保險(xiǎn)業(yè)打開內(nèi)需新空間

謝瑋

2022年12月20日，世界在建規(guī)模最大、綜合技術(shù)難度最高的大型水電工程——白鶴灘水電站最后一臺(tái)百萬(wàn)千瓦機(jī)組投產(chǎn)發(fā)電，白鶴灘水電站16臺(tái)機(jī)組已全部投產(chǎn)發(fā)電，標(biāo)志著世界最大清潔能源走廊全面建成。

全部投產(chǎn)發(fā)電后，其一天發(fā)電量就可滿足50 萬(wàn)人一年的生活用電。

在白鶴灘水電站的工程建設(shè)中，包括平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司均參與提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，這是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)國(guó)家重大項(xiàng)目的一個(gè)縮影。

無(wú)論是在康養(yǎng)服務(wù)、養(yǎng)老等需求場(chǎng)景中提供個(gè)性化保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，還是打通循環(huán)堵點(diǎn)、暢通要素流通、助力戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，抑或是保險(xiǎn)資金精準(zhǔn)“澆灌”基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目、先進(jìn)制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)行業(yè)憑借在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，始終在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

近期，《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035 年）》正式印發(fā)，強(qiáng)調(diào)堅(jiān)定實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略、培育完整內(nèi)需體系，是加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局的必然選擇。

高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然需要高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)消費(fèi)和擴(kuò)內(nèi)需將成為穩(wěn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)空間和發(fā)展?jié)摿τl(fā)凸顯。

養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄新需求重塑保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)

北京市民周慧很震驚。最近，她詢問(wèn)了多家高端養(yǎng)老社區(qū)，才發(fā)現(xiàn)高端養(yǎng)老社區(qū)的門檻“那么高”，需要購(gòu)買數(shù)百萬(wàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品才可以達(dá)到入住門檻。而且北京周邊的高端養(yǎng)老社區(qū)長(zhǎng)期處于滿員狀況，甚至有社區(qū)稱，就算是達(dá)到了入住門檻，要真正能住進(jìn)去，還得排隊(duì)等上幾年。

盡管周慧還年輕，只想“先了解一下行情”，但她還是對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的火爆感到非常意外。

“有錢人真多啊?！敝芑巯蛴浾吒袊@道，保險(xiǎn)代理人告訴她，“非常搶手，而且年后肯定要漲價(jià)”。

老齡化加速趨勢(shì)使居民釋放了大量養(yǎng)老服務(wù)需求。消費(fèi)者對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)和健康管理的需求已不再停留在“有”的層面，而是要求更為個(gè)性及多元化的服務(wù)。

面對(duì)方興未艾的養(yǎng)老市場(chǎng)，以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的社會(huì)力量看好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前景，積極承擔(dān)起整合資源、拓展供給的角色，逐漸成為養(yǎng)老保障和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的主力軍。

目前，包括泰康人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保等在內(nèi)的多數(shù)龍頭險(xiǎn)企均已布局養(yǎng)老社區(qū)，且近兩年呈加速態(tài)勢(shì)，布局區(qū)域不局限于北上廣等一線城市。

不過(guò)，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)投入大、周期長(zhǎng)、轉(zhuǎn)化慢，高端養(yǎng)老社區(qū)仍是小眾需求。針對(duì)更廣大長(zhǎng)尾客戶所需的居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老配套解決方案供給不足，多層次、多元化的保障需求難以得到充分滿足。

每一個(gè)痛點(diǎn)的解決都將帶來(lái)一個(gè)廣闊的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。中國(guó)平安相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，平安以“保險(xiǎn)+高端康養(yǎng)、保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老、保險(xiǎn)+健康管理”為三大抓手，篩選、整合市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療健康資源，拓展服務(wù)城市覆蓋，滿足客戶對(duì)品質(zhì)健康養(yǎng)老的需求。

