從商業(yè)銀行視角看公益金融發(fā)展

林作宏　吉苠

扎實推動共同富裕已經(jīng)確定為國家遠景目標(biāo)（2035年）的重要內(nèi)容，公益事業(yè)作為第三次分配的主體，受到了越來越多的關(guān)注，但我國公益事業(yè)發(fā)展仍處在由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)變的過渡階段。商業(yè)銀行是經(jīng)濟社會發(fā)展中的核心力量，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢與公益事業(yè)結(jié)合，著力發(fā)展公益金融，將可為公益事業(yè)發(fā)展提供強有力的支持。本文將分析公益金融的現(xiàn)狀，并提出商業(yè)銀行發(fā)展公益金融的思路和建議。

公益是扶貧濟困，但公益不應(yīng)該僅僅是扶貧濟困。黨的十九屆四中全會專門指出要“重視發(fā)揮第三次分配作用，發(fā)展慈善等社會公益事業(yè)”，公益應(yīng)該是第三次分配的主體力量。初次分配是按勞所得，自己賺的錢自己花。二次分配是國家轉(zhuǎn)移支付，政府通過稅收等方式將錢收上來，再轉(zhuǎn)給落后地區(qū)和重點區(qū)域使用。第三次分配是以人們自愿為原則以慈善公益方式實現(xiàn)社會財富的再分配。第三次分配至少涉及兩個關(guān)鍵點，一是人們?yōu)槭裁丛敢鈱⒆约旱呢敻恢鲃臃瞰I出來，這涉及觀念、文化、道德等多方面的合力；二是要以慈善公益的方式來實現(xiàn)財富的再分配，私底下的資助會讓分配范圍變窄，還容易產(chǎn)生腐敗、洗錢等問題。

我國公益事業(yè)發(fā)展仍處于由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)變的過渡階段，要解決這兩個問題，需要與時俱進，著力推動公益事業(yè)的現(xiàn)代化，讓更多社會力量融入一起推進公益事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行是經(jīng)濟社會發(fā)展中的核心力量，如果能將商業(yè)銀行的優(yōu)勢與公益事業(yè)結(jié)合，以商業(yè)銀行鏈接的千家萬戶為公益事業(yè)引流，以商業(yè)銀行擅長的資金清算為公益事業(yè)保駕護航，必可為公益事業(yè)發(fā)展提供強有力的支持。商業(yè)銀行助力公益事業(yè)發(fā)展將催生公益金融的新服務(wù)模式。本文將重點探討商業(yè)銀行如何更好拓展公益金融業(yè)務(wù)。

一、公益事業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）公益事業(yè)相關(guān)政策

扎實推動共同富裕已經(jīng)確定為國家遠景目標(biāo)（2035年）的重要內(nèi)容。在中央財經(jīng)委員會第十次會議上，亦已明確提出需要注意初次分配、再分配、三次分配的協(xié)調(diào)發(fā)展，要推進配套的基礎(chǔ)性制度構(gòu)建安排工作。在最新發(fā)布的《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》中重點指出：將大力發(fā)展公益慈善事業(yè)，讓第三次分配發(fā)揮重要作用，包括健全慈善事業(yè)發(fā)展體制機制，規(guī)范培育發(fā)展慈善組織等內(nèi)容，并提出要加強引導(dǎo)和支持公益事業(yè)發(fā)展，使有意愿有能力的個人、企業(yè)和社會群體等可以更加積極參與。

（二）公益事業(yè)發(fā)展情況

社會公益資源總量一般包含社會捐贈總量、全國志愿服務(wù)貢獻價值和彩票公益金三個部分。我國的社會公益資源總量在2020年就達到4100億元，同比增長18.85%。

但從社會捐贈總量占GDP比例來看，我國僅有0.2%。與公益事業(yè)發(fā)展較好的國家相比，如美國（占比2.1%）、澳大利亞（占比1.8%），我國仍有較大差距。

