數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的機(jī)制、困境及對策探討

羅丹

2020年我國完成了全面脫貧和消除絕對貧困的艱巨任務(wù)，但我國相對貧困問題卻仍然存在，扶貧工作并未停止。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為緩解相對貧困的重要手段，研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能通過緩解信貸約束，促進(jìn)居民就業(yè)；增加居民收入，縮小城鄉(xiāng)差距；增加人均消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)升級來減緩相對貧困程度。但數(shù)字普惠金融仍然存在城鄉(xiāng)差距較大，區(qū)域發(fā)展不平衡，馬太效應(yīng)凸顯，可能加劇相對貧困，改善效果有限，邊際收益遞減等缺陷。在實(shí)踐中應(yīng)定制差異化發(fā)展戰(zhàn)略，提高貧困戶金融素養(yǎng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加深用戶使用深度。

一、引言

構(gòu)建解決相對貧困的長效機(jī)制，推動脫貧攻堅(jiān)工作的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，鞏固脫貧成果，防止集體返貧仍是新時(shí)代扶貧事業(yè)的重要議題，也是實(shí)現(xiàn)滿足人民美好生活需要的必經(jīng)之路。

金融扶貧是解決相對貧困，彌補(bǔ)城鄉(xiāng)收入差距的重要手段。2016年，我國通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，體現(xiàn)了我國數(shù)字金融發(fā)展水平在全球的示范作用以及全力推進(jìn)數(shù)字普惠金融事業(yè)發(fā)展的必要性。在過去數(shù)年中，我國的數(shù)字普惠金融事業(yè)取得了長足發(fā)展，在2011至2020年間實(shí)現(xiàn)了跨越式增長，各省數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)從33.6增長至334.8，在推動我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展，彌合居民收入差距中發(fā)揮了重要作用。

近年來，有關(guān)數(shù)字普惠金融對于相對貧困的影響作用與路徑的研究逐漸興起，在幫助解決相對貧困的實(shí)踐中，數(shù)字普惠金融彰顯了其有效性、便捷性與廣泛性，但同時(shí)，作為改善貧困的新手段，在推動脫貧事業(yè)發(fā)展的道路上其也面臨著許多困境與問題。本文通過探究數(shù)字普惠金融對相對貧困的緩解作用，分析在此過程中其存在的問題，為數(shù)字普惠金融如何有效減緩相對貧困提出相關(guān)建議。

二、文獻(xiàn)綜述

對于數(shù)字普惠金融的概念，業(yè)界學(xué)者尚未形成統(tǒng)一定論，“數(shù)字普惠金融”“數(shù)字金融”“互聯(lián)網(wǎng)金融”往往被混放在一起討論。《普惠金融體系藍(lán)皮書》中將普惠金融定義“為以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。然而由于人力成本高、金融機(jī)構(gòu)的獲利性、服務(wù)時(shí)間和地理空間受限等問題，普惠金融服務(wù)難以覆蓋與深入偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)。2013年，隨著第一代互聯(lián)網(wǎng)與移動支付技術(shù)的實(shí)現(xiàn)與推廣，傳統(tǒng)普惠金融逐漸升級為新一代互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，極大程度提高了金融服務(wù)的覆蓋率，降低了金融服務(wù)的擴(kuò)張成本。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融也留有目標(biāo)偏移、金融排斥、成本高企等問題，使其出現(xiàn)了只“普”不“惠”的現(xiàn)象。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展與監(jiān)管體系的完善，普惠金融進(jìn)程開始引入數(shù)字技術(shù)的支持，我國在G20峰會中主導(dǎo)通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，將數(shù)字普惠金融定義為泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的正規(guī)金融服務(wù)行動，關(guān)鍵點(diǎn)在于負(fù)責(zé)任、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)。在此基礎(chǔ)上，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注相關(guān)議題，相關(guān)文獻(xiàn)量在2015至2021年間快速穩(wěn)定增長，年均增長率達(dá)倍數(shù)級?，F(xiàn)有研究方向主要集中在數(shù)字普惠金融的性質(zhì)內(nèi)涵，數(shù)字普惠金融與共同富裕、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)村減貧效應(yīng)等方面。數(shù)字普惠金融與相對貧困間關(guān)系的討論在近兩年逐漸興起，大部分研究聚焦在數(shù)字普惠金融能否減輕相對貧困以及影響相對貧困的理論邏輯、影響機(jī)理、實(shí)現(xiàn)路徑上。對于數(shù)字普惠金融作用于相對貧困的效果，許多學(xué)者持不同觀點(diǎn)。部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融對于減輕相對貧困具有正向作用。宋曉玲（2017）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距。何宜慶（2020）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的“數(shù)字紅利”顯著，對農(nóng)村居民收入具有門限效應(yīng)，當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度跨越門限值后可以進(jìn)一步激發(fā)增收效應(yīng)。張嫣娟（2023）指出數(shù)字普惠金融主要通過直接效應(yīng)，同時(shí)在就業(yè)帶動、經(jīng)濟(jì)環(huán)境改善、學(xué)習(xí)效應(yīng)等引起的次生效應(yīng)的帶動下促進(jìn)對相對貧困狀態(tài)的改善。但也有學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融對相對貧困的影響存在局限性甚至反向作用。胡聯(lián)（2021）等通過宏觀面板數(shù)據(jù)和微觀數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)由于低收入家庭缺乏數(shù)字工具，現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展反而加劇了相對貧困。何宗樾（2020）等指出數(shù)字普惠金融具有結(jié)構(gòu)性問題，可能會使得處于貧困中的家庭機(jī)會和資源被進(jìn)一步擠占以及就業(yè)機(jī)會被剝奪從而加劇貧困。

