數(shù)字經濟時代的普惠金融之路

李曉芳

數(shù)字與普惠的有機結合，改變了普惠金融的行業(yè)面貌和經營模式，促進金融服務更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。發(fā)展數(shù)字普惠金融，提高各類群體的金融可得性，不僅能從整體上推動金融供給側結構性改革，助力金融業(yè)高質量發(fā)展，還可通過增加高質量產品供應、激發(fā)內需活力，促進數(shù)字金融與實體經濟深度融合，助力我國經濟高質量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展、實踐和認知，是科技進步和理念轉變的結果，順應了數(shù)字經濟時代的脈動

時代背景從來都是考察社會經濟發(fā)展的核心變量，只有深刻洞察時代特征，才能準確把握時代脈動。從理論發(fā)展和實踐演進看，普惠金融的核心內涵、實施路徑和發(fā)展目標都經歷了與時俱進的發(fā)展歷程。當今世界正在由工業(yè)化時代向信息化時代快速演進，信息化的底層是數(shù)字，數(shù)字化技術賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內涵。數(shù)字技術與普惠金融結合下的數(shù)字普惠金融既擴大了金融服務的覆蓋范圍、完善了金融服務網絡，又降低了金融服務的風險和成本、提高了個體層面金融服務的可獲得性。

為破解小微企業(yè)融資難、融資貴這個世界性難題，我國經歷了艱難的探索過程。在政府端、銀行端、企業(yè)端等各類主體的共同推動下，特別是在科技賦能、數(shù)字普惠金融模式的加持下，小微企業(yè)融資難題正在得到逐步解決。商業(yè)銀行在國家政策的支持下，積極發(fā)展數(shù)字普惠金融，不斷完善普惠金融產品和服務，提升金融服務的精準性和有效性。以建設銀行為例，其結合“新一代”技術應用，探索評分卡評價方法，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產品等，在持續(xù)的探索實踐中，逐步總結形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的“五化”數(shù)字普惠金融模式。經過金融同業(yè)的共同努力，中國數(shù)字普惠金融行業(yè)標準正在形成，并走在了國際前列。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，全國銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額為59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增速達23.6%，較好地解決了金融排斥性問題，以保市場主體助力穩(wěn)就業(yè)保民生。

數(shù)字普惠金融有幾個特征和趨勢。一是信息集成。在數(shù)字經濟時代背景下，數(shù)據(jù)成為重要的戰(zhàn)略資源。對多源的數(shù)字化信息進行匯總集成，基于算法和模型將信息轉化成信用，成為開展數(shù)字普惠金融的前提和基礎。二是科技賦能。在系統(tǒng)基礎設施和技術應用上下功夫，在企業(yè)級技術架構上集成主體、集成服務、集成工具和集成應用，才有了企業(yè)服務載體和依托，才能真正實現(xiàn)普惠金融的數(shù)字化。三是數(shù)據(jù)要素。推進數(shù)據(jù)要素的流動、流通和交易，讓數(shù)據(jù)最大限度地發(fā)揮價值，促進形成數(shù)據(jù)要素市場，鼓勵和支持包括銀行在內的各方將數(shù)據(jù)作為資產來經營。四是平臺化。以平臺作為重要的模式支持，加強線上平臺建設，提供“一站式”綜合金融服務，進而以開放銀行方式，廣泛連接形成整個社會服務的大生態(tài)體系。五是“三新結合”。新技術、新模式、新業(yè)態(tài)的演變密切關聯(lián)，根據(jù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體和創(chuàng)新要素的變化趨勢，持續(xù)地改進服務方式、服務手段和服務方法。

建設銀行依托數(shù)字技術，升維促變、創(chuàng)新蓄能，積極推動數(shù)字普惠金融實踐

建設銀行扎實推進普惠金融高質量發(fā)展，持續(xù)豐富數(shù)字化、線上化服務供給，一方面突出普惠金融的科技屬性，強化數(shù)據(jù)管理、創(chuàng)新科技應用、豐富服務供給，堅持開放共享、場景經營、平臺獲客的理念，不斷提升客戶體驗和滿意度；另一方面突出普惠金融的社會屬性，推進經營下沉、延展服務邊界、賦能各方主體，協(xié)同打造共建、共生、共榮的生態(tài)體系，拓展普惠金融覆蓋面，提升普惠金融發(fā)展實效，成為普惠金融供給總量最大的金融機構。

