鄉(xiāng)村振興背景下金融支持可視農業(yè)的創(chuàng)新路徑
——以吉林省吉林市為例

中國人民銀行吉林市分行課題組

（中國人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000；中國人民銀行永吉縣支行，吉林吉林 132200）

黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方針，發(fā)展“互聯網+農業(yè)”是其重要舉措之一。在習近平新時代中國特色社會主義“三農新思想”的指導下，加快農業(yè)現代化則是貫徹新時代三農思想的必經途徑。根據我國“十四五”農業(yè)農村發(fā)展的長期規(guī)劃及吉林市農業(yè)農村現代化發(fā)展總體部署，本文以吉林省可視農業(yè)科技開發(fā)有限公司為例，探索鄉(xiāng)村振興背景下金融支持可視農業(yè)的創(chuàng)新路徑。

可視農業(yè)是指將網絡技術與現代影像技術相結合，將農作物和動物的生長與生產過程呈現給消費者的新型農業(yè)發(fā)展模式。其目標是提高農業(yè)經營效率，提升服務質量，提高生產效率，構建現代農業(yè)新體系?？梢曓r業(yè)的理念與“互聯網+”現代農業(yè)的發(fā)展趨勢相符合，這代表了現代農業(yè)與互聯網技術有著深度的發(fā)展與融合，互聯網技術不但使現代農業(yè)得到了更長遠的發(fā)展，而且也為農業(yè)創(chuàng)造了更大的經濟價值。

一、金融支持情況

為支持“三農”產業(yè)發(fā)展，加快推進農業(yè)現代化步伐，永吉農村商業(yè)銀行主動與相關企業(yè)對接，了解其產業(yè)經營模式，滿足企業(yè)金融需求。

（一）為會員企業(yè)提供貸款支持

永吉農村商業(yè)銀行為公司會員企業(yè)制定重點支持名單，組建營銷對接團隊，對名單中的企業(yè)逐戶上門走訪，了解和掌握企業(yè)生產經營狀況和融資需求，對于初步達成融資意向的企業(yè)開展盡職調查，原則上在企業(yè)符合貸款條件且申貸材料、手續(xù)完備的情況下盡快完成貸款發(fā)放工作；對于暫時沒有融資需求的企業(yè)，加強定期跟蹤，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)融資需求，建立并保持緊密的銀企聯系；對于存量客戶，加強貸后監(jiān)測和回訪，根據企業(yè)后續(xù)融資需求情況，切實做好續(xù)貸工作，保持長期良好的合作關系。

（二）依托金融融資平臺提供金融支持

通過業(yè)務洽談，永吉農村商業(yè)銀行了解到農業(yè)企業(yè)目前計劃組建金融融資平臺，會員企業(yè)可以通過該平臺申請金融支持，永吉農村商業(yè)銀行可以通過該平臺為會員單位提供金融支持。同時，金融融資平臺將納入吉林數字農業(yè)基礎資源公共服務，該平臺運行后，永吉農村商業(yè)銀行可以通過平臺獲得會員單位經營情況信息，為貸前調查、貸后管理等環(huán)節(jié)提供數據支持。

（三）可視農業(yè)應用具體案例

1.吉林省可視農業(yè)科技開發(fā)有限公司簡介及發(fā)展歷程

吉林省可視農業(yè)科技開發(fā)有限公司成立于2017年8月，地址位于吉林市永吉縣岔路河鎮(zhèn)，企業(yè)資質為國家高新技術企業(yè)，安全防范資質2級。主要經營業(yè)務為農業(yè)服務、計算機軟、硬件技術開發(fā)、智能物聯設備研發(fā)、技術咨詢、技術服務、環(huán)境監(jiān)測、網絡工程、農業(yè)技術開發(fā)、技術咨詢服務等。

該公司建立首家農業(yè)可視化基地“九月豐農場”，實現基于物聯網的實時數據監(jiān)測，同時建立了云服務模式下的跨區(qū)域綜合可視農業(yè)網，打造了新型農業(yè)推廣營銷模式。2017年，成立吉林省內農民協會組織“吉林可視農業(yè)聯合會”，目前聯合會會員代為發(fā)展到487家；同年11月，“可視農品”品牌被吉林市人民政府授予“吉林十大區(qū)域公用品牌”稱號。2019年，該公司整合政府、消費者、聯合會、媒體及高校等多方力量，規(guī)劃未來5年構建完整“數字農業(yè)”體系。2020年12月，促成建立吉林農業(yè)電商發(fā)展中心。2021年，與中新食品區(qū)聯合建成吉林省首家“數字農業(yè)”產業(yè)示范園；同年成立了吉林省中新現代農業(yè)職業(yè)培訓學校。