綜上所述，數(shù)字普惠金融的相關(guān)議題逐漸成為熱點(diǎn)，其中有關(guān)相對貧困的討論還未形成統(tǒng)一觀點(diǎn)?？傮w上，其發(fā)展時(shí)間較晚，在近三年內(nèi)才漸漸興起，并且研究數(shù)量較少，2022年中，知網(wǎng)收錄的相關(guān)文獻(xiàn)僅有153篇。因此，此方面的研究還需要進(jìn)一步深入，未來可以從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，進(jìn)一步探討數(shù)字普惠金融對于貧困治理的作用機(jī)制。

三、數(shù)字普惠金融對相對貧困的緩解作用

（一）緩解信貸約束，促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)

在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，由于農(nóng)戶貸款額度小、筆數(shù)多、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管難度高以及金融網(wǎng)點(diǎn)分布有限等原因，農(nóng)戶貸款常常面臨搜尋成本高和信息不對稱等問題，導(dǎo)致不少農(nóng)村人口的貸款需求得不到滿足。即便普惠金融政策推行多年，我國的農(nóng)村信貸約束比例仍然較高，依舊存在農(nóng)戶信貸需求旺盛而正規(guī)金融的滿足率卻較低的現(xiàn)象。但數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以有效解決此類問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對海量信息的處理可以讓金融機(jī)構(gòu)了解用戶的信用情況，隨著線上金融服務(wù)的普及和服務(wù)質(zhì)量的提高，用戶也能更加全面便捷地了解金融產(chǎn)品詳情，從而降低了交易中的信息不對稱。另外，數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)新了抵押擔(dān)保模式，降低了擔(dān)保要求，能夠有效減輕農(nóng)戶貸款約束，減輕農(nóng)戶貸款“畏難”心理。

信貸約束的緩解能夠有效解決農(nóng)戶資金需求，從而促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)，提高居民收入，緩解相對貧困。電子商務(wù)等新型商業(yè)模式的發(fā)展離不開數(shù)字金融，數(shù)字金融工具的改進(jìn)有效降低了金融交易成本，促進(jìn)金融信息流通，幫助使用者更便利、更高效、更低價(jià)地獲得市場動向與創(chuàng)業(yè)機(jī)會，為貧困人口增加增收途徑，為鼓勵居民創(chuàng)業(yè)提供技術(shù)支撐，進(jìn)而緩解相對貧困。同時(shí)，信貸約束的緩解能化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響大且具有較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，農(nóng)戶無法通過金融服務(wù)緩解風(fēng)險(xiǎn)，而數(shù)字普惠金融的數(shù)字貸款與數(shù)字保險(xiǎn)能夠有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)資金缺口，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航。

（二）增加居民收入，縮小城鄉(xiāng)差距

數(shù)字普惠金融可以通過降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)覆蓋率、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低獲取門檻促進(jìn)居民收入增長，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距從而緩解相對貧困。第一，虹膜識別、人臉識別、指紋識別等數(shù)字技術(shù)發(fā)展能提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，降低人工成本，同時(shí)線上金融服務(wù)以及移動支付技術(shù)的發(fā)展讓金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大服務(wù)范圍實(shí)現(xiàn)服務(wù)提供，從而有效降低金融服務(wù)成本。第二，數(shù)字技術(shù)能幫助打破時(shí)空限制，讓金融服務(wù)不再局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)滲入，使該地區(qū)人口僅通過移動設(shè)備就能成為金融服務(wù)對象，享受金融優(yōu)惠。第三，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展能夠幫助建立全面征信體系，使得金融風(fēng)險(xiǎn)識別變得精細(xì)化，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識別的效率和準(zhǔn)確度，改變低收入、偏遠(yuǎn)地區(qū)群體被排除在金融服務(wù)范圍外的不平等現(xiàn)象。第四，數(shù)字技術(shù)幫助創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，為低收入群體提供小額、低門檻的金融服務(wù)，同時(shí)提高低收入群體金融知識，幫助其合理配置閑置資金增加資金收入，進(jìn)一步降低了金融服務(wù)獲取門檻。基于此，數(shù)字普惠金融在偏遠(yuǎn)地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展，能有效減輕金融排斥與門檻效應(yīng)，幫助低收入人口合理配置閑置資金，增加收入渠道，提供更好的金融環(huán)境，從而提高居民收入。

