黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題、成因及對策研究

龐金波，鄧凌霏，范琳琳

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題、成因及對策研究

龐金波，鄧凌霏*，范琳琳

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要農(nóng)民專業(yè)合作社的穩(wěn)健發(fā)展來帶動，而融資難問題已成為嚴(yán)重影響農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大的制約因素，制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?；诤邶埥?02家農(nóng)民專業(yè)合作社的實地調(diào)查，從資金需求情況、資金來源情況、提供貸款的金融機構(gòu)情況等方面分析了黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資現(xiàn)狀。結(jié)果表明，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社類型主要包括種植合作社、養(yǎng)殖合作社和農(nóng)機合作社，占比分別為76%、14%和10%。合作社通常采用抵押貸款、第三方擔(dān)保貸款、信用貸款、成員聯(lián)保貸款及民間借貸等方式進(jìn)行融資，但仍有84.31%的合作社資金需求難以得到滿足。提供貸款的金融機構(gòu)數(shù)量較少，且通常以高利率彌補高風(fēng)險。合作社融資過程中存在的問題主要包括資金來源渠道狹窄、金融機構(gòu)網(wǎng)點分布有限、融資成本相對較高、金融產(chǎn)品不適應(yīng)需求等。其成因主要在于合作社自身發(fā)展存在約束、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能存在缺位、政府的相關(guān)引導(dǎo)與政策落實不到位。因此，為了解決黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資難問題，提出了加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)；加大金融機構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)力度；加強政府扶持力度等對策建議。

農(nóng)民專業(yè)合作社；資金需求；資金短缺；融資；農(nóng)村金融

龐金波， 鄧凌霏， 范琳琳. 黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題、成因及對策研究［J］. 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究， 2016， 37（4）: 725-732. Pang J B， Deng L F， Fan L L. Financing difficulties， causes and solutions of specialized farmer cooperatives in Heilongjiang Province［J］. Research of Agricultural Modernization， 2016， 37（4）: 725-732.

近年來，隨著黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗工作的不斷推進(jìn)，以農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展得到了高度重視，然而，合作社規(guī)模小、專業(yè)化水平低、融資能力弱等問題的存在阻礙了農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)模擴大與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。因而，研究黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資現(xiàn)狀及融資過程中存在的問題，對于采取針對性的措施以提高合作社的融資能力，進(jìn)而促進(jìn)合作社健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

羅虛代爾公平先鋒社是世界上最早產(chǎn)生且是第一個成功的合作社，于1844年在歐洲誕生，國內(nèi)外學(xué)者也由此展開了對合作社及其發(fā)展問題的研究。國外學(xué)者對合作社的研究起步較早，在合作社本質(zhì)、存在原因、制度缺陷與變遷、發(fā)展趨勢上的研究較為成熟［1-3］。而中國農(nóng)民專業(yè)合作社于20世紀(jì)80年代興起，90年代中期處于蓬勃發(fā)展時期［4］，學(xué)者也開始逐漸關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。學(xué)者普遍認(rèn)為，農(nóng)民專業(yè)合作社是基于農(nóng)村家庭承包經(jīng)營，充當(dāng)同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者與利用者，是在自愿聯(lián)合、民主管理的原則下運行的互助性經(jīng)濟組織［5-7］。農(nóng)民專業(yè)合作社通過農(nóng)戶間的合作與聯(lián)合，不僅能夠解決傳統(tǒng)農(nóng)戶家庭經(jīng)營存在的規(guī)模不經(jīng)濟缺陷，還能通過技術(shù)、資金等的合作來推動農(nóng)戶生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展，對于農(nóng)村基本經(jīng)營制度的穩(wěn)定、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村金融創(chuàng)新具有極其重要的作用［8-9］。

