機(jī)構(gòu)改革對(duì)縣域征信查詢服務(wù)的影響分析

從寶輝

2023年3月，黨的二十屆二中全會(huì)通過(guò)了《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，重點(diǎn)加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)、金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)管理、鄉(xiāng)村振興、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等重點(diǎn)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)職責(zé)優(yōu)化和調(diào)整。《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》明確提出“統(tǒng)籌推進(jìn)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)改革”，不再保留中國(guó)人民銀行縣（市）支行，相關(guān)職能上收至中國(guó)人民銀行地（市）中心支行。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)人民銀行縣（市）支行作為總行的派出機(jī)構(gòu)，在縱向和橫向兩個(gè)維度上創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，既接受總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和垂直管理，在人民銀行體系中發(fā)揮重要職能作用；又立足所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動(dòng)金融改革和創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平等諸多方面發(fā)揮積極作用。征信管理業(yè)務(wù)，尤其是征信基礎(chǔ)服務(wù)，逐漸成為中國(guó)人民銀行縣（市）支行的一項(xiàng)重要職能，此次機(jī)構(gòu)改革勢(shì)必會(huì)對(duì)基層征信基礎(chǔ)服務(wù)產(chǎn)生重大影響。

服務(wù)現(xiàn)狀

縣域征信查詢占比較高。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)征信基礎(chǔ)服務(wù)的需求與日俱增。以安徽省安慶市為例，目前全市共布放個(gè)人征信自助查詢機(jī)20臺(tái)，其中縣（市）布放13臺(tái)，占比為65%；2023年1—3月，全市個(gè)人征信查詢量為31179筆，其中縣（市）個(gè)人征信查詢量為19802筆，占比為64%；2023年1—3月，企業(yè)征信查詢量為1537筆，其中縣（市）企業(yè)征信查詢量為1107筆，占比為72%。

查詢需求分布不均衡。根據(jù)安慶市征信查詢量對(duì)比，各縣（市）之間查詢量存在較大差異，常住人口多的地域全年查詢量需求較大，個(gè)別縣域查詢量低于平均查詢量。此外，由于市級(jí)區(qū)域查詢網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍較大，距離市區(qū)較近的縣域征信查詢量較低，有查詢需求人群往往就近在市區(qū)進(jìn)行查詢。

征信服務(wù)能力亟待提升?；鶎右痪€征信服務(wù)人員缺乏一定的征信知識(shí)和專業(yè)技能，且有一人多崗的問(wèn)題，存在無(wú)法準(zhǔn)確理解征信報(bào)告內(nèi)容、精確解答信息主體疑問(wèn)、及時(shí)解決信息主體需求等問(wèn)題，導(dǎo)致信息主體體驗(yàn)感較差。同時(shí)，由于人民銀行嚴(yán)格落實(shí)過(guò)“過(guò)緊日子”的精神，縣域支行日常經(jīng)費(fèi)較為緊張，設(shè)備更新不及時(shí)，設(shè)備存在老化現(xiàn)象，查詢效率也往往較低。

影響分析

查詢服務(wù)短期供給不足。撤銷人民銀行縣（市）支行后，縣域人工征信查詢服務(wù)窗口隨之將逐步取消。目前，縣域企業(yè)征信查詢普遍依賴柜臺(tái)查詢，個(gè)人自助查詢機(jī)暫時(shí)無(wú)法識(shí)別身份證以外的其他有效身份證件，由此勢(shì)必導(dǎo)致基層征信查詢服務(wù)短期供給不足。此外，為滿足國(guó)家機(jī)關(guān)依法履職需要，人民銀行長(zhǎng)期以來(lái)向國(guó)家機(jī)關(guān)提供現(xiàn)場(chǎng)查詢服務(wù)，撤銷縣域支行后，國(guó)家縣級(jí)機(jī)關(guān)司法查詢也將存在諸多不便。

