商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的意義和策略

周榮杰

社保業(yè)務(wù)作為機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的一個(gè)分支，基于參保人口多、基金總量大、輻射范圍廣、存款穩(wěn)定等因素，已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的重要來(lái)源，特別是在當(dāng)前需求收縮、供給沖擊、預(yù)期減弱三重壓力下，社?？蛻舻哪嬷芷谛院蛪号撌匚桓语@著，也是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角逐的重要陣地?；诖?，本文通過(guò)深入分析社保業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延、社保業(yè)務(wù)的意義和形勢(shì)，探討下一步商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略。

經(jīng)過(guò)近幾十年的發(fā)展，我國(guó)已建成世界上最大規(guī)模的社會(huì)保障體系，社會(huì)保障覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，待遇水平穩(wěn)步提高，具有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系正發(fā)揮著民生保障安全網(wǎng)、收入分配調(diào)節(jié)器、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行減震器的重大作用。同時(shí)社會(huì)保障合作的商業(yè)銀行存款也水漲船高、穩(wěn)步提升，想要在社保領(lǐng)域分一杯羹的商業(yè)銀行越來(lái)越多，如何在社保領(lǐng)域脫穎而出成為商業(yè)銀行必須思考和應(yīng)對(duì)的新課題。

一、社保業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延

社會(huì)保障是以國(guó)家或政府為主體，依據(jù)法律，通過(guò)國(guó)民收入的再分配，對(duì)公民在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及由于各種原因而導(dǎo)致生活困難時(shí)給予物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的制度。黨的十八大以來(lái)，黨中央把社會(huì)保障體系建設(shè)擺上更加突出的位置，做出頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)進(jìn)入快車道。目前，我國(guó)已基本建成世界上規(guī)模最大的，以社會(huì)保險(xiǎn)為主體，包括社會(huì)救助、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫等制度在內(nèi)的社會(huì)保障體系，其中，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋13.6億人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋近10億人。

我國(guó)社會(huì)保障體系中，社會(huì)保險(xiǎn)是核心，具體包括養(yǎng)老、醫(yī)療（含生育）、工傷、失業(yè)等險(xiǎn)種，基金結(jié)余約10.4萬(wàn)億元；同時(shí)為用于人口老齡化高峰時(shí)期的補(bǔ)充、調(diào)劑，國(guó)家設(shè)立了專門(mén)的社會(huì)保障儲(chǔ)備基金，由“中國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)”專門(mén)投資運(yùn)作，目前規(guī)模約3萬(wàn)余億元。在社會(huì)保障資金的管理上，社會(huì)保險(xiǎn)基金實(shí)行嚴(yán)格的收支兩條線管理，由專門(mén)的財(cái)政專戶和支出戶進(jìn)行存放和劃撥，而社會(huì)福利、勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)救助、優(yōu)撫安置對(duì)公相關(guān)資金主要由國(guó)庫(kù)集中支付一付到底，難以形成銀行存款沉淀，因此，社會(huì)保險(xiǎn)基金也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，是商業(yè)銀行社保業(yè)務(wù)的主要支柱。

黨的十九大報(bào)告明確要求“加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、職責(zé)明晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系。”近年來(lái)，社保改革持續(xù)深化，退役軍人事務(wù)部、國(guó)家醫(yī)療保障局的組建進(jìn)一步擴(kuò)展了社保領(lǐng)域政府職能部門(mén)的數(shù)量，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立進(jìn)一步擴(kuò)大了保障范圍，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌、醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌進(jìn)一步提升了社保管理水平。隨著社保體系內(nèi)容的豐富、外延的拓展，商業(yè)銀行存在新的拓展機(jī)遇。

二、商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的重要意義

社保業(yè)務(wù)資源豐富，綜合貢獻(xiàn)大，源頭輻射性強(qiáng)，合作相對(duì)穩(wěn)定，與社?？蛻艚⒒バ?、互惠、互贏的合作關(guān)系，對(duì)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，同時(shí)對(duì)下游對(duì)公業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)的綜合帶動(dòng)作用顯著。基于社保領(lǐng)域持續(xù)深化改革，商業(yè)銀行可搶抓機(jī)遇加大拓展力度。

