金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施經(jīng)驗與啟示
——以吉林樺甸市為例

孫 瑤 賈欣悅

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051；中國人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000）

一、樺甸市實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效經(jīng)驗

（一）聚力轉(zhuǎn)型、育強動能，推動鄉(xiāng)村振興再上新高度

以資源轉(zhuǎn)化、綠色轉(zhuǎn)型為主攻方向，孕育推動鄉(xiāng)村振興的新動能。抓實產(chǎn)業(yè)鏈招商、駐點招商、以商招商，2022年全年洽談推進項目110個，吉澳北藥產(chǎn)業(yè)融合示范基地、長白山生物保健食品等61個項目成功簽約，招商引資到位資金近50億元，同比增長41.4%。食品醫(yī)藥、新能源、新材料三個新興產(chǎn)業(yè)規(guī)上企業(yè)產(chǎn)值占比提高20余個百分點，稅收占比提高40余個百分點。2022年新認(rèn)定國家級高新技術(shù)企業(yè)2戶、省市級“專精特新”企業(yè)11戶、科技型中小企業(yè)4戶，搭建科技創(chuàng)新平臺2個，全省首家“大豆產(chǎn)業(yè)研究院”在樺甸市掛牌成立，田谷食品等3戶企業(yè)獲評“國家知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)”。累計新增城鎮(zhèn)就業(yè)3萬余人，農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)33萬余人次，根據(jù)政府工作報告，2022年樺甸市城鎮(zhèn)和農(nóng)村常住居民人均可支配收入年均增長率分別為9.5%和17.7%。

（二）精準(zhǔn)施策、補齊短板，引導(dǎo)信貸投放精準(zhǔn)幫扶

充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的要素保障、資源配置等功能，轄區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興目標(biāo)，構(gòu)建金融助力弱勢群體、精準(zhǔn)扶貧和重點工作的可持續(xù)發(fā)展模式，積極進行信貸資金支持，促進農(nóng)民增收。累計投入各類扶貧資金9億余元，如期實現(xiàn)10個貧困村8534名貧困人口全部脫貧。目前，樺甸市已設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；?000萬元，支持有創(chuàng)業(yè)意愿的個體工商戶、黃牛養(yǎng)殖戶和中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資;設(shè)立“扶貧貸”信貸風(fēng)險補償基金500萬元，落實過渡期脫貧人口小額信貸政策，鞏固拓展脫貧攻堅成果;設(shè)立“吉農(nóng)牧貸”風(fēng)險補償基金2000萬元，緩解從事肉驢、肉牛生產(chǎn)經(jīng)營的養(yǎng)殖戶形成的信用風(fēng)險。

（三）統(tǒng)籌發(fā)力、積極創(chuàng)新，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興注入金融“活水”

堅持財力重點向民生領(lǐng)域傾斜，滾動實施“輝發(fā)湖”水生態(tài)治理、創(chuàng)建“美麗鄉(xiāng)村路”、建設(shè)農(nóng)村5G基站、實施城鄉(xiāng)綠美行動等一大批民生事項和惠民工程。同時,人民銀行樺甸市支行積極協(xié)調(diào)地方法人金融機構(gòu)運用支農(nóng)、支小再貸款，聚集農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求，充分發(fā)揮再貸款結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具牽引帶動作用，引導(dǎo)全市信貸資源優(yōu)先配置到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，有效促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧。

樺甸市金融機構(gòu)圍繞“三農(nóng)”金融需求，推進金融體系重生再造，塑造真正融入鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村的金融體系。設(shè)立農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，立體化、多角度的精準(zhǔn)支持信貸。圍繞破解涉農(nóng)客戶融資難題，持續(xù)完善活體貸、組合貸、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，推廣“吉牧e貸”、“陽光貸”、“吉農(nóng)牧貸”等一系列“三農(nóng)”創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為規(guī)模化、專業(yè)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供專屬融資服務(wù)。圍繞全省“秸稈變?nèi)狻焙汀扒f頭肉牛”建設(shè)工程，推出“政銀保擔(dān)企”五方興牧貸款模式，大力推廣活體抵押貸款產(chǎn)品。截至2022年末，全市金融機構(gòu)活體抵押貸款余額4297萬元，同比增長3.57%；“吉牧e貸”貸款余額同比增長48%；“陽光貸”貸款余額同比增長27%。

