基于大學(xué)生金融能力提升的社會(huì)工作干預(yù)框架探析

陳為智　王澤云

［摘 要］在社會(huì)日益金融化和數(shù)字化背景下，提升大學(xué)生的金融能力能幫助他們有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)金融福祉，從而促進(jìn)青年群體的全面發(fā)展。從金融社會(huì)工作的視角，基于大學(xué)生的金融問題、金融能力和金融需求，將在校大學(xué)生歸納為貧困大學(xué)生、低年級大學(xué)生、有發(fā)展需求的普通大學(xué)生和有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生4類群體，從預(yù)防性、補(bǔ)救性、發(fā)展性3個(gè)維度，提出提升這4類大學(xué)生群體金融能力的社會(huì)工作干預(yù)行動(dòng)框架，并結(jié)合我國已開展的實(shí)踐案例，分析提升這4類大學(xué)生群體金融能力的行動(dòng)邏輯，進(jìn)而針對這4類大學(xué)生群體的個(gè)性化金融需求，探索金融社會(huì)工作理論和方法的本土適應(yīng)性情境。

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生；金融能力；金融社會(huì)工作；干預(yù)框架

［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號］1671-8372（2023）01-0107-08

Analysis of social work intervention framework based on financial ability improvement of

college students

CHEN Weizhi，WANG Zeyun

（Law School，Qingdao University of Science & Technology，Qingdao 266061，China）

Abstract：In the context of an increasingly financialized and digitized society，improving the financial ability of college students can help them avoid financial risks effectively and enhance their financial well-being，thus promoting the au-round development of young people. From the perspective of financial social work，based on their financial problem，financial ability and financial needs，college students are classified into four groups： poor college students，junior college students，ordinary college students with development needs and college students with entrepreneurial needs. Then from the three dimensions of prevention，remedy and development，the research put forward the social work intervention action framework to improve the financial ability of four groups of college students. Combined with the practical cases that have been carried out in our country，this study analyzed the logic of action to improve the financial ability of four groups of college students，and explores the local adaptive situation of theories and methods of financial social work according to the personalized financial needs of four groups of college students.

Key words：college students；financial ability；financial social work；intervention framework

一、引言

隨著社會(huì)數(shù)字化、金融化進(jìn)程的加快，人們的生活與金融息息相關(guān)，金融對消費(fèi)需求旺盛的大學(xué)生更是影響深遠(yuǎn)。大學(xué)生在享受便捷高效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的同時(shí)，也面臨各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，校園貸、裸貸、電信詐騙等不良事件在大學(xué)校園時(shí)有發(fā)生[1]，這些金融風(fēng)險(xiǎn)正是社會(huì)金融化帶來的新的社會(huì)問題[2]。然而社會(huì)金融化在給大學(xué)生群體帶來潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為大學(xué)生的社會(huì)化發(fā)展創(chuàng)造了更多的金融機(jī)會(huì)。因此，提升大學(xué)生群體的金融能力，既是應(yīng)對金融社會(huì)化對弱勢群體保護(hù)的需要，也是順應(yīng)社會(huì)金融化背景下青年發(fā)展的必然選擇。

金融社會(huì)工作作為專業(yè)社會(huì)工作的一個(gè)新興學(xué)科和實(shí)務(wù)領(lǐng)域，在提升人們的金融能力、增進(jìn)大眾的金融福祉等方面發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。2018年在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)召開的“金融賦能與資產(chǎn)建設(shè)：金融社會(huì)工作教育、研究與實(shí)務(wù)國際研討會(huì)”，是我國第一次專門以金融社會(huì)工作為主題的學(xué)術(shù)會(huì)議，對我國金融社會(huì)工作領(lǐng)域的研究有重要的推動(dòng)作用。在金融社會(huì)實(shí)務(wù)領(lǐng)域，金融教育、金融訓(xùn)練、資產(chǎn)建設(shè)、金融扶貧等提升弱勢群體金融能力的社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目也相繼得以開展。大學(xué)生是一個(gè)活躍的金融消費(fèi)群體，從金融社會(huì)工作視角對他們加以干預(yù)，能夠有效提升他們的金融能力，幫助他們降低金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造更多的金融機(jī)會(huì)，從而增加大學(xué)生個(gè)體及其家庭乃至整個(gè)社會(huì)的金融福祉。

二、研究綜述

（一）金融能力的相關(guān)研究

金融能力與資產(chǎn)建設(shè)是金融社會(huì)工作的核心概念。金融能力概念的提出源自資產(chǎn)建設(shè)理論對經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿馬蒂亞·森（Amartya Sen）的能力理論的吸收[3]。資產(chǎn)建設(shè)指通過個(gè)人努力、社會(huì)和政府支持來幫助個(gè)體和家庭積累用以支持個(gè)體長期發(fā)展的經(jīng)濟(jì)財(cái)富。而金融能力則指個(gè)體既擁有外在的金融機(jī)會(huì)（普惠金融），又擁有內(nèi)在的金融知識(shí)和技能（金融素養(yǎng)），并通過金融機(jī)會(huì)與金融知識(shí)和能力的相互作用和支持，做出正確的金融決策、采取有益的金融行動(dòng)，為實(shí)現(xiàn)金融福祉奠定基礎(chǔ)[4]。因此，在社會(huì)金融化背景下，個(gè)體具備金融能力是社會(huì)金融化得以健康推進(jìn)的重要前提。人們只有具備一定的金融知識(shí)和技能，才能借助普惠金融的外部環(huán)境，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身的金融福祉。