2007年《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》的出臺，使得農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)入蓬勃發(fā)展時期，然而，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)模的不斷擴大，合作社面臨的資金短缺問題也日益嚴(yán)重，融資難問題日漸顯現(xiàn)，逐漸成為制約農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的重要因素之一［10］，學(xué)者也開始分析合作社融資現(xiàn)狀及影響合作社融資的原因或因素［11］，尋求破解合作社融資困境的路徑［12］，使得合作社及其融資問題逐漸成為國內(nèi)學(xué)術(shù)界的研究熱點。王艷濤等［13］構(gòu)建了Logit模型檢驗農(nóng)村金融支持對農(nóng)民專業(yè)合作社培育的影響，得出外部金融支持與內(nèi)部金融支持均對合作社的培育有正向影響，提出通過完善政府提供的通用性金融及金融機構(gòu)提供的專用性金融支持政策，以加強對合作社的金融支持力度。趙凱等［14］利用陜西關(guān)中地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)，實證分析得到貸款期限和用途、地方行政領(lǐng)導(dǎo)等對合作社的貸款規(guī)模有正向影響，并提出構(gòu)建政府主導(dǎo)下的合作社與金融機構(gòu)間的融資平臺，以促進(jìn)合作社融資與發(fā)展。李潤平和周靈靈［15］認(rèn)為目前我國的農(nóng)村金融服務(wù)仍無法滿足合作社的多元化金融需求，從資金需求強度和資金需求期限角度分析合作社的金融需求影響因素，認(rèn)為從短期貸款來看，民間金融與正規(guī)金融間存在替代關(guān)系，但從長期貸款角度來看，正規(guī)金融才是合作社的最終選擇，正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)從合作社的不同需求出發(fā)設(shè)計針對性的農(nóng)村金融產(chǎn)品。孟召將［16］認(rèn)為正規(guī)金融供給不足、內(nèi)部資金互助等非正規(guī)金融融資功能有限導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社陷入融資困境，提出通過利用政府信用資源、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式等破解合作社的融資困境。

鑒于上述分析，本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，利用實地調(diào)研數(shù)據(jù)分析黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資現(xiàn)狀，從資金來源、金融機構(gòu)網(wǎng)點分布、融資成本及金融產(chǎn)品角度分析合作社融資過程中存在的問題，并從合作社自身、金融機構(gòu)、政府三方面探討融資難成因，進(jìn)而為黑龍江農(nóng)民專業(yè)合作社破解融資困境提供對策建議。

1 黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社基本情況

黑龍江省就推動“兩大平原”開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗，制定了《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗總體實施方案》。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是農(nóng)村改革過程中的基礎(chǔ)工程，是“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗的戰(zhàn)略重點。截至2014年底，黑龍江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展至17萬個，土地流轉(zhuǎn)達(dá)433.8萬hm2，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證試點覆蓋全省31個縣（市）。宅基地使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)的確權(quán)頒證完成率分別為75%和66%，共實現(xiàn)整合涉農(nóng)資金330.1億元。農(nóng)民專業(yè)合作社作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育與發(fā)展的改革試驗工作重點，其數(shù)量已發(fā)展至6.9萬余家，其中新組建的現(xiàn)代農(nóng)機合作社達(dá)到245個。進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)為社員提供資金互助、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)機作業(yè)及聯(lián)合購銷等一系列農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)。然而，受資金短缺等因素的影響，黑龍江省絕大多數(shù)的合作社無法為社員提供全面系統(tǒng)的服務(wù)。

為了深入研究黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資現(xiàn)狀及其融資存在的問題，調(diào)研團(tuán)隊于2014年6月組織進(jìn)行了《黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營情況》的問卷調(diào)研，著重對農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用、融資以及對金融機構(gòu)的服務(wù)評價等進(jìn)行了具體調(diào)查，對哈爾濱、齊齊哈爾、綏化三個地區(qū)，共12個縣域的111家農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行了實地考察，獲得102份有效問卷，有效率為91.89%，受訪的102家農(nóng)民專業(yè)合作社主要為種植、養(yǎng)殖和農(nóng)機合作社3種類型（表1）。本研究主要從農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)組織方式、社員入社方式及產(chǎn)品銷售方式等幾個方面，調(diào)查三地區(qū)的種植合作社、養(yǎng)殖合作社和農(nóng)機合作社的基本情況。

表1 受訪農(nóng)民專業(yè)合作社類型及區(qū)域分布Table 1 Categories and regional distributions of specialized farmer cooperatives

1.1 種植合作社

受訪農(nóng)民專業(yè)合作社中，種植合作社占比最大，高達(dá)76%。在生產(chǎn)組織方式上，67%的種植合作社實行五統(tǒng)一種植標(biāo)準(zhǔn)，即統(tǒng)一種植布局、統(tǒng)一技術(shù)信息、統(tǒng)一育苗、統(tǒng)一組織機械收割和統(tǒng)一加工銷售，而采取六統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的比例約占10%，增加了統(tǒng)一品牌標(biāo)準(zhǔn)。合作社通過統(tǒng)一的保姆式服務(wù)模式降低了種植成本，提高了抗風(fēng)險能力，而23%的種植合作社采用分散種植與統(tǒng)一管理的方式；在合作社成員的入社方式上，約74%的成員以資金入社，26%以土地入社；在合作社耕地來源上，合作社自有土地面積的占比只有10%，來自于土地流轉(zhuǎn)的種植面積占比高達(dá)90%，其中1年期的流轉(zhuǎn)土地達(dá)到93%以上，流轉(zhuǎn)期限為3-5年的占比較少，到國家土地承包期末的更少。由于合作社自身資金的缺乏，90%的流轉(zhuǎn)土地地租都為一年一付；在銷售方式上，合作社自銷售所占比重最大，為33%，企業(yè)訂單、商販?zhǔn)召?、企業(yè)收購等銷售方式的比例則分別為27%、26%和14%。