（三）增加人均消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)升級

大量低收入家庭受困于資金流動性約束，大部分收入都用于生存型消費(fèi)，發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)占比較低，進(jìn)一步加大了家庭間抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金再生產(chǎn)能力的差距。而數(shù)字普惠金融能夠幫助緩解信貸約束，使得更多家庭能享受金融服務(wù)優(yōu)惠，擺脫金融困境，增加家庭流動資金。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與第三方支付平臺的發(fā)展讓線上購物與支付覆蓋了我國大部分家庭。家庭的消費(fèi)不再受限于地理遠(yuǎn)近，交易成本的降低使得更多家庭能夠更便捷地獲取產(chǎn)品資料，進(jìn)而改變消費(fèi)方式、提高消費(fèi)多樣性、增加消費(fèi)數(shù)量。

四、數(shù)字普惠金融減緩相對貧困面臨的困境

（一）城鄉(xiāng)差距較大，區(qū)域發(fā)展不平衡

我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展長期以來都存在發(fā)展不平衡的問題，主要分為城鄉(xiāng)不平衡與區(qū)域不平衡兩類，這使得數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)以及不同區(qū)域的減貧程度也存在相應(yīng)差異。北京大學(xué)2021年發(fā)布的《數(shù)字普惠金融（2011-2020年）指數(shù)報(bào)告》（以下稱《報(bào)告》）顯示，數(shù)字普惠金融指標(biāo)中的覆蓋廣度和使用深度都與城市化水平高度正相關(guān)，這代表城市地區(qū)數(shù)字普惠金融的建設(shè)優(yōu)于農(nóng)村地區(qū)；在全國范圍上，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部次之，西部和東北地區(qū)相對落后。

在發(fā)展趨勢上，中部地區(qū)與東部地區(qū)間數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差距逐漸縮小，但西部地區(qū)、東北地區(qū)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距卻在進(jìn)一步擴(kuò)大。這種不平衡源于城鄉(xiāng)與地區(qū)間經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的差異，數(shù)字技術(shù)雖然能突破時(shí)空地理限制，讓落后與人口稀疏地區(qū)也能享受普惠金融成果，但金融本質(zhì)上仍不能脫離經(jīng)濟(jì)活動而單獨(dú)存在，其網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與集聚效應(yīng)使得金融服務(wù)在城鄉(xiāng)、地域中經(jīng)濟(jì)水平較高的城市與區(qū)域相對集中是不可避免的。但此種城鄉(xiāng)差距與區(qū)域差距使得經(jīng)濟(jì)水平本就相對落后的地區(qū)獲得的金融服務(wù)資源更加稀少，進(jìn)而進(jìn)入資源稀缺、資本積累難、經(jīng)濟(jì)水平落后、缺少發(fā)展資源的惡性循環(huán)，更加劇了相對貧困的程度。

（二）馬太效應(yīng)凸顯，相對貧困加劇

數(shù)字普惠金融確實(shí)能夠通過數(shù)字技術(shù)為更多人帶來便利實(shí)惠的金融服務(wù)，但其“普惠”效果得到發(fā)揮的前提是使用對象與互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)結(jié)。2021年我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然只有57.6%，而處于相對貧困標(biāo)準(zhǔn)下的人群和不被互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋的人群有較高的重合度。

第一，部分農(nóng)戶的受教育水平較低，由于缺少互聯(lián)網(wǎng)工具，金融知識的普及更難以惠及他們，這導(dǎo)致即便數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍提高，仍有不少用戶不懂如何利用金融服務(wù)配置資源與防范風(fēng)險(xiǎn)。《報(bào)告》中指出，數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度在全國地區(qū)基本較高，但使用深度上中西部地區(qū)卻依舊十分落后。而擁有一定知識水平的人口在數(shù)字金融的幫助下，能夠更輕易突破地理、自身?xiàng)l件、資產(chǎn)水平等限制條件，運(yùn)用數(shù)字金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)收入增長和資本積累，從而進(jìn)一步加大相對貧困。