方舒等的研究表明，社會(huì)公眾特別是弱勢群體的金融能力的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上社會(huì)金融化的速率[5]；黃進(jìn)等的研究認(rèn)為，青年群體的金融脆弱性特質(zhì)極容易使之陷入金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，由于產(chǎn)生金融脆弱性的原因多為個(gè)體金融能力的不足和社會(huì)系統(tǒng)的欠缺，青少年和兒童需要一個(gè)完整的早期金融社會(huì)化的服務(wù)，包括金融知識(shí)的學(xué)習(xí)、金融技能的掌握和金融服務(wù)的介入[6]。周曉春等認(rèn)為，對青年群體而言，通過改善自身金融能力的內(nèi)在技能和外部服務(wù)以及兩者的互動(dòng)關(guān)系可以提升其金融能力。但同時(shí)，需要針對青年群體開展不同層次的金融干預(yù)[7]。此外，學(xué)界還強(qiáng)調(diào)了金融教育對提升大學(xué)生金融能力的重要性。在理念層面，周曉春等建議從3個(gè)層次（宏觀層次、中觀層次和微觀層次），2個(gè)要素（金融素養(yǎng)和金融機(jī)會(huì)），以及5個(gè)領(lǐng)域（收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、信用和保障）來介入[7]；陳樹強(qiáng)提出預(yù)防性、補(bǔ)救性和發(fā)展性的干預(yù)方法，但沒有結(jié)合實(shí)踐案例進(jìn)行實(shí)證研究[8]。

（二）金融能力與金融社會(huì)工作

瑪格麗特·謝若登（Margaret Sherraden）和邁克爾·謝若登（Michael Sherraden）夫婦創(chuàng)設(shè)性地提出了金融能力與資產(chǎn)建設(shè)這兩個(gè)概念，這標(biāo)志著金融社會(huì)工作基本理論框架的形成[9]。金融社會(huì)工作作為社會(huì)工作的一個(gè)新興實(shí)踐領(lǐng)域，旨在通過完善個(gè)體和家庭的金融能力來推動(dòng)資產(chǎn)積累，改善金融福祉，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)工作服務(wù)其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)[5]。也就是說，金融社會(huì)工作是提升服務(wù)對象金融能力的基本工作方法，并通過秉持“人在情境中”的理念，運(yùn)用社會(huì)工作專業(yè)手法介入個(gè)人、家庭、群體和社區(qū)有關(guān)錢財(cái)方面的問題。金融社會(huì)工作的核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)個(gè)體和家庭的金融福祉。因此，金融社會(huì)工作是一項(xiàng)涉及金融議題的福利性的社會(huì)行動(dòng)[9]。

根據(jù)謝若登等的研究，提升服務(wù)對象金融能力的社會(huì)工作方法包括3個(gè)基本策略：一是為服務(wù)對象創(chuàng)造和增加合適且有益的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融；二是增加服務(wù)對象的金融知識(shí)和技能；三是通過機(jī)會(huì)和技能的充分互動(dòng)，幫助服務(wù)對象完成有益的金融行為、金融決策和金融行動(dòng)[10]。在金融社會(huì)化和社會(huì)金融化背景下，探討金融社會(huì)工作的發(fā)展，既應(yīng)將社會(huì)弱勢群體列為重點(diǎn)服務(wù)對象，也應(yīng)充分考慮普通群體的金融能力，并按照一定的干預(yù)框架來介入，以實(shí)現(xiàn)增進(jìn)個(gè)人及其家庭的金融福祉和促進(jìn)青年群體全面發(fā)展的目標(biāo)。

（三）金融福祉

實(shí)現(xiàn)全人類的社會(huì)福祉是社會(huì)工作的最終目標(biāo)，金融福祉作為社會(huì)福祉的重要組成部分，旨在幫助就業(yè)、健康、家庭等民生福祉的發(fā)展。周曉春等的研究表明，金融福祉需要注重5個(gè)功能：收入維持與增長、資產(chǎn)積累與投資、消費(fèi)管理、信用建設(shè)與債務(wù)處理以及金融風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。而個(gè)體和家庭只有通過提高金融能力來保障這5個(gè)功能，才有可能實(shí)現(xiàn)自身的金融福祉[2]。謝若登等的研究表明，新發(fā)展的金融社會(huì)工作對金融福祉做了深化，強(qiáng)調(diào)個(gè)人的金融穩(wěn)定性和金融發(fā)展性。他們認(rèn)為，所謂個(gè)人金融穩(wěn)定性，就是指既能滿足日常金融決策和日常所需，還能抵御短期金融沖擊；而個(gè)人金融發(fā)展性則是指既能擁有長期的金融保障，還能達(dá)成長期的金融目標(biāo)[10]。以大學(xué)生為例，個(gè)人金融穩(wěn)定性指的是既可以支付日常生活所需，還能抵御個(gè)人生病、交友往來等短期金融沖擊；而個(gè)人金融發(fā)展性則是指能夠達(dá)成就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、購買大件物品、金融理財(cái)?shù)乳L遠(yuǎn)目標(biāo)。因此，個(gè)體只有不斷學(xué)習(xí)獲得所需的金融知識(shí)和技能，提升金融能力，鏈接外部金融資源，才有可能實(shí)現(xiàn)自身的金融穩(wěn)定和金融發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)自身的金融福祉。

