西藏地區(qū)銀行與小微企業(yè)融資博弈分析

摘 要：小微企業(yè)是帶動地方經(jīng)濟增長的重要力量，而促進小微企業(yè)發(fā)展的重要方式便是銀行融資。西藏未實行完全的利率市場化政策，例如：針對符合條件的流動資金貸款等傳統(tǒng)貸款實行地區(qū)性的利率管制，并配套一定的財政貼息（利差補貼政策）。本文試圖以西藏特殊的財政貼息政策、銀行業(yè)與小微企業(yè)信息不對稱等為視角，運用博弈論的相關(guān)理論，進行西藏地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在融資方式及策略上與小微企業(yè)的博弈分析，根據(jù)銀企雙方博弈情況揭示小微企業(yè)融資難的問題，并對如何通過政府服務(wù)轉(zhuǎn)型、政策引導(dǎo)、豐富小微企業(yè)融資主體、擴大風(fēng)險補償機制等若干方面提出一定的意見和建議，以促進西藏小微企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：西藏；財政貼息；小微企業(yè)；博弈

一、引言

從我國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境看來，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的生力軍，是擴大就業(yè)、改善民生、促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量，在穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險中發(fā)揮著重要的作用。我國中小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體。2018年以來，我國外部環(huán)境復(fù)雜嚴峻，不確定因素增多，國內(nèi)經(jīng)濟周期性結(jié)構(gòu)性問題疊加，2020年更是受到新冠疫情沖擊，因此小微企業(yè)融資難、融資貴問題受關(guān)注度較高。

從西藏自治區(qū)的具體情況看來，受政策的影響，按照西藏自治區(qū)專項的信貸和利率執(zhí)行政策，西藏自治區(qū)各家商業(yè)銀行在信貸環(huán)節(jié)普遍存在一定的收緊趨勢，乃至于截至2019年末，自治區(qū)銀行業(yè)出現(xiàn)了存貸款“雙降”的情況。

從小微企業(yè)融資難的具體背景分析看來，小微企業(yè)由于自身實力較弱、擔(dān)保物也相對少等原因形成了融資難的問題。

1.小微企業(yè)擔(dān)保較弱，信息不透明

由于小微企業(yè)普遍缺少原始積累，尤其是多數(shù)小微企業(yè)處于成長期時其融資需求旺盛，但其自身資產(chǎn)積累較少，銀行業(yè)較為看重的足值抵、質(zhì)押物較難尋找，擔(dān)保方式普遍弱化。此外，多數(shù)小微企業(yè)普遍實行家族化管理，在管理方式上相對落后。小微企業(yè)的公開信息較少，尤其是其財務(wù)信息透明程度較低，商業(yè)銀行難以對小微企業(yè)進行“全面畫像”。

2.西藏小微企業(yè)融資渠道和融資主體較少

相對于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)的融資渠道普遍較少。從直接融資渠道看來，西藏未發(fā)行過中小企業(yè)集合債券等小微企業(yè)專項融資產(chǎn)品。從融資主體看來，西藏各類銀行業(yè)融資補充機構(gòu)較少。經(jīng)企查查軟件平臺查詢得知，截至2021年5月，西藏自治區(qū)的小額貸款公司僅有54家（注冊資本5000萬元以上的僅有20家），融資性擔(dān)保公司14家，融資租賃公司11家，商業(yè)保理公司僅有1家（僅為分公司），典當行僅有一家。

3.西藏銀行業(yè)金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間普遍存在信息不對稱的情況

此種情況主要表現(xiàn)在小微企業(yè)不清楚銀行有什么貸款產(chǎn)品和企業(yè)本身適用什么樣的貸款產(chǎn)品，而銀行業(yè)金融機構(gòu)也不清楚什么樣的小微企業(yè)是自身的合意客戶。

綜合看來，小微企業(yè)融資難問題是一個普遍存在的問題。本文試運用博弈論的相關(guān)理論，分析在西藏相關(guān)政策背景下，商業(yè)銀行與小微企業(yè)就融資事宜進行的博弈，并根據(jù)博弈情況提出相關(guān)的解決問題的策略，形成相關(guān)的意見和建議。