二、推進鄉(xiāng)村振興工作中存在的問題

（一）銀行風(fēng)險補償機制與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求有矛盾

一是風(fēng)險補償機制缺乏。從現(xiàn)有實踐經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)貸款存在高風(fēng)險、期限長的問題，相關(guān)項目收益覆蓋投入普遍需要3年以上，同時要面對市場波動及農(nóng)業(yè)技術(shù)風(fēng)險，所以亟需一定的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。根據(jù)鄉(xiāng)村振興的推進現(xiàn)狀，目前還缺乏健全地對金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求不匹配。

二是營銷及審批階段對應(yīng)服務(wù)缺失。轄內(nèi)涉農(nóng)銀行機構(gòu)需要政府相關(guān)部門推介農(nóng)業(yè)科技項目。由于缺乏評估和分析農(nóng)業(yè)科技信貸項目的能力，農(nóng)村金融機構(gòu)需要外請專家進行咨詢，拉高了信貸成本。此外，部分農(nóng)業(yè)科技企業(yè)技術(shù)正處于研發(fā)或測試階段，尚未有成品產(chǎn)出，在金融機構(gòu)的信用評級中，因企業(yè)無法產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定的投資回報，導(dǎo)致這類農(nóng)業(yè)技術(shù)企業(yè)難以達(dá)到評級標(biāo)準(zhǔn)。

（二）金融信息化技術(shù)發(fā)展進度與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)多元化有矛盾

農(nóng)村信用社雖然作為農(nóng)村金融市場的領(lǐng)頭羊，但它軟硬件的技術(shù)化程度、信貸和科技人才的專業(yè)化程度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國有大行和其他股份制銀行，所以信息技術(shù)應(yīng)用能力較弱。同時，受自身體量和資金等多方面原因限制，信息化技術(shù)服務(wù)的建設(shè)和發(fā)展的投入也不足。因此會導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)效率和操作效果低下，影響客戶服務(wù)質(zhì)量，且加大了安全風(fēng)險，使得客戶對銀行的信任度和忠誠度下降。且缺乏金融信息化技術(shù)的支持，意味著鄉(xiāng)村地區(qū)的融資和投資都更具挑戰(zhàn)性，難以滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。再從反方向看，雖然手機已經(jīng)普及，但一些文化程度較低的農(nóng)民也很難較好的運用電子金融技術(shù)來實現(xiàn)融資需求。

（三）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后與鄉(xiāng)村振興信貸需求廣度有矛盾

從目前農(nóng)村信貸產(chǎn)品的供給情況來看，但因為自身人才缺乏等原因，所以農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力仍然存在缺陷。信貸業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村地區(qū)的主要的業(yè)務(wù)類型，保險類產(chǎn)品是供不應(yīng)求的情況。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)正在逐漸衰落，養(yǎng)老金、醫(yī)療等保險產(chǎn)品也很缺乏。受農(nóng)村金融機構(gòu)自身業(yè)務(wù)網(wǎng)點建設(shè)的限制，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常只有一個營業(yè)網(wǎng)點，因此產(chǎn)品銷售渠道的局限性非常突出。農(nóng)村信貸產(chǎn)品滯后于市場發(fā)展，會讓一些原本可以開展經(jīng)濟活動但缺乏信譽保障的農(nóng)民由此失去金融支持，延緩農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。另一方面，缺乏創(chuàng)新和個性化的信貸產(chǎn)品，會限制農(nóng)民的資金使用范圍，可限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（四）惠民便民政策與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)推進有矛盾