上述關(guān)于金融能力、金融社會(huì)工作和金融福祉的研究為本研究提供了相關(guān)的概念與理論基礎(chǔ)。但由于我國金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)干預(yù)實(shí)踐剛剛起步，既有的研究多止步于學(xué)理層面的探討，對大學(xué)生群體金融社會(huì)工作干預(yù)實(shí)踐的研究不多，尤其缺乏結(jié)合案例的理論層面的分析。有鑒于此，本文擬通過分析大學(xué)生群體的不同特征及其金融服務(wù)的需求，從金融社會(huì)工作的預(yù)防性、補(bǔ)救性、發(fā)展性3個(gè)功能維度構(gòu)建不同類型的大學(xué)生群體的社會(huì)工作干預(yù)框架，并結(jié)合我國金融社會(huì)服務(wù)案例，分析既有的金融社會(huì)工作干預(yù)實(shí)踐對不同群體大學(xué)生金融能力提升的行動(dòng)邏輯和正向影響，從而為有效促進(jìn)大學(xué)生金融能力的發(fā)展提供參考。

三、不同大學(xué)生群體對提升金融能力的服務(wù)需求

在復(fù)雜多變的金融環(huán)境中，消費(fèi)活躍的大學(xué)生群體的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多元而復(fù)雜的特征，對大學(xué)生群體消費(fèi)服務(wù)需求進(jìn)行準(zhǔn)確把握勢在必行。因此，從提升金融能力的視角，結(jié)合大學(xué)生的金融需求、金融消費(fèi)現(xiàn)狀與問題，并依據(jù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況、年齡和年級、金融素養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)意愿等因素，將在校大學(xué)生歸納為4類：貧困大學(xué)生、低年級大學(xué)生、有發(fā)展需求的普通大學(xué)生和有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生。并通過對這4類大學(xué)生群體的背景和特征的分析，闡述提升不同大學(xué)生群體金融能力的服務(wù)需求。

（一）貧困大學(xué)生的特征及其提升金融能力的服務(wù)需求

根據(jù)金融排斥和貧困亞文化理論，貧困人群因常常受到金融排斥而易形成貧困亞文化，很難從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中獲得實(shí)現(xiàn)個(gè)體與家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)，從而陷入發(fā)展困境和貧困循環(huán)。美國社會(huì)工作研究學(xué)會(huì)在2015年宣布，面向所有人尤其是弱勢家庭經(jīng)濟(jì)福祉的金融能力及資產(chǎn)建設(shè)是應(yīng)對貧困問題的重要途徑[11]。家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生是高校大學(xué)生中的一個(gè)特殊群體，他們因缺乏良好的家庭環(huán)境和金融機(jī)會(huì)，很少能接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)，普遍存在金融素養(yǎng)不足、金融能力偏低等狀況。進(jìn)入大學(xué)后，由于經(jīng)濟(jì)窘迫，這些學(xué)生往往出現(xiàn)自卑、焦慮、虛榮等難以融入集體的非理性情緒[12]。學(xué)校雖然開展了助學(xué)貸款、助學(xué)金、生活補(bǔ)助等助學(xué)助困工作，但這些工作大多集中在如何“給錢”，缺少關(guān)于“能力提高”的金融知識(shí)的普及和教育。

因此，基于社會(huì)工作“助人自助”的理念，對于貧困大學(xué)生金融服務(wù)的需求，除了在物質(zhì)上應(yīng)給予幫助，還需在其金融風(fēng)險(xiǎn)的辨別、金融能力的提升、自我效能感的提高、社會(huì)支持體系的構(gòu)建、金融機(jī)會(huì)和金融支持能力的獲取等方面給予幫助。

