人工智能加速金融業(yè)數(shù)字化進程

陳彥彤 陳柯宇

在百年未有之大變局下，人類社會正在進入以數(shù)字化生產(chǎn)力為主要標(biāo)志的全新歷史階段。當(dāng)今世界，能否抓住數(shù)字化變革的“時間窗口”，成為決定國家競爭力的關(guān)鍵。十八大以來，黨中央高度重視數(shù)字技術(shù)和科技創(chuàng)新，多次提出加快數(shù)字化建設(shè)，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合。黨的二十大會議再度強調(diào)數(shù)字化、科技創(chuàng)新的重要性，對建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強國、數(shù)字中國進行部署，這是黨中央立足當(dāng)前、著眼長遠作出的重大戰(zhàn)略決策。

在數(shù)字化經(jīng)濟發(fā)展的契機下，各行業(yè)通過加快布局大數(shù)據(jù)、構(gòu)建人工智能等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，為自身的發(fā)展迎來了機遇。云南省金融業(yè)通過運用多元融資模式，對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展快、規(guī)模大的龍頭企業(yè)提供信貸支持，2022年全省數(shù)字經(jīng)濟項目貸款余額同比上升54.58%，以金融之力有效助推了云南省數(shù)字經(jīng)濟向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展。盡管人工智能與金融的結(jié)合目前仍存在技術(shù)選型難、可信使用難、場景拓展等難題，但挑戰(zhàn)與機遇并存，相信在擁抱數(shù)字化發(fā)展的時代，隨著金融業(yè)數(shù)字化進程一再加速，不斷迭代的金融產(chǎn)品和科技服務(wù)一定會呈現(xiàn)出更加靚麗的“金融底色”。

數(shù)字化加速? 科技能力須深度賦能

數(shù)字經(jīng)濟時代，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，數(shù)字化能力已成為銀行的核心能力之一。銀行的新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新工作，正由一般應(yīng)用向關(guān)鍵核心應(yīng)用系統(tǒng)擴展，轉(zhuǎn)型落地過程中尤其在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)層面，涉及長期以來沉淀的大量數(shù)據(jù)信息，這些數(shù)據(jù)容量巨大、形態(tài)多樣，對技術(shù)要求更為嚴苛，在數(shù)據(jù)的有效處理和利用上面臨極大挑戰(zhàn)。面對巨大無垠的“數(shù)據(jù)湖”，如何把海量的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)出有效價值是數(shù)字化發(fā)展的瓶頸。目前來看，傳統(tǒng)操作模式無法有效利用金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展中的數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、數(shù)據(jù)安全、AI治理、架構(gòu)能力等方面的資源。因此，搭建一個有效的人工智能AI增強工作效率是數(shù)字化發(fā)展的一個必然環(huán)節(jié)。

ChatGPT異軍突起? 掀起人工智能浪潮

“說出你的訴求——得到你想要的答案”橫空出世的ChatGPT（AI）用最簡單的交互邏輯，在極短時間內(nèi)完成寫詩、寫代碼、寫文案，甚至能獨立完成一篇學(xué)術(shù)論文。ChatGPT的出現(xiàn)，打破了以往復(fù)雜的人機交互邏輯，與前幾代AI相比，ChatGPT已經(jīng)出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。自美國人工智能研究公司OpenAI 2022年11月30日發(fā)布ChatGPT以來，ChatGPT一經(jīng)上線即成為爆款，注冊用戶5天超過100萬，月活用戶兩個月突破1億，創(chuàng)造了用戶增長新紀(jì)錄，掀起了全球范圍內(nèi)的人工智能浪潮。

作為新生事物，ChatGPT的功能令人震驚，首先直接沖擊以創(chuàng)意類和認知類技能為主的高難度復(fù)雜任務(wù)；其次完全顛覆了以往AI從低技能到高技能的替代順序，直接從知識密集型行業(yè)開始影響。ChatGPT自發(fā)布以來，化繁為簡的交互模式對人類創(chuàng)造力、相關(guān)技能和工作的沖擊是巨大且令人始料未及的，關(guān)于人工智能對未來的影響引發(fā)了各種討論，既有贊賞也有擔(dān)憂。同時，ChatGPT開發(fā)商OpenAI的創(chuàng)始人山姆·阿爾特曼（Sam Altman）也分享了對于未來的預(yù)測：AI大模型技術(shù)，將成為繼移動互聯(lián)網(wǎng)之后，未來最大的技術(shù)平臺；而以聊天機器人為界面，加上圖像、音樂、文本等多模態(tài)模型的發(fā)展，將誕生大型企業(yè)。雖然它具有一定的思考能力，但目前來看ChatGPT主要是增強人類的工作效率，并非可以取代人類的創(chuàng)造力。