以數(shù)據(jù)增信開展主動客戶洞察。過去，銀行習慣性地關注企業(yè)財務報表、抵質押物，財務信息不健全、資產積累不充分的小微企業(yè)被傳統(tǒng)金融拒之門外。建設銀行創(chuàng)新性地將數(shù)據(jù)作為新型生產要素，整合小微企業(yè)在生產經營和生活中積累的海量數(shù)據(jù)，“不看磚頭看專利”，對基本信息、信用信息、經營結算信息交叉驗證，基于數(shù)據(jù)、模型和算法，實現(xiàn)對企業(yè)償債能力的全新評價。以企業(yè)信用評價體系重構、銀行信貸流程重塑，解決長尾客群的用信、增信難題。

以線上產品創(chuàng)新服務供給體系。針對小微企業(yè)、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶的不同特點和需求，研發(fā)“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“善貸”等標準化、定制化產品體系。面向零售煙酒糖茶、專精特新、貨車司機、交通物流等重點領域和下沉市場，交付更多產品。按照客群、場景以及額度、期限、擔保方式等維度分類抽象成標準化、模塊化的元部件，根據(jù)客群特定和業(yè)務需要快速組裝定制化產品，并根據(jù)客戶行為敏捷迭代。新模式產品累計為370萬戶小微企業(yè)提供貸款支持超9萬億元，信用貸款客戶占比約60%。暢通產業(yè)鏈循環(huán)，深入觸達鏈條末梢小微企業(yè)，2022年末，供應鏈“建行e貸”小微企業(yè)融資余額達2844億元。

以平臺運營推動市場觸達擴面提效。秉承開放共享原則，建設銀行在同業(yè)機構中首家創(chuàng)新推出“惠懂你”手機移動端融資及綜合服務平臺，突破物理空間和時間限制，支持掌上指尖便捷辦理，推動資金迅速直達企業(yè)，實現(xiàn)無接觸7×24小時服務。自2018年9月面市至今，已迭代多個版本，優(yōu)化多維產品布局，升級信貸作業(yè)全旅程、全品類服務，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務功能和服務體驗。同時，聚焦經營成長需求，提供財務管理、物流服務、法律服務等綜合服務，新增5大模塊26項綜合金融功能，上線7大品類32項公共服務，拓展高頻場景服務。截至2022年末，“惠懂你”平臺訪問量達2.08億次，認證客戶近900萬戶，授信金額突破1.6萬億元。

以場景拓維實現(xiàn)廣泛生態(tài)賦能。在供給側破解融資難題的基礎上，建設銀行主動搭建共享賦能的生態(tài)體系，既從企業(yè)生存發(fā)展的角度以高效金融服務助其經營致富，又從企業(yè)成長和市場長期繁榮的角度提供高質量綜合服務，積極推動“大普惠、新普惠”。建設“勞動者港灣”，提供便民服務，讓快遞小哥、環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機等勞動者可以在網點歇歇腳、喝喝水；服務科創(chuàng)企業(yè)，建立“創(chuàng)業(yè)者港灣”，為科創(chuàng)企業(yè)、創(chuàng)投公司、科研院校、孵化機構等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)孵化、信貸融資、創(chuàng)投服務、輔助培訓、產業(yè)對接等全生命周期綜合服務；主動承擔社會責任，推進金融啟蒙，提供以經濟金融知識為主的培訓學習服務，“金智惠民”工程榮獲全國總工會“互聯(lián)網+普惠服務”最具影響力平臺獎；助力鄉(xiāng)村振興，拓展“裕農通”村口服務生態(tài)，廣泛連接鄉(xiāng)村社會資源，與村委會、村口超市、衛(wèi)生診所等，合作共建普惠金融服務點，為村民提供基礎性金融服務，把銀行“窗口”搬到“村口”。2022年末，“裕

農通”服務點服務農戶5200萬戶，當年累計辦理各類交易4.1億筆。此外，建設銀行還謀求發(fā)展合力，推動產學研跨界協(xié)同。研究發(fā)布普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數(shù)，全面刻畫小微企業(yè)運營態(tài)勢與普惠金融發(fā)展狀況，已發(fā)布19期，累計閱讀量超9500萬。

以智能風控帶動業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。小微企業(yè)自身抗風險能力弱，缺乏有效信用記錄，風險狀況難以有效評估。建設銀行實施風險主動管理、過程管理和預期管理，通過將關鍵動作及管理要求納入系統(tǒng)自動控制，減少人為干預，規(guī)避操作風險和道德風險，建立企業(yè)級底線排查拒險、智能反欺詐阻斷排險、場景模型選客識險、多維額度管理控險、監(jiān)測預警避險、催收處置化險等“六位一體”風險管控體系。在此基礎上，完善普惠金融協(xié)同風險管理機制，持續(xù)開展重點機構、行業(yè)、產品質量監(jiān)測。結合市場及客戶變化情況，優(yōu)化迭代小微企業(yè)評分卡、反欺詐模型、預警及催收管理工具等，提升風險管控水平。近年來，普惠金融資產質量保持穩(wěn)定，切實做到了有情懷、有能力、可持續(xù)。