（二）低年級大學(xué)生的特征及其提升金融能力的服務(wù)需求

低年級大學(xué)生①是金融社會(huì)工作的重點(diǎn)服務(wù)對象。低年級大學(xué)生剛剛步入成年，因缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)而易成為金融詐騙的對象。一方面，新入校大學(xué)生因?yàn)閭€(gè)體金融能力不足且對新環(huán)境尚未熟悉，容易被假冒學(xué)生上門推銷輔導(dǎo)教材和各種考試答案的不法分子騙取錢財(cái)。因此需要在金融風(fēng)險(xiǎn)的辨別、金融能力的提升、自我效能感的提高、社會(huì)支持體系的構(gòu)建、金融機(jī)會(huì)和金融支持的能力獲取等方面給予幫助。另一方面，新入校大學(xué)生在面對繁雜的新鮮事物時(shí)，受校園攀比現(xiàn)象的影響，常會(huì)導(dǎo)致支出超過經(jīng)費(fèi)預(yù)算的現(xiàn)象。這時(shí)，他們往往希望能從事兼職工作賺取外快彌補(bǔ)差額，而部分網(wǎng)站和中介就會(huì)利用他們這種迫切尋找兼職工作的心理，誘騙他們繳納介紹費(fèi)、押金，或注冊到貸款釣魚網(wǎng)站上，使之落入金融詐騙的陷阱。當(dāng)這些低年級大學(xué)生被騙后，由于心理承受能力較弱，不但不敢面對事實(shí)，向家人坦白，尋求幫助，而且往往還會(huì)掩蓋危機(jī)，有的甚至尋求非法借貸平臺(tái)的幫助，越陷越深而造成難以估量的后果。因此，低年級大學(xué)生迫切需要提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力和消費(fèi)管理能力。

（三）有發(fā)展需求的普通大學(xué)生的特征及其提升金融能力的服務(wù)需求

大學(xué)生群體中多數(shù)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件良好，沒有創(chuàng)業(yè)的迫切需要，但無論是低年級、高年級，還是面臨畢業(yè)的學(xué)生，他們都有提升發(fā)展性金融能力的現(xiàn)實(shí)或者潛在需求。有發(fā)展需求的普通大學(xué)生的父母一般受過良好的教育，家庭資產(chǎn)狀況良好。這一群體的大學(xué)生有接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)，也有一定的金融防范意識(shí)，他們的生活費(fèi)用能夠滿足日常的開銷，但因缺少記賬和理財(cái)規(guī)劃的能力，其金融素養(yǎng)難以面對更高層次的金融活動(dòng)。

一些發(fā)達(dá)國家非常重視青年學(xué)生的金融理財(cái)教育，例如早在2003年，美國就有31個(gè)州的中學(xué)將個(gè)人理財(cái)納入教育標(biāo)準(zhǔn)，17個(gè)州要求中學(xué)開設(shè)個(gè)人理財(cái)課程，有4個(gè)州要求學(xué)生完成個(gè)人理財(cái)課程后才能高中畢業(yè)[13]。而在我國高校，金融能力的教育和培養(yǎng)絕大多數(shù)是針對金融專業(yè)的學(xué)生，對非金融專業(yè)大學(xué)生金融能力提升的通識(shí)教育普遍缺乏。

因此，對有發(fā)展需求的普通大學(xué)生應(yīng)提供有利于提升其發(fā)展性金融能力的服務(wù)。提升這一群體大學(xué)生的金融素養(yǎng)，不但可以幫助他們在日常生活中做出更加理性的金融決策，而且還有助于他們接觸更高層次和更多渠道的金融信息，不斷豐富自身的金融知識(shí)儲(chǔ)備，形成良好的理財(cái)習(xí)慣，從而為步入社會(huì)的獨(dú)立生存與發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（四）有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生的特征及其提升金融能力的服務(wù)需求

有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生群體大多是高年級大學(xué)生，他們學(xué)習(xí)壓力相對較小，正處于從學(xué)校進(jìn)入社會(huì)的過渡準(zhǔn)備時(shí)期。每年高校畢業(yè)生都面臨就業(yè)難的問題。有限的社會(huì)崗位已難以承受巨大的畢業(yè)生群體，尤其在2020年新冠疫情暴發(fā)后，許多校園招聘被取消，就業(yè)形勢更為嚴(yán)峻。面臨如此巨大的就業(yè)壓力，一部分即將畢業(yè)的大學(xué)生選擇了自主創(chuàng)業(yè)，這個(gè)群體往往具備基本的金融知識(shí)和技能，但因?yàn)檫€未真正步入社會(huì)，他們既缺少應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，也沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)過財(cái)務(wù)管理和規(guī)劃。所以，在這些大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)過程中，當(dāng)資金問題成為他們創(chuàng)業(yè)難題的時(shí)候，“我只需要一部分啟動(dòng)資金，一旦公司盈利就能還上”的想法極容易讓他們走向借貸平臺(tái)去籌集資金。有些平臺(tái)的不法分子會(huì)打著“零風(fēng)險(xiǎn)”創(chuàng)業(yè)的幌子，利用在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的急切心理，引誘大學(xué)生進(jìn)入各種金融陷阱。當(dāng)有些學(xué)生的創(chuàng)收無法按時(shí)償還貸款時(shí)，所產(chǎn)生的高額利息，往往會(huì)造成“資不抵債”的后果。最終這些學(xué)生不僅是創(chuàng)業(yè)失敗，而且還有可能背負(fù)債務(wù)，陷入金融困境之中。

因此，滿足有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生提升其發(fā)展性金融能力的現(xiàn)實(shí)需求刻不容緩，既需要加強(qiáng)他們的融資能力、投資能力、資產(chǎn)積累和債務(wù)處理能力的培養(yǎng)，幫助他們應(yīng)對創(chuàng)業(yè)過程中的更高層次和更為復(fù)雜的金融問題，還需要政府部門聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)和高校向他們提供更加安全、便捷的金融產(chǎn)品和貸款服務(wù)，為他們創(chuàng)造更有利的創(chuàng)業(yè)條件和外部環(huán)境。

