能力以及購車的意圖，以降低企業(yè)所遇到的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，企業(yè)在選擇外包公司的過程中，應(yīng)該持有十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。企業(yè)應(yīng)當(dāng)選擇職業(yè)道德以及業(yè)務(wù)水平在行業(yè)中受到廣泛認(rèn)可的外包公司，還應(yīng)當(dāng)與外包機(jī)構(gòu)簽訂符合法律要求的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤?，避免雙方在日后合作過程中產(chǎn)生法律糾紛，降低法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。汽車消費(fèi)貸款企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與同行之間的聯(lián)系與信息交流，以降低由于與外包公司合作而帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款企業(yè)還可以進(jìn)一步加強(qiáng)與一些商業(yè)銀行的合作，雖然商業(yè)銀行作為汽車消費(fèi)貸款企業(yè)的競爭方，但是由于商業(yè)銀行較早開展了有關(guān)于汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，因此在現(xiàn)在環(huán)節(jié)具有更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防經(jīng)驗(yàn)。因此，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，不僅有助于雙方的互利共贏，也有助于汽車消費(fèi)貸款企業(yè)向銀行積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的學(xué)習(xí)，降低企業(yè)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防控制度。

3.4???提高工作人員職業(yè)素養(yǎng)，完善人才資源保障

為了進(jìn)一步提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識，完善企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)防控制度，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)政策，企業(yè)需要提高內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)能力，也能夠降低企業(yè)內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。汽車消費(fèi)貸款企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對企業(yè)內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)工作，加強(qiáng)員工在汽車消費(fèi)貸款行業(yè)工作中的風(fēng)險(xiǎn)意識，不斷提高工作人員的業(yè)務(wù)能力和工作水平，提高員工的職業(yè)素養(yǎng)和道德水平。在企業(yè)新職員入職之前，應(yīng)當(dāng)對職員進(jìn)行行業(yè)品質(zhì)考察以及綜合的培訓(xùn)，并且細(xì)化考核標(biāo)準(zhǔn)，力求在最大程度上提高員工的行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理意識。另一方面，為了進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，企業(yè)應(yīng)當(dāng)定期舉行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)交流會，開展行業(yè)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析培訓(xùn)活動，邀請相關(guān)專家對員工開展講座活動，以不斷提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，提高員工的綜合水平。企業(yè)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善員工的考核機(jī)制，根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)定相應(yīng)的激勵機(jī)制，激發(fā)員工學(xué)習(xí)專業(yè)知識、提高自身素質(zhì)水平的積極性，并且對相關(guān)先進(jìn)員工給予一定的獎勵。除此之外，企業(yè)還可以與當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)協(xié)同合作，進(jìn)入大學(xué)校園進(jìn)行宣講活動，積極宣傳行業(yè)知識，以不斷吸引優(yōu)秀人才加入到企業(yè)當(dāng)中來，從源頭上提高企業(yè)的員工素質(zhì)水平。

3.5???完善信息系統(tǒng)建設(shè)，完善個(gè)人信用體系

汽車消費(fèi)貸款企業(yè)可以充分利用目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以企業(yè)內(nèi)部的實(shí)際情況為依據(jù)，建立企業(yè)專有的信息系統(tǒng)，以記錄在企業(yè)經(jīng)營過程中所遇到的一些風(fēng)險(xiǎn)，將這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，并將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施記錄其中。綜合分析和研究企業(yè)之前遇到的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員應(yīng)該積極探索出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，來不斷完善企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)控模型，不斷提高企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)防控的能力以及應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的能力。除此之外，由于汽車貸款通常是單筆貸款的金額相對來說比較小，貸款的時(shí)間也相對較短，并且申請者并不集中，因此，這就要求汽車消費(fèi)貸款企業(yè)根據(jù)這些特點(diǎn)來制定一套合理的信用體系，去了解每一個(gè)借款人的實(shí)際還款能力，在實(shí)際情況中方便企業(yè)對借款人做進(jìn)行具有系統(tǒng)性的審核流程。這樣的審核體系可以使企業(yè)清晰、直接地從后臺了解到每一個(gè)借款人在消費(fèi)以及還貸過程中的實(shí)際信用狀況，并且根據(jù)借款人的信用狀況，選擇合適的授信額度，能夠有效地保障企業(yè)在最大程度上實(shí)現(xiàn)利益最大化的過程中，降低企業(yè)遭遇風(fēng)險(xiǎn)的可能性。并且企業(yè)可以根據(jù)目前汽車貸款的特點(diǎn)，進(jìn)一步將是否具有不良行車記錄加入到個(gè)人信用體系當(dāng)中，?以不斷完善企業(yè)對借款人的個(gè)人信用體系，方便企業(yè)后續(xù)在貸款過程中為借款人提供合適的貸款方式以及貸款策略，保證每一次貸款都能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，提高企業(yè)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益。

