大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題的成因及對策研究

王冰 王姣姣

摘 要：網(wǎng)絡(luò)給人們帶來極大的便利，網(wǎng)絡(luò)上的產(chǎn)品也是層出不窮，網(wǎng)貸便是基于互聯(lián)網(wǎng)下的一種產(chǎn)品，是網(wǎng)絡(luò)金融的一種，在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃發(fā)展。網(wǎng)上消費(fèi)信貸已經(jīng)被大學(xué)生廣泛使用，網(wǎng)上校園信用貸款平臺(tái)也逐漸普及。由于學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，缺乏自控能力，缺乏金融知識(shí)以及相關(guān)行業(yè)監(jiān)管，造成學(xué)生有太多的債務(wù)現(xiàn)象和極端事件的發(fā)生，文章針對這些不良網(wǎng)貸的危害和對大學(xué)生影響進(jìn)行了分析，對由網(wǎng)貸帶來的問題進(jìn)行深入研究，并提出解決相關(guān)問題的對策。

關(guān)鍵詞：不良網(wǎng)貸 成因 大學(xué)生 對策

中圖分類號(hào)：F830；G645 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）03-023-02

由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，不良網(wǎng)貸也在慢慢滋生。鑒于學(xué)生融入校園后對消費(fèi)品的需求受到環(huán)境產(chǎn)生影響，學(xué)生是許多信貸平臺(tái)的主要客戶，尋找各種機(jī)會(huì)吸引更多學(xué)生的參與借貸，享受低利息標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)勢。同時(shí)，它符合部分學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)，在一定程度上符合學(xué)生的超前消費(fèi)。然而，許多學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)上的盲目消費(fèi)給學(xué)生帶來了經(jīng)濟(jì)和心理壓力。這些不良網(wǎng)貸的出現(xiàn)，對學(xué)生具有極大的負(fù)面影響，對學(xué)校的發(fā)展也帶來了諸多挑戰(zhàn)和困難，是當(dāng)前大學(xué)校園和學(xué)生家長非常關(guān)注的問題。

一、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展與現(xiàn)實(shí)貸款相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新型融資模式。雙方貸款所需的信息和合同在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，代表著金融服務(wù)未來的發(fā)展方向。然而，近年來，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)的非正式發(fā)展“裸貸、不良網(wǎng)絡(luò)信用和欺詐”對校園產(chǎn)生了重大影響。關(guān)注學(xué)生心理健康，相關(guān)社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)注到不良網(wǎng)貸的影響，銀行監(jiān)管辦公室和教育部也發(fā)出通知，加強(qiáng)學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)防范、教育和應(yīng)急學(xué)生不良網(wǎng)貸政策。要求學(xué)校通過互聯(lián)網(wǎng)建立日常信用控制系統(tǒng)，以提高學(xué)生對金融網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，學(xué)校為此也補(bǔ)充了相關(guān)理論課程。

現(xiàn)階段中，在線網(wǎng)貸市場上還有許多其他產(chǎn)品。通常，只提供學(xué)生ID和電話號(hào)碼便可以進(jìn)行借貸。由于學(xué)生在沒有經(jīng)濟(jì)援助的情況下會(huì)盲目進(jìn)行貸款，一些信貸機(jī)構(gòu)也從心理上廣泛向?qū)W生推廣信貸的優(yōu)勢，聲稱他們的產(chǎn)品無擔(dān)保、無息、低成本和安全，借用此手段對高校大學(xué)生進(jìn)行誘惑。因此，在網(wǎng)上貸款的情況下，實(shí)際的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)被隱瞞，在大學(xué)生網(wǎng)貸的同時(shí)，嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)利益，給這部分大學(xué)生帶來巨大的危害。

二、大學(xué)生不良網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害

網(wǎng)上貸款已成為大學(xué)生解決短期資金短缺問題的重要手段之一。作為具有新時(shí)代社會(huì)主義建設(shè)者的年輕群體，受到不良網(wǎng)貸的影響是對社會(huì)的一種損失，本文結(jié)合大學(xué)生貸款現(xiàn)狀，分析大學(xué)生不良網(wǎng)貸所要面臨的危害以及需要應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)，并從中探索大學(xué)生為何承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)依然去選擇不良網(wǎng)貸。在即將踏入社會(huì)和行為模式的年輕群體，必須找出大學(xué)生過度消費(fèi)的原因。它很容易受到環(huán)境的影響。為了讓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大學(xué)生成功地管理他們的工作，他們必須清楚地了解網(wǎng)上貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信息泄露，出現(xiàn)信用危機(jī)