（一）社保領(lǐng)域資源豐富

社會(huì)保險(xiǎn)是以繳費(fèi)為前提的社會(huì)保障，資金主要是用人單位和勞動(dòng)者本人繳納，政府財(cái)政給予補(bǔ)貼并承擔(dān)最終責(zé)任。這是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的內(nèi)在要求和必要保證，能夠保障勞動(dòng)者的基本生活，維護(hù)社會(huì)安定。近些年，我國(guó)統(tǒng)一了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)關(guān)事業(yè)單位和職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并軌，建立了職業(yè)年金制度，參保人群覆蓋范圍由廣覆蓋邁向全覆蓋，并快速進(jìn)入社?；鹪鲩L(zhǎng)快、結(jié)余多的發(fā)展時(shí)期。以河南為例，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)0.77億人、醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)1.03億人，十年（2012年-2021年）來(lái)社?；鸾Y(jié)余量從1334億元提升至3183億元，年均增速11%．實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

（二）社保業(yè)務(wù)是壓艙石

社會(huì)保險(xiǎn)作為社保業(yè)務(wù)的核心，采取預(yù)算管理模式，是“一般公共預(yù)算、社會(huì)保險(xiǎn)基金、政府性基金、國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)”四本預(yù)算之一，基金主要存放銀行，且采取專戶核算，可以大量沉淀資金，是商業(yè)銀行合作的政府機(jī)構(gòu)客戶最重要最穩(wěn)定的資金來(lái)源。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期，各行各業(yè)面臨較大發(fā)展困難，不利于銀行業(yè)負(fù)債、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)發(fā)展。但社?？蛻艟哂械膹?qiáng)逆周期性，進(jìn)一步夯實(shí)了作為銀行業(yè)務(wù)壓艙石的地位。

（三）社保輻射范圍廣闊

社?？蛻翩湕l長(zhǎng)、涉及群體多、輻射范圍廣，向上涉及社保征繳單位和個(gè)人，向下輻射養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等待遇發(fā)放群體、醫(yī)藥供應(yīng)商、醫(yī)院、藥店、患者等。為銀行業(yè)發(fā)揮社保源頭作用、做好對(duì)公和個(gè)人端承接提供了新的場(chǎng)景創(chuàng)效思路，特別是隨著金融科技發(fā)展、大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展，未來(lái)社保領(lǐng)域融合化發(fā)展將大有可為。

（四）社保改革機(jī)遇較多

隨著社保改革繼續(xù)向縱深推進(jìn)，社會(huì)保障機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能配置持續(xù)優(yōu)化，社保業(yè)務(wù)內(nèi)涵持續(xù)豐富，外延不斷擴(kuò)大，為商業(yè)銀行社保業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)機(jī)遇。特別是各級(jí)醫(yī)療保障局成立以來(lái)，聚焦醫(yī)保領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)深化改革，醫(yī)?；鸨O(jiān)管條例加快落地，藥品管理和采購(gòu)流程重新規(guī)范，醫(yī)保電子憑證激活應(yīng)用全面推進(jìn)，各地醫(yī)保信息化建設(shè)將迎來(lái)新一輪提速升級(jí)，醫(yī)保領(lǐng)域?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行踐行新金融理念、運(yùn)用平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)新打法的新陣地，也帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

三、商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)面臨的形勢(shì)

雖然商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)意義重大、影響深遠(yuǎn)，但必須認(rèn)識(shí)到目前社保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將面臨更加嚴(yán)峻的環(huán)境和更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，人口老齡化疊加新冠疫情沖擊，導(dǎo)致市場(chǎng)總量增長(zhǎng)持續(xù)減緩，社保財(cái)政專戶和支出戶新開(kāi)戶有嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致合作格局基本固化，對(duì)商業(yè)銀行社保業(yè)務(wù)攻和守帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

