互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響探討

王慶德

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于信息技術(shù)發(fā)展所形成的金融模式，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融固定模式，使金融模式向著信息化的方向發(fā)展，為金融發(fā)展提供了更多的便利。投資者可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解經(jīng)濟動態(tài)，很多實時資訊都可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠用于開展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入日常生活中，與傳統(tǒng)的金融模式相比，能夠達到節(jié)約成本的目的。商業(yè)銀行主要負責(zé)開展金融業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了一定的影響，需要制定適合商業(yè)銀行的發(fā)展策略，提高銀行的競爭優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較為對稱的市場信息，具有支付方式便利、交易成本較低的優(yōu)勢，能夠滿足供求雙方的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融不依賴商業(yè)銀行、交易所的金融媒介，屬于創(chuàng)新的新型金融融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有較多的市場參與者，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融客戶端可以隨時完成金融交易，保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足用戶需求，屬于門檻較低的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款和金融融資階段，并且逐漸將融通資金和平衡供求雙方金融資源需求理念深度融入。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力影響

（一）對商業(yè)銀行利差存貸的影響

余額寶的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行利潤收益產(chǎn)生了較大的影響，用戶更愿意將資金存入余額寶中，造成商業(yè)銀行盈利能力有所下降，高額的利息吸引了較多的用戶進行資金儲存，使商業(yè)銀行發(fā)展受到阻礙。存款是商業(yè)銀行中的基本業(yè)務(wù)，用戶進行資金儲存的過程中，所需要投入的資金較低，并且能夠保證用戶資金安全，避免資金儲蓄存在一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行具有資金來源穩(wěn)定優(yōu)點，很多用戶在進行資金儲蓄的過程中都會選擇活期存款的方式，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行低息的資金儲存模式受到嚴重沖擊，導(dǎo)致用戶大量流失。第三方支付的興起直接對商業(yè)銀行存款數(shù)額造成了一定的影響，客戶結(jié)算資金會直接儲存在第三方支付平臺，并且資金數(shù)量較多。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行利差產(chǎn)生了較大的影響，會降低商業(yè)銀行整體經(jīng)濟效益。

（二）對商業(yè)銀行信用卡的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響較小，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中未形成發(fā)展趨勢，部分金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信用卡發(fā)展方面不斷進行試探，但是未取得較為明顯的發(fā)展成果，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展應(yīng)向著開展信用卡業(yè)務(wù)方向。金融企業(yè)發(fā)展過程具備較為廣闊的金融視角，很多金融公司對于信用卡業(yè)務(wù)有著較為強烈的發(fā)展意愿，未來金融行業(yè)信用卡的發(fā)行可能會呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)行信用卡的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)行信用卡占比會達到50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，不需要銀聯(lián)等中介收取相關(guān)費用，通過互聯(lián)網(wǎng)支付平臺可以直接使用信用卡的額度，互聯(lián)網(wǎng)金融信用卡在未來發(fā)展過程中很有可能出現(xiàn)，能夠減少傳統(tǒng)信用卡使用過程中所產(chǎn)生的手續(xù)費用，并且也會簡化信用卡辦理流程，通過客戶端就可以直接辦理業(yè)務(wù)，能夠推動信用卡的不斷發(fā)展。如果未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展虛擬信用卡，會對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成較大的沖擊。

（三）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，逐漸衍生出了理財產(chǎn)品，如基金、保險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)理財產(chǎn)品，分走了商業(yè)銀行的一部分客戶，對商業(yè)銀行形成了潛在威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行還未產(chǎn)生影響，但是隨著今后互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，會對商業(yè)銀行貸款形式造成沖擊，造成商業(yè)銀行信貸模式出現(xiàn)轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息處理和金融數(shù)據(jù)處理方面具有較多的優(yōu)勢，并且可以按照不同企業(yè)需要開展貸款，為企業(yè)發(fā)展提供金融資金支持。在貸款手續(xù)費收取過程中，給商業(yè)銀行造成了較大的壓力，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)打破了商業(yè)銀行貸款壟斷，并且使銀行利潤分配模式發(fā)生了改變，商業(yè)銀行正處于不斷創(chuàng)新發(fā)展的過程中。

三、如何降低互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響

（一）以客戶為中心

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，想要提高自身的盈利能力，就必須將客戶作為發(fā)展經(jīng)營的中心，從客戶需求的角度出發(fā)，按照客戶需要設(shè)計金融產(chǎn)品、優(yōu)化銀行服務(wù)，從而提高用戶的滿意度，達到穩(wěn)定客戶、吸引客戶的目的。同時，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的推銷經(jīng)營方式，避免用戶對商業(yè)銀行的好感度下降。按照客戶需要對商業(yè)銀行現(xiàn)有用戶進行細致分類，并通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供符合需要的產(chǎn)品服務(wù)，讓客戶可以自主選擇需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶的銀行體驗感。對銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶進行全面分析，通過數(shù)據(jù)信息技術(shù)對客戶投資偏好等進行分析，從而保證金融產(chǎn)品等更加具有針對性。并創(chuàng)建可以銷售金融產(chǎn)品等的網(wǎng)絡(luò)平臺，促進銀行與客戶之間能夠進行直接交流，保證可以滿足客戶的需要，通過留住用戶的方式提高商業(yè)銀行的盈利能力。

