數(shù)字金融、創(chuàng)業(yè)選擇與農(nóng)戶收入

邵子航 張子睿

基于農(nóng)戶實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，采用OLS模型、無(wú)條件分位數(shù)回歸和中介效應(yīng)模型，在構(gòu)建數(shù)字金融指數(shù)基礎(chǔ)上，研究數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶收入影響，探討其影響機(jī)制并進(jìn)行內(nèi)生性和穩(wěn)健性檢驗(yàn)。研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字金融能顯著促進(jìn)農(nóng)戶增收，并驗(yàn)證存在非線性影響關(guān)系；分維度看，數(shù)字金融政策了解度、數(shù)字金融服務(wù)使用度、數(shù)字金融服務(wù)滿意度對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生差異化影響，數(shù)字金融政策了解度、服務(wù)使用度影響效應(yīng)顯著，而服務(wù)滿意度不顯著。機(jī)制分析表明：數(shù)字金融能顯著影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇，進(jìn)而顯著促進(jìn)農(nóng)戶收入情況。進(jìn)一步分析表明：服務(wù)使用度中數(shù)字支付、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶收入影響最顯著；相較于高收入農(nóng)戶，數(shù)字金融對(duì)中低收入農(nóng)戶收入提升作用更大。據(jù)此，提出加強(qiáng)數(shù)字金融相關(guān)政策宣傳力度，加大基礎(chǔ)金融設(shè)施在農(nóng)村的建設(shè)力度，挖掘符合新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)業(yè)模式以及創(chuàng)業(yè)理念的個(gè)體等政策建議。

一、 引言

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占很大部分，如何提高幾億農(nóng)民的收入水平十分關(guān)鍵。隨著改革開(kāi)放進(jìn)入深水區(qū)，且近年來(lái)面臨內(nèi)外部持續(xù)沖擊的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)明顯放緩，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民美好生活需要與共同富裕奮斗目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)。探究如何激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要意義。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，習(xí)近平總書(shū)記指出，要深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。作為普惠金融的新形式與傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，數(shù)字金融逐漸成為農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。

目前已有很多研究關(guān)注數(shù)字金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，主要包括以下三個(gè)方面。一是數(shù)字金融的收入增長(zhǎng)效應(yīng)。石玲玲等［1］基于我國(guó)284個(gè)地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)分析表明，數(shù)字金融的發(fā)展有助于提高居民收入。二是數(shù)字金融的貧困減緩效應(yīng)。多數(shù)學(xué)者均認(rèn)為數(shù)字金融能夠有效減緩貧困［2］［3］。三是數(shù)字金融的收入分配效應(yīng)。周利［4］等利用基于分位數(shù)回歸的MM分解法，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展能夠更大程度地促進(jìn)低分位點(diǎn)從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。

二十大報(bào)告中提出，要拓寬農(nóng)民增收致富新渠道，2023年中央“一號(hào)文件”提出加強(qiáng)返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的增加不僅推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，也為農(nóng)民增收等社會(huì)問(wèn)題的解決拓展新渠道。資金約束是阻礙農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵因素，已有研究表明，數(shù)字金融發(fā)展能夠有效緩解融資約束，進(jìn)而對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生積極作用。李曉圓等［5］運(yùn)用省級(jí)面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融能夠明顯提升農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度，尤其是個(gè)體創(chuàng)業(yè)的活躍度。此外，數(shù)字金融對(duì)不同區(qū)域、不同創(chuàng)業(yè)類型的影響也存在明顯異質(zhì)性［6］［7］。