二、博弈的基礎(chǔ)條件界定

1.參與人界定

鑒于小微企業(yè)多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)期、成長期，一般情況下缺少足額的抵質(zhì)押物等擔(dān)保物，此外考慮到西藏自治區(qū)銀行業(yè)以外的融資擔(dān)保機構(gòu)等擔(dān)保機構(gòu)相對較少，且小額貸款公司等銀行業(yè)金融機構(gòu)的補充也較少?；谝陨媳尘?，本文將參與人限定為小微企業(yè)和銀行兩方。

2.博弈模型假設(shè)

通常情況下，小微企業(yè)對自身真實的財務(wù)和抵、質(zhì)押物等情況是比較了解的，而且有隱藏其不良信息的傾向，而銀行或?qū)⒑茈y抓取到小微企業(yè)真實的情況。在小微企業(yè)獲得貸款以后，也將可能爆出其不良信用信息，出現(xiàn)惡意拖欠授信的情況。因此，小微企業(yè)為了獲得銀行貸款，銀行為了規(guī)避小微企業(yè)違約風(fēng)險，雙方之間就會進行“守信”“不守信”與“授信”“不授信”的博弈。為了確定銀企雙方的決策結(jié)果，用授信與否、守信與否等構(gòu)建博弈模型，并提出以下假設(shè)：

假設(shè)1：銀行與小微企業(yè)都是理性經(jīng)濟人。作為理性經(jīng)濟人，他們都會規(guī)避風(fēng)險，并在給定情況下做出對自己最有利的選擇，實現(xiàn)自身利益最大化。

假設(shè)2：銀行與小微企業(yè)存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。一方面是銀行很難完整地了解小微企業(yè)的財務(wù)，抵、質(zhì)押物，生產(chǎn)經(jīng)營等情況，實現(xiàn)不了對小微企業(yè)的“完整畫像”。另一方面是即便是銀行想要獲取小微企業(yè)的較為全面的數(shù)據(jù)，其獲取成本偏高。

假設(shè)3：西藏暫未實行完全的利率市場化。西藏地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在授信時可以選擇同意授信或者不同意授信的方式，而授信的品種可以分為非市場化的西藏地區(qū)利差補貼項下貸款品種，也可以是開立銀行承兌匯票、國內(nèi)信用證、非融資性保函等市場化融資產(chǎn)品。在此處不考慮政府的其他補貼、商業(yè)銀行內(nèi)部對小微企業(yè)貸款的FTP補貼等因素，可以看作發(fā)放西藏地區(qū)利差補貼項下貸款品種（例如短期流動資金貸款）為虧損，而市場化的融資產(chǎn)品則假設(shè)商業(yè)銀行能夠盈利。

假設(shè)4：小微企業(yè)根據(jù)自身情況選擇提供足額抵、質(zhì)押物、不足額抵、質(zhì)押物，信用貸款三種策略，而每種策略項下都存在守信和不守信兩種策略。本處的足額抵質(zhì)押物為考慮了銀行設(shè)定的抵押率后是足額的，例如發(fā)放100萬元的貸款，需要借款企業(yè)抵押200萬的房產(chǎn)（假設(shè)抵押率為50%），本文為方便計算假設(shè)商業(yè)銀行對抵質(zhì)押物設(shè)定的抵質(zhì)押率為50%。信用貸款則為借款的小微企業(yè)不提供任何擔(dān)保物，單純依靠借款企業(yè)自身信用。守信為借款小微企業(yè)按時歸還借款本金和利息，不守信為借款的小微企業(yè)違約，本金利息均不歸還。

假設(shè)5：基于法院等外部治理機制不完善，本文假設(shè)商業(yè)銀行在小微企業(yè)不能按實際情況提供抵、質(zhì)押物等擔(dān)保物或故意不提供抵、質(zhì)押擔(dān)保物的情況下，商業(yè)銀行很難通過司法渠道等外部渠道獲取真實信息，而在小微企業(yè)違約的情況下僅能以其抵、質(zhì)押物受償。

假設(shè)6：在小微企業(yè)選擇不守信的情況下，商業(yè)銀行啟動抵、質(zhì)押物處理程序，通過處理抵、質(zhì)押物實現(xiàn)受償。此外，商業(yè)銀行很難通過把控小微企業(yè)現(xiàn)金流實現(xiàn)其他渠道的受償。

