互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

張 蕾

安徽工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 銅陵 244000

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”與“金融機(jī)構(gòu)”通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、通信技術(shù)完成“投資”“理財(cái)”“支付”等業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。截至2022 年6 月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為10.51 億，較2021 年12 月新增網(wǎng)民1 919 萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)74.4%。我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為10.47 億，較2021 年12 月新增手機(jī)網(wǎng)民1 785 萬(wàn)，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例為99.6%。隨之而來(lái)的是，超過(guò)半數(shù)的網(wǎng)民遭受過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息安全問(wèn)題的侵害，如網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”與“開(kāi)放性”給網(wǎng)民帶來(lái)了更多的危機(jī)與挑戰(zhàn)，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、消費(fèi)與監(jiān)管現(xiàn)狀

首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出積極的發(fā)展態(tài)勢(shì)。由于經(jīng)歷了企業(yè)融資、個(gè)人貸款、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等階段，其在資金供需、資金融通方面已滲透到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)中?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)探索出六種發(fā)展模式，即眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P 網(wǎng)貸、第三方支付、公募基金平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。在滿足社會(huì)大眾金融訴求的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了一批資源整合類(lèi)平臺(tái)，并切實(shí)提升了消費(fèi)者支付的便捷性及資源的配置率，減少了信息不對(duì)稱，控制了交易成本。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式正呈現(xiàn)出欣欣向榮的良好態(tài)勢(shì)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)規(guī)模也得到了拓展與擴(kuò)大。2020 年第三方支付的交易規(guī)模同比增長(zhǎng)60%，達(dá)到80 434 億元；理財(cái)通、支付寶等金融產(chǎn)品也促進(jìn)了貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展，總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2.5 萬(wàn)億元。在借貸領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以年均200%的速度快速增長(zhǎng)著。在眾籌領(lǐng)域，我國(guó)有21 家眾籌平臺(tái)，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)也不斷推陳出新，將業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。例如，招商銀行致力于打造一套互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)體系；交通銀行構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)商城“交博匯”；建設(shè)銀行推出了電商平臺(tái)“善融商務(wù)”；中信銀行的“異度支付”與“POS 網(wǎng)貸”也呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)。

最后，金融監(jiān)管。現(xiàn)階段，我國(guó)憑借“一行三會(huì)”制度對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模糊了金融分業(yè)的邊界和界限，并且在業(yè)務(wù)發(fā)展上采用了跨界融合的策略，引發(fā)了分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的錯(cuò)配現(xiàn)象，給我國(guó)傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有科技含量及信息化程度高的特征，當(dāng)前的監(jiān)管體系在完備性、針對(duì)性、有效性等層面仍存在著諸多的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性又導(dǎo)致“現(xiàn)場(chǎng)取證”與“稽核審查”面臨著許多技術(shù)性的難題，這些都使互聯(lián)網(wǎng)金融偏離監(jiān)管體系之外，限制并影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)問(wèn)題

（一）信息泄露與信息不對(duì)稱問(wèn)題突出

在信息安全上，互聯(lián)網(wǎng)擁有較高的虛擬性與開(kāi)放性，在完全開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，消費(fèi)者的信息安全通常難以得到保障，大部分消費(fèi)者信息處于半透明或透明狀態(tài)。目前，消費(fèi)者信息的泄露形式通常有以下兩種：一是金融機(jī)構(gòu)因網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)問(wèn)題或漏洞，導(dǎo)致消費(fèi)者信息被竊?。欢墙鹑跈C(jī)構(gòu)為獲取經(jīng)濟(jì)利益，有意出賣(mài)客戶信息。所以，在多種因素的影響下，消費(fèi)者的信息安全很難得到完善的保護(hù)。除了信息安全外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易還面臨著“信息不對(duì)稱”的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，經(jīng)營(yíng)者可以輕易獲取客戶的資產(chǎn)狀況、信用狀況以及個(gè)人隱私等信息。但客戶對(duì)經(jīng)營(yíng)者卻知之甚少，甚至難以全面把握金融產(chǎn)品的可靠性及企業(yè)發(fā)展的真實(shí)性。

（二）消費(fèi)者維權(quán)難

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，消費(fèi)者面臨著巨大的維權(quán)壓力。一是舉證難。金融消費(fèi)者在維權(quán)的過(guò)程中，普遍面臨著取證難的現(xiàn)象。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模糊了時(shí)空界限，導(dǎo)致消費(fèi)者難以聚集起來(lái)，無(wú)法通過(guò)多種舉措，獲得有利于保護(hù)自身權(quán)益的“證據(jù)”。二是渠道少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的維權(quán)渠道有限，無(wú)法滿足消費(fèi)者多樣化的維權(quán)需求。當(dāng)前主要的維權(quán)渠道有法律訴訟、刑事報(bào)案、商務(wù)談判等。法律訴訟雖然擁有較強(qiáng)的維權(quán)效果，但成本高、周期長(zhǎng)；刑事訴訟的前提是存在違法行為，并且周期較長(zhǎng)；商務(wù)談判的成本較低，周期較短，但維權(quán)效果不夠理想。