“保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的產(chǎn)品和服務(wù)方面具備明顯優(yōu)勢(shì)。”招商證券研報(bào)指出，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品能給消費(fèi)者帶來(lái)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入和醫(yī)療護(hù)理等保障。隨著老齡化進(jìn)程明顯加快，對(duì)能夠?yàn)榫用瘛袄嫌兴B(yǎng)”提供資金保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將大幅提升。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王旭的感受則是，當(dāng)前客戶咨詢更多的不僅僅是“養(yǎng)老保障”，更有“風(fēng)險(xiǎn)防范”。后疫情時(shí)代，面對(duì)未來(lái)不確定性增強(qiáng)，大家往往增加現(xiàn)金持有來(lái)提高自身安全感。

“我們都說(shuō)去年是‘挪儲(chǔ)元年，很多客戶主動(dòng)上門來(lái)咨詢?cè)鲱~終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品?！蓖跣裣颉吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者直言，過(guò)去一年，理財(cái)市場(chǎng)的“破凈潮”讓不少投資者缺乏安全感，增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品吸引了不少投資者，成為越來(lái)越多人資產(chǎn)配置的選擇。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，隨著“剛性兌付”被打破，具有“長(zhǎng)期鎖息+安全穩(wěn)定+強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”屬性的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求依然旺盛，有望進(jìn)一步迎來(lái)增量。

創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，暢通要素流通?

2022年12月，湖北鐘祥市養(yǎng)豬大戶劉志祥收到了28萬(wàn)元豬價(jià)保險(xiǎn)理賠款，這源于他購(gòu)買的價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品。本來(lái)是抱著試一試的心態(tài)，卻在關(guān)鍵時(shí)刻起到了抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。這筆保險(xiǎn)賠償不僅覆蓋了損失，更讓他有信心保持3000余頭的養(yǎng)殖規(guī)模。

據(jù)南華期貨相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)年10月，太平財(cái)險(xiǎn)通過(guò)與南華期貨公司合作，讓首單“生豬保險(xiǎn)+期貨”在鐘祥市簽單落地，共為10位養(yǎng)殖戶承保了13822頭育肥豬，保險(xiǎn)期限一個(gè)月，保障金額近3300萬(wàn)元。

10月18日，看到豬價(jià)市場(chǎng)預(yù)期明顯過(guò)熱后，南華期貨根據(jù)養(yǎng)殖利潤(rùn)的預(yù)判果斷出手，買入為期一個(gè)月的看跌期權(quán)產(chǎn)品，投入總保費(fèi)125萬(wàn)元，成功獲利221萬(wàn)元。

承保到期后，太平財(cái)險(xiǎn)根據(jù)合同約定，向10家生豬養(yǎng)殖戶賠付了221萬(wàn)元的理賠款。因投保數(shù)量不同，最多的養(yǎng)殖戶獲賠47萬(wàn)余元，最低的也有13萬(wàn)余元。

“保險(xiǎn)+期貨”是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與期貨機(jī)構(gòu)合作開發(fā)的一款涉及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要面向農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)等涉農(nóng)主體，該模式以農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格作為保險(xiǎn)承保和理賠依據(jù)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向涉農(nóng)主體提供價(jià)格或收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)期貨機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在期貨市場(chǎng)進(jìn)行分散。

南華期貨總經(jīng)理賈曉龍認(rèn)為，“保險(xiǎn)+期貨”模式對(duì)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化改革、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的承受能力具有重要作用，可以讓生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)更加穩(wěn)定，讓推進(jìn)鄉(xiāng)村振興更有底氣。

視覺(jué)中國(guó)

生豬是我國(guó)價(jià)值最大的農(nóng)副產(chǎn)品，市場(chǎng)規(guī)模近萬(wàn)億元?！吧i保險(xiǎn)+期貨”為生豬養(yǎng)殖戶撐起一把“保護(hù)傘”，有效化解生豬市場(chǎng)價(jià)格下跌帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保生豬養(yǎng)殖穩(wěn)產(chǎn)保供。