通過(guò)對(duì)已有文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有研究仍存在以下三個(gè)方面值得探討：第一，在指標(biāo)構(gòu)建方面?，F(xiàn)有指標(biāo)體系如科學(xué)反映我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)空趨勢(shì)的 “北大數(shù)字普惠金融指數(shù)”［8］，多指標(biāo)反映農(nóng)戶自身數(shù)字金融決策狀況的數(shù)字金融體系［9］［10］，但指標(biāo)體系指標(biāo)多為取值為0-1離散變量，可能存在對(duì)數(shù)字金融解讀不夠全面的缺陷，本文從農(nóng)戶自身金融需求角度出發(fā)構(gòu)建農(nóng)戶數(shù)字金融參與的指標(biāo)體系。第二，在農(nóng)民增收的非線性效應(yīng)方面。現(xiàn)有文獻(xiàn)多探究數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶收入水平的線性作用關(guān)系，而較少文獻(xiàn)關(guān)注農(nóng)戶收入的非線性特征［11］［12］，本文實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶增收的非線性特征，豐富既有數(shù)字金融農(nóng)戶增收的實(shí)際效應(yīng)研究。第三，在異質(zhì)性分析方面?，F(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行的異質(zhì)性分析還不充分，未回答“哪一種數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)在農(nóng)戶增收中發(fā)揮作用更大” 這一問(wèn)題。本文在考察數(shù)字金融各維度異質(zhì)性作用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步考察使用數(shù)字金融各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)對(duì)農(nóng)戶增收的作用，為推進(jìn)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供政策借鑒。

二 、理論分析與研究假設(shè)

（一） 數(shù)字金融與農(nóng)戶增收

數(shù)字金融被定義為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合業(yè)態(tài)，涵蓋電子支付、線上融資等業(yè)務(wù)［13］?？焖侔l(fā)展起來(lái)的數(shù)字金融，不同于傳統(tǒng)金融，能夠在供給側(cè)與需求側(cè)對(duì)農(nóng)戶增收產(chǎn)生影響。站在供給側(cè)角度，惠農(nóng)金融政策的普及推廣匹配農(nóng)戶貸款需求［14］；普惠金融的數(shù)字化降低營(yíng)運(yùn)服務(wù)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益；數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效評(píng)估，降低信貸違約成本；站在需求側(cè)角度，數(shù)字支付克服傳統(tǒng)現(xiàn)金支付的時(shí)空約束［15］，降低使用成本；數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品投資門檻低［16］，滿足農(nóng)戶閑錢理財(cái)需求；數(shù)字信貸高效低成本地緩解農(nóng)戶信貸約束；數(shù)字保險(xiǎn)極大地降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)［17］。

基于以上分析，本文提出如下研究假說(shuō)：

假說(shuō)1：數(shù)字金融能夠顯著促進(jìn)農(nóng)戶增收

（二） 數(shù)字金融、創(chuàng)業(yè)選擇與農(nóng)戶增收

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是農(nóng)村家庭通過(guò)投資行動(dòng)打破原有生產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)方式，增大面臨的收益與風(fēng)險(xiǎn)，改變個(gè)人社會(huì)地位的經(jīng)營(yíng)行為［18］。當(dāng)農(nóng)戶選擇農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)，通過(guò)轉(zhuǎn)入更多土地，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，從而增加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入；當(dāng)農(nóng)戶選擇工商業(yè)創(chuàng)業(yè)，一方面農(nóng)戶將自身農(nóng)地轉(zhuǎn)出獲得財(cái)產(chǎn)性收入［19］，另一方面，非農(nóng)部門勞動(dòng)生產(chǎn)率往往高于農(nóng)業(yè)部門，因此進(jìn)行非農(nóng)創(chuàng)業(yè)本身就在一定程度上增加了農(nóng)戶的非農(nóng)收入。創(chuàng)業(yè)這種投資經(jīng)營(yíng)行為往往需要一個(gè)最低的啟動(dòng)資金，數(shù)字金融以其強(qiáng)大的信息挖掘處理能力緩解供需兩側(cè)信息不對(duì)稱，增強(qiáng)金融服務(wù)的普及性，使農(nóng)戶獲得金融服務(wù)，從而提升創(chuàng)業(yè)概率［20］。

基于以上分析，本文提出如下研究假說(shuō)：

假說(shuō)2：數(shù)字金融可以通過(guò)促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生正向影響。

三、 研究方法

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文采用的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于2022年陜西省關(guān)中地區(qū)農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷內(nèi)容包括農(nóng)戶的個(gè)體、家庭和社會(huì)特征。調(diào)研共計(jì)發(fā)放問(wèn)卷370份，在剔除關(guān)鍵變量缺失值、異常值后，最終獲取有效樣本326份。