（一）基金增速減慢

受人口老齡化加劇影響，社保支出負(fù)擔(dān)持續(xù)加重，同時(shí)新冠疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和參保企業(yè)造成較大沖擊，疊加政府多次實(shí)行征繳免減緩政策，社?；鹫骼U總量受到較大沖擊，收支剪刀差持續(xù)拉大。另外，為滿足社?；鸨Ｖ翟鲋敌枨螅胤缴绫；鹈磕昕缮蟿澣珖?guó)社?；鹄硎聲?huì)進(jìn)行投資運(yùn)作，進(jìn)一步縮減了市場(chǎng)資源總量，導(dǎo)致基金增速放緩。

（二）賬戶開(kāi)立難度提升

根據(jù)社保賬戶管理要求，省、市財(cái)政專戶（活期）合作銀行不得多于5家，縣（區(qū)）不得多于3家，新開(kāi)財(cái)政專戶需財(cái)政部審批，原則上不再新開(kāi)，同時(shí)社保支出戶規(guī)定一個(gè)險(xiǎn)種僅可開(kāi)立一個(gè)賬戶，新開(kāi)立社保賬戶意味著需要同業(yè)銷戶，難度較大。

（三）社?？蛻粢蟾?/p>

近幾年，各級(jí)社保客戶對(duì)社保存款和賬戶采取常態(tài)化招標(biāo)模式確定合作銀行，特別是定期存款招標(biāo)不斷擴(kuò)大合作銀行，合作銀行存量份額面臨分流壓力。另外，部分地市設(shè)置信貸、發(fā)債等指標(biāo)對(duì)合作銀行進(jìn)行年度考核，并根據(jù)考核結(jié)果動(dòng)態(tài)調(diào)整社保資金分配份額，部分地市承接體育賽事，按照投入費(fèi)用確定社保業(yè)務(wù)分配，對(duì)銀行整體經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)、日常服務(wù)、資源投入等提出了更高要求。

（四）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

鑒于社保業(yè)務(wù)的重要性，商業(yè)銀行對(duì)社保采取更加積極的拓客態(tài)度，深耕縣域的農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)信社，聚焦省、市的工行、中行、建行，及其它商業(yè)銀行均加快了社保業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，成立機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部并組建專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行持續(xù)營(yíng)銷和維護(hù)，拓客力量龐大，在投標(biāo)和日?？蛻艟S護(hù)中敢于快速投入大額財(cái)務(wù)資源，競(jìng)相提供監(jiān)管范圍內(nèi)的最高利率，同時(shí)，通過(guò)辦公場(chǎng)所、人員人駐、債務(wù)化解、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等多樣化的服務(wù)響應(yīng)客戶需求，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

四、商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的策略和建議

社保基金收入目前主要采取稅務(wù)征繳模式，參保企業(yè)和個(gè)人繳費(fèi)資金進(jìn)入國(guó)庫(kù)，國(guó)庫(kù)定期（一般是按旬或按月）出庫(kù)至財(cái)政部門(mén)管理的財(cái)政專戶進(jìn)行沉淀，支出時(shí)由財(cái)政專戶根據(jù)社?；蜥t(yī)保部門(mén)需求通過(guò)支出戶撥付至醫(yī)院、藥店或者參保人。從收到支涉及一條完整的資金鏈條，商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)，建議圍繞社?；鸬氖罩Я鞒探⑼晟频纳鷳B(tài)服務(wù)，聚焦賬戶和存款，借此實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。

（一）加大對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和支持

財(cái)政、社保是機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)營(yíng)的核心，也是存款的最重要來(lái)源，但目前財(cái)政資金越來(lái)越傾向于采取集中支付的直達(dá)模式，在此背景下，社保資金重要性進(jìn)一步凸顯，社保基金作為非常重要的資源，各地政府在分配社保資金時(shí)通常統(tǒng)籌考慮合作貢獻(xiàn)，商業(yè)銀行在拓客時(shí)要重點(diǎn)提升對(duì)當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)，實(shí)現(xiàn)多做貢獻(xiàn)多爭(zhēng)取賬戶和存款的目的。