從當(dāng)前鄉(xiāng)村振興的發(fā)展來看，僅憑金融機構(gòu)信貸投入和提供金融服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要擔(dān)保、保險等相關(guān)行業(yè)提供支持，而當(dāng)前配套政策的匹配度還不夠。首先，目前農(nóng)業(yè)貸款缺少完善的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，政策性擔(dān)保不足疊加商業(yè)擔(dān)保門檻高，同時尚未建立系統(tǒng)的風(fēng)險補償基金，導(dǎo)致金融機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險得不到有效補償。其次，當(dāng)前尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易和中介服務(wù)的組織框架，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村土地、農(nóng)村房產(chǎn)流動存在阻礙。再次，農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不完善。農(nóng)戶對金融知識的了解程度不夠，不利于金融助力鄉(xiāng)村振興的推進。

三、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇

（一）健全風(fēng)險補償機制，助力可持續(xù)發(fā)展

一方面，對涉農(nóng)金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，包括免征營業(yè)稅、免征所得稅等優(yōu)惠政策，以降低其經(jīng)營成本。降低融資成本，對于通過信貸政策取向評估、貨幣政策執(zhí)行效果較好的銀行機構(gòu)，考慮增加支農(nóng)再貸款額度，降低存款準(zhǔn)備金率。另一方面，完善農(nóng)業(yè)保險制度。對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予保費補貼，為保險公司提供成本補貼，以減輕其成本壓力，調(diào)動其積極性；積極推動農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備基金的設(shè)立，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在面對農(nóng)業(yè)災(zāi)害時可以獲得相應(yīng)補償。

（二）加強金融信息化建設(shè)，完善數(shù)字普惠

加強數(shù)字普惠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大網(wǎng)上銀行的推廣使用力度，通過對農(nóng)民進行網(wǎng)上銀行使用指導(dǎo)，利用移動設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)宣傳數(shù)字普惠金融安全知識，保證數(shù)字普惠金融資金需求者可以規(guī)范的使用這一新型農(nóng)村金融服務(wù)，包括金融發(fā)展中的弱勢群體，使網(wǎng)上銀行的便利性和實用性更好的惠及全縣人民。此外，要加強非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，建立比較完備的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融的支付結(jié)算的便利性。通過簡化小額支付業(yè)務(wù)處理程序完善農(nóng)村金融支付系統(tǒng)設(shè)施建設(shè)，有效的推動農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋，為信息化建設(shè)打下堅實基礎(chǔ)。

（三）持續(xù)深化農(nóng)村信貸產(chǎn)品改革創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系

在疫情常態(tài)化的當(dāng)下，正是開啟新一輪涉農(nóng)領(lǐng)域基本建設(shè)投資的最佳窗口期。除引導(dǎo)大型國有商業(yè)銀行積極承擔(dān)社會責(zé)任外，還要不斷豐富參與金融服務(wù)的金融主體，鼓勵小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融主體為農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)金融力量。各金融主體持續(xù)發(fā)力，推動涉農(nóng)領(lǐng)域基建發(fā)展，對于帶動就業(yè)、促進投資、推動城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進程具有重要作用。積極拓寬農(nóng)戶信貸服務(wù)，拓展農(nóng)民自建房、汽車消費等生產(chǎn)生活消費信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)民工、科技人員等回鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員開展“雙創(chuàng)”工作，推動廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富、就業(yè)致富。

（四）優(yōu)化助農(nóng)信貸政策支持，配合農(nóng)業(yè)改革發(fā)展

豐富金融助力鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策。綜合運用貨幣政策工具，通過引導(dǎo)意見的出臺，將資金投向精準(zhǔn)扶貧、產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村生態(tài)旅游、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展等領(lǐng)域，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)文化組織振興。優(yōu)化金融助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)激勵措施，提高金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)、執(zhí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的執(zhí)行力。當(dāng)前農(nóng)業(yè)改革的步伐不斷推進，積極推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易中介服務(wù)組織框架的建立，完善交易市場體系和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，為農(nóng)村土地、住房等生產(chǎn)要素的有序流動提供便利。