1.2 養(yǎng)殖合作社

受訪養(yǎng)殖合作社占比為14%，其中傳統(tǒng)養(yǎng)殖（如養(yǎng)家豬、肉牛、奶牛、禽類等）的比例為79%，現(xiàn)代養(yǎng)殖（飼養(yǎng)貉、林蛙和梅花鹿等）的比例為21%。在注冊資金上，85%的養(yǎng)殖合作社注冊資金在200萬-800萬元；在生產(chǎn)組織方式上，87%的養(yǎng)殖合作社實行五統(tǒng)一養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)，即統(tǒng)一供種、統(tǒng)一供應(yīng)飼料、統(tǒng)一飼養(yǎng)技術(shù)、統(tǒng)一防疫和統(tǒng)一銷售。部分養(yǎng)殖合作社采用分戶養(yǎng)殖與統(tǒng)一管理的方式，該方式大多存在于養(yǎng)殖合作社的發(fā)展初期；在合作社成員的入社方式上，82%的成員以資金入社為主，約18%的飼養(yǎng)奶牛（或肉牛）的合作社成員以自有奶牛（或肉牛）入社；在銷售方式上，實行統(tǒng)一養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)的合作社規(guī)模較大，其中約83%的合作社飼養(yǎng)數(shù)量能夠達(dá)到200-500頭（只），并且大部分采取企業(yè)訂單這一銷售方式，占比為87%，剩余約13%的合作社選擇銷往當(dāng)?shù)亟y(tǒng)一屠宰場的自銷方式。

1.3 農(nóng)機合作社

農(nóng)機合作社占總體的比重最小，約為10%，大部分合作社獲得國家農(nóng)機補貼支持。按照農(nóng)機合作社成立的目的不同分為兩大類，一是86%的為自有合作社種植業(yè)服務(wù)的農(nóng)機合作社，二是14%的以與其他種植合作社或者種植大戶合作、以取得代耕收入為主的農(nóng)機合作社。在生產(chǎn)組織方式上，大部分農(nóng)機合作社實行五統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即統(tǒng)一管理調(diào)度、統(tǒng)一作業(yè)質(zhì)量、統(tǒng)一作業(yè)價格、統(tǒng)一采購機具常用件和易損件、統(tǒng)一維修保養(yǎng)和統(tǒng)一收取作業(yè)服務(wù)費；在合作社成員的入社方式上，約85%農(nóng)機合作社的注冊資金都在500萬元以上，主要為資金入社，小部分約15%的農(nóng)機合作社允許以土地折合成資金的形式入社。

2 黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資現(xiàn)狀

2.1 資金需求情況

農(nóng)民專業(yè)合作社日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，從良種選購、生產(chǎn)資料購買、農(nóng)機作業(yè)到農(nóng)產(chǎn)品加工，均需要大量的資金以維持合作社的正常運作。然而，受合作社自身、金融機構(gòu)及政府等各方行為與因素的影響，黑龍江省絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求難以得到滿足。102家農(nóng)民專業(yè)合作社的外源融資總額為22 187萬元，而這些合作社的未來貸款需求總額為35 580萬元，其中有84.31%的合作社表示取得的外源融資資金仍無法滿足生產(chǎn)和經(jīng)營資金的需求，合作社的規(guī)模擴大、標(biāo)準(zhǔn)化運作、現(xiàn)代化發(fā)展均受到了極大的阻礙。

2.2 資金來源情況

農(nóng)民專業(yè)合作社的資金來源可分為內(nèi)源融資與外源融資。黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社資金全部來源于內(nèi)源融資的占比僅為11.76%，近80%的合作社需要通過外源融資彌補自身的資金缺口。通過外源融資以籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的合作社，通常采用抵押貸款、第三方擔(dān)保貸款、信用貸款、成員聯(lián)保貸款以及民間借貸等貸款方式獲得資金。

抵押貸款是黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社最常見的貸款方式，擁有可供抵押且有效的抵押物的合作社，通常通過抵押擔(dān)保向銀行等金融機構(gòu)獲得一定數(shù)量的貸款金額，但102家合作社中的抵押物抵押率大多在40%以下，造成即使抵押物價值較高但也難獲得貸款的現(xiàn)象。