四、金融社會(huì)工作介入大學(xué)生金融能力的干預(yù)框架

金融社會(huì)工作對大學(xué)生群體金融賦能的干預(yù)服務(wù)有著獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢[14]，不但能關(guān)照到學(xué)生的問題與需求，還能適時(shí)運(yùn)用增能賦權(quán)等專業(yè)方法進(jìn)行干預(yù)。金融社會(huì)工作在提升大學(xué)生群體金融能力的過程中，可以針對貧困大學(xué)生、低年級大學(xué)生、有發(fā)展需求的普通大學(xué)生和有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生這4類群體的不同特征及其金融服務(wù)需求，從預(yù)防性、補(bǔ)救性、發(fā)展性3個(gè)功能維度對這4類群體開展各有側(cè)重的干預(yù)服務(wù)（見表1）。但需要說明的是，這樣的分類僅僅是從大學(xué)生群體最突出的金融服務(wù)需求做出的，正如韋伯的理想類型概念所闡述的那樣，沒有任何一種概念工具能夠完全顧及無限多樣的具體現(xiàn)象，理想類型永遠(yuǎn)不會(huì)對應(yīng)于具體的現(xiàn)實(shí)，而是包含強(qiáng)調(diào)典型行動(dòng)過程的意思，側(cè)重概括事物的一組或某種特征[15]。因此上述3個(gè)干預(yù)維度和4類大學(xué)生群體只是概括這一群體某種特征和典型干預(yù)行動(dòng)的分類。在干預(yù)實(shí)務(wù)中，針對不同服務(wù)對象和不同服務(wù)議題，這4類大學(xué)生的金融服務(wù)需求和相應(yīng)的干預(yù)手法可能會(huì)有相互交織和重疊的情況。

（一）貧困大學(xué)生的干預(yù)應(yīng)以預(yù)防為主，防補(bǔ)結(jié)合，發(fā)展為輔

貧困大學(xué)生被視為特殊的弱勢群體，在金融服務(wù)中預(yù)防是干預(yù)的第一步。貧困大學(xué)生多數(shù)來自農(nóng)村家庭，最為現(xiàn)實(shí)和直接的需求就是學(xué)費(fèi)。這類學(xué)生的原生家庭生活拮據(jù)，對于高額學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)有很大的負(fù)擔(dān)。針對這一需求的特殊性，從預(yù)防維度來看，應(yīng)將每年新生開學(xué)期視為不良事件的高發(fā)時(shí)期，以防范非正規(guī)借貸平臺(tái)利用貧困大學(xué)生急于解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)開支的迫切心理而誘騙這些貧困學(xué)生非法借貸。高校相關(guān)部門應(yīng)設(shè)立針對助學(xué)貸款的咨詢與服務(wù)中心，幫助貧困大學(xué)生了解如何從正規(guī)渠道解決學(xué)費(fèi)困難，及時(shí)制定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的困難幫扶計(jì)劃；應(yīng)安排輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生會(huì)等加大對“校園貸”危害的宣傳，利用班會(huì)、講座等形式列舉因陷入金融風(fēng)險(xiǎn)事件而發(fā)生悲劇的慘痛教訓(xùn)。同時(shí)，對有心理問題的貧困大學(xué)生要做好相應(yīng)的心理教育，幫助他們消除不良情緒、克服自卑心理而積極面對大學(xué)生活。社會(huì)工作者應(yīng)該聯(lián)合學(xué)校相關(guān)部門，通過個(gè)案和小組工作進(jìn)行金融安全教育普及。

在補(bǔ)救性服務(wù)方面，對已經(jīng)陷入金融風(fēng)險(xiǎn)事件的貧困大學(xué)生要早發(fā)現(xiàn)、早處理以避免更大的損失。同時(shí)還要開展針對受害大學(xué)生的心理輔導(dǎo)、社會(huì)支持和社會(huì)救助工作，必要時(shí)社會(huì)工作者可以進(jìn)行危機(jī)介入。

對于貧困大學(xué)生來說，單純在經(jīng)濟(jì)上給予支持無法徹底解決他們的實(shí)際困難，因此，運(yùn)用社會(huì)工作“助人自助”的理念，發(fā)展性地干預(yù)也尤為重要。在此階段，社會(huì)工作者在介入貧困大學(xué)生的服務(wù)中，應(yīng)評估個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，幫助貧困大學(xué)生鏈接外部社會(huì)資源，開展貧困大學(xué)生金融知識(shí)和技能的培訓(xùn)，以提升他們的自我發(fā)展能力，為他們以后的學(xué)習(xí)和生活打下良好的基礎(chǔ)。