三、博弈過程分析

1.博弈模型構(gòu)建

為便于分析小微企業(yè)與銀行的博弈行為，構(gòu)建博弈模型。

（1） 關(guān)于小微企業(yè)的融資及成本

假設(shè)小微企業(yè)向銀行融入資金金額為 M，商業(yè)銀行的融資利率為r，其中商業(yè)銀行選擇發(fā)放流動資金貸款等傳統(tǒng)銀行融資產(chǎn)品時適用西藏當?shù)豅PR利率時為 r1，商業(yè)銀行選擇市場化融資產(chǎn)品時融資利率為r2。小微企業(yè)花費的成本為Ca1。小微企業(yè)在借入資金后產(chǎn)生的利潤為п，且п>M*r+Ca1。小微企業(yè)還款現(xiàn)金流假設(shè)為V，其可控性為α，變現(xiàn)性為β，則小微企業(yè)的還款現(xiàn)金流為αVβ，但由于前述假設(shè)的小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息不對稱導(dǎo)致商業(yè)銀行很難實際把控小微企業(yè)的還款現(xiàn)金流，而導(dǎo)致α與β均趨近于0。

（2） 商業(yè)銀行的成本及收益

銀行向小微企業(yè)貸款的過程中花費的成本為Ca2，包括審批成本、手續(xù)費、差旅及人工費、貸后管理成本等。商業(yè)銀行的收益即為融資利率或費率，前述已描述。

（3） 商業(yè)銀行對失信企業(yè)的懲戒

在小微企業(yè)獲得授信后出現(xiàn)違約的，商業(yè)銀行必然將采取懲戒措施，首選方式即為處理小微企業(yè)的抵、質(zhì)押物而獲得優(yōu)先受償，因而主要獲得的懲戒回報就是抵質(zhì)押物經(jīng)過司法程序后獲得的優(yōu)先受償款以及小微企業(yè)的還款現(xiàn)金流。假設(shè)小微企業(yè)抵質(zhì)押物價值D，因司法、訴訟、評估抵、質(zhì)押物等產(chǎn)生的成本為Ca3，商業(yè)銀行接受抵質(zhì)押物的抵質(zhì)押率為50%，扣除貸款本息和成本后處置抵質(zhì)押物的資金返還至小微企業(yè)。但在不同擔(dān)保方式下，商業(yè)銀行獲得的懲戒回報是不一致的，信用方式獲得懲戒回報基本只能靠小微企業(yè)的還款現(xiàn)金流。

根據(jù)以上分析，構(gòu)建商業(yè)銀行與小微企業(yè)的靜態(tài)博弈模型，具體見表1。

2.博弈均衡解與結(jié)果分析

小微企業(yè)存在提供足額擔(dān)保、不足額擔(dān)保和信用擔(dān)保三種方式，每種方式項下有守信和不守信兩種策略。商業(yè)銀行可以選擇授信或不授信，其中授信策略下可以選擇授信西藏傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品或市場化產(chǎn)品。

（1） 小微企業(yè)提供足額擔(dān)保情況下商業(yè)銀行的策略選擇

小微企業(yè)有兩種策略選擇，即守信和不守信。在小微企業(yè)選擇守信策略的情況下，商業(yè)銀行選擇授信策略，在產(chǎn)品選擇方面商業(yè)銀行選擇收益最高的市場化產(chǎn)品。小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：п-Mr2-Ca1，Mr2-Ca2。

在小微企業(yè)選擇不守信的情況下，按照前述假設(shè)，商業(yè)銀行必將通過司法等渠道處理借款的小微企業(yè)的抵、質(zhì)押等擔(dān)保物。在處理抵、質(zhì)押擔(dān)保物時，所產(chǎn)生的成本Ca3必然會轉(zhuǎn)嫁給借款企業(yè)，而在抵、質(zhì)押物為足額擔(dān)保的前提下，商業(yè)銀行仍將選擇授信策略，在產(chǎn)品端則選擇授信端收益相對較高的市場化產(chǎn)品。小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：п-Ca1-Ca3-αVβ-Mr2，Mr2-Ca2+αVβ。

經(jīng)過以上分析進行比對看來，在小微企業(yè)選擇不守信策略的情況下要面臨抵質(zhì)押物被全額處置的風(fēng)險，而且小微企業(yè)不守信時一般作為銀企訴訟中的敗訴方，其必然承擔(dān)成本Ca3。因此其整體收益明顯低于守信策略，因此在小微企業(yè)提供足額擔(dān)保的情況下的均衡點為：小微企業(yè)守信、商業(yè)銀行提供市場化的融資產(chǎn)品授信。

