新商業(yè)時(shí)代商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展策略研究

王碩犁

［摘 要］作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，商業(yè)銀行長久以來呈現(xiàn)健康發(fā)展的態(tài)勢(shì)。新商業(yè)時(shí)代的到來給商業(yè)銀行電子商務(wù)帶來蓬勃的生機(jī)，注入了新鮮的血液，帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已無法滿足時(shí)代的需求，為此，商業(yè)銀行發(fā)展需要調(diào)整方向，改變運(yùn)營模式，創(chuàng)新方法策略。本文基于新商業(yè)時(shí)代商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行分析，給銀行未來的發(fā)展提供改善對(duì)策，旨在提升商業(yè)銀行電子商務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］新商業(yè)時(shí)代，商業(yè)銀行；電子商務(wù)發(fā)展，策略

［中圖分類號(hào)］F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

如今，信息技術(shù)發(fā)展迅速，新商業(yè)時(shí)代來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，人們以往的生產(chǎn)生活方式產(chǎn)生了變化，企業(yè)迎來了轉(zhuǎn)型，出現(xiàn)了新的發(fā)展方向。近年來，商業(yè)銀行電子商務(wù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，具備極大的潛力，為了適應(yīng)新商業(yè)時(shí)代的發(fā)展潮流，在市場(chǎng)中占據(jù)領(lǐng)先地位，制定合理有效的發(fā)展策略，革新思路，創(chuàng)新經(jīng)營模式成為當(dāng)務(wù)之急。

1 商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的背景

在金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行曾作為中流砥柱，是重要的組成部分之一，但是，隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行的地位大不如前。在進(jìn)行金融交易時(shí)，電子商務(wù)和第三方支付公司一般不會(huì)向銀行提供具體的交易細(xì)節(jié)，銀行的功能僅僅是提供資金，無法接觸客戶的資金流向和消費(fèi)習(xí)慣，然而這些交易數(shù)據(jù)是客戶真實(shí)消費(fèi)行為和習(xí)慣的表象，也是商業(yè)銀行需要的一手資源，是商業(yè)銀行發(fā)展相關(guān)金融產(chǎn)品的基石，是實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營的保障，是銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要指標(biāo)，商業(yè)銀行地位受到?jīng)_擊，發(fā)展電子商務(wù)是明智之舉。

2 新商業(yè)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)

2.1 擁有廣闊的客戶群體

在早期經(jīng)營中，商業(yè)銀行已經(jīng)在大眾中擁有了良好的口碑，并且有了一定數(shù)量的客戶群體，商業(yè)基礎(chǔ)雄厚。以某銀行為例，據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，其公司類貸款和企業(yè)存款余額逐年增長，建立了自己的信用卡商城，為現(xiàn)有客戶提供了各種金融服務(wù)，并且鎖定了一大批穩(wěn)定、高信用的客戶，只要正確引導(dǎo)，就能成功地成為網(wǎng)上銀行的會(huì)員。所以，商業(yè)銀行較其他行業(yè)擁有廣闊的客戶群體，這對(duì)其開展經(jīng)營有著極大的好處［1］。

2.2 商業(yè)銀行的安全性高

對(duì)比其他企業(yè)，銀行的安全指數(shù)高、信譽(yù)較好，人們往往會(huì)選擇銀行投資，商業(yè)銀行擁有龐大的資產(chǎn)和強(qiáng)大的流動(dòng)性，而我國特殊的銀行業(yè)環(huán)境使得其信貸水平與國有企業(yè)的信貸水平相差不大，這一點(diǎn)可以參考迅速發(fā)展的銀行信貸業(yè)務(wù)。電子商務(wù)在發(fā)展過程中，由于客戶搜索商品、信息瀏覽、訂單發(fā)布、商品確認(rèn)都是在網(wǎng)上完成的，沒有實(shí)際交流，因此需要信譽(yù)來支持，存在著一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制嚴(yán)格、安全可靠，并通過銀行信貸作為保證，商業(yè)銀行直接監(jiān)管交易資金，可以很好地解決網(wǎng)絡(luò)交易中信息不對(duì)稱的問題，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，安全性高。