第三方擔(dān)保貸款則主要是發(fā)展良好、規(guī)模較大、滿足擔(dān)保條件的合作社，通過擔(dān)保公司或農(nóng)業(yè)訂單企業(yè)擔(dān)保等獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款，黑龍江省擁有關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)訂單企業(yè)的合作社僅占49.02%，因此，運用這一貸款類型的合作社極少。

信用貸款則是獲得信用評級且信譽良好的合作社所采用的貸款方式，黑龍江省只有極少數(shù)的合作社獲得了信用評級。

成員聯(lián)保貸款是合作社社員之間互為貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，從銀行等金融機構(gòu)獲得數(shù)額較小的貸款，用以彌補合作社的部分資金缺口。

民間借貸是黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社普遍采用的貸款方式，幾乎所有的養(yǎng)殖合作社都通過這一貸款方式獲得合作社生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金。在合作社無法通過其他貸款方式獲得資金，且合作社仍面臨大量資金缺口時，合作社只能通過這一方式維持合作社的正常運行。

2.3 提供貸款的金融機構(gòu)情況

金融機構(gòu)的金融服務(wù)以利潤最大化為原則，雖然國家政策在涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)上有相關(guān)的優(yōu)惠措施，但涉農(nóng)貸款風(fēng)險大、利潤低的特點導(dǎo)致眾多金融機構(gòu)對于涉農(nóng)業(yè)務(wù)的支持力度偏低，金融機構(gòu)的商業(yè)化運作特征對于農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展具有極大的阻礙作用。102家農(nóng)民專業(yè)合作社表示融資成本較高是阻礙合作社發(fā)展的重要因素，融資成本包括利息和手續(xù)費，而利息則是融資成本的主要組成部分，農(nóng)民專業(yè)合作社的投資回收期長、短期回報率低，導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險較大，金融機構(gòu)往往就會以高利率彌補高風(fēng)險。

目前，為黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款的銀行主要有農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、錦州銀行、浦發(fā)銀行等，年貸款利率基本保持在10%以上，均高于中國人民銀行于2014年11月22日公布的一年至三年的中長期的6.00%的貸款基準(zhǔn)利率，其中農(nóng)村信用社的貸款平均年利率最高，為11.86%，比貸款基準(zhǔn)利率高出97.67%，說明目前黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資成本較高（圖1）。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍，在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面廣，是農(nóng)村地區(qū)最為農(nóng)戶熟知的金融機構(gòu)，接受其貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量最多，在所有從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款的合作社中占比達(dá)到52.94%；郵政儲蓄銀行在加大“三農(nóng)”服務(wù)力度之后，逐漸擴大了在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)范圍的開展，網(wǎng)點分布增多，為黑龍江農(nóng)民專業(yè)合作社提供的貸款數(shù)額也逐漸增多。

圖1 各金融機構(gòu)對受訪農(nóng)民專業(yè)合作社的平均年利率Fig. 1 Average annual interest rate of financial institutions for respondent specialized farmer cooperatives

3 黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資存在的問題

3.1 資金來源渠道狹窄

農(nóng)民專業(yè)合作社在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮著重要的作用，雖然目前黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社得到了快速發(fā)展，但絕大多數(shù)合作社仍處于起步階段，總體發(fā)展水平仍不夠高，80%以上的合作社面臨資金短缺問題，合作社的資金需求難以得到滿足。從資金來源來看，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的籌資渠道較為狹窄。只有少數(shù)發(fā)展?fàn)顩r良好、擁有可供抵押且有效的抵押物、滿足第三方擔(dān)保條件、信用良好的合作社能夠從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，其他合作社只能通過高息民間借貸彌補資金缺口，合作社資金需求難以得到滿足。狹窄的資金來源渠道、有限的資金積累以及較高的借貸成本，阻礙了黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營規(guī)模的擴大以及標(biāo)準(zhǔn)化和集約化的發(fā)展，使得大多數(shù)合作社無法為社員提供全面系統(tǒng)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，導(dǎo)致資金問題成為黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范建設(shè)和深入發(fā)展的瓶頸。

3.2 金融機構(gòu)網(wǎng)點分布有限

黑龍江省幅員遼闊，村與村之間相距較遠(yuǎn)，而距離農(nóng)村最近的金融機構(gòu)也基本在鎮(zhèn)上或縣中心開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，在村級區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點服務(wù)的金融機構(gòu)較少。目前，相對而言在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分布較多的農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村信用合作社（農(nóng)商行）或郵政儲蓄銀行，其他銀行等金融機構(gòu)很少有在農(nóng)村地區(qū)覆蓋“三農(nóng)”金融服務(wù)，這些農(nóng)村金融機構(gòu)通常分布在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，網(wǎng)點距離合作社所在地區(qū)較遠(yuǎn)，不利于合作社了解和辦理貸款業(yè)務(wù)。為了解決網(wǎng)點分布少，不利于農(nóng)戶辦理存貸款業(yè)務(wù)的問題，農(nóng)村金融機構(gòu)通常會給信貸員分派指定區(qū)域，通過信貸員傳遞金融機構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)信息。然而，信貸員素質(zhì)高低不齊，部分低素質(zhì)信貸員不僅無法傳達(dá)正確的金融產(chǎn)品信息，甚至?xí)`導(dǎo)合作社產(chǎn)生不合理的借貸行為，對合作社融資產(chǎn)生不利影響。因此，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布有限仍是黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社在融資過程中面臨的重要問題。