（二）改善商業(yè)銀行經(jīng)營方式

電商運行過程中，消費者購買商品，其交易信息和支付結(jié)算信息都會被第三方平臺屏蔽，并且推出了快捷支付業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行難以參與到核心業(yè)務(wù)中，銀行主要是負責(zé)消費者最終結(jié)算，使商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展受到阻礙。電商交易流程中商業(yè)銀行所發(fā)揮的作用在末端，導(dǎo)致銀行在電商交易中地位逐漸削弱。信息時代，商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，并掌握數(shù)據(jù)來源渠道，建設(shè)屬于銀行的電子商務(wù)平臺，并通過電子商務(wù)交易掌握用戶信息，保證銀行用戶整體穩(wěn)定，避免出現(xiàn)客戶大量流失的情況。商業(yè)銀行要實現(xiàn)服務(wù)渠道的深入拓展，與網(wǎng)絡(luò)虛擬渠道結(jié)合，目前很多商業(yè)銀行都在開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，并且形成了屬于自己的特色電子商務(wù)模式。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)能夠有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，能夠使銀行探索全新的發(fā)展領(lǐng)域。銀行通過電子商務(wù)對客戶需求進行詳細分析，并按照客戶需求對金融服務(wù)大膽創(chuàng)新，實現(xiàn)線上線下共同發(fā)展，為客戶提供更加便利的金融服務(wù)，進一步提高商業(yè)銀行的盈利能力。

（三）建立一站式綜合服務(wù)平臺

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行的盈利能力造成了較大的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)把握互聯(lián)網(wǎng)金融存在的缺陷，努力發(fā)展自身優(yōu)勢，增強銀行現(xiàn)有客戶的黏性，避免出現(xiàn)客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融流失的現(xiàn)象，增加商業(yè)銀行的盈利能力。同時，商業(yè)銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)形式進行創(chuàng)新，按照客戶需求建設(shè)金融產(chǎn)品或者是金融超市，客戶可以按照自身需要選擇金融產(chǎn)品，也能夠挽留大部分的客戶。利用金融超市對商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行整合，能夠使金融超市向著多元化的方向發(fā)展，實現(xiàn)一站式綜合服務(wù)平臺的建設(shè)。商業(yè)銀行在建設(shè)一站式綜合服務(wù)平臺的過程中，要與現(xiàn)有合作伙伴進行更深層次的融合，并能夠?qū)ΜF(xiàn)有信息進行整合，為一站式綜合服務(wù)平臺建設(shè)提供資源信息保障。對銀行上游資金和下游資金進行整合，開辟金融業(yè)務(wù)渠道，為客戶提供金融問題解決方案和措施，降低客戶投資過程中存在的風(fēng)險，能夠提高客戶對于商業(yè)銀行的信任度，并且增強客戶黏性，可以減少客戶大量轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融的情況。

（四）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)明確自身與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，兩者既具有競爭關(guān)系，也存在合作關(guān)系。商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其盈利能力造成沖擊的同時，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇，形成合作互惠的關(guān)系，能夠在發(fā)展過程中充分展示出自身優(yōu)勢，彌補自身存在的不足，使自身盈利能力獲得提高。商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品和支付工具，增加銀行金融業(yè)務(wù)辦理的便利性，能夠避免互聯(lián)網(wǎng)金融抑制商業(yè)銀行發(fā)展，也可以進一步提高商業(yè)銀行的便利程度。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的過程中，必須保證客戶資源共享，金融企業(yè)可以通過第三方支付平臺獲得較為豐富的客戶信息，商業(yè)銀行經(jīng)營時間較長，對于企業(yè)信息掌握較多，因此應(yīng)加強客戶信息共享，通過合作實現(xiàn)雙方共贏。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行盈利能力會產(chǎn)生一定的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展措施，加強互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合，提高商業(yè)銀行盈利能力。

財經(jīng)小知識

收益性支出和資本性支出

收益性支出不同于資本性支出，前者全部由當(dāng)年的營業(yè)收入補償，后者先記作資產(chǎn)，通過計提折舊或攤銷分年攤?cè)敫髂瓿杀举M用。區(qū)分收益性支出和資本性支出，是為了正確計算各年損益和正確反映資產(chǎn)的價值。資本性支出是指受益期超過一年或一個營業(yè)周期的支出，即發(fā)生該項支出不僅是為了取得本期收益，而且也是為了取得以后各期收益；收益性支出指受益期不超過一年或一個營業(yè)周期的支出，即發(fā)生該項支出僅僅為了取得本期收益。