2.3 資金實(shí)力雄厚

商業(yè)銀行具有豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可以根據(jù)客戶的需要，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。在資金支付上，商業(yè)銀行具有先進(jìn)的技術(shù)和較高的安全性，有線上、線下等多種支付手段，是實(shí)體交易的保證；在融資上，商業(yè)銀行擁有資本上的優(yōu)勢(shì)，目前我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已逾百億，其資金實(shí)力雄厚。

3 商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展存在的不足之處

3.1 電子商務(wù)平臺(tái)質(zhì)量較差

隨著電子商務(wù)的不斷壯大，電子商務(wù)平臺(tái)的交易量雖然很大，但大多是由于銷售了一些高附加值商品而得，其日均頁面瀏覽量數(shù)量、購買頻率、購買次數(shù)、回購次數(shù)等指標(biāo)都較為落后，知名度較低。這就造成了商業(yè)銀行預(yù)期的客戶資料采集不到位，不能實(shí)現(xiàn)以商業(yè)帶動(dòng)金融。出現(xiàn)這種情況的原因有二：一是后繼不利因素。經(jīng)過十多年的發(fā)展，客戶形成了一個(gè)固定的消費(fèi)習(xí)慣，想要使客戶摒棄原先的購物習(xí)慣，接觸新的消費(fèi)平臺(tái)，加上商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)自身定位不清晰，在短期內(nèi)，想讓客戶接受是一件非常困難的事情。第二，用戶接觸機(jī)會(huì)有限。商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)接觸客戶的渠道很少，知名度低，只能通過 App和網(wǎng)站來聯(lián)系客戶，訪問量少。

3.2 商業(yè)銀行電子商務(wù)運(yùn)營模式落后

隨著電子商務(wù)的流行，商業(yè)銀行為了搶先獲取利益，盲目引入電商平臺(tái)，大多存在著電商理念落后、專業(yè)人才稀缺、內(nèi)部體制僵化等問題，運(yùn)營模式落后，無法滿足客戶要求。在互聯(lián)網(wǎng)利益逐漸流失、經(jīng)營成本持續(xù)上升的今天，一些知名電商越發(fā)重視利用現(xiàn)有的用戶資源，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，提高商品成交率。與之相反，商業(yè)銀行的電子商務(wù)采用千篇一律的營銷方式，每個(gè)用戶瀏覽的網(wǎng)頁或信息介紹都是一樣的，商品也都相差無幾，缺乏新意，不能滿足客戶個(gè)性化的消費(fèi)需求。

3.3 商業(yè)銀行電子商務(wù)信用評(píng)估體系不健全

商業(yè)銀行電子商務(wù)在發(fā)展過程中存在的最大問題是缺少健全的信用體系，沒有可信賴的法律環(huán)境作為支撐，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行電子商務(wù)法規(guī)并不健全，現(xiàn)有的法律法規(guī)無法匹配目前的發(fā)展進(jìn)程，有待進(jìn)一步完善。各行各業(yè)在經(jīng)營過程中缺少科學(xué)全面的信用評(píng)估體系，無法評(píng)析優(yōu)質(zhì)客戶。商業(yè)銀行電子商務(wù)企業(yè)也不例外，沒有完善的信用評(píng)估體系，不能很好地識(shí)別和選擇誠信客戶；發(fā)生突發(fā)問題時(shí)，沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體制，評(píng)估體系不能發(fā)揮作用，不能評(píng)估企業(yè)應(yīng)急水平的高低，存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 商業(yè)銀行電子商務(wù)缺乏創(chuàng)新系統(tǒng)

我國目前的商業(yè)銀行電子商務(wù)主要是以電子支付和網(wǎng)上銀行為主，與一般的銀行電子商務(wù)相比，還存在著巨大的差距。國際權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)下，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以劃分為四大類：第一類業(yè)務(wù)是辦理基本業(yè)務(wù)；第二類業(yè)務(wù)是辦理個(gè)人融資理財(cái)、查詢賬戶明細(xì)等業(yè)務(wù)；第三類業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)營銷業(yè)務(wù)；第四類是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)［2］。目前，我國網(wǎng)上銀行尚處于探索階段，往往只能辦理前兩類銀行業(yè)務(wù)，采用傳統(tǒng)的運(yùn)行系統(tǒng)，沒有更新創(chuàng)造，僅提供最傳統(tǒng)的金融服務(wù)，缺少堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)支撐；在產(chǎn)品方面，電子銀行銷售的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，沒有對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)研，無法確定目標(biāo)客戶，對(duì)自身定位不明，類型單一且不完善，更新?lián)Q代進(jìn)程緩慢。