（二）低年級大學(xué)生的干預(yù)應(yīng)以預(yù)防、補(bǔ)救為主，發(fā)展為輔

低年級大學(xué)生一般處于由原先的經(jīng)濟(jì)依附到半獨(dú)立狀態(tài)下經(jīng)濟(jì)自由的過渡時(shí)期。這些學(xué)生因尚未形成成熟的金融理念和消費(fèi)觀念，容易受到新鮮事物的誘惑干擾；還有的低年級大學(xué)生為急于擺脫家庭束縛，證明自己的能力而給不法分子可乘之機(jī)，最終遭遇金融陷阱。因此，對低年級大學(xué)生群體的介入應(yīng)以預(yù)防、補(bǔ)救為主。學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)積極邀請金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門的專家進(jìn)校園以報(bào)告會(huì)、講座等形式向低年級大學(xué)生普及金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全等知識(shí)；社會(huì)工作者可以開展預(yù)防詐騙和金融知識(shí)普及活動(dòng)，組織有一定金融知識(shí)基礎(chǔ)或有關(guān)專業(yè)的大學(xué)生組成志愿者團(tuán)隊(duì)，對低年級大學(xué)生進(jìn)行同輩輔導(dǎo)教育。學(xué)校還可以為低年級大學(xué)生開設(shè)消費(fèi)價(jià)值觀課程，引導(dǎo)他們培養(yǎng)合理的消費(fèi)觀和正確的金錢觀。

在補(bǔ)救性服務(wù)方面，學(xué)校要加強(qiáng)對畸形消費(fèi)、網(wǎng)癮消費(fèi)、沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲等有異常情況的大學(xué)生進(jìn)行篩查與監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正他們的不良消費(fèi)行為?？梢杂缮鐣?huì)工作者對這些大學(xué)生開展矯治和價(jià)值重塑服務(wù)，對陷入金融困境的大學(xué)生提供社會(huì)支持，必要時(shí)社會(huì)工作者可以幫助申請司法介入。

在發(fā)展性服務(wù)方面，學(xué)校可以開設(shè)理財(cái)規(guī)劃、金融教育等課程，重點(diǎn)是加強(qiáng)低年級大學(xué)生金融知能的培訓(xùn)，使他們初步養(yǎng)成一定的金融素養(yǎng)。

（三）有發(fā)展需求的普通大學(xué)生的干預(yù)應(yīng)為預(yù)防與發(fā)展并重

有發(fā)展需求的普通大學(xué)生多數(shù)家庭資產(chǎn)狀況良好，但是對于個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)規(guī)劃等缺少系統(tǒng)和規(guī)范的學(xué)習(xí)。謝若登認(rèn)為，進(jìn)行金融規(guī)劃的最佳對象是學(xué)校里的普通青年學(xué)生，這樣的金融教育計(jì)劃可以長期用于建構(gòu)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)生活，并作為個(gè)體未來參與金融市場、職業(yè)規(guī)劃以及達(dá)成其他個(gè)人發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)[16]。

針對這類大學(xué)生，學(xué)校各部門應(yīng)通過多種方式進(jìn)行金融安全普及，開展大學(xué)生金融知識(shí)競賽預(yù)防性服務(wù)。與此同時(shí)，還需開展發(fā)展性的干預(yù)服務(wù)，通過開展“金融能力”大賽、資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目、角色扮演訓(xùn)練等活動(dòng)加強(qiáng)此類大學(xué)生的資金決策和規(guī)劃能力，引導(dǎo)他們學(xué)會(huì)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃、分析個(gè)人的財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)他們對金錢的健康認(rèn)知以及合理的消費(fèi)習(xí)慣。還可以邀請專業(yè)指導(dǎo)教師開展金融咨詢活動(dòng)，幫助學(xué)生設(shè)定金融目標(biāo)，形成健康的金融理財(cái)習(xí)慣，以提升他們的金融素養(yǎng)。此外，還可以通過開展“發(fā)展性儲(chǔ)蓄”、注重資產(chǎn)積累來加強(qiáng)這一群體的金融發(fā)展能力培養(yǎng)，為他們步入社會(huì)進(jìn)行有效的自我管理打下良好的基礎(chǔ)。

（四）有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生的干預(yù)應(yīng)以發(fā)展為主，預(yù)防為輔

受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行和新冠肺炎疫情的疊加影響，大學(xué)生就業(yè)壓力加大，越來越多的大學(xué)生走上了自主創(chuàng)業(yè)的道路。針對這一群體的創(chuàng)業(yè)需求，應(yīng)運(yùn)用發(fā)展性的干預(yù)策略進(jìn)行金融訓(xùn)練和資產(chǎn)建設(shè)能力培訓(xùn)。對這類學(xué)生應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)的金融管理基本知識(shí)的培訓(xùn)，使他們認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)建設(shè)的重要性，從而合理規(guī)劃已有資產(chǎn)，制定科學(xué)有效的符合自身發(fā)展的創(chuàng)業(yè)戰(zhàn)略和金融目標(biāo)。

創(chuàng)業(yè)最重要的是籌集資金，社會(huì)工作者可以幫助有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生鏈接社會(huì)資源，引入銀行等正規(guī)渠道的資金；通過組織開展如何讓資金運(yùn)轉(zhuǎn)健康有效、增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)盈利能力等方面的培訓(xùn)講座，提升有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生的融資能力，幫助他們拓展金融機(jī)會(huì)，爭取社會(huì)資源。此外，預(yù)防性措施也必不可少，學(xué)校可以聘請金融專家對有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生開展金融講座，幫助學(xué)生識(shí)別創(chuàng)業(yè)陷阱，注重信用建設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)這些學(xué)生的專業(yè)性金融知識(shí)技能，以增強(qiáng)他們獨(dú)自面對金融事件的能力。