1．做好對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支持和展示。按照《社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)制度》（財(cái)社[2017]144號(hào)）管理規(guī)范，“根據(jù)資信狀況、利率、網(wǎng)點(diǎn)分布、服務(wù)質(zhì)量等相關(guān)因素，綜合評(píng)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理服務(wù)水平，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性方式或集體決策方式，確定基金賬戶開(kāi)戶銀行”。商業(yè)銀行要加大地方政府債券承銷力度，增加貸款發(fā)放，拓展平臺(tái)合作，持續(xù)提升對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持和貢獻(xiàn)，在社?？蛻魻I(yíng)銷中，要不斷展示對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，從貸款、納稅、不良貸款率等優(yōu)勢(shì)指標(biāo)切人，樹(shù)立口碑。

2．做好客戶服務(wù)工作。機(jī)構(gòu)客戶社會(huì)地位重要，必須要完善營(yíng)銷機(jī)制，落實(shí)各層級(jí)客戶對(duì)應(yīng)營(yíng)銷責(zé)任，明確客戶拜訪頻率，發(fā)揮營(yíng)銷合力，與客戶建立良好的合作關(guān)系；在社?？蛻粽袠?biāo)費(fèi)用報(bào)價(jià)時(shí)，客戶有辦公場(chǎng)所、設(shè)備、系統(tǒng)平臺(tái)等投入需求時(shí)，加大投入、重點(diǎn)支持。

（二）強(qiáng)化資金池合作

1．抓好省級(jí)資金池。2020年，各省陸續(xù)實(shí)施職工養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，2022年啟動(dòng)全國(guó)統(tǒng)籌，并逐漸完成醫(yī)保市級(jí)統(tǒng)籌。十四五規(guī)劃提出“推動(dòng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌”，社保統(tǒng)籌層級(jí)逐漸提高，并逐漸在省級(jí)聚集，要求商業(yè)銀行必須抓好省級(jí)源頭。目前省本級(jí)養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)資金及全省職工養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳資金均匯入省級(jí)社保財(cái)政專戶，各省省級(jí)社保財(cái)政專戶資金約占當(dāng)?shù)厣绫ＹY金總量的三分之一，抓好了省級(jí)社保財(cái)政專戶就抓好了源頭。省級(jí)突破關(guān)鍵是爭(zhēng)取全險(xiǎn)種核算，盡可能全面的核算社保資金。

2．強(qiáng)化地市合作?；谀壳吧绫Ｙ~戶和存款招標(biāo)已經(jīng)常態(tài)化，對(duì)營(yíng)銷困難的合作空白點(diǎn)，建議主管部門(mén)招標(biāo)也是一個(gè)合作突破口，在應(yīng)對(duì)招標(biāo)時(shí)，客戶營(yíng)銷溝通和標(biāo)書(shū)制作是最關(guān)鍵的兩個(gè)因素，要做到精益求精方能在競(jìng)標(biāo)中取得優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，隨著社保基金保值增值需求強(qiáng)烈，爭(zhēng)取定期存款合作也是拓展社保業(yè)務(wù)的重要抓手，特別是對(duì)尚未實(shí)現(xiàn)合作的商業(yè)銀行，定期存款不需要開(kāi)立賬戶，操作簡(jiǎn)單易行，是增存的重要渠道，可利用大額存單等產(chǎn)品爭(zhēng)取定期存款。已合作社保客戶的拓展重點(diǎn)在于把握當(dāng)?shù)厣绫；鹗铡⒅Ч?jié)奏，按旬、按月向財(cái)政部門(mén)爭(zhēng)取社保財(cái)政專戶存款，市級(jí)重點(diǎn)提升醫(yī)保險(xiǎn)種貢獻(xiàn)度，縣級(jí)重點(diǎn)爭(zhēng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)合作。