（2） 小微企業(yè)提供不足額擔(dān)保情況下商業(yè)銀行的策略選擇

小微企業(yè)有兩種策略客戶選擇，即為守信和不守信。在小微企業(yè)選擇守信策略的情況下，商業(yè)銀行選擇授信策略，在產(chǎn)品選擇方面商業(yè)銀行選擇收益最高的市場化產(chǎn)品。小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：п-Mr2-Ca1，Mr2-Ca2。

在小微企業(yè)選擇不守信的情況下，按照前述假設(shè)，商業(yè)銀行必將通過司法等渠道處理借款的小微企業(yè)的抵、質(zhì)押等擔(dān)保物。在處理抵、質(zhì)押擔(dān)保物時，所產(chǎn)生的成本Ca3必然會轉(zhuǎn)嫁給借款企業(yè)，而在抵、質(zhì)押物為不足額擔(dān)保（抵質(zhì)押率不能達到50%）的前提下，商業(yè)銀行的授信本金M存在較大的不能完全受償?shù)目赡苄?。在此情況下存在兩種可能的策略，也就是本息存在受損的可能性的前提下，即D-M-Ca3-Mr<0的前提下，商業(yè)銀行選擇不授信策略，此種情況下小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：-Ca1，0。在貸款本息基本不存在受損的前提下，即D-M-Ca3-Mr>0的前提下，商業(yè)銀行仍將選擇授信策略，在產(chǎn)品端則選擇授信端收益相對較高的市場化產(chǎn)品，此種情況下小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：п-Ca1-Ca3-αVβ-Mr2，Mr2-Ca2+αVβ。

經(jīng)過以上分析進行比對，小微企業(yè)不提供足額擔(dān)保的情況下，根據(jù)商業(yè)銀行的授信本息是否存在受損的可能而存在兩種情況，即是在本息基本不存在受損的情況下的均衡點在：小微企業(yè)守信、商業(yè)銀行提供市場化的融資產(chǎn)品授信。而本息存在受損的情況下，平衡點在：小微企業(yè)不守信、商業(yè)銀行不授信。

（3） 小微企業(yè)提供信用擔(dān)保情況下商業(yè)銀行的策略選擇

小微企業(yè)有兩種策略客戶選擇，即為守信和不守信。在小微企業(yè)選擇守信策略的情況下，商業(yè)銀行選擇授信策略，在產(chǎn)品選擇方面商業(yè)銀行選擇收益最高的市場化產(chǎn)品。小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：п-Mr2-Ca1，Mr2-Ca2。

在小微企業(yè)選擇不守信的情況下，按照前述假設(shè)，商業(yè)銀行必將通過司法等渠道處理借款的小微企業(yè)的抵、質(zhì)押等擔(dān)保物或追索借款小微企業(yè)現(xiàn)金流。但是基于在本假設(shè)的信用擔(dān)保方式無相關(guān)的抵、質(zhì)押物作為抓手，此外借款小微企業(yè)的現(xiàn)金流商業(yè)銀行也很難抓到，所以商業(yè)銀行選擇不授信策略，此種情況下小微企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的收益為：-Ca1，0。

經(jīng)過以上分析進行比對看來，小微企業(yè)在信用擔(dān)保的情況下，小微企業(yè)不守信的收益遠高于守信，因此借款小微企業(yè)選擇不守信，而商業(yè)銀行選擇不授信。因此該情況下的平衡點在：小微企業(yè)不守信、商業(yè)銀行不授信。

綜上所述，在小微企業(yè)提供足額抵、質(zhì)押物（考慮抵質(zhì)押物的抵質(zhì)押率）以及抵、質(zhì)押物能覆蓋貸款本息及訴訟等必要的支出的情況下，小微企業(yè)與商業(yè)銀行的博弈結(jié)果是：小微企業(yè)守信，商業(yè)銀行辦理市場化融資產(chǎn)品。在抵質(zhì)押物不能覆蓋貸款本息及訴訟等必要支出的情況及擔(dān)保方式為信用的情況下，小微企業(yè)與商業(yè)銀行的博弈結(jié)果是：小微企業(yè)不守信，商業(yè)銀行不授信。