3.6???強(qiáng)化稽查與營銷人員的相互監(jiān)督

客戶經(jīng)理與稽查員日常管理和服務(wù)是汽車消費(fèi)信貸工作中重要組成部分，對保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)營效益具有十分重大的意義。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融改革不斷深化，商業(yè)銀行面臨著更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，尤其是在當(dāng)前銀行業(yè)競爭激烈，業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度加大的情況下，如何加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理已成為擺在各金融機(jī)構(gòu)面前一個(gè)亟待解決的問題。因此，建立科學(xué)有效的汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系已勢在必行，并得到了廣泛重視。而客戶經(jīng)理和稽查員作為汽車行業(yè)的核心管理人員之一，兩者之間存在著一種既相輔相成又相互監(jiān)督制約的關(guān)系。只有做好二者間的協(xié)調(diào)配合，才能確保整個(gè)銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度最大化，進(jìn)而獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。目前，國內(nèi)大部分銀行都采取由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后催收的模式來處理不良債權(quán)，但是其弊端也越來越明顯，即無法做到事前預(yù)警、事中防范、事后追責(zé)等一系列措施，而且由于缺乏良好的激勵機(jī)制和考核機(jī)制，導(dǎo)致員工積極性不高。而通過稽查員協(xié)助企業(yè)開展相關(guān)工作，不僅可以及時(shí)了解和掌握企業(yè)動態(tài)及不良貸款率變動趨勢，還可使客戶經(jīng)理充分參與到企業(yè)各項(xiàng)管理工作中來，從而增強(qiáng)客戶經(jīng)理自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，以最大限度地減少或避免因操作不當(dāng)造成的損失。此外，利用信息化手段將客戶經(jīng)理和稽查員的工作信息納入監(jiān)控體系之中，有利于加快催收進(jìn)度、降低壞賬率、提升管理水平，同時(shí)也能為雙方提供高效便捷的溝通平臺，促進(jìn)合作共贏，共同創(chuàng)造更大價(jià)值。所以，從宏觀角度來看，需要進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理和稽查員應(yīng)承擔(dān)起什么責(zé)任以及怎么做才能夠真正起到“三落實(shí)”作用；從微觀層面來看，應(yīng)該規(guī)范內(nèi)部管理制度建設(shè)，健全業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控制度，加強(qiáng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與協(xié)作，完善薪酬激勵政策，提高管理質(zhì)量和效率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

4??結(jié)語

目前，隨著全球汽車金融行業(yè)的不斷發(fā)展，汽車消費(fèi)貸款行業(yè)也得到了長足的發(fā)展，并且取得了一定的成就，但是相比較于其他行業(yè)而言，汽車消費(fèi)貸款行業(yè)仍然處于初步發(fā)展階段，行業(yè)內(nèi)部仍然存在著許多亟待解決的問題，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題就是其中之一。因此，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)應(yīng)該積極分析目前我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展趨勢，立足于行業(yè)發(fā)展背景，不斷吸收國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)來完善企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。根據(jù)企業(yè)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)類型，不斷加強(qiáng)企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，進(jìn)一步改善企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，提高企業(yè)內(nèi)部工作人員的職業(yè)道德與綜合素質(zhì)，吸引更多的優(yōu)秀人才加入到汽車消費(fèi)貸款行業(yè)中來，建立健全企業(yè)的信息系統(tǒng)，以不斷提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在未來，汽車消費(fèi)貸款企業(yè)應(yīng)該積極尋求更加優(yōu)秀的管理制度，不斷優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展模式及策略，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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[作者簡介]付曉露（1988—），女，漢族，江西南昌人，碩士，研究方向：汽車金融資產(chǎn)管理。