五、案例研究

（一）案例簡介

針對上述4類大學(xué)生群體的金融服務(wù)需求，筆者在網(wǎng)絡(luò)媒體上對2019—2021年不同群體大學(xué)生可能存在的金融知能不足、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、缺乏系統(tǒng)理財(cái)知識(shí)等情況的本土干預(yù)案例進(jìn)行篩選，按照差異性與典型性原則選取了4個(gè)案例。這4個(gè)案例均為官方網(wǎng)絡(luò)報(bào)道的真實(shí)案例，表2即為這4個(gè)案例的摘錄、整理與描述。案例詳情見腳注鏈接。

（二）研究發(fā)現(xiàn)

表2從4個(gè)案例的主題、背景、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)效果對各地針對不同類型的大學(xué)生群體開展的金融能力提升的服務(wù)進(jìn)行了呈現(xiàn)。通過分析，可以看出我國提升大學(xué)生金融能力的社會(huì)工作干預(yù)具有以下的特點(diǎn)。

1. 高校針對貧困大學(xué)生群體補(bǔ)助政策多樣，且重視增能賦權(quán)

高校貧困生問題始終是政府和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。要讓貧困大學(xué)生接受公平、有質(zhì)量的教育，切斷貧窮代際傳遞，不僅要重視當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)困難，更要注重學(xué)生綜合素質(zhì)和金融能力的長遠(yuǎn)提升[7]。我國各高校對貧困生資助方式多樣，不僅提供了正規(guī)的貸款渠道，避免大學(xué)生因?qū)W費(fèi)、生活費(fèi)等經(jīng)濟(jì)問題而陷入金融困境，而且還開展了金融安全防范講座，并針對已經(jīng)陷入金融風(fēng)險(xiǎn)事件中的大學(xué)生開展心理輔導(dǎo)、危機(jī)干預(yù)等工作。以案例1為例，蘭州大學(xué)從根源上切斷非法借貸的途徑，形成了獨(dú)特的資助培養(yǎng)范式，并通過開展感恩教育和能力素質(zhì)教育，促進(jìn)貧困大學(xué)生身心健康的全面成長。

隨著反貧困理念以及方式的不斷轉(zhuǎn)變，近年來，我國反貧困實(shí)踐也逐漸轉(zhuǎn)向注重貧困個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資產(chǎn)建設(shè)[16]，注重加強(qiáng)貧困大學(xué)生群體的資產(chǎn)積累和發(fā)展賬戶的管理。教育部全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布的“2016 年中國學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告”提出“把工作重心由保障型資助向發(fā)展型資助轉(zhuǎn)變，重視培養(yǎng)受助學(xué)生成長成才”[17]，標(biāo)志著資助工作的著力點(diǎn)不再局限于經(jīng)濟(jì)資助，而是更加注重受助者能力的培養(yǎng)和精神扶貧。這對貧困大學(xué)生群體的金融賦權(quán)，包括如何正確處理個(gè)體及其家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合理制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，以及實(shí)現(xiàn)自身及其家庭的金融福祉等問題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2. 高校對大學(xué)生的金融和防詐騙知識(shí)的普及措施多樣，提升了大學(xué)生的金融能力

近年來，我國持續(xù)嚴(yán)厲打擊非法校園貸、裸貸、電信詐騙等違法犯罪行為，但校園金融違法犯罪案件仍然層出不窮，且手段日益隱蔽。政府、金融機(jī)構(gòu)以及高校都需要高度重視，積極宣傳金融知識(shí)，做好對大學(xué)生的引導(dǎo)和預(yù)防工作。以案例2為例，桂林市雁山區(qū)各高校以預(yù)防工作為主，尤其針對大一新生的金融安全教育和防范工作，各高校通過推進(jìn)小班化教學(xué)，以大學(xué)生成長課、主題班會(huì)和團(tuán)日活動(dòng)為契機(jī)進(jìn)行案例分析，邀請轄區(qū)公安、國保和消防部門專業(yè)人士開展安全教育。這些舉措不但使桂林市雁山區(qū)大一新生能夠通過多渠道了解金融知識(shí)，自覺抵制違法行為，而且增強(qiáng)了他們的自我保護(hù)能力和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

金融素養(yǎng)是個(gè)體在現(xiàn)代社會(huì)中獲得生存能力的一種必備知識(shí)和技能，金融能力的欠缺可能會(huì)引發(fā)較大的個(gè)體和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。除了要加強(qiáng)對非法借貸平臺(tái)的監(jiān)管和對電信詐騙團(tuán)伙的嚴(yán)厲打擊以外，許多學(xué)者呼吁將金融教育納入到一般的學(xué)校教育和社區(qū)教育之中。如謝若登認(rèn)為，金融教育和規(guī)劃應(yīng)被結(jié)合進(jìn)公共學(xué)校的課程大綱里，平等地融入每一個(gè)學(xué)生的教育中，這種教育所增強(qiáng)的金融知識(shí)能力將會(huì)造福于整個(gè)社會(huì)[18]。目前我國已經(jīng)建立了多批次、多層級的金融教育示范基地，眾多高校也逐步構(gòu)建了金融風(fēng)險(xiǎn)防范和金融知識(shí)普及長效機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)“教育一個(gè)學(xué)生、輻射整個(gè)家庭”的金融教育理念，真正服務(wù)大學(xué)生群體。