暢通要素循環(huán)是擴(kuò)大內(nèi)需的基本保障和必要支撐。從玉米到紅棗，從雞蛋到生豬，近年來(lái)，“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)品種不斷增加，覆蓋地區(qū)持續(xù)拓寬，為中小農(nóng)戶進(jìn)入大市場(chǎng)提供保障。

“保險(xiǎn)+期貨”僅是豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、推動(dòng)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新的實(shí)踐之一。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入976億元，躍居全球第一，為1.8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)4.7萬(wàn)億元。

險(xiǎn)資精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好釋放內(nèi)需潛力

投資不僅是國(guó)內(nèi)需求的重要組成部分，也是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、規(guī)模大、來(lái)源穩(wěn)定、投資工具和渠道多元，在服務(wù)國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有天然優(yōu)勢(shì)。

1月9日，銀保監(jiān)會(huì)資金運(yùn)用部披露，新時(shí)代十年，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額由6.27萬(wàn)億元增長(zhǎng)至25.08萬(wàn)億元，年均增速14.87%。截至2022年11月末，保險(xiǎn)資金為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供中長(zhǎng)期資金22萬(wàn)億元，10年間增長(zhǎng)4.5倍。

依托多元化投資方式和工具，保險(xiǎn)資金直接對(duì)接基礎(chǔ)設(shè)施、重大項(xiàng)目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色發(fā)展等領(lǐng)域，助力暢通實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道。

區(qū)域間基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)通，能為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展打通“任督二脈”，也是拉動(dòng)內(nèi)需的重要手段。

記者了解到，中國(guó)人壽2022年加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)家重點(diǎn)區(qū)域投資力度，截至2022年9月末，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資規(guī)模超過(guò)3.3萬(wàn)億元。平安集團(tuán)則全方位運(yùn)用保險(xiǎn)資金、銀行信貸及資產(chǎn)管理等金融資源，截至2022年底，累計(jì)投入逾7.89萬(wàn)億元人民幣支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，覆蓋能源、交通、水利等重大基建項(xiàng)目，護(hù)航“一帶一路”、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃。

制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“國(guó)之重器”，重大技術(shù)裝備關(guān)系到國(guó)家安全和國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈。

2021年，平安資管向渝資光電項(xiàng)目累計(jì)投資65.3億元，為重慶最重要的半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供了保險(xiǎn)資金支持。

中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)壽積極保障重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)順暢，投資山能高端制造債權(quán)投資項(xiàng)目，2022年已出資9億元，資金用于山東能源重型裝備制造集團(tuán)有限責(zé)任公司旗下高端裝備制造項(xiàng)目和補(bǔ)充融資主體營(yíng)運(yùn)資金。通過(guò)支持山東新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略，助推國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

此外，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司于2016年、2019年及2021年分別認(rèn)繳大健康基金一期、二期及三期，分別出資90億元、30億元和75億元，共計(jì)出資195億元。2021年，公司還認(rèn)繳科創(chuàng)基金40億元。

“多元化的產(chǎn)品模式大力促進(jìn)了保險(xiǎn)資金與優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)項(xiàng)目的良性互動(dòng)，在商用大飛機(jī)、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、綠色節(jié)能環(huán)保、區(qū)域協(xié)同發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、保障住房等領(lǐng)域，形成了一批有特色、有口碑、有影響力的產(chǎn)品線和明星工程。”中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云稱，“同時(shí)，保險(xiǎn)資金還通過(guò)資管產(chǎn)品投向軌道交通裝備、高端船舶和海洋工程裝備、智能機(jī)器人、智能汽車及新能源汽車、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)械、高端醫(yī)療器械和藥品、智能制造等先進(jìn)制造業(yè)。”

（應(yīng)受訪者要求，文中周慧、王旭為化名）

責(zé)編：楊琳? gyanglin@ceweekly.cn

美編：孟凡婷