線上征信查詢有待優(yōu)化。近年來(lái)，征信中心不斷優(yōu)化線上信用報(bào)告查詢方式、拓寬線上查詢渠道，但目前仍存在一些突出問(wèn)題。一是線上查詢等待時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)法滿足信息主體及時(shí)性要求。二是線上查詢信用報(bào)告只提供簡(jiǎn)單版本，無(wú)法提供詳細(xì)版本，影響信用報(bào)告使用者了解詳細(xì)信息，無(wú)法滿足信息主體全面性要求。三是使用單位對(duì)線上版本的信用報(bào)告認(rèn)可度不高。如信息主體辦理公積金貸款時(shí)，需要提供一份人民銀行自助查詢機(jī)版本的信用報(bào)告，線上信用報(bào)告無(wú)法滿足信息主體實(shí)用性要求。

信息主體維權(quán)難度加大。當(dāng)前，征信信息以其社會(huì)影響和行為約束作用，成為金融維權(quán)領(lǐng)域的輿情熱點(diǎn)和重心，征信異議、征信投訴、訴訟案件數(shù)量日漸上升，甚至出現(xiàn)以獲取私利為目的的專業(yè)或職業(yè)“投訴者”“征信修復(fù)機(jī)構(gòu)”，且投訴原因趨于多元化，投訴事由貫穿征信業(yè)務(wù)全流程。人民銀行縣（市）支行撤銷后，縣域信息主體維權(quán)難度將加大，協(xié)調(diào)成本更高。

管理半徑加大衍生信息安全風(fēng)險(xiǎn)。征信自助查詢機(jī)涉及個(gè)人隱私信息的查詢和處理，安全問(wèn)題尤為突出。人民銀行縣（市）支行撤銷后，地市中心支行將直接管理縣域征信自助查詢?cè)O(shè)備，有些地市下轄縣（市）較多，管理半徑加大勢(shì)必衍生信息安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，征信自助查詢機(jī)的管理質(zhì)量直接影響其使用效果和用戶體驗(yàn)，商業(yè)銀行代理查詢帶來(lái)的用戶體驗(yàn)會(huì)大打折扣。

優(yōu)化建議

以代理查詢?yōu)橹?，加大縣域查詢服務(wù)供給。根據(jù)縣域征信查詢實(shí)際，結(jié)合地理位置等因素，科學(xué)測(cè)算征信服務(wù)半徑，依托金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)，在保證信息安全的條件下，逐步加大自助查詢?cè)O(shè)備布放，充分發(fā)揮代理網(wǎng)點(diǎn)在提供信用報(bào)告查詢服務(wù)方面的便捷優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，以省為單位，探索開(kāi)展縣域信息主體線上征信維權(quán)試點(diǎn)工作，切實(shí)提升基層人民群眾在征信領(lǐng)域的獲得感。

統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，深化代理網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建。制定出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)代理查詢標(biāo)準(zhǔn)化管理辦法，制定統(tǒng)一制度，確定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，健全完善管理機(jī)制和獎(jiǎng)懲考核機(jī)制，必要時(shí)可結(jié)合查詢情況適當(dāng)撥付查詢補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)。同時(shí)，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)代理查詢服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)，穩(wěn)步推進(jìn)征信查詢服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

強(qiáng)化科技賦能，研發(fā)自助查詢機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)。為防范可能引發(fā)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，可采用技術(shù)手段切實(shí)防范違規(guī)查詢，探索研發(fā)上線自助查詢機(jī)開(kāi)機(jī)、關(guān)機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)。實(shí)行7×24小時(shí)監(jiān)控，并與查詢機(jī)管理員的手機(jī)實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)，管理員可線上實(shí)時(shí)查看布放機(jī)具的工作狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)將征信信息安全防范關(guān)口前移，安全管理措施從“事后補(bǔ)救”變?yōu)椤笆虑罢瓶亍?，有效提升自助查詢機(jī)的安全管理水平，保障征信信息安全。

拓展查詢渠道，改進(jìn)優(yōu)化線上查詢方式。在查詢內(nèi)容上，建議線上查詢信用報(bào)告可以提供簡(jiǎn)單版本和詳細(xì)版本，與自助查詢機(jī)、臨柜查詢保持內(nèi)容一致、版本相同，從而提升線上查詢信用報(bào)告版本的認(rèn)可度。在查詢途徑上，進(jìn)一步完善私密驗(yàn)證方式，采用姓名、身份證號(hào)、手機(jī)短信等便捷驗(yàn)證方式，縮短報(bào)告獲取時(shí)間，提升信息主體線上查詢體驗(yàn)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行安慶市中心支行）

責(zé)任編輯：楊生恒