3. 金融社會(huì)工作的興起及其金融服務(wù)的開展已經(jīng)在高校金融教育中發(fā)揮作用

中國金融教育發(fā)展基金會(huì)在2008年倡導(dǎo)發(fā)起了“金惠工程”，并在2022年初發(fā)起“金社工程”，在全國范圍內(nèi)開展金融知識(shí)的普及和教育培訓(xùn)，金融教育已進(jìn)入社區(qū)和學(xué)校。一些高校作為金融社會(huì)工作的專業(yè)領(lǐng)航者和推動(dòng)者，率先運(yùn)用金融社會(huì)工作的專業(yè)方法對在校大學(xué)生開展金融素養(yǎng)和金融能力的培訓(xùn)教育。以案例3為例，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)對有發(fā)展需求的普通大學(xué)生開展的“大學(xué)生金融素養(yǎng)提升行動(dòng)”社會(huì)工作項(xiàng)目就是通過金融素養(yǎng)評估、金融專家講座、案例研究、外出見習(xí)等8次小組活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)合理管控自己的開支和合理消費(fèi)，幫助學(xué)生形成金融健康理念以及開展儲(chǔ)蓄與投資，一起開展“金融大師”課題研究。再如，一些高校特別是財(cái)經(jīng)類高校，有的成立了金融社會(huì)工作教育中心，有的將金融社會(huì)工作作為特色培養(yǎng)方向，有的開設(shè)“金融社會(huì)學(xué)概論”“金融社會(huì)工作”等通識(shí)課程。豐富多彩的培育模式不但深化了大學(xué)生對于金融風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)知，為有金融能力提升需求的普通大學(xué)生群體規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、增進(jìn)金融福祉提供了有效的金融教育，也為大學(xué)生融入社會(huì)和全面發(fā)展奠定了有益的基礎(chǔ)。

4. 校地合作、多主體聯(lián)動(dòng)探索

許多有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生因能力的欠缺而導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。2021年10月國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)高校面向有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生開展實(shí)踐培訓(xùn)，落實(shí)金融支持政策，營造良好的金融環(huán)境。以案例4為例，江蘇省連續(xù)4年開展為期2個(gè)月的大學(xué)生金融節(jié)，各高校聯(lián)合金融專家、金融機(jī)構(gòu)、投資人和律師事務(wù)所就加強(qiáng)大學(xué)生群體金融能力、提供有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的條件進(jìn)行了深度對話和政策倡議。值得注意的是，案例4中的“第四屆（2021）江蘇省大學(xué)生金融節(jié)”為大學(xué)生提供了20大類、100多個(gè)實(shí)習(xí)崗位，開展了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目路演活動(dòng)，為青年群體提供了不同層面的資源鏈接和金融服務(wù)。這種校地合作對提升有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生群體的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力、財(cái)務(wù)管理和資產(chǎn)建設(shè)能力，對降低大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和重視大學(xué)生自身的信用建設(shè)都具有顯著作用，不但使大學(xué)生獲益，也為金融環(huán)境注入了新生力量。

六、結(jié)語

金融社會(huì)工作是一個(gè)新興的社會(huì)工作領(lǐng)域，在國外僅有10多年的發(fā)展歷程，在我國尚處于起步階段，還沒有形成具有中國特色的金融社會(huì)工作理論和方法。因此，在將國外金融社會(huì)工作理論引入中國社會(huì)工作的研究情境中時(shí)，應(yīng)該考慮到地區(qū)、群體、經(jīng)濟(jì)水平、文化情景的差異性和適應(yīng)性，這也包括對大學(xué)生群體提供專業(yè)服務(wù)的適應(yīng)性。就大學(xué)生群體而言，在數(shù)字化、金融化背景下，進(jìn)行本土的、具有專業(yè)敏感性的研究來助力增進(jìn)青年金融福祉，探索提升大學(xué)生群體金融能力的干預(yù)方案是很有必要的。

本文從社會(huì)工作的預(yù)防性、補(bǔ)救性、發(fā)展性3個(gè)維度構(gòu)建了大學(xué)生金融能力提升的社會(huì)工作干預(yù)框架，然而，此框架只是一個(gè)初步的探討，未來的適用性有待進(jìn)一步驗(yàn)證、調(diào)整和優(yōu)化。應(yīng)該明確，大學(xué)生金融能力提升的相關(guān)探索與行動(dòng)研究，需要結(jié)合不同大學(xué)生群體的個(gè)體化金融需求的實(shí)際，才能探索出金融社會(huì)工作理論和方法的本土適應(yīng)性情境。

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［責(zé)任編輯祁麗華]

［收稿日期］2022-08-21

［作者簡介］陳為智（1972-），男 ，山東日照人，青島科技大學(xué)法學(xué)院副院長，副教授，博士。