從捐贈來源看，主要為企業(yè)捐贈，個人捐贈者滲透率較低，僅占總?cè)丝诘?%，捐贈額約占二成。

我國公益事業(yè)正在經(jīng)歷快速發(fā)展的階段，但總體水平還較低，離成為第三次分配主體力量還有差距，具有巨大的發(fā)展空間與潛力。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟生活的“中介”“中樞”，在助力公益事業(yè)發(fā)展方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。如何把握住公益事業(yè)發(fā)展的機遇，拓展出公益金融業(yè)務(wù)新模式，是商業(yè)銀行亟須研究與探討的問題。

二、商業(yè)銀行公益金融發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行在直接捐款方面較為活躍，比如在武漢疫情暴發(fā)時，銀行業(yè)在不到兩個月內(nèi)已累計捐款近6億元。近兩年，商業(yè)銀行對公益事業(yè)的認識日益提升，已經(jīng)不滿足于直接捐款、開展公益慈善活動等，開始探索公益金融創(chuàng)新。

一是搭建公開募捐的平臺。如中國銀行積極搭建“中銀公益”平臺，運營四年后，平臺已經(jīng)入駐慈善組織180多家，先后發(fā)布各類募捐活動近500個，籌集善款近億元。該平臺由中國銀行在2018年發(fā)起，中銀慈善基金會作為平臺主體創(chuàng)辦，為民政部指定的三十家互聯(lián)網(wǎng)公開募捐平臺之一，可提供項目信息披露、線上捐款通道、舉報和投訴等功能。

二是創(chuàng)新打造公益金融產(chǎn)品。如中國農(nóng)業(yè)銀行推出慈善信托產(chǎn)品，強化監(jiān)督管理和擴大公益效能，推出雙受托人模式、開放式委托人架構(gòu)、“決策委員會+監(jiān)督委員會”與監(jiān)察人相結(jié)合等多種模式。至2022年底，農(nóng)業(yè)銀行已累計落地慈善信托規(guī)模2.4億元，涵蓋鄉(xiāng)村振興、健康養(yǎng)老、文化教育、生態(tài)保護等多個領(lǐng)域。特別是在鄉(xiāng)村振興方面，成功落地袁隆平慈善信托，重點獎勵在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技及生產(chǎn)發(fā)展領(lǐng)域中作出突出貢獻的個人和團體，支持社會資金的持續(xù)追加，從而可以不斷擴大公益效能，將袁老一心為民和甘于奉獻的高尚品德通過“公益+金融”方式更好傳承。

三是為公益活動參與者提供個性化服務(wù)。中行、工行、光大銀行和平安銀行等四家銀行聯(lián)合政府機構(gòu)發(fā)行廣東省志愿者證，該證具備金融支付、公共交通、保險保障和公益回饋四大功能，是銀行卡與志愿者專屬身份憑證的融合。志愿者使用該證對應(yīng)的銀行卡進行消費時，銀行將以“每消費1筆支付0.1元”配套捐贈于公益志愿事業(yè)。

商業(yè)銀行開始邁出創(chuàng)新公益金融的步伐，從不同角度探索公益與金融的融合發(fā)展，從圍繞慈善資金的支持與服務(wù)，逐步滲透至公益慈善事業(yè)的各個環(huán)節(jié)及各類相關(guān)者，但同時也應(yīng)看到，公益金融創(chuàng)新僅在少數(shù)商業(yè)銀行間推進，多數(shù)商業(yè)銀行對公益金融的認識還停留在捐款捐物層面。已經(jīng)開展公益金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行多數(shù)也只是在某個場景上進行突破，還沒有形成體系化的發(fā)展模式，還需要在科技資源、金融資源、社會資源等嘗試更多整合，促進公益慈善組織更加便捷、更加有效地開展公益活動。

三、商業(yè)銀行發(fā)展公益金融的建議

（一）正確認識商業(yè)銀行發(fā)展公益金融的必要性

從服務(wù)國家戰(zhàn)略來看。第三次分配是實現(xiàn)共同富裕的重要方式，推動第三次分配的發(fā)展是國有商業(yè)銀行服務(wù)國家戰(zhàn)略的重要任務(wù)。商業(yè)銀行需要以服務(wù)廣大人民對美好生活的向往為出發(fā)點主動服務(wù)第三次分配，以公益金融為抓手構(gòu)建全鏈條公益金融生態(tài)，以共同富裕為目標(biāo)引導(dǎo)財富向上向善。