3.3 融資成本相對較高

主要體現(xiàn)在資金成本、交通成本及時間成本等方面。首先，資金成本高。不管是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融，對于黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社來說，其面臨的資金成本均在它們的能力范圍之外。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，對于正規(guī)金融而言，黑龍江省銀行等金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供的年貸款利率基本在10%以上，而對于大多數(shù)合作社的經(jīng)營狀況來說，無法承擔(dān)這一貸款利息成本。對于非正規(guī)金融而言，也就是民間借貸，當(dāng)正規(guī)金融所提供的資金無法滿足合作社資金需求時，合作社會轉(zhuǎn)向民間借貸或高利貸，民間借貸能夠暫時彌補合作社的資金缺口，但高額利息會進(jìn)一步導(dǎo)致合作社資金鏈的斷裂。有受訪養(yǎng)殖合作社表示，民間借貸的利息甚至能夠達(dá)到20%及以上，嚴(yán)重加大了合作社的資金成本負(fù)擔(dān)；

其次，交通成本與時間成本高。受網(wǎng)點分布和利息償還方式的影響，交通成本和時間成本也在合作社融資成本中占據(jù)一定比例。合作社借貸負(fù)責(zé)人辦理貸款業(yè)務(wù)通常需要到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)或縣市中心，而且貸款審批決定了業(yè)務(wù)辦理并不能一次完成，合作社借貸負(fù)責(zé)人需要多次奔波才能融得資金，甚至面臨貸款申請失敗，而在這一過程中時間成本與交通成本也隨之增加。此外，就利息償還方式來說，部分金融機構(gòu)利息償還方式繁瑣，特別是按月計息還息的郵政儲蓄銀行，合作社借貸負(fù)責(zé)人每月需要到網(wǎng)點辦理利息償還業(yè)務(wù)，花費大量的時間成本與交通成本。

3.4 金融產(chǎn)品不適應(yīng)需求

農(nóng)村金融產(chǎn)品通常存在貸款周期不合理、金融產(chǎn)品單一等問題，不適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求。

首先，貸款周期不合理。銀行等金融機構(gòu)的審批程序和貸款期限與農(nóng)作物的生產(chǎn)周期存在很大差異，銀行設(shè)置的貸款期限通常為1月至12月，而農(nóng)作物的生產(chǎn)周期通常為3月至來年2月，部分農(nóng)作物的周期甚至更長。種植合作社獲得貸款資金的時間通常已錯過亟需資金的時期，還款期限又在農(nóng)產(chǎn)品價格最高期之前，增大了合作社的貸款成本；

其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一。目前，黑龍江省大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社以抵押貸款方式獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款，然而，受有效抵押物數(shù)量的影響，合作社獲得的貸款金額無法滿足合作社生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，銀行等金融機構(gòu)所提供的單一金融產(chǎn)品難以滿足合作社的多渠道融資需求。以養(yǎng)殖合作社為例，特別是禽類養(yǎng)殖合作社的養(yǎng)殖周期較短，一般在2個月以內(nèi)，資金流轉(zhuǎn)頻繁，資金需求量大，但養(yǎng)殖合作社通常缺乏有效抵押物，銀行等金融機構(gòu)基本沒有針對養(yǎng)殖合作社這種周期短需求大且缺乏抵押物的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致大多數(shù)養(yǎng)殖合作社的資金來源為高息民間借貸。

4 黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資難成因

4.1 合作社自身發(fā)展約束

主要體現(xiàn)在合作社在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、信用情況、財務(wù)管理情況、人才發(fā)展情況等方面存在的約束。

第一，銀行等金融機構(gòu)的貸款發(fā)放在很大程度上取決于合作社有效抵押物的數(shù)量和質(zhì)量。然而，黑龍江省大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營信息透明度低，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)在搜尋相關(guān)信息、甄別合作社、評價合作社信用狀況時所承擔(dān)的成本相對較高，加上小規(guī)模的合作社通常無法提供充足且有效的抵押物，最終導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)不愿為合作社提供貸款。