2.公司業(yè)績

一是基于“互聯網+物聯網”的農業(yè)物聯網建設業(yè)績。目前已經構建了基于互聯網+、物聯網等新一代信息技術的農業(yè)物聯網系統，在田間共建設了1500個農業(yè)感知數據采集基站，采集數據信息已有2億多條，涵蓋600多種農產品，監(jiān)測耕地面積達45萬多畝，實現了農場和產業(yè)園區(qū)的農業(yè)信息智能感知。二是“數字農業(yè)數據庫”建設業(yè)績。已實現208家數字農場及3個現代特色產業(yè)園區(qū)的農業(yè)生產數據的持續(xù)采集，建成17個農業(yè)基礎資源數據庫，12個智慧農業(yè)應用數據庫，構建農業(yè)數據中心。三是“農業(yè)科技平臺”建設業(yè)績。已建設吉林地區(qū)農業(yè)數據展示平臺、農產品追溯平臺、農品推優(yōu)電商平臺，形成三位一體、四級架構、一平臺、一中心、八大功能的數字農業(yè)模式。四是軟件著作權業(yè)績。目前已獲得15個軟件的各項權利。

3.“數字農業(yè)”應用

吉林市豐滿區(qū)云騰菌類種植專業(yè)合作社基地位于摩天嶺腳下，摩天嶺海拔1325米，晝夜溫差大，常年雨水充沛、遠離污染源，而且有豐富的山泉水，是適合黑木耳生長的最佳地域，這里生長的木耳色澤黑亮、肉質豐厚、口感清脆，是純正的綠色無公害農產品。吉林省可視農業(yè)科技開發(fā)有限公司為云騰木耳基地提供了基于互聯網+物聯網的現代農業(yè)經營服務，建立了符合基地特色的豐滿區(qū)云騰菌類種植基地可視化全流程追溯體系、定制了獨立電商APP平臺。其中，可視化全流程追溯體系，追溯數據覆蓋種植、生產、加工、儲存、銷售等整個產業(yè)鏈的關鍵環(huán)節(jié)，實現了基地的產品質量安全管理，提高了產品品質，提升了“云騰岳”品牌的知名度。為云騰木耳基地定制的獨立電商APP平臺，實現了基地的高效智能管理、保證了產品信譽，從市場的角度加強了企業(yè)在產品生產過程中各環(huán)節(jié)的控制，同時也為消費者展現真實的基地生產環(huán)境和產品全流程溯源數據，保障了消費者合法權益。通過以上服務，云騰菌類種植專業(yè)合作社基地生產規(guī)劃已經擴大了3倍，木耳銷量供不應求，“云騰岳”品牌木耳已經成為木耳產業(yè)品牌中的佼佼者。

二、“互聯網+農業(yè)”平臺存在的問題

“互聯網+農業(yè)”平臺的建設仍處于早期階段，基礎設施相對薄弱。從全國農業(yè)發(fā)展的現狀來看，不同地區(qū)發(fā)展“互聯網+農業(yè)”的起點不同，整體水平依然處于初級階段，基礎設施薄弱，融合度較低，治理水平仍存在差距。除了一些技術先進的地區(qū)之外，部分地區(qū)對“互聯網+農業(yè)”的作用、發(fā)展前景、理念和形態(tài)缺乏正確的認識，從目前情況來看，“互聯網+農業(yè)”平臺還存在著以下問題。

（一）農民素養(yǎng)有待提高，農業(yè)技術人才短缺

農業(yè)和互聯網的聯合發(fā)展需要農民的參與，他們可以利用互聯網技術來解決生產中存在的問題。我國農村人口基數大，多數農民年齡偏高，受教育程度又相對較低，對新知識和新技術的接受能力較差，對網絡安全和交易安全的認識不足，缺乏專業(yè)技術人員的指導和培訓，實現“互聯網+”與現代農業(yè)的真正融合具有較大困難。重要的是農民應該對互聯網和科學技術具備信心，并且了解基本的操作方法，目前他們缺乏相關的互聯網和科學知識，無法完全理解和使用技術術語和計算機技術，也無法獨立操作“互聯網+農業(yè)”相關設備。

如果讓農業(yè)與互聯網更好地融合，發(fā)展互聯網農業(yè)，那么就需要具備農業(yè)生產、銷售、研發(fā)、營銷等方面技能的人才，對人才的要求也越來越高，他們需要知道如何使用科學技術，同時對農業(yè)和市場情況有充分的了解。目前此方面的人才大量缺乏，這會給“互聯網+農業(yè)”的發(fā)展帶來瓶頸，阻礙其進一步創(chuàng)新發(fā)展和繁榮。

（二）農業(yè)技術設備不健全，農村信息化程度較低

目前“互聯網+”的主要技術元素還不成熟，大多數設備無法從植物生長的各個角度進行分析，沒有智能化、自動化或遠程控制，另外由于不同制造商生產的設備應用標準不同，不能統一規(guī)范使用。這些問題的存在，限制了農業(yè)向智能化、智慧化發(fā)展。