從弘揚社會責(zé)任來看。商業(yè)銀行要對股東、員工、消費者、合作伙伴以及政府和社區(qū)等利益相關(guān)者承擔(dān)社會責(zé)任，促進社會與環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行要主動承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，更要主動弘揚社會責(zé)任，從而提升社會影響力，為銀行自身的可持續(xù)發(fā)展提供動能。鴻星爾克河南捐贈的現(xiàn)象級事件，開啟了企業(yè)關(guān)于可持續(xù)發(fā)展的新思考：公益活動可以有效幫助企業(yè)擴大社會影響力，建立非常好的品牌形象和美譽度。對商業(yè)銀行來說，公益金融將是非常有效的影響力投資方式，可以快速提升銀行的ESG評級，實現(xiàn)銀行經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

從公益金融業(yè)務(wù)潛力來看?，F(xiàn)在國內(nèi)的捐贈規(guī)模還不足先進國家的十分之一，隨著第三次分配相關(guān)政策的落地，公益慈善事業(yè)將進入高速發(fā)展階段，必將成為國家戰(zhàn)略下的又一藍海市場。如果參照美國的捐贈規(guī)模GDP占比，國內(nèi)捐贈規(guī)模將有望增長到4萬億元。同時，公益組織鏈接著眾多希望承擔(dān)社會責(zé)任的捐贈企業(yè)和有愛心的個人捐贈者，發(fā)展公益金融將可建立與這些優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶群體的連接，為后續(xù)業(yè)務(wù)拓展打下厚實的基礎(chǔ)。

（二）準(zhǔn)確把握公益金融的內(nèi)涵和外延

公益金融是把銀行的金融工具、商業(yè)的運作方法、累積的業(yè)務(wù)資源引入公益事業(yè)，通過“公益”與“金融”的跨界融合，讓公益不止于公益活動。一方面，銀行在資金結(jié)算、賬戶監(jiān)管、資產(chǎn)保值增值等方面具有天然的優(yōu)勢，通過引入銀行金融工具，可以更好解決公益事業(yè)中?？顚Ｓ谩⒐_透明、保值增值等問題，促進公益業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展；另一方面，銀行擁有龐大的客戶資源和資金資源，在客戶服務(wù)、資源整合、數(shù)字技術(shù)等方面都具有獨特優(yōu)勢，銀行發(fā)展公益事業(yè)將可發(fā)揮其連接政府、企業(yè)、個人三方的樞紐作用，將資金鏈、服務(wù)鏈和信息鏈以數(shù)字技術(shù)結(jié)合，為捐贈人、捐贈企業(yè)和公益組織賦能，實現(xiàn)“公益X金融”的倍乘效用。

發(fā)展公益金融，我們還需要準(zhǔn)確把握公益金融的內(nèi)涵和外延。第一，公益是根本。公益金融說到底還是公益，必須堅持以公益為出發(fā)點和落腳點，在追求服務(wù)民生、服務(wù)社會、服務(wù)公益事業(yè)的基礎(chǔ)上與銀行金融工具、業(yè)務(wù)資源有機整合。第二，金融是紐帶。資金鏈、服務(wù)鏈和信息鏈貫穿公益金融的各個環(huán)節(jié)，是構(gòu)建公益生態(tài)圈的關(guān)鍵紐帶。第三，賦能是抓手。公益金融將用金融工具、數(shù)字技術(shù)來解決公益慈善事業(yè)中?？顚Ｓ?、公開透明、保值增值等問題，通過為公益慈善組織賦能來發(fā)展公益金融。第四，整合是關(guān)鍵。商業(yè)銀行擁有豐富的業(yè)務(wù)資源和資金資源，通過公益金融進行有效整合，將可把各方“源頭活水”匯聚一體，為有能力的人群和企業(yè)回報社會提供更好的支持，為公益慈善組織的發(fā)展提供更大助力。

（三）創(chuàng)新打造公益金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮資源稟賦，聯(lián)合社會各方力量，構(gòu)建開放共享、敏捷迭代的公益金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制，為解決公益組織的痛點和滿足個人、團體的公益慈善需求創(chuàng)新打造更多金融工具。