（三）第三方支付平臺(tái)的“失范”

在技術(shù)創(chuàng)新的背景下，第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛融入了社會(huì)大眾的生活、生產(chǎn)、學(xué)習(xí)中。隨著第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)日常消費(fèi)行為帶來(lái)的影響逐漸加深，互聯(lián)網(wǎng)糾紛問(wèn)題也頻頻發(fā)生，消費(fèi)者的“財(cái)產(chǎn)安全權(quán)”“信息知情權(quán)”“自主選擇權(quán)”經(jīng)常受到侵犯。雖然第三方支付平臺(tái)能通過(guò)技術(shù)手段為客戶帶來(lái)諸多的便利，但也為其生產(chǎn)生活帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)監(jiān)管不嚴(yán)、技術(shù)漏洞、身份冒用、黑客攻擊等都會(huì)為用戶財(cái)產(chǎn)造成了威脅。我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)“良莠不齊”，除領(lǐng)頭平臺(tái)外，還存在大量的小型平臺(tái)，這些支付平臺(tái)容易因經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、財(cái)務(wù)問(wèn)題，出現(xiàn)攜款潛逃、公司破產(chǎn)等現(xiàn)象，從而威脅到用戶的產(chǎn)品安全。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，消費(fèi)者面臨諸多的知情權(quán)及自主選擇權(quán)問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的對(duì)策

（一）確保消費(fèi)者信息安全及消除信息不對(duì)稱

信息安全與信息不對(duì)稱是威脅消費(fèi)者合法權(quán)益的基本要素，容易影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的實(shí)踐運(yùn)用與健康發(fā)展。一是確保信息安全。為維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，營(yíng)造一個(gè)安全、穩(wěn)定、可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。我國(guó)政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)部門(mén)管理，深化部門(mén)溝通，實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管數(shù)據(jù)”的共享、共用及共融。在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益中，應(yīng)在原有的“一行三會(huì)”的基礎(chǔ)上設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)，提升金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)效性。而在監(jiān)管內(nèi)容和重點(diǎn)上，應(yīng)從市場(chǎng)監(jiān)督與制度優(yōu)化等角度提升消費(fèi)者信息安全程度。例如，著重檢查金融機(jī)構(gòu)是否存在網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)問(wèn)題，是否及時(shí)升級(jí)技術(shù)；或者從金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政數(shù)據(jù)出發(fā)，判斷金融機(jī)構(gòu)是否存在“信息買(mǎi)賣(mài)”的行為或問(wèn)題。二是消除信息不對(duì)稱問(wèn)題。信息不對(duì)稱是威脅消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵因素，容易給消費(fèi)者帶來(lái)信息、財(cái)產(chǎn)等方面的損失。相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)構(gòu)建一個(gè)“全面”“完備”“系統(tǒng)”的信息披露平臺(tái)，整合并歸納所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，將機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)信息、企業(yè)發(fā)展歷程、投訴情況、違規(guī)情況全部呈現(xiàn)于消費(fèi)者面前，將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法行為納入經(jīng)營(yíng)不良、失信名單中，起到威懾和增強(qiáng)法律保護(hù)作用。為更全面、更有效地解決該類(lèi)問(wèn)題，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展“特征”“內(nèi)涵”“價(jià)值”“風(fēng)險(xiǎn)”等方面的內(nèi)容，通過(guò)新媒體平臺(tái)打造金融知識(shí)普及體系，讓消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、金融體系、金融模式有更全面的了解，讓消費(fèi)者在選擇、判斷金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程中維護(hù)好自身的合法權(quán)益。此外，相關(guān)部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律知識(shí)的宣傳，讓消費(fèi)者增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)和證據(jù)意識(shí)。

（二）拓寬維權(quán)渠道與完善法律法規(guī)