雖然網(wǎng)上貸款很容易，但是網(wǎng)貸需要大學(xué)生的家庭信息、個(gè)人手機(jī)號(hào)碼等本人各種信息。這些網(wǎng)貸商家一些人可以利用這些個(gè)人信息謀取私利，并將這些信息賣給罪犯等不法分子，例如校園網(wǎng)詐騙、電話詐騙等事件頻繁發(fā)生。由于大學(xué)生信用意識(shí)不足，會(huì)存在違約風(fēng)險(xiǎn)，可能影響后續(xù)銀行的信用評級(jí)。由于網(wǎng)上征信平臺(tái)是虛擬的，相關(guān)法律不夠完善，如果發(fā)生網(wǎng)貸糾紛，就會(huì)有侵犯人權(quán)的公眾怨恨。

（二）遭受人身安全威脅

由于資產(chǎn)無法承擔(dān)債務(wù)，一些低效貸款機(jī)構(gòu)利用非法集資，危及學(xué)生人身安全。貸款平臺(tái)記錄借款人的個(gè)人信息和貸款時(shí)要保存的地址。如果他們不能按時(shí)付款，這些公司很容易被發(fā)現(xiàn)，甚至?xí){監(jiān)視你去做非法的事情。使學(xué)生的人身安全受到嚴(yán)重危害。在這一階段，學(xué)生對自己的權(quán)利認(rèn)識(shí)不足，無法自己解決這些問題，造成各種損失。

（三）誤導(dǎo)大學(xué)生的價(jià)值觀

虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界，方便快捷的信息傳播帶動(dòng)了年輕大學(xué)生這一群體，對于他們在大學(xué)里、在網(wǎng)上接受到不同而雜亂的思想融合在一起，形成的價(jià)值觀危害極大，享樂主義的社會(huì)氛圍也彌漫于大學(xué)校園，大學(xué)生的人生觀和世界觀、價(jià)值觀還沒有完全成熟，受到網(wǎng)貸浮夸廣告的影響，一些大學(xué)生幻想通過網(wǎng)貸投機(jī)來賺錢炒股。也有些大學(xué)生追求自尊，通過消費(fèi)來滿足虛榮；一些大學(xué)生追隨盲目消費(fèi)的潮流，這種盲目消費(fèi)也一定程度上助長了大學(xué)生的虛假價(jià)值觀。

（四）侵犯大學(xué)生合法權(quán)益

校園網(wǎng)貸亂象的增加嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益。首先，校園網(wǎng)貸缺乏嚴(yán)格的貸款測試程序以及申請程序。一般來說，通過提供身份證、大學(xué)生學(xué)生證和大學(xué)生身份信息很容易獲得貸款，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放貸款的公司也會(huì)接收大學(xué)生的個(gè)人數(shù)據(jù)，在缺乏監(jiān)督和道德自律的情況下，這些信息流入到不法分子手中，會(huì)容易發(fā)生財(cái)務(wù)欺詐、電信詐騙。其次，以誘惑和欺騙為特征的信貸平臺(tái)吸引大學(xué)生貸款，主要是通過虛假廣告，如“低利率”甚至“零利率”來吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸，實(shí)際會(huì)收取高額傭金和服務(wù)費(fèi)。如果還款不及時(shí)，并被商家視為違規(guī)行為付出相當(dāng)大的代價(jià)。再者，由于困難而償還貸款的不良做法導(dǎo)致個(gè)人信任危機(jī)，并對大學(xué)生未來的生活產(chǎn)生負(fù)面影響，嚴(yán)重影響大學(xué)生的個(gè)人合法權(quán)益。

三、大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題的成因分析

不良的網(wǎng)貸的形成是“互聯(lián)網(wǎng)+融資”經(jīng)濟(jì)發(fā)展與大學(xué)生個(gè)人行為整合的結(jié)果。

（一）畸形理念作祟

大學(xué)生的消費(fèi)觀為不良網(wǎng)貸的興起創(chuàng)造了條件。一是享樂主義的消費(fèi)觀念，是對金錢消費(fèi)享樂主義的錯(cuò)誤思考和享受，以及利用網(wǎng)上貸款追求生活和滿足。二是過度消費(fèi)的觀念。一些大學(xué)生傾向于所謂的時(shí)尚趨勢，希望購買高質(zhì)量的化妝品、電子產(chǎn)品、奢侈品和其他超出實(shí)際的高消費(fèi)水平的產(chǎn)品。三是互相攀比觀念，大學(xué)生之間相互展示他們的物質(zhì)基礎(chǔ)或者使用的電子產(chǎn)品等。

（二）網(wǎng)貸優(yōu)勢誘導(dǎo)