第二，對于銀行等金融機構(gòu)來說，希望合作社擁有較強的盈利能力，此類合作社的信用情況較好、償債能力較高，發(fā)生財務(wù)危機的可能性較小。但黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社中存在較多合作社處于盈利能力較弱甚至虧損狀態(tài)，合作社的市場潛力較小、發(fā)展前景堪憂，銀行等金融機構(gòu)不愿為此類合作社提供貸款。

第三，信用情況。合作社的信用情況可以在兩方面體現(xiàn)，首先是合作社在銀行等金融機構(gòu)的以前年度的貸款記錄情況，即有無貸款違約記錄。其次是合作社的示范等級情況。黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社通常比較注重在銀行等金融機構(gòu)的貸款記錄情況，即使在缺乏貸款償還資金時，也會通過其他融資渠道籌集資金以及時償還銀行到期款項，以保持合作社在銀行的優(yōu)良記錄。然而，擁有各級政府部門信用評級的合作社只有極少數(shù)，大多數(shù)合作社的信用情況未得到政府及金融機構(gòu)的認(rèn)可，導(dǎo)致合作社融資困難。

第四，財務(wù)管理是合作社內(nèi)部管理的一項重要內(nèi)容，然而，黑龍江省的農(nóng)民專業(yè)合作社中存在大量缺乏明晰財務(wù)管理體制的合作社。合作社的財務(wù)會計制度不夠完善、財務(wù)會計人員權(quán)責(zé)不明晰，導(dǎo)致合作社財務(wù)管理能力較弱，增大了合作社的財務(wù)風(fēng)險，使得合作社的貸款能力降低。

第五，人才發(fā)展情況較好的合作社能夠帶動合作社的規(guī)范化經(jīng)營與標(biāo)準(zhǔn)化運作，促進(jìn)合作社的各方面能力的增強。而黑龍江省絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏高學(xué)歷的人才隊伍，最高學(xué)歷基本維持在高中畢業(yè)水平，接受新知識與新技術(shù)能力較弱，不利于合作社的可持續(xù)發(fā)展，影響合作社的融資能力。

4.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系功能缺位

主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)民專業(yè)合作社貸款方面缺乏競爭、效率較低。

首先，就目前來說，黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系仍不夠完善。完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系包括政策性金融、商業(yè)性金融以及合作社性金融，而農(nóng)村信用合作社（農(nóng)商行）和農(nóng)村合作金融組織是黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的主要金融服務(wù)主體，然而，受法律支持不足、數(shù)量有限、自身資金有限等因素的影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持力度明顯不足。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大風(fēng)險，受自然災(zāi)害的影響極大，加上農(nóng)民專業(yè)合作社抵抗自然風(fēng)險的能力較弱，導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿為農(nóng)民專業(yè)合作社開展較多的金融支持業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競爭，農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能難以得到提升。

4.3 政府指導(dǎo)與相關(guān)政策不到位

第一，政府在對農(nóng)民專業(yè)合作社的引導(dǎo)發(fā)展中存在重形式、數(shù)量，輕質(zhì)量的情況，缺少對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中問題的研究與解決，缺少監(jiān)督和考核機制，導(dǎo)致大量空殼合作社、資不抵債合作社、內(nèi)部控制混亂合作社的存在。

第二，政府在強調(diào)金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道資金支持與多形式金融服務(wù)的同時，未出臺相關(guān)的配套措施或已出臺的措施落實不到位，缺乏相應(yīng)的利率、稅收方面的政策優(yōu)惠，財政資金支持力度較小，使得農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持政策難以落實。

第三，對于黑龍江省絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社來說，無法利用土地相關(guān)權(quán)利的抵押作為貸款的擔(dān)保，存在土地確權(quán)試點覆蓋面小、土地流轉(zhuǎn)機制不健全、土地糾紛仲裁體系不完善等問題。政府在引導(dǎo)土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作試驗工作、設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺和產(chǎn)權(quán)管理服務(wù)站等工作上缺乏積極性，不利于農(nóng)民專業(yè)合作社自身發(fā)展以及融資能力的提高。

5 黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資對策

雖然黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求仍難以得到滿足，但在資金來源渠道、提供貸款的金融機構(gòu)情況上均有了較大的發(fā)展，資金來源渠道趨于多樣化、金融機構(gòu)的金融服務(wù)范圍逐漸擴大。然而，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社在融資過程中存在較大問題，體現(xiàn)在資金問題對合作社發(fā)展的制約以及金融機構(gòu)在金融支持上的不足等方面。此外，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的成因主要來源于合作社自身約束、農(nóng)村金融服務(wù)體系功能缺位以及政府指導(dǎo)與相關(guān)政策不到位，阻礙了農(nóng)民專業(yè)合作社融資能力的提高。農(nóng)民專業(yè)合作社作為黑龍江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要主體之一，在融資上面臨極大的困境，亟需采取相應(yīng)的措施以提高合作社的融資能力。