（二）變量說(shuō)明

1.被解釋變量?？紤]到農(nóng)戶自身受教育程度普遍較低，難以對(duì)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)資料進(jìn)行記錄，因此本文的被解釋變量為農(nóng)戶凈收入水平，采用農(nóng)戶2021年家庭年凈收入作為代理指標(biāo)，并對(duì)其取對(duì)數(shù)處理。

2.核心解釋變量。參考以往學(xué)者的研究［9］［10］，本文構(gòu)建度量農(nóng)戶數(shù)字金融的指標(biāo)體系，其中數(shù)字金融政策了解度與服務(wù)滿意度，采用李克特五級(jí)量表法，而數(shù)字金融服務(wù)使用度則按農(nóng)戶各項(xiàng)金融服務(wù)使用的種類累積賦值，本文采用TOPSIS—熵權(quán)法確定數(shù)字金融各指標(biāo)權(quán)重。

3.中介變量。參考何倩等［14］的做法，將農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇細(xì)化為農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)與工商業(yè)創(chuàng)業(yè)兩種類型，若受訪戶從事以上兩種創(chuàng)業(yè)中的任意一種及以上則定義進(jìn)行了創(chuàng)業(yè)選擇，取值為1，否則取值為0。

4.控制變量。本文參考張勛等［21］研究，從個(gè)人特征、家庭特征、社會(huì)特征3個(gè)層面選擇控制變量，變量定義及描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表 1。

描述性統(tǒng)計(jì)顯示? ，調(diào)查農(nóng)戶的男女比例整體適中，平均年齡為46.291歲，整體風(fēng)險(xiǎn)中性偏厭惡，絕大部分已婚，6成左右參與新農(nóng)合，家庭人口較少，黨員數(shù)量較少，集體組織加入數(shù)量較少。

（三）模型構(gòu)建

為探究數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶收入的影響，本文的核心解釋變量為數(shù)字金融，設(shè)定以下基本模型：

為檢驗(yàn)數(shù)字金融對(duì)農(nóng)民增收可能存在的非線性效應(yīng)，在模型中加入核心解釋變量的二次項(xiàng)，模型設(shè)定為：

式中，Yi為第i個(gè)農(nóng)戶在2021年家庭凈收入；代表第i個(gè)農(nóng)戶的數(shù)字金融水平，代表第i個(gè)農(nóng)戶的數(shù)字金融水平的平方項(xiàng)；為影響第i個(gè)農(nóng)戶收入水平的其他控制變量；為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

此外，Lind等［22］指出，在考慮U型關(guān)系時(shí)，當(dāng)數(shù)據(jù)僅有一段是單調(diào)凸形，二次項(xiàng)系數(shù)同樣會(huì)顯著，僅通過(guò)二次項(xiàng)系數(shù)的顯著性來(lái)判斷是否存在U型關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于薄弱。因此，在模型（2）判斷二次項(xiàng)系數(shù)顯著后，需要引入U(xiǎn)檢驗(yàn)，從而進(jìn)一步驗(yàn)證U型關(guān)系的可靠性。

四、 結(jié)果分析

（一） 數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶增收效果

首先是數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶收入的回歸，結(jié)果如表2模型1所示，核心解釋變量數(shù)字金融估計(jì)系數(shù)顯著為正，表明數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶收入增長(zhǎng)。據(jù)此，假說(shuō)1得以驗(yàn)證。

模型2、3和4依次探究政策了解度、服務(wù)使用度、服務(wù)滿意度對(duì)農(nóng)戶收入的影響。從回歸結(jié)果可以看出，服務(wù)滿意度對(duì)農(nóng)戶收入影響的回歸系數(shù)并不顯著，政策了解度、服務(wù)使用度的估計(jì)系數(shù)顯著為正。這可能是因?yàn)檎吡私舛仍礁?、服?wù)使用度越深［23］［24］，農(nóng)戶家庭金融服務(wù)可得性越高，從而增加農(nóng)戶收入。

模型5中驗(yàn)證數(shù)字金融一次項(xiàng)回歸系數(shù)在5％水平下顯著為正，二次項(xiàng)回歸系數(shù)在10%水平下顯著為負(fù)，說(shuō)明數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶收入作用效果具有非線性特征。之后，進(jìn)一步引入U(xiǎn)檢驗(yàn)，結(jié)果表明：數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶增收存在“倒U型”關(guān)系，并在5％顯著性水平上拒絕原假設(shè)，說(shuō)明數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶增收存在非線性作用的結(jié)論穩(wěn)健。