同時由于我國農業(yè)建立的信息平臺并不完善，很多信息需求不能得到滿足，農民也需要時間來學習如何操作信息平臺。信息化是基于計算機以及互聯網才得以發(fā)展，它們作為信息技術的宣傳媒介，是應用與傳播農業(yè)信息的重要手段。農業(yè)生產過程中的信息化、機械化都需要借助智能化技術來支撐，而“互聯網+農業(yè)”將科技與農業(yè)緊密結合，對農村的網絡化建設也提出了較高要求。而在我國仍有部分農村沒有聯網，因此在我國相對落后的農村地區(qū)，由于缺乏對當前市場狀況的了解和適當的銷售渠道，很多受城市歡迎的農產品無法進行銷售。此外由于農村網絡的限制，許多提供智能網絡服務以支持科學種植的平臺無法投入使用，不能發(fā)揮其價值。

（三）金融產品相對匱乏，金融支持力度薄弱

近年來銀行在創(chuàng)新金融產品方面雖有所突破，但整體來看針對農村地區(qū)的金融產品種類仍相對匱乏。金融產品創(chuàng)新種類少且發(fā)放量小，主要還是依賴于傳統投資和信貸產品，廣大農民缺乏豐富的投資渠道和先進的理財觀念，陳舊的貸款品種、還款方式、還款期限等已不能滿足農村地區(qū)日益增長的金融需求。

大中型銀行機構貸款往往著重于產值大的行業(yè)，對于農業(yè)貸款也更集中于農村基礎設施建設等公用事業(yè)類貸款。而小型農村金融機構限于業(yè)務規(guī)模開展對農戶和小微企業(yè)的貸款業(yè)務，但由于部分農民信用意識薄弱，存在惡意拖欠的現象，因此涉農領域不良貸款率較高，各農村金融機構畏貸、恐貸心理嚴重。同時農戶貸款擔保難，抵押物又相對較少，種種因素導致難以獲得金融支持。

三、“互聯網+”可視農業(yè)平臺建設相關建議

（一）提高農民職業(yè)素質，加大科技人才培養(yǎng)

提高農民綜合素質，傳授互聯網知識，消除農民原有經驗的盲點和誤區(qū)，是可視平臺發(fā)展中需要解決的問題。一方面，通過專業(yè)人才授課的方式，為農民講解農業(yè)技術知識、互聯網知識，來加強農民的農業(yè)知識儲備；另一方面，由于農民比較缺乏網絡安全意識，政府應開展網絡安全知識宣傳，通過為農民進行教育講座的方式，使其提高網絡安全意識和自我保護能力。

農業(yè)科技人才是我國發(fā)展新型農村經濟的重要內容。一方面，要發(fā)掘具有農業(yè)經營經驗的科技人才，充分發(fā)揮其積極性，刺激當地經濟發(fā)展；另一方面，可以通過發(fā)展農民高等教育，幫助其獲取多渠道的學習窗口和系統化的知識，提高新型職業(yè)農民的技能，適應“互聯網+”時代的農業(yè)發(fā)展。

（二）完善平臺基礎設施，提升農村信息化水平

發(fā)展“互聯網+”現代農業(yè)，基礎設施建設是關鍵。完善平臺基礎設施，規(guī)范各類設備的應用標準，將對提升農村信息化水平產生積極作用。加大對新興基礎設施制造企業(yè)的扶持力度，統一設備的生產流程，提高設備的科技化、智能化、自動化程度，同時加速實現農村網絡全覆蓋，提升網絡速度和質量，實現互聯網和農業(yè)生產的全面融合。

為進一步發(fā)展“互聯網+農業(yè)”，必須在領悟“互聯網+”關鍵理念的基礎上，有針對性地制定出符合“互聯網+農業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，研發(fā)更多適用的科技產品，并在農村地區(qū)試點實施。不斷完善農業(yè)信息平臺，豐富信息庫儲備，同時簡化操作流程，使農戶經過簡單培訓便可熟練操作，全面提升農村地區(qū)的信息化程度。

（三）加強金融產品創(chuàng)新，優(yōu)化農村金融服務環(huán)境

農村中小金融機構應在加大業(yè)務開拓力度的同時，加強金融產品創(chuàng)新，豐富產品內容，優(yōu)化產品服務，逐步健全農村金融體系，以適應農村地區(qū)日益增長的多層次金融需求。開發(fā)特色金融產品，有針對性的創(chuàng)新產品類型，不斷拓展金融服務領域，在產品和服務上發(fā)揮自身優(yōu)勢，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供有力保障，助力和支持地方經濟的發(fā)展。

同時，持續(xù)提高農村地區(qū)金融服務覆蓋面，因地制宜開展農戶業(yè)務，進一步引導商業(yè)銀行到競爭不充分的農村地區(qū)開展業(yè)務，建立多維度農村金融組織體系，圍繞現代農業(yè)發(fā)展需求，對農村市場進行細分，為農業(yè)生產提供全方位、多層次的金融服務。還要加大宣傳力度提高農民金融意識，開展金融知識下鄉(xiāng)等金融宣傳活動，廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數字媒體等渠道，開展農村普惠金融知識宣傳，以便農村居民能夠選擇并獲得合適的金融產品和服務，努力改善農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，為金融支持可視農業(yè)的發(fā)展，提供有效金融保障。