提升數(shù)字普惠金融能力，仍需多方發(fā)力，加強各類參與主體的數(shù)字基礎設施建設與政策保障

我國數(shù)字普惠金融體系正在形成金融供給主體不斷豐富、金融科技持續(xù)賦能、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局，數(shù)字化、線上化、生態(tài)化經營是未來的發(fā)展方向。唯有敞開胸襟、堅定探索、快速行動、穩(wěn)步推進，才能下好先手棋、打好主動仗。

豐富數(shù)據(jù)要素供給。數(shù)據(jù)要素是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關鍵，除了企業(yè)數(shù)據(jù)外，還需要廣泛連接政府及第三方信息平臺，持續(xù)引入公共數(shù)據(jù)，搭建國家級信息數(shù)據(jù)共享平臺，形成數(shù)字化生態(tài)共同體。同時，推動中小企業(yè)數(shù)字化轉型，國家近年來大力提倡中小企業(yè)“上云用數(shù)賦智”，重視發(fā)展“工業(yè)互聯(lián)網+智能制造”產業(yè)生態(tài)，一方面能幫助中小企業(yè)提升智能化生產效率和新技術研發(fā)競爭力，另一方面可以提高全產業(yè)鏈協(xié)同，進而延鏈、補鏈、固鏈、強鏈，提升制造業(yè)、產業(yè)鏈的國際競爭力，還可以幫助銀行獲取更豐富的生產數(shù)據(jù)補充信用評價和授信判斷。

加強金融科技應用。金融科技應用還有幾個方面需要加強。一是依托金融科技推動數(shù)字普惠業(yè)務架構的優(yōu)化，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)字化渠道、物聯(lián)網等技術工具來降低整體運營成本，從全流程賦能營銷、信貸和風控等多環(huán)節(jié)。二是構建場景金融，運用開放銀行技術，將數(shù)字普惠金融服務無縫嵌入合作伙伴場景中，以交易觸發(fā)金融服務需求。三是金融科技技術輸出共享，大中小銀行、互聯(lián)網金融公司可以共建數(shù)字化生態(tài)，深化技術合作推進創(chuàng)新。

完善多元化數(shù)字普惠供給體系。不斷深化金融供給側結構性改革，持續(xù)激發(fā)普惠金融相關市場主體的積極性、主動性和創(chuàng)造性。銀行業(yè)應加強數(shù)字化運營，持續(xù)推進線上改造和下沉服務，同時發(fā)揮線下網點優(yōu)勢，線上、線下聯(lián)動，為中小企業(yè)提供便捷、綜合的金融服務?；ヂ?lián)網金融機構應找準在普惠金融中的定位，利用科技力量、平臺優(yōu)勢、靈活機制形成有益的互補。此外，保險、信托、租賃等非銀行金融機構也應積極參與到數(shù)字普惠金融的供給中，滿足中小企業(yè)多樣化的金融需求。

優(yōu)化社會信用與消費者保護體系。充實個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，全面、客觀記錄個人社會信用活動，加強財稅、工商、監(jiān)管等部門聯(lián)動，推動政府開放公共數(shù)據(jù)，鼓勵金融機構依法參與社會信用體系建設，積極利用大數(shù)據(jù)技術，建立防欺詐、反欺詐防線，逐步形成覆蓋全社會的普惠金融信用體系。此外，我國數(shù)字普惠金融在迅速發(fā)展的同時，也承受著客戶隱私泄露的沉重代價。防范和管控隱私泄露風險，一方面要嚴厲打擊泄露客戶信息違法性行為，強化監(jiān)督管理，提高違法成本；另一方面要探索建立數(shù)據(jù)安全閉環(huán)管理，加強物理環(huán)境、系統(tǒng)架構等技術層面的設計，在制度層面對數(shù)據(jù)進行分層分級管理，杜絕客戶數(shù)據(jù)信息泄露和濫用。

普惠金融發(fā)展離不開廣大金融機構積聚智慧、開拓創(chuàng)新，離不開全社會積極參與、凝聚共識、攜手共進。希望金融機構繼續(xù)堅守人民立場、堅定責任擔當，慎終如始、再接再厲，以數(shù)字科技提高普惠金融服務能力，促進實現(xiàn)金融權利的機會平等、金融資源的合理配置、金融服務的應享盡享，共同扎實推進普惠金融事業(yè)高質量發(fā)展。

（作者系中國建設銀行普惠金融事業(yè)部副總經理）

責任編輯：孫 爽