5.1 加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)

黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)清楚認(rèn)識自身在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、信用情況、財務(wù)管理情況以及人才發(fā)展情況等方面存在的約束，針對自身存在的問題，加強自身規(guī)范化建設(shè)。

第一，促進(jìn)合作社規(guī)?；c標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)重視對先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的引進(jìn)，通過技術(shù)引領(lǐng)實現(xiàn)合作社產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造自己的品牌，以擴大合作社的資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)合作社規(guī)模化與標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)，提高合作社的盈利能力，從而增強市場核心競爭力及抵抗市場風(fēng)險的能力。

第二，健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范財務(wù)行為。農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)借鑒企業(yè)的相關(guān)管理理念與制度，加強自身內(nèi)部控制制度的建設(shè)，完善組織結(jié)構(gòu)，搭建合理的組織結(jié)構(gòu)框架，形成獨特的組織觀念與價值觀。同時，為了防范財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生，合作社應(yīng)建立完善的財務(wù)管理體制，確保財務(wù)報表與財務(wù)信息真實透明。明確財務(wù)管理人員的權(quán)責(zé)范圍，增強其財務(wù)管理能力，促使合作社財務(wù)管理水平提升。

第三，加大人才建設(shè)工作力度。農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)積極引入農(nóng)業(yè)技術(shù)人才、大學(xué)生村官、金融專業(yè)人才等壯大合作社的人才隊伍，通過制定科學(xué)合理的人才培養(yǎng)計劃，對現(xiàn)有組織人員進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營、合作社管理等相關(guān)知識的培訓(xùn)，提高合作社人才隊伍的整體實力，提升合作社新知識與新技術(shù)的接受能力，從而提升合作社的生產(chǎn)經(jīng)營水平、管理水平以及融資能力水平。

5.2 加大金融機構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)力度

銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加大涉農(nóng)服務(wù)的力度，一是要加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，主要是針對農(nóng)民專業(yè)合作社的可供抵押物不足而提出。農(nóng)民專業(yè)合作社面臨缺乏抵押物或可供抵押的抵押物兩大困境，使得合作社難以從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款。此外，即使合作社利用土地使用權(quán)與土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押而從銀行獲得貸款，當(dāng)合作社違約時，土地使用權(quán)與土地承包經(jīng)營權(quán)的使用對于銀行等金融機構(gòu)來說也是一大難題，并不能對于合作社的及時還款起到最大可能的監(jiān)督作用，也就是說農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資方式不具備普遍的商業(yè)化條件［17］。因此，在農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，應(yīng)結(jié)合農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點且維護(hù)銀行等金融機構(gòu)自身利益的創(chuàng)新性農(nóng)村金融產(chǎn)品。如通過成立專門的土地銀行或在現(xiàn)有金融機構(gòu)中設(shè)立專門的土地銀行部門來提供專項農(nóng)地抵押貸款，以加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持且降低金融機構(gòu)的風(fēng)險。又如借鑒荷蘭合作銀行對農(nóng)民合作社提供貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，設(shè)計覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所有環(huán)節(jié)的金融服務(wù)和產(chǎn)品［18］。可以對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上已建立利益聯(lián)結(jié)機制的農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)提供傳統(tǒng)信貸服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品交易融資等服務(wù)。如利用合作社與龍頭企業(yè)的訂單關(guān)系，以供應(yīng)鏈中的龍頭企業(yè)為中心，捆綁合作社，提供在龍頭企業(yè)擔(dān)保下的無抵押金融支持，通過供應(yīng)鏈的信用轉(zhuǎn)移來為合作社提供融資服務(wù)；

二是要加快發(fā)展農(nóng)村合作金融。目前我國農(nóng)村合作社金融組織主要包括農(nóng)村資金互助社、貧困村村級資金互助社以及農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助組織三類［19］。以合作社內(nèi)部的資金互助組織為例，資金互助組織可以以合作社為依托提供貸款業(yè)務(wù)，通過吸納戰(zhàn)略投資人、優(yōu)先股股東或合作社普通社員加入到資金互助組織當(dāng)中，擴大組織的資金來源，進(jìn)而推動合作金融組織的發(fā)展，解決合作社的融資問題，充分發(fā)揮合作性金融的社區(qū)性、群眾性、民主性以及靈活性的作用。