在助力公益資金拓展方面，可充分發(fā)揮商業(yè)銀行的平臺優(yōu)勢，助力公益組織拓寬捐贈渠道，讓更多有能力的個人和企業(yè)群體參與捐贈。如設(shè)計收益捐贈產(chǎn)品，將存款產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的收益全部進行捐贈，本金可以選擇到期后捐贈或贖回，吸引更多愛心人士參與公益事業(yè)。開發(fā)公益理財、慈善信托等金融產(chǎn)品，以個性化的慈善架構(gòu)和量身定制的慈善規(guī)劃，滿足高凈值群體客戶的長期慈善需求。

在助力公益目標(biāo)實現(xiàn)方面，可以開發(fā)公益理財產(chǎn)品，將投資標(biāo)的鎖定為鄉(xiāng)村振興、扶貧扶困、綠色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，聚集社會資金助力公益企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在資金運用方面，可以開發(fā)資金監(jiān)管類產(chǎn)品，按項目或按受捐人設(shè)立專用賬簿進行資金監(jiān)管，確保資金用于指定方向。比如在疾病救助時，捐贈資金可以按項目要求僅用于醫(yī)療支出；在學(xué)業(yè)幫扶中，可開發(fā)專屬電子錢包，確保受捐人在使用捐贈資金消費時僅可用于學(xué)習(xí)相關(guān)的支出。

在擴大公益事業(yè)影響力方面，可以將商業(yè)銀行龐大的客戶群體作為市場目標(biāo)，弘揚社會責(zé)任目標(biāo)的同時，提升客戶對銀行品牌的認可。如設(shè)計支付配捐產(chǎn)品，在客戶刷卡或掃碼支付時，可以按筆數(shù)或金額比例獲得積分獎勵，積分可以轉(zhuǎn)換成捐贈金額定向捐贈給公益項目。從健康需求出發(fā)，還可以進一步設(shè)計醫(yī)院場景的支付可獲得加成，如醫(yī)保電子憑證在醫(yī)院支付時可獲得雙倍積分，通過各種公益場景的搭建，讓公益項目觸達更多人群，讓公益事業(yè)深入人心。

在助力公益組織發(fā)展方面，可以圍繞公益組織的流程管控、項目管理、資金使用、信息公開等各方面的需求，以商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新能力為公益組織賦能。如研發(fā)公益業(yè)務(wù)平臺，公益組織可以通過該平臺進行項目從立項、審核、運行、結(jié)項和公示的全流程管理，進行志愿者、愛心人士和愛心企業(yè)的持續(xù)跟蹤，助力公益組織優(yōu)化完善組織發(fā)展模式。

（四）用好金融科技推動公益金融發(fā)展

商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等金融科技上探索多年，擁有豐富的實踐經(jīng)驗。將金融科技與公益事業(yè)結(jié)合，不僅可以助力公益事業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更可實現(xiàn)金融與公益的真正融合。

商業(yè)銀行將提供高安全性、高可用性的云服務(wù)技術(shù)，為公益組織提供信息化基礎(chǔ)設(shè)施，搭建云上公益。區(qū)塊鏈具有公開透明、不可篡改、可回溯等特性，可將捐款情況、捐贈資金使用信息記錄在區(qū)塊鏈上，讓參與者更有信心。結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，可以更好發(fā)現(xiàn)愛心人群進行定向推送和正向激勵。

借助金融科技技術(shù)可以不斷創(chuàng)新公益金融的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和運營，公益組織、捐贈人、受捐人、銀行、民政部門等相關(guān)方通過金融科技將能更好參與到公益事業(yè)的推廣中，幫助公益項目更好落地，公益資金更有保障，更好弘揚財富向善的社會精神。

結(jié)語：

發(fā)展公益金融需要商業(yè)銀行持之以恒，將自身的優(yōu)勢資源與公益事業(yè)進行充分整合，將公益事業(yè)轉(zhuǎn)化成自身的基因，這是一項長期工程，需要商業(yè)銀行高層從上而下的一致認識，一以貫之，久久為功。期待公益金融在商業(yè)銀行的努力下茁壯成長，開花結(jié)果，為實現(xiàn)共同富裕貢獻出令人矚目的力量。

（作者單位：廣發(fā)銀行總行機構(gòu)客戶部）