網(wǎng)貸平臺(tái)利用各種虛假優(yōu)勢來吸引大學(xué)生參與借貸。首先網(wǎng)貸在手機(jī)上便可以完成。跟其他復(fù)雜的銀行貸款不同，只需要提供身份證和家庭信息便可以進(jìn)行，申請手續(xù)簡單，審核時(shí)間短，一天內(nèi)貸款金額數(shù)量大。抓住大學(xué)生的心理，采用令人心動(dòng)的宣傳語，例如“實(shí)現(xiàn)夢想，傳遞校園正能量”“今天的錢，實(shí)現(xiàn)明天夢想”“低門檻、零利息、無保障”的口號(hào)，讓大學(xué)生迷失自我，使得學(xué)生越陷越深。

（三）教育引導(dǎo)缺位

校園網(wǎng)貸的增加不僅反映在社會(huì)條件上，也反映在大學(xué)和家庭的教育缺陷上。首先，高校在一定程度上忽視了大學(xué)生的消費(fèi)引導(dǎo)、財(cái)務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備教育。其次，一些家長錯(cuò)誤地認(rèn)為學(xué)生的生活水平不錯(cuò)，物質(zhì)生活更好，對孩子的消費(fèi)用途漠不關(guān)心。反而激發(fā)了學(xué)生無節(jié)制不合理的消費(fèi)，產(chǎn)生消極的消費(fèi)觀念。

（四）行業(yè)監(jiān)管薄弱

校園網(wǎng)貸是近年來出現(xiàn)的一種新業(yè)態(tài)。首先，我國法律中還沒有明確規(guī)定。其次，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不完善。監(jiān)管機(jī)構(gòu)定義不明確，監(jiān)管職能不明確。貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制、貸款流程和行業(yè)管理體系也不完善。在行業(yè)監(jiān)管薄弱和自律不足的情況下。網(wǎng)貸對學(xué)生而言便是一種陷阱。

四、大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題的成因分析

大學(xué)生的不良網(wǎng)貸現(xiàn)實(shí)的危害令人十分的擔(dān)憂，在不良網(wǎng)貸出現(xiàn)后對學(xué)生的學(xué)習(xí)以及學(xué)生未來的發(fā)展帶來很大的影響，針對大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題的成因分析，來提出相對應(yīng)地解決措施。

（一）深化思想認(rèn)識(shí)，杜絕網(wǎng)貸念頭

大學(xué)生應(yīng)該從一開始就對校園網(wǎng)貸具有深入的了解，杜絕不良網(wǎng)貸現(xiàn)象發(fā)生。第一，提高公眾對學(xué)校信用的認(rèn)識(shí)。事實(shí)上，不良網(wǎng)貸披著“零利息、無擔(dān)保、及時(shí)貸款”的外衣，讓大學(xué)生參與借貸活動(dòng)，以牟利來增加大學(xué)生的債務(wù)。大學(xué)生受到騷擾、脅迫和綁架，這將危及他們的生命和財(cái)產(chǎn)安全，大學(xué)生應(yīng)該意識(shí)到不良網(wǎng)貸的真正危險(xiǎn)，并自覺放棄。其次，應(yīng)該消除錯(cuò)誤的大學(xué)生消費(fèi)觀念，從根本上摒棄不良網(wǎng)貸。作為新時(shí)期的青年大學(xué)生，我們應(yīng)該合理消費(fèi)杜絕過度消費(fèi)，學(xué)會(huì)制定科學(xué)合理的消費(fèi)策略，鼓勵(lì)有效、恰當(dāng)?shù)纳钕M(fèi)觀念，規(guī)劃自身的消費(fèi)需求，遏制不合理的消費(fèi)需求，杜絕不合理的消費(fèi)需求。

（二）提高對問題的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)教育引導(dǎo)

提高學(xué)生對網(wǎng)貸的深入了解，學(xué)校具有重要的責(zé)任，急需加強(qiáng)教育引導(dǎo)。一是學(xué)校采用不同的教學(xué)方式，運(yùn)用文化和社會(huì)教學(xué)手段，強(qiáng)化學(xué)生消費(fèi)教育體系，鼓勵(lì)理性消費(fèi)，優(yōu)化消費(fèi)。二是校園文化中弘揚(yáng)文明綠色的生活方式，杜絕超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)、以及消費(fèi)的攀比心理。反對浪費(fèi)、虛榮的生活方式。三是通過網(wǎng)絡(luò)公眾號(hào)或者線下課堂傳播金融安全知識(shí)，提高大學(xué)生對金融經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的適應(yīng)能力，注重學(xué)生對不良網(wǎng)貸的認(rèn)知，避免發(fā)生因?yàn)橄M(fèi)而造成的學(xué)業(yè)荒廢等現(xiàn)象，學(xué)校開設(shè)各院系金融安全講座、金融知識(shí)競賽等，有效促進(jìn)學(xué)生對金融知識(shí)、網(wǎng)貸陷阱的理性識(shí)別。