四、有關(guān)啟示及建議和意見

1.西藏地區(qū)銀行業(yè)與小微企業(yè)博弈帶來的啟示

（1） 信息不對稱是造成小微企業(yè)融資難的重要原因之一

在銀行業(yè)與小微企業(yè)信息不對稱的大背景下，商業(yè)銀行很難判斷哪些小微企業(yè)是優(yōu)質(zhì)的，而普遍進行“逆向選擇”。一個標志性的事件就是商業(yè)銀行普遍要求小微企業(yè)提供房產(chǎn)、土地等足額抵、質(zhì)押物，提供了足額抵、質(zhì)押物作為擔(dān)保后小微企業(yè)的違約成本大幅提高，進而小微企業(yè)在與銀行的博弈中普遍采取守信的策略。但是小微企業(yè)普遍成立時間短、規(guī)模小，多數(shù)小微企業(yè)難以找到足額的抵、質(zhì)押擔(dān)保物，因而也很難成為商業(yè)銀行的合意客戶。

（2） 商業(yè)銀行在盈利的預(yù)期下，多選擇盈利型的產(chǎn)品

由于西藏暫時未全面實施利率市場化，在考慮對小微企業(yè)授信的情況下，商業(yè)銀行在與小微企業(yè)的博弈中普遍會選擇實行市場化的開立銀行承兌匯票、開立國內(nèi)信用證、非融資性保函等產(chǎn)品，而不會選擇基本處于虧損狀態(tài)的流動資金貸款等產(chǎn)品。同時，還要看到的是盡管西藏地區(qū)的商業(yè)銀行發(fā)放市場化融資產(chǎn)品同樣能夠滿足小微企業(yè)的融資需求，但市場化融資產(chǎn)品的辦理門檻高、要求高，多數(shù)小微企業(yè)不適合辦理該部分產(chǎn)品，市場化融資產(chǎn)品與小微企業(yè)迫切需要流動資金貸款產(chǎn)品的需求契合度一般。

2.有關(guān)意見和建議

基于本文西藏地區(qū)銀行業(yè)與小微企業(yè)博弈分析，主要突破點在破解銀行業(yè)與小微企業(yè)信息不對稱問題，可從政府職能轉(zhuǎn)變、單獨的貨幣政策、豐富融資服務(wù)機構(gòu)、擴大抵、質(zhì)押擔(dān)保方式等角度進行突破。

（1） 大力推動轉(zhuǎn)變地方政府職能

建議西藏自治區(qū)政府成立小微企業(yè)服務(wù)中心，將分布在工商、稅務(wù)等各個領(lǐng)域的事權(quán)整合到一個部門，主要考核小微企業(yè)服務(wù)中心的服務(wù)職能，對服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)能力進行考核。成立西藏自治區(qū)或地市層級的無本金續(xù)貸、首貸服務(wù)中心，整合工商、稅務(wù)、教育、工商等政府職能至該部門，在該中心派駐銀行、各類金融機構(gòu)、會計等服務(wù)人員，為小微企業(yè)提供“一站式”服務(wù)，并建立自動分配商業(yè)銀行無貸戶客戶經(jīng)理或客戶經(jīng)理進行后續(xù)對接的機制，在小微企業(yè)成長期即介入商業(yè)銀行的金融服務(wù)。

（2） 建議西藏銀行業(yè)監(jiān)管部門向上級部門爭取單獨的貨幣政策

基于西藏實施特殊的財政和貨幣政策，為鼓勵在藏的商業(yè)銀行做大做強小微企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，建議中國人民銀行拉薩中心支行、西藏銀保監(jiān)局向上級部門爭取單獨的貨幣政策，在再貼現(xiàn)、再貸款、定向降準、不良容忍率等方面爭取西藏特色的監(jiān)管政策。

（3） 豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)

一是建議西藏自治區(qū)成立地方法人中小企業(yè)融資專業(yè)銀行，擴大服務(wù)小微企業(yè)金融服務(wù)主體。二是建議西藏自治區(qū)爭取引進中國出口信用保險公司、國家再擔(dān)?；鸺稗r(nóng)業(yè)信貸公司等金融服務(wù)主體在西藏設(shè)立分支機構(gòu)。三是建議成立西藏自治區(qū)區(qū)級的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，鼓勵高原特色產(chǎn)業(yè)等行業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展，建議成立西藏自治區(qū)區(qū)級的小微企業(yè)續(xù)貸服務(wù)基金，專項支持小微企業(yè)續(xù)貸。四是鼓勵引進小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)作為商業(yè)銀行的補充，建議引進商業(yè)保理公司入駐西藏，優(yōu)化和加強小額貸款公司管理，建議設(shè)立西藏本地貨物質(zhì)押監(jiān)管公司。五是鼓勵成立小微企業(yè)金融服務(wù)咨詢公司，從稅務(wù)、財務(wù)、融資等角度為小微企業(yè)提供融資衍生服務(wù)。

