金融科技與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

李仲

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，在改革開放深化的形勢下，科學(xué)與金融的結(jié)合早已成為了必然發(fā)展趨勢。縱觀當(dāng)前我國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，已經(jīng)有越多越多先進的金融設(shè)備和金融技術(shù)被應(yīng)用到日常金融業(yè)務(wù)的辦理過程當(dāng)中。其雖然已經(jīng)取得了一定的成果，比如金融科技巨頭螞蟻金服的崛起，但是對金融科技的發(fā)展還存在著不同意見，又如從螞蟻金服集團的申請上市通過到終止上市事件，足以說明政府對金融科技的發(fā)展尚存疑慮。

一、金融科技的內(nèi)涵及應(yīng)用

金融科技，即金融的科技化，根據(jù)FSB（全球金融穩(wěn)定理事會）的定義，金融科技是指金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，可以產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模型，應(yīng)用程序，流程或產(chǎn)品，從而對金融服務(wù)的提供產(chǎn)生重大影響。金融科技委員會認為金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力，也給金融安全帶來了新挑戰(zhàn)。從理論層面來解釋，金融科技指的是借助各種先進的科學(xué)技術(shù)手段來創(chuàng)新、升級和優(yōu)化金融行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，同時實現(xiàn)提升效率、降低運營成本雙重目標。目前來看，金融科技所依靠的新興前沿技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能技術(shù)等，以先進科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式以及服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了很大的改變。金融科技的發(fā)展正在潛移默化中推動著我國金融行業(yè)的進一步發(fā)展，我國金融行業(yè)將因為有了金融科技的助力而進入一個全新的發(fā)展時代。

現(xiàn)階段，金融科技在我國的應(yīng)用主要在以下幾個方面。

第一，金融科技在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用有助于提高國家金融安全。首先，在金融機構(gòu)與客戶的交易活動方面，金融科技可以應(yīng)用于客戶身份識別場景與交易監(jiān)控場景；其次，作為金融機構(gòu)經(jīng)常使用的模擬技術(shù)，金融壓力測試也是金融科技落地的一大場景；最后，在金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)方面，金融法律法規(guī)的跟蹤和合規(guī)數(shù)據(jù)保送也是金融科技應(yīng)用的場景。在金融科技應(yīng)用下，收集和分析金融數(shù)據(jù)獲得了更強的技術(shù)支持，收集速度和質(zhì)量都得到了很大的提升，信息不對稱的情況也得到了有效緩解，大大提高了金融市場的流動性與穩(wěn)定性。與此同時，科技金融也為監(jiān)管機構(gòu)高效防范系市場風(fēng)險提供了保障。

第二，金融科技提升了金融創(chuàng)新效率，促進金融業(yè)高速發(fā)展。例如在金融科技體系當(dāng)中，智能金融技術(shù)成功將大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)滲透到了金融領(lǐng)域，節(jié)省了大量的人力資金成本，而且人工智能技術(shù)中的一些研究成果也被應(yīng)用到了金融科技當(dāng)中，幫助解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的很多現(xiàn)實問題，這對于我國金融行業(yè)發(fā)展而言至關(guān)重要，是我國實現(xiàn)金融業(yè)彎道超車的制勝法寶。

第三，金融科技在普惠金融的應(yīng)用。正是有了金融科技，百姓才能夠以更低成本享受到更加便捷的金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多麻煩程序。第四，金融科技在“一帶一路”建設(shè)中的作用。金融科技包含了完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施和科學(xué)的信息技術(shù)管理，“一帶一路”沿線國家可以享受到我國的金融科技成果，移動支付更是為沿線國家之間的合作提供了便利條件。

二、金融科技對傳統(tǒng)金融的影響分析

（一）金融科技對傳統(tǒng)金融的正面影響。

大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈是金融科技中三大主流現(xiàn)代化技術(shù)，也是金融行業(yè)目前正在重點采用和推廣的技術(shù)。大數(shù)據(jù)，即是對與金融相關(guān)的所有數(shù)據(jù)進行分析，既包括了自身經(jīng)營管理、客戶群管理、業(yè)務(wù)流管理，也包括了對競爭對手、市場等的數(shù)據(jù)分析，突破了以往傳統(tǒng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)分析計算量龐大、數(shù)據(jù)分析不準確、數(shù)據(jù)分析面過窄的局限，充分地滿足了傳統(tǒng)金融企業(yè)對于經(jīng)營管理方面的需要和要求，通過不同的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，能夠讓傳統(tǒng)金融企業(yè)了解到自身發(fā)展方面的優(yōu)勢以及存在的問題，從而讓傳統(tǒng)金融企業(yè)在進行政策調(diào)整和決策方面更加科學(xué)合理，促進自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新和變革。區(qū)域塊則是一種基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的數(shù)據(jù)存儲和共享的系統(tǒng)，區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)直接的點對點的對接，省去中間方的環(huán)節(jié)，從而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可偽造、全程留痕等特點，也大大地降低了金融交易風(fēng)險，讓傳統(tǒng)金融更加智能化。人工智能則是利用電子計算機技術(shù)模擬人的智能的技術(shù)，也就是讓電子計算機模擬人的思維意識的信息過程。人工智能在傳統(tǒng)金融中的應(yīng)用能夠讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)處理、分析和挖掘更加高效，還能夠在簡單的服務(wù)業(yè)務(wù)方面替代人工，從而大大降低傳統(tǒng)金融企業(yè)的運營和管理成本。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中已被廣泛、系統(tǒng)地運用，很大程度上加強了傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)處理、信息安全等，有效地降低了人工操作產(chǎn)生的差錯，也大大降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易成本，提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率和服務(wù)水平，從而推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）金融科技對傳統(tǒng)金融發(fā)展的沖擊。

金融科技的崛起和推廣，在極大地提升了傳統(tǒng)金融的效率和服務(wù)、降低傳統(tǒng)金融的成本的同時，也給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。一方面，基于電子計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的金融科技，極大地擴大了傳統(tǒng)金融市場的開放程度，這就導(dǎo)致很多諸如互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融企業(yè)對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的涉足，這些企業(yè)往往自身的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)非常強大且有著非常龐大的消費群或顧客群，號召力和影響力遠大于傳統(tǒng)金融企業(yè)，逐漸使傳統(tǒng)金融企業(yè)失去在金融市場中的主導(dǎo)權(quán)和話語權(quán)，讓本來競爭激烈的金融市場競爭更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄、余額寶，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸等，受到廣大消費者的好評，尤其是新冠肺炎疫情期間讓移動支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。另一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，在網(wǎng)點設(shè)置、人員配備方面相對成熟，金融市場也相對飽和，業(yè)務(wù)體系也相對穩(wěn)定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壯大，對金融市場產(chǎn)生了巨大的沖擊，很多網(wǎng)點的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)量大大降低，盈利空間迅速縮小，甚至有些傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)開始對一些網(wǎng)點進行裁撤，對原本已經(jīng)基本穩(wěn)定的傳統(tǒng)金融行業(yè)各種資源配置產(chǎn)生了巨大的沖擊。金融科技給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的巨大沖擊，迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)開始思考和進行轉(zhuǎn)型升級，尋找一條更加長遠穩(wěn)定的改革發(fā)展之路。