5.3 加強政府扶持力度

政府等相關(guān)部門應(yīng)加強在正確引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、落實利率與稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策、推進(jìn)土地確權(quán)頒證和抵押物抵押登記等工作力度。

第一，正確引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。政府應(yīng)通過頒布相關(guān)的政策法規(guī)，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中。針對農(nóng)產(chǎn)品價格波動大、風(fēng)險高的特點，應(yīng)積極穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場，引導(dǎo)合作社與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間建立穩(wěn)定的合作關(guān)系或訂單關(guān)系，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，防止農(nóng)產(chǎn)品滯銷現(xiàn)象的發(fā)生。

第二，落實利率與稅收等相關(guān)政策。政府等相關(guān)部門應(yīng)通過政策支持扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，政策包括充分發(fā)揮貨幣信貸政策工具的導(dǎo)向作用、落實差別準(zhǔn)備金政策以對符合條件的金融機構(gòu)實施優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策、通過利率差別與財政稅收的優(yōu)惠實現(xiàn)財稅政策與金融政策的有效結(jié)合。政府通過政策支持，切實降低農(nóng)民專業(yè)合作社的融資成本，支持農(nóng)民專業(yè)合作社的健康穩(wěn)定發(fā)展。

第三，推進(jìn)土地確權(quán)頒證和抵押物抵押登記等工作力度。政府應(yīng)通過深化農(nóng)村土地制度的改革，來促進(jìn)農(nóng)村土地的有效流轉(zhuǎn)。政府等相關(guān)部門應(yīng)扎實推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證試點工作，促進(jìn)耕地、水面、林地、草原等各類產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記辦證工作的順利開展，實現(xiàn)各項流程的公開、公正、透明。此外，還應(yīng)搭建農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺、完善農(nóng)村土地糾紛仲裁體系，以解決土地流轉(zhuǎn)信息不通暢、農(nóng)地糾紛現(xiàn)象頻發(fā)等問題。

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（責(zé)任編輯：童成立）

Financing difficulties， causes and solutions of specialized farmer cooperatives in Heilongjiang Province

PANG Jin-bo， DENG Ling-fei， FAN Lin-lin
（College of Economics and Management， Northeast Agricultural University， Harbin， Heilongjiang 150030， China）

The prosperity of modern agriculture depends on the stable development of specialized farmer cooperatives （SFCs） from a certain degree. However， fnancing diffculties have substantially restricted the growth of cooperatives，hence cramping the development of modern agriculture and rural economy. Based on a survey data covering 102 cooperatives， this paper analyzed the financing situations of SFCs in Heilongjiang Province from the perspectives of capital demand， capital sources and lending financial institutions. Result indicates that the SFCs in Heilongjiang Province can mainly be divided into three categories， including crop planting cooperatives， husbandry cooperatives and agricultural machinery cooperatives， with the shares of 76%， 14% and 10%， respectively. These cooperatives generally fnance through mortgage loans， third-party guarantee loans， credit loans， membership joint guarantee loans，and private loans. But there are still 84.31% cooperatives capital needs are not provided. In addition， the number of fnancial institutions that provide loans for cooperatives is considerably limited， and the loans are usually come with a high interest rate to offset the high risks of cooperatives. There are still lots of problems in the financing process for cooperatives， too， including very few capital sources， limited accessibility of fnancial institutions， relatively high fnancing costs， and fnancial products un-matching the need of cooperatives. Main causing reasons include constrained development of cooperatives， dis-functioning of the rural fnancial service system， and inadequate implementation of government guidance and related policies. In order to mitigate fnancing diffculties of SFCs in Heilongjiang Province，this paper suggests to promote SFCs by self-improvement， to increase the accessibility of financial institutions' agriculture-related services， and to enhance government support.

specialized farmer cooperatives； capital demand； capital shortage； fnancing； rural fnance

Planning Program of Philosophy and Social Sciences Research of Heilongjiang Province （15JYD04）； Sciences Research Foundation Funded Program of Northeast Agricultural University （2012RCB75）.

DENG Ling-fei， E-mail: 984840423@qq.com.

18 November， 2015；Accepted 26 February， 2016

F321.42；F832.43

A

1000-0275（2016）04-0725-08

10.13872/j.1000-0275.2016.0030

黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項目（15JYD04）；東北農(nóng)業(yè)大學(xué)科學(xué)研究基金資助項目（2012RCB75）。

龐金波（1972-），男，黑龍江密山人，博士，副教授，碩士導(dǎo)師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融研究，E-mail: pangjinbo@neau.edu.cn；通訊作者：鄧凌霏（1992-），女，浙江衢州人，碩士研究生，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融研究，E-mail: 984840423@qq.com。

2015-11-18，接受日期：2016-02-26