（三）爭(zhēng)取重點(diǎn)領(lǐng)域突破

1．爭(zhēng)取醫(yī)保突破。改革意味著新的市場(chǎng)、新的形勢(shì)、新的機(jī)遇，國(guó)家醫(yī)保局成立后，持續(xù)深化醫(yī)保領(lǐng)域改革，醫(yī)保成為商業(yè)銀行最可能實(shí)現(xiàn)突破的領(lǐng)域。比如為推進(jìn)藥品和醫(yī)用耗材集中采購(gòu)、縮短相關(guān)企業(yè)回款周期，近期部分地市開(kāi)始實(shí)行醫(yī)?；鹣蛩幮灯髽I(yè)直接結(jié)算集采貨款，商業(yè)銀行重中之重是緊跟醫(yī)保局改革進(jìn)度，找準(zhǔn)切入機(jī)遇，介入醫(yī)藥招采、醫(yī)保直接結(jié)算、醫(yī)保監(jiān)管、醫(yī)保移動(dòng)支付等系列改革進(jìn)程，積極參與開(kāi)發(fā)醫(yī)保移動(dòng)支付平臺(tái)、醫(yī)保電子憑證應(yīng)用推進(jìn)平臺(tái)、醫(yī)藥監(jiān)管平臺(tái)、醫(yī)藥招采平臺(tái)等，推動(dòng)醫(yī)保電子憑證“醫(yī)保支付+個(gè)人支付”一次性融合支付、醫(yī)保信用就醫(yī)服務(wù)等，爭(zhēng)取以平臺(tái)帶動(dòng)賬戶合作突破，推動(dòng)存款穩(wěn)健發(fā)展。

2．提升支出流量。各級(jí)社保和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金支出戶，主要用來(lái)接受財(cái)政專戶撥人基金、暫存社會(huì)保險(xiǎn)支付費(fèi)用及該賬戶利息收入、支付基金支出款項(xiàng)等。支出戶基本實(shí)行按月?lián)芨?，管理?guī)定支出戶可暫存1至2個(gè)月社保代發(fā)資金，商業(yè)銀行也可按兩個(gè)月發(fā)放量向社保部門(mén)爭(zhēng)取存量資金，同時(shí)通過(guò)強(qiáng)大的銀行清結(jié)算能力、資金撥付系統(tǒng)等提升支出戶流量，最大化促進(jìn)支出戶存款增長(zhǎng)。

（四）提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力

1．聚焦社保收支，持續(xù)提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。比如著眼社保繳費(fèi)，拓展社保征繳服務(wù)的微信小程序、APP、自助服務(wù)機(jī)等渠道，提升代收業(yè)務(wù)量，著眼社保待遇發(fā)放，推廣社保代發(fā)、醫(yī)保代發(fā)等系統(tǒng)，通過(guò)系統(tǒng)合作鎖定資金通道，深化客戶合作關(guān)系，同時(shí)社保收支業(yè)務(wù)包含著大量的客戶信息，可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，并提供個(gè)人信用貸款等金融服務(wù)。

2．搭建場(chǎng)景，完善上下游承接。場(chǎng)景是商業(yè)銀行貫徹落實(shí)“十四五”發(fā)展規(guī)劃和國(guó)家各項(xiàng)改革政策，開(kāi)展平臺(tái)化、數(shù)字化的重要載體，特別是社保領(lǐng)域凝聚了多個(gè)價(jià)值場(chǎng)景，商業(yè)銀行進(jìn)行場(chǎng)景創(chuàng)效，是產(chǎn)生價(jià)值和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的突破關(guān)鍵點(diǎn)。比如，著眼醫(yī)保領(lǐng)域創(chuàng)新，提升上下游供應(yīng)商、醫(yī)院、藥店的醫(yī)保資金承接，完善醫(yī)保生態(tài)圈；推動(dòng)人社領(lǐng)域創(chuàng)新，推動(dòng)完善社?？ā翱缡⊥ㄞk”功能，加快推進(jìn)人社大數(shù)據(jù)應(yīng)用，開(kāi)展社銀一體化聯(lián)合服務(wù)，營(yíng)銷機(jī)關(guān)事業(yè)單位、參保單位等對(duì)公客戶；利用社?？ㄉ绫７?wù)的主要介質(zhì)，以C端社保卡為抓手，爭(zhēng)搶社保待遇發(fā)放、惠民惠農(nóng)補(bǔ)貼、退役軍人補(bǔ)貼等資金承接，通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)效，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、對(duì)公、個(gè)人三端協(xié)同發(fā)展。