（三）完善法律體系，提高監(jiān)管效率

制度中缺乏標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則導(dǎo)致使大學(xué)生的不良貸款急劇增加。因此，國家必須進(jìn)一步完善法律框架，加強(qiáng)對網(wǎng)上信用貸款行業(yè)的監(jiān)管。首先，為了規(guī)范信貸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我國應(yīng)該加強(qiáng)立法，制定有針對性和有效的法律法規(guī)。為了應(yīng)對向?qū)W校提供在線貸款的危險(xiǎn)，有必要監(jiān)測在線捐助者的訪問權(quán)。第二，要制止不正當(dāng)行為，提高誠信意識(shí)，建立誠信體系。網(wǎng)絡(luò)征信部門、征信平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)和大學(xué)生安全經(jīng)常受到干擾，這是我國數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)不完善的原因。根據(jù)國家數(shù)據(jù)交換、交通、消費(fèi)等平臺(tái)，建立旅游、休閑、餐飲等行業(yè)信息系統(tǒng)。第三，政府應(yīng)明確規(guī)定學(xué)校網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。明確網(wǎng)絡(luò)征信監(jiān)測方向，定期對網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)進(jìn)行全面檢查，及時(shí)達(dá)成協(xié)議，對不符合規(guī)定、存在欺詐行為的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)予以制止。

（四）創(chuàng)設(shè)環(huán)境條件，推進(jìn)社會(huì)治理

控制網(wǎng)上助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須為全社會(huì)的社會(huì)溝通和管理創(chuàng)造有利條件。首先，互聯(lián)網(wǎng)信貸本身必須加強(qiáng)行業(yè)自律，為法律活動(dòng)、誠信、公開和透明創(chuàng)造條件。應(yīng)該建立跨部門協(xié)會(huì)，引入跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在多個(gè)信貸網(wǎng)絡(luò)之間進(jìn)行誠實(shí)競爭與合作。自覺增強(qiáng)信用從業(yè)人員的社會(huì)誠信、個(gè)人素質(zhì)和職業(yè)道德，提高其道德素質(zhì)，增強(qiáng)其責(zé)任感，以促進(jìn)該行業(yè)的健康發(fā)展。其次，家長應(yīng)積極監(jiān)控孩子在校消費(fèi)，及時(shí)制止孩子的不合理消費(fèi)。注重保持學(xué)生科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，創(chuàng)造健康文明的生活方式。最后，社交媒體應(yīng)傳播網(wǎng)上學(xué)校貸款惡性嚴(yán)重流失的信息，提高對網(wǎng)上貸款的認(rèn)識(shí)，為全社會(huì)營造拒絕低效貸款的氛圍。同時(shí)，我們要以勤儉節(jié)約、拒絕奢侈的態(tài)度，大力弘揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)美德。引導(dǎo)學(xué)生適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)和理性消費(fèi)。

五、結(jié)語

來自校園網(wǎng)貸的不正常貸款，除了頻繁發(fā)生悲劇和惡意事件外，不僅與主管部門的監(jiān)督不足或家庭教育、利潤平臺(tái)的濫用有關(guān)，還有一些大學(xué)生消費(fèi)觀念的扭曲和財(cái)務(wù)教育的缺失。為了有效克服學(xué)校網(wǎng)絡(luò)中的信用危機(jī)，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)必須通力合作，包括貸款平臺(tái)、大學(xué)、家庭和大學(xué)生。其中，高校作為創(chuàng)新人才的中心，必須逐步完善思想政治理論和財(cái)經(jīng)工作，不僅要為大學(xué)生提供專業(yè)的金融培訓(xùn)，還要不斷努力，提高他們對財(cái)富和消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，提高大學(xué)生的學(xué)習(xí)能力和辨別能力。在實(shí)踐中創(chuàng)造財(cái)富，把大學(xué)生培養(yǎng)成多才多藝和全面發(fā)展的人才。家長應(yīng)教育孩子的理財(cái)意識(shí)和理性消費(fèi)。政府必須承擔(dān)起管理學(xué)校學(xué)分制的重要責(zé)任，并加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)控。嚴(yán)格追究非法校園網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)相關(guān)人員的責(zé)任。此外，基于大學(xué)生對與消費(fèi)創(chuàng)業(yè)相關(guān)的網(wǎng)上貸款的過度需求，以及對金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供網(wǎng)上貸款的正確引導(dǎo)，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸在嚴(yán)格監(jiān)管下回歸其真實(shí)的大學(xué)生消費(fèi)品服務(wù)范圍，在教育、創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域?yàn)閷W(xué)校提供更好的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。

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（作者單位：西安郵電大學(xué) 陜西西安 710100）

[作者簡介：王冰（1975—），女，漢族，陜西西安人，副教授，研究生導(dǎo)師，研究方向：思想政治教育；王姣姣（1995—），女，漢族，陜西榆林人，研究生，研究方向：思想政治教育。]

（責(zé)編：趙毅）