之所以表現(xiàn)為“倒U型”結(jié)構(gòu)，其可能的原因在于：一方面數(shù)字金融的深層次服務(wù)如數(shù)字信貸、保險(xiǎn)需要支付一定的借貸費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)用，農(nóng)戶對(duì)這類數(shù)字金融服務(wù)的使用產(chǎn)生的費(fèi)用降低了農(nóng)戶收入，另一方面數(shù)字理財(cái)?shù)葦?shù)字金融服務(wù)在帶來(lái)收入的同時(shí)也增添了風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)水平可能較低，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇存在很大盲目性，這部分理財(cái)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)戶的收入產(chǎn)生部分損失，因此數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶增收表現(xiàn)出“倒U型”特征。

（二） 內(nèi)生性檢驗(yàn)

考慮到其他遺漏變量對(duì)農(nóng)戶收入可能產(chǎn)生影響，以及高收入的家庭人力資本或經(jīng)濟(jì)資本更強(qiáng)，故而數(shù)字金融水平更高，本文參考李昭楠的方法，采用同一村莊內(nèi)相同收入階層其他農(nóng)戶的數(shù)字金融水平的均值作為工具變量（按照分位數(shù)10等分）來(lái)減緩遺漏變量和反向因果可能導(dǎo)致的內(nèi)生性問(wèn)題。

結(jié)果顯示（見(jiàn)表3），不可識(shí)別問(wèn)題與弱工具變量情況均不存在，同時(shí)從第二階段回歸結(jié)果看，數(shù)字金融仍在1%的顯著性水平上對(duì)農(nóng)戶增收有顯著促進(jìn)作用，并與基礎(chǔ)回歸結(jié)果在方向上一致，說(shuō)明數(shù)字金融能夠促進(jìn)農(nóng)戶收入增長(zhǎng)這一結(jié)論是可靠的。

（三） 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為保證結(jié)論的準(zhǔn)確性和可靠性，本文采用更換指標(biāo)擬合方法、更換解釋變量為數(shù)字支付使用與否的二元變量、樣本數(shù)據(jù)縮尾處理，對(duì)數(shù)字金融的農(nóng)戶增收效果以及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇的中介效應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，與上述實(shí)證回歸結(jié)果基本一致，表明得到的結(jié)論可靠性較強(qiáng)。

（四）作用機(jī)制檢驗(yàn)

為探究數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶增收的內(nèi)在機(jī)制，進(jìn)行農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇中介效應(yīng)分析，模型中被解釋變量和中介變量既有連續(xù)型變量也有虛擬變量，故采用 Sobel 法檢驗(yàn)Za*Zb的顯著性。

根據(jù)表4，Sobel檢驗(yàn)Z值為2.050，在5%顯著性水平拒絕中介效應(yīng)為零的原假設(shè)，因此在5%的顯著性水平下，數(shù)字金融能提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇概率，農(nóng)戶數(shù)字金融水平越高，創(chuàng)業(yè)選擇的意愿越強(qiáng)烈，農(nóng)戶的收入增加效果越明顯。本文的研究假說(shuō)2得到驗(yàn)證。

（五）進(jìn)一步分析

由上述基準(zhǔn)回歸可知，服務(wù)使用深度對(duì)農(nóng)戶增收影響尤為顯著。為進(jìn)一步探究何種數(shù)字服務(wù)使用作用效果更明顯，對(duì)服務(wù)使用深度不同維度進(jìn)行進(jìn)一步異質(zhì)性分析，回歸結(jié)果顯示（見(jiàn)表5），數(shù)字支付、理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶收入均具有正向影響，其中支付業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在1％顯著性水平下，理財(cái)業(yè)務(wù)在5％顯著水平下促進(jìn)農(nóng)戶收入增加?？梢?jiàn)，數(shù)字金融的支付、理財(cái)和保險(xiǎn)服務(wù)使用深度的增加，能夠激發(fā)農(nóng)村居民拓寬收入上限的積極性。