3.5 商業(yè)銀行電子商務(wù)監(jiān)管力度較低

目前的商業(yè)銀行電子商務(wù)大多采取平臺(tái)經(jīng)營，除了自身的理財(cái)產(chǎn)品，其他的商品和服務(wù)都是通過第三方商戶來完成的。平臺(tái)的主要職責(zé)是審核進(jìn)入店鋪的商戶是否符合規(guī)定，店鋪交易過程管理較為寬松。比如大眾熟知的某銀行的融e購，借鑒某電商平臺(tái)的運(yùn)行模式推出了DSR商店的動(dòng)態(tài)打分，但是在實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，每個(gè)類別的商店動(dòng)態(tài)評(píng)分都是滿分。并且店鋪下方給分評(píng)價(jià)也是出奇的一致，很明顯，平臺(tái)的評(píng)估和監(jiān)督管理功能是無效的，沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能。類似的電子商務(wù)也都存在此類現(xiàn)象，可見商業(yè)銀行電子商務(wù)監(jiān)管力度較低。

4 新商業(yè)時(shí)代商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展策略

4.1 制定明確的經(jīng)營目標(biāo)

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到，新商業(yè)時(shí)代已經(jīng)是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的大勢(shì)所趨，要樹立長遠(yuǎn)意識(shí)，從企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展角度出發(fā)，制定符合企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)。首先，要做好市場(chǎng)調(diào)研，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)今的客戶需要，并且結(jié)合當(dāng)今時(shí)代金融環(huán)境和國家的金融政策，把握目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，正確地對(duì)待新商業(yè)時(shí)代帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融體系，借鑒其他電商平臺(tái)的經(jīng)營模式，認(rèn)真考察自身的經(jīng)營狀況，權(quán)衡對(duì)手企業(yè)的特點(diǎn)，利用移動(dòng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，制定電子商務(wù)的經(jīng)營目標(biāo)，明確可量化的戰(zhàn)略對(duì)策。

4.2 創(chuàng)新運(yùn)營模式

各行各業(yè)的發(fā)展都應(yīng)該符合時(shí)代發(fā)展的要求，新商業(yè)時(shí)代，商業(yè)銀行不能再采取傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，應(yīng)該將先進(jìn)的經(jīng)營理念融入電子商務(wù)發(fā)展中［3］。運(yùn)營人員應(yīng)該提升自身的業(yè)務(wù)水平，注重積累實(shí)際數(shù)據(jù)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能技術(shù)，挖掘分析客戶的消費(fèi)類型，根據(jù)客戶不同的特征和消費(fèi)心理，進(jìn)行精準(zhǔn)定位和個(gè)性化的服務(wù)推薦；深刻了解內(nèi)容營銷及其在吸引客戶、促進(jìn)轉(zhuǎn)化、提高用戶黏性等方面的功能，在網(wǎng)站和App中嵌入關(guān)鍵元素，定期維護(hù)和經(jīng)營；在進(jìn)行電子商務(wù)推廣過程中，要借鑒主流平臺(tái)，密切聯(lián)系大眾常用App。

4.3 提升電子商務(wù)平臺(tái)質(zhì)量

目前，我國商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)還處在初期探索階段，平臺(tái)的質(zhì)量較低。在這種情況下，電子商務(wù)平臺(tái)要加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，主要從平臺(tái)宣傳、產(chǎn)品種類、商品展示、客戶評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行完善，轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路，以客戶為中心，了解客戶需要什么，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)調(diào)研目標(biāo)客戶，按照消費(fèi)層次分類，多站在客戶的角度思考問題，提升客戶對(duì)平臺(tái)的滿意度。此外，應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展定位，推出符合自身特色的電子平臺(tái)。在平臺(tái)推廣方面，要擴(kuò)大宣傳渠道，結(jié)合公眾號(hào)、短視頻宣傳等，提升平臺(tái)質(zhì)量，提高平臺(tái)的知名度，增加瀏覽量，提高客戶的復(fù)購率。