第二，數(shù)字金融出現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)偏向”使得能夠突破“工具限制”的經(jīng)濟(jì)水平較高群體通過數(shù)字普惠金融獲得了更多的經(jīng)濟(jì)資源和發(fā)展機(jī)會，變相擠占了缺乏數(shù)字工具人口的資源和機(jī)會。與此同時(shí)，數(shù)字變革對勞動市場的沖擊與能夠接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體所擁有的信息優(yōu)勢讓脫離互聯(lián)網(wǎng)的人群在就業(yè)上陷入了更深的困境，這引發(fā)的失業(yè)也成為加劇相對貧困的原因之一。與此同時(shí)，老年人口和女性等特定群體若無法接觸互聯(lián)網(wǎng)將更有可能面臨資源擠占，從而提升貧困發(fā)生概率。

除了數(shù)字工具的缺乏，由于部分人口基礎(chǔ)資源較差，可用資金較少，需求水平仍主要停留在生存與發(fā)展需要，數(shù)字普惠金融對于貧困群體的促進(jìn)作用十分有限。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開其他金融和硬件基礎(chǔ)設(shè)施的配套，而部分地區(qū)的金融設(shè)施建設(shè)不全面、不完善使得部分人口相對更難獲得機(jī)會與信息，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)差距被進(jìn)一步拉大。

（三）改善效果有限，邊際收益遞減

張嫣娟（2023）在對數(shù)字普惠金融對相對貧困的改善效應(yīng)研究中發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對相對貧困的改善作用呈現(xiàn)“倒U”型特征，即數(shù)字普惠金融僅對處于相對貧困中間水平的群體有較明顯的改善，而對于相對貧困水平最高和較低的群體影響受限。這說明了數(shù)字普惠金融對相對貧困的改善效果并未達(dá)到理想狀態(tài)，能運(yùn)用數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)脫離相對貧困的群體仍占少數(shù)。另外，從短期來看，數(shù)字普惠金融能夠通過緩解金融約束促進(jìn)消費(fèi)升級等方式減緩相對貧困，但長期來看，由于個(gè)體的知識水平、接受能力、金融素養(yǎng)水平受限，難以加深其對金融服務(wù)的使用深度，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步提升，數(shù)字普惠金融對于相對貧困的改善成果呈現(xiàn)邊際收益遞減的規(guī)律，而隨著相對貧困標(biāo)準(zhǔn)的提高，此類人群容易再次陷入貧困。北京大學(xué)運(yùn)用收斂指數(shù)反應(yīng)地區(qū)數(shù)字普惠金融偏離整體平均水平的差異以及這種差異的動態(tài)過程，《報(bào)告》指出，地區(qū)的使用深度仍存在較大彌合空間是導(dǎo)致我國近年來數(shù)字普惠金融區(qū)間收斂速度放緩的主要原因，如圖1，這也從側(cè)面顯示出使用深度的受限會降低數(shù)字普惠金融對相對貧困的緩解作用。

五、對策與建議

數(shù)字普惠金融在減緩相對貧困中發(fā)揮著重要作用，但同時(shí)也暴露出許多問題，為了能進(jìn)一步迸發(fā)數(shù)字普惠金融的減貧作用，填補(bǔ)此過程中的漏洞，本文提出以下對策與建議：

第一，縮小經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，定制差異化發(fā)展戰(zhàn)略。經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距是導(dǎo)致數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡的主要原因，相關(guān)部門應(yīng)施行鼓勵政策，健全轉(zhuǎn)移支付制度，培育創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，加快落后地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)的城市化建設(shè)，縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異。對于區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，應(yīng)定制差異化的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。針對經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，應(yīng)進(jìn)一步提高數(shù)字金融普及率，提供實(shí)惠、便捷、門檻低的金融服務(wù)，增加農(nóng)業(yè)資金，拓寬部分群體借貸渠道，幫助實(shí)現(xiàn)增收。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，應(yīng)提高金融服務(wù)品質(zhì)，提供差異化、個(gè)性化、創(chuàng)新化的金融產(chǎn)品，滿足用戶多樣性的需求。第二，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。為降低金融服務(wù)信息不對稱性，積極推動金融知識的普及與提高用戶金融素養(yǎng)必不可少。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)線上服務(wù)與解答水平，同時(shí)增加相關(guān)培訓(xùn)人員深入推廣保險(xiǎn)、貸款、利率、理財(cái)?shù)冉鹑谥R與運(yùn)用機(jī)制，提高金融服務(wù)的信任度與接受度。同時(shí)，政府還應(yīng)加強(qiáng)金融類普法教育，積極整治農(nóng)村金融環(huán)境，防止陷入金融騙局，對金融服務(wù)產(chǎn)生畏懼心理。第三，推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加深用戶使用深度。我國數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍與使用深度絕對水平仍然較低，這主要源于“數(shù)字鴻溝”的存在，而根源則在于部分地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善。因此，為提高數(shù)字普惠金融水平，可從加強(qiáng)通信設(shè)施建設(shè)、改進(jìn)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)、構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字化信用評分體系等方面推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，幫助偏遠(yuǎn)地區(qū)居民享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)