此外，為更好了解數(shù)字金融對(duì)不同農(nóng)戶收入的異質(zhì)性影響，本文通過(guò)無(wú)條件分位數(shù)回歸，衡量25，50，75分位點(diǎn)上的作用效果，以考察數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村低、中、高農(nóng)戶收入群體的異質(zhì)性影響?；貧w結(jié)果顯示（見(jiàn)表6），在5%顯著性水平下，數(shù)字金融回歸系數(shù)在25和50分位點(diǎn)處為正，而在75分位點(diǎn)處數(shù)字金融參與回歸系數(shù)不顯著。這一結(jié)論表明，數(shù)字金融的發(fā)展可以改善財(cái)富較少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況，緩解農(nóng)村貧困，促進(jìn)包容性增長(zhǎng)，助力我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和推進(jìn)。

五、 結(jié)論與建議

（一） 結(jié)論

本文以農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇為中介變量，通過(guò)微觀數(shù)據(jù)考察數(shù)字金融對(duì)農(nóng)戶個(gè)體收入影響及其內(nèi)在作用機(jī)理，對(duì)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論：

第一，數(shù)字金融能顯著促進(jìn)農(nóng)戶增收，且存在“倒U型”的非線性影響關(guān)系；第二，數(shù)字金融會(huì)顯著影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇，進(jìn)而使后者以中介變量的形式，顯著影響到農(nóng)戶收入情況，該路徑5%顯著性水平下通過(guò)Sobel法檢驗(yàn)；第三，數(shù)字金融對(duì)于農(nóng)戶增收存在方式異質(zhì)性以及個(gè)體異質(zhì)性，具體表現(xiàn)為：數(shù)字支付業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶收入影響占大比重，并且數(shù)字金融對(duì)中低收入農(nóng)戶的收入提升作用更大。

（二） 政策啟示

第一，加大現(xiàn)代信息技術(shù)與金融基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村的建設(shè)力度，普及數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠性、便捷性，帶領(lǐng)農(nóng)民了解數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的數(shù)字金融參與積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村的現(xiàn)代信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，提高信息技術(shù)以及數(shù)字化基礎(chǔ)技術(shù)的普及率以及滲透率，讓農(nóng)村絕大部分人口能接觸并使用到移動(dòng)手機(jī)、電腦等數(shù)字設(shè)備，能了解到5G、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，從而為數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供多方面基礎(chǔ)條件。

第二，政府應(yīng)當(dāng)在農(nóng)民群體中挖掘具有創(chuàng)業(yè)能力的個(gè)體，發(fā)掘符合鄉(xiāng)村振興建設(shè)的創(chuàng)業(yè)模式以及創(chuàng)業(yè)理念，并給予有創(chuàng)業(yè)意向的農(nóng)戶全面的幫助。利用媒體的輿論力量，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)“熟人社會(huì)”傳統(tǒng)特性，宣傳成功創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。若出現(xiàn)農(nóng)民資產(chǎn)不滿足創(chuàng)業(yè)資本金需求的情況，各級(jí)政府與鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持，在確認(rèn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目市場(chǎng)前景、發(fā)起人資質(zhì)水平等必要條件良好后，發(fā)揮數(shù)字金融產(chǎn)品低門檻、低成本優(yōu)勢(shì)，憑借機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)威信開(kāi)展眾籌，解決資金問(wèn)題。

第三，針對(duì)農(nóng)村中數(shù)字素養(yǎng)弱勢(shì)群體加大政策宣傳力度，并拓寬中低收入農(nóng)戶可使用的數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)范圍。針對(duì)已經(jīng)具有明顯正增長(zhǎng)效應(yīng)的數(shù)字支付服務(wù)等產(chǎn)品，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w情況，使產(chǎn)品的效用更具地方特色，以提升農(nóng)民參與數(shù)字金融的積極性；針對(duì)新型數(shù)字金融產(chǎn)品使用，應(yīng)將中低收入農(nóng)戶作為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，就其金融素養(yǎng)水平謹(jǐn)慎選擇，從而精準(zhǔn)提高農(nóng)村弱勢(shì)群體參與數(shù)字金融的主動(dòng)性，助力農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，最終縮小不同農(nóng)戶間的收入差距。

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基金項(xiàng)目：2022年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助（S202210712247）。

作者單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院