首先是拓寬維權(quán)渠道。在“商務(wù)談判”“刑事報(bào)案”“法律訴訟”的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)拓寬消費(fèi)者維權(quán)渠道，提高消費(fèi)者維權(quán)的質(zhì)量。一是開(kāi)通“維權(quán)熱線”，為消費(fèi)者提供全面的咨詢服務(wù)。即通過(guò)分機(jī)撥號(hào)的方式對(duì)維權(quán)問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)分類(lèi)，幫助消費(fèi)者技術(shù)解決互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)問(wèn)題。二是構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)維權(quán)平臺(tái)”。通過(guò)展示、宣傳各種“維權(quán)案例”或者“欺詐事件”，警醒消費(fèi)者合理地選擇金融平臺(tái)，并設(shè)置專門(mén)的維權(quán)窗口，引領(lǐng)消費(fèi)者將維權(quán)案件上傳到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，由專人進(jìn)行受理，從而提高維權(quán)的質(zhì)量。三是構(gòu)建“協(xié)商機(jī)制”。針對(duì)商務(wù)談判所存在的弊端，政府部門(mén)應(yīng)設(shè)置專門(mén)的協(xié)商機(jī)制，即利用網(wǎng)絡(luò)交際平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與運(yùn)營(yíng)者的實(shí)時(shí)溝通，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)。

其次是完善法律法規(guī)。一方面，我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)、發(fā)展性質(zhì)以及所采用的金融模式，設(shè)立專門(mén)性的法律，特別在消費(fèi)者維權(quán)問(wèn)題上，要從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等角度出發(fā)，構(gòu)建相應(yīng)的法律條文；另一方面，要完善當(dāng)前的法律法規(guī)體系。目前，國(guó)家立法中保護(hù)消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域依法享有的權(quán)益只有一部《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。此外，《中華人民共和國(guó)民法典》“隱私權(quán)與個(gè)人信息保護(hù)”一章中，對(duì)個(gè)人信息的收集、使用、刪除、更正和保護(hù)等問(wèn)題作出了明確規(guī)定。在《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》第十六條中要求：“個(gè)人信息處理者不得以個(gè)人不同意處理其個(gè)人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或者服務(wù)；處理個(gè)人信息屬于提供產(chǎn)品或者服務(wù)所必需的除外?！贬槍?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，國(guó)內(nèi)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的專門(mén)立法保護(hù)。因此，政府部門(mén)要提高法律法規(guī)的細(xì)致化程度，強(qiáng)化法律條文的保障力度與監(jiān)管力度，從法律法規(guī)的執(zhí)行、落實(shí)等角度出發(fā)，提高法律條文的適用性。

（三）切實(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)范與自我管理

財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息知情權(quán)、自由選擇權(quán)是第三方支付平臺(tái)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要內(nèi)容，同時(shí)也是支付平臺(tái)獲得現(xiàn)代化發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展、健康發(fā)展的前提保障。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、經(jīng)營(yíng)、制度等層面的失范問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益難以得到有效保護(hù)。為凈化市場(chǎng)環(huán)境，推進(jìn)第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展，我們提出以下三方面對(duì)策：首先是構(gòu)建保障金制度。政府部門(mén)在拓寬維權(quán)渠道、加強(qiáng)監(jiān)督管理的同時(shí)，應(yīng)要求第三方支付平臺(tái)繳納一定比例的保障金，當(dāng)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受到侵害時(shí)，政府可以通過(guò)企業(yè)繳納的保障金，維護(hù)用戶的合法權(quán)益。其次是優(yōu)化信息披露模式與內(nèi)容。我國(guó)政府部門(mén)應(yīng)在監(jiān)督管理的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)第三方支付平臺(tái)優(yōu)化信息披露的模式、內(nèi)容，調(diào)整合約簽訂形式。例如，在用戶登錄界面，通過(guò)“視頻播放”的形式，幫助用戶大致了解合約內(nèi)容，指引用戶通過(guò)查看合約條款的方式，確保自身的知情權(quán)與自由選擇權(quán)不受侵害。最后是加強(qiáng)自我管理。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)用及發(fā)展中，加強(qiáng)自律意識(shí)，提高內(nèi)部監(jiān)督效率。通過(guò)構(gòu)建服務(wù)質(zhì)量評(píng)估體系，保障用戶的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)不受侵害。當(dāng)然，機(jī)構(gòu)還可以從問(wèn)責(zé)機(jī)制、追究機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制等層面出發(fā)，增強(qiáng)權(quán)益保護(hù)的實(shí)效性。此外，為推進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府部門(mén)應(yīng)提高違規(guī)成本和追究力度。

四、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要想幫助消費(fèi)者合法、高效實(shí)現(xiàn)維權(quán)，就要從“信息安全”“信息不對(duì)稱”“維權(quán)渠道”“法律完善”“政府監(jiān)管”“市場(chǎng)規(guī)范”“自我管理”等層面有效落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益法律保障措施，進(jìn)一步消除消費(fèi)者維權(quán)阻礙，避免合同糾紛、保障消費(fèi)者信息安全，增強(qiáng)消費(fèi)者維護(hù)合法權(quán)益活動(dòng)的可操作性，降低維權(quán)成本，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。