4.4 充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在前期的發(fā)展過程中積累了大量的客戶，這是商業(yè)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)展為電子商務(wù)用戶，消息互通，數(shù)據(jù)共享，有效交流客戶資源，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。因此，在開發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)時(shí)，必須注重現(xiàn)有的客戶資源，保持聯(lián)系，使其優(yōu)勢(shì)得到最大限度的發(fā)揮。比如，某銀行的善融商業(yè)網(wǎng)上小額信貸項(xiàng)目，該產(chǎn)品的主要客戶是該銀行用戶，在后期發(fā)展成了善融電子商務(wù)用戶，給客戶帶來了不一樣的的消費(fèi)體驗(yàn)，提高了用戶的黏性。作為前期最重要的宣傳渠道——銀行實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮了關(guān)鍵作用［4］。

4.5 健全信用評(píng)估體系

為了保證電子商務(wù)的正常運(yùn)行，商業(yè)銀行必須在現(xiàn)有的商業(yè)制度上，制定完善的商業(yè)規(guī)則，健全信用評(píng)估體系，安排專門的評(píng)估人員對(duì)整個(gè)電子商務(wù)的運(yùn)作流程進(jìn)行評(píng)估，包括有無認(rèn)證中心、數(shù)字簽名是否準(zhǔn)確、電子合同格式是否規(guī)范、電子票據(jù)開具是否正規(guī)、信息是否安全存儲(chǔ)、網(wǎng)上交易經(jīng)濟(jì)糾紛處理程序是否科學(xué)正當(dāng)?shù)?，完善?jīng)營管理制度，具體規(guī)范電子商務(wù)的運(yùn)作環(huán)境；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)析優(yōu)質(zhì)客戶，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體制，提高企業(yè)應(yīng)急水平，降低資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

4.6 創(chuàng)新服務(wù)渠道

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，各行各業(yè)在發(fā)展中都融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。為此，商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，拓寬線上線下的服務(wù)渠道，共同發(fā)揮線上線下優(yōu)勢(shì)作用，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，充分展現(xiàn)商業(yè)銀行電子商務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)成為可能。網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)很多，主要有服務(wù)時(shí)間長、成本低、高效率等，這些都是傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)難以達(dá)到的。為此，電子商務(wù)基于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，可以提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平，革新傳統(tǒng)的服務(wù)方式，提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)效率，給客戶帶來全新的體驗(yàn)，提升客戶的滿意度。

4.7 加強(qiáng)第三方監(jiān)管力度

作為網(wǎng)絡(luò)營銷的直接責(zé)任人，電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)該承擔(dān)起監(jiān)督的作用。根據(jù)《中華人民共和國電子商務(wù)法》的相關(guān)政策要求，首先，要完善平臺(tái)的運(yùn)營規(guī)則，有效制約交易各方行為，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，提供安全的消費(fèi)環(huán)境，給消費(fèi)者帶來滿意的消費(fèi)體驗(yàn)，使服務(wù)商放心，保證平臺(tái)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行；其次，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)違法行為的處罰，特別是對(duì)出現(xiàn)惡意刪除、差評(píng)等隱瞞商品或服務(wù)真實(shí)銷售情況的行為，要按照法律要求對(duì)商品降權(quán)，影響惡劣的取消經(jīng)營資格，平臺(tái)不能降低監(jiān)管要求，不能放任違規(guī)行為產(chǎn)生；最后，完善售后服務(wù)，對(duì)于消費(fèi)者反映的問題要主動(dòng)參與，及時(shí)處理，并且降低惡劣影響，給出解決方案，防止銀行信用風(fēng)險(xiǎn)上升。

5 結(jié)語

在新商業(yè)時(shí)代，科技正在潛移默化地改變?nèi)说娜粘Ｉ?，信息化技術(shù)影響著各行各業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融模式受到巨大沖擊，商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展平臺(tái)正處于探索階段，要利用自身優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不足方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，制定發(fā)展目標(biāo)，創(chuàng)新運(yùn)營模式，提升監(jiān)管力度，降低風(fēng)險(xiǎn)，謀求更好的生存和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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