（4） 建立和完善小微企業(yè)授信風(fēng)險分擔(dān)機制

建議西藏地方政府牽頭財政、地方金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等成立小微企業(yè)融資風(fēng)險補償基金，對融資性擔(dān)保公司、保險公司（小微企業(yè)信用保險）、銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用類、非足額抵、質(zhì)押擔(dān)保類的各類授信業(yè)務(wù)所形成的代償損失、賠付后損失、不良貸款，進行不低于50%比例的風(fēng)險補償。

（5） 擴大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資方式，提高小微企業(yè)融資效率

一是鼓勵發(fā)展以核心企業(yè)為依托的供應(yīng)鏈融資，建議西藏銀行業(yè)監(jiān)管部門或銀行業(yè)協(xié)會、國資委、發(fā)改委等牽頭對西藏自治區(qū)大型核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)進行升級改造，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展針對核心企業(yè)的在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。二是建議稅務(wù)部門擴大銀稅貸業(yè)務(wù)準入范圍，快速擴大準入銀行和相關(guān)金融服務(wù)主體，快速惠及銀稅貸小微客戶主體。三是鼓勵發(fā)展面向小微企業(yè)的政府采購項下融資，鑒于我國《政府采購法》和《中小企業(yè)促進法》都要求政府采購優(yōu)先向中小企業(yè)傾斜，其中財政部、工信部聯(lián)合下發(fā)的《政府采購促進中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法》明確提出政府采購項目預(yù)算總額的30%以上專門面向中小企業(yè)，建議自治區(qū)各級政府擴大對小微企業(yè)的政府采購比例，基于此鼓勵各家在藏銀行發(fā)展西藏政府采購項下小微企業(yè)貸款。四是積極宣傳和引導(dǎo)小微企業(yè)認可和接受銀行承兌匯票、國內(nèi)信用證等結(jié)算方式，鼓勵商業(yè)銀行辦理開立銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證等融資產(chǎn)品。

（6） 建議豐富小微企業(yè)擔(dān)保方式

鼓勵各家在藏商業(yè)銀行擴大商標權(quán)、專利權(quán)等抵質(zhì)押方式，研究并試點具有西藏特色的牦牛、青稞、天珠等抵、質(zhì)押，擴大抵、質(zhì)押物準入范圍。

（7） 設(shè)置科技型、創(chuàng)業(yè)型專門服務(wù)團隊

針對科技型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，鼓勵商業(yè)銀行與各大創(chuàng)業(yè)公司、園區(qū)、招商團隊等進行協(xié)作，建立金融專家服務(wù)制度。支持各家商業(yè)銀行在拉薩市高新區(qū)、拉薩市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等開發(fā)園區(qū)開設(shè)科技特色支行。

（8） 加強西藏自治區(qū)金融人才隊伍建設(shè)

一是從教育方面，建議設(shè)立西藏財經(jīng)大學(xué)，建設(shè)西藏本地財經(jīng)類專門高校，鼓勵西藏大學(xué)等研究型高校加強金融學(xué)專業(yè)招生及培養(yǎng)，鼓勵西藏職業(yè)技術(shù)學(xué)院等職業(yè)技術(shù)院校開設(shè)中小企業(yè)融資管理服務(wù)相關(guān)專業(yè)，加強西藏本地金融相關(guān)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。二是建立健全金融類人才援藏機制，鼓勵在藏各家商業(yè)銀行援引小微金融服務(wù)人才入藏服務(wù)。

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作者簡介：曹緒軍，男，漢族，山東濰坊人，西藏大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院博士生，就職于上海浦東發(fā)展銀行，高級經(jīng)濟師，主要從事少數(shù)民族經(jīng)濟研究

基金項目：2021年度西藏自治區(qū)金融學(xué)會課題“以金融科技助力西藏中小微企業(yè)融資研究”編號：藏金會[2021]8號