金融業(yè)極速響應(yīng)? 紛紛跟進人工智能

“一石激起千層浪” ChatGPT的橫空出世，引發(fā)了全行業(yè)的智能化熱潮，金融行業(yè)同樣聞風(fēng)而動，加快人工智能的開發(fā)創(chuàng)新與應(yīng)用速度。今年2月6日，招商銀行利用ChatGPT在官微發(fā)布了一篇名為《ChatGPT首秀金融界 ，招行親情信用卡詮釋“人生逆旅，親情無價”》的推文；2月12日，平安產(chǎn)險公開了與ChatGPT的“對話”；2月13日，由中國人壽官方公眾號曝光了其與ChatGPT的聊天記錄；財通證券團隊人員近日在其公眾號發(fā)布了一篇由ChatGPT撰寫、Deepl翻譯的實驗性報告，名為《提高外在美，增強內(nèi)在自信——醫(yī)療美容革命》，全文總共超過6000字；郵儲、中信、興業(yè)等銀行宣布接入百度“文心一言”（ 百度全新一代知識增強大語言模型，能夠融合大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，具備知識增強、檢索增強和對話增強的技術(shù)特色），而農(nóng)業(yè)銀行更是第一時間發(fā)布了自主創(chuàng)新金融AI大模型應(yīng)用ChatABC（中文名：小數(shù)）。

相較于部分金融業(yè)通過與新技術(shù)、新熱點和新趨勢結(jié)合進行產(chǎn)品營銷的方式，作為同業(yè)率先推出類ChatGPT的AI大模型應(yīng)用ChatABC的農(nóng)業(yè)銀行，此次率先發(fā)布自己的AI應(yīng)用，反映了金融業(yè)在數(shù)字化層面的領(lǐng)先思考和探索。其實早在多年前，該行的AI研發(fā)團隊便持續(xù)對AI新技術(shù)進行探索，全面推進全棧自主的人工智能服務(wù)平臺建設(shè)，持續(xù)探索構(gòu)建適應(yīng)AI大模型的算力、數(shù)據(jù)、模型、工具、應(yīng)用五位一體的AI大模型創(chuàng)新應(yīng)用體系。該行的ChatABC大模型1.0版本的發(fā)布，可以說是金融界AI大模型應(yīng)用領(lǐng)域的“大跨步”，相較于以往的AI，其推出的ChatABC大模型更加側(cè)重于在金融領(lǐng)域的知識理解能力、內(nèi)容生成能力以及安全問答能力，再結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)支持知識庫、內(nèi)部問答數(shù)據(jù)以及人工標(biāo)注數(shù)據(jù)等金融知識進行融合訓(xùn)練，通過對大模型精調(diào)、提示工程、知識增強、檢索增強、人類反饋的強化學(xué)習(xí)（RLHF）等大模型相關(guān)新技術(shù)進行深入探索和綜合應(yīng)用，實現(xiàn)了全方位的金融知識理解和智能問答應(yīng)用。

人工智能是數(shù)字化賽道的必由之路

金融業(yè)已踏上數(shù)字化發(fā)展的賽道，這是一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭。在百花齊放式的服務(wù)背景下，金融行業(yè)從傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)辦理，開始轉(zhuǎn)型為各類金融管家、多樣增值等直達客戶身邊的智能陪伴服務(wù)，在溝通效應(yīng)的無限放大下，也帶動了客戶對交互體驗的期待，這種“從單純的工具到智能定制化服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，是金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的必由之路。隨著金融業(yè)數(shù)字化進程一路“狂飆”，數(shù)字化進程的不斷加速，金融業(yè)開始更加注重線上交互的效率，搶占“用戶滿意度”成了業(yè)內(nèi)共識。

ChatGPT的迅速躥紅、國內(nèi)相關(guān)研發(fā)步伐加快，人工智能與金融領(lǐng)域的結(jié)合已經(jīng)不是金融行業(yè)是否選擇人工智能AI的問題，而是“如何用好AI”的必答題。當(dāng)前，金融行業(yè)對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識，就是要利用數(shù)字化技術(shù)為客戶提供個性化、差異化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)。而ChatGPT火爆的主要因素之一在于展現(xiàn)了人們對于趣味化交互的熱衷，探索一種既彰顯自身特色又迎合客戶個性的智能交互之路，已是亟需搶占用戶市場的金融業(yè)的必然選擇。

從現(xiàn)實意義上來看，相較于銀行傳統(tǒng)的智能機器人客服只能局限于回答設(shè)定好的標(biāo)準(zhǔn)答案，ChatGPT引領(lǐng)的新時代人工智能AI通過海量的大數(shù)據(jù)以及強大的自然語言處理能力，能夠與人反復(fù)互動，給出人類可能想要的答案，可以解決更為復(fù)雜的問題，能夠有效優(yōu)化銀行服務(wù)。

新時代的人工智能有望推動金融領(lǐng)域智能決策升級。像ChatGPT這類基于Transformer架構(gòu)的預(yù)訓(xùn)練語言模型，其強大的功能來自于機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)以及Transformer模型的多種技術(shù)模型積累，在其以往模型的基礎(chǔ)上具有更大的語料庫、更高的計算能力、更加通用的預(yù)訓(xùn)練、更強的自我學(xué)習(xí)能力等。相比于人力勞動，該類型的人工智能可以更加高效地從海量數(shù)據(jù)中提取有價值的關(guān)鍵信息，例如對數(shù)據(jù)資料進行查找、整合，形成行業(yè)趨勢、財務(wù)數(shù)據(jù)、輿情走向、分析報告等，為金融決策提供及時準(zhǔn)確的參考依據(jù)。同時，金融行業(yè)利用人工智能技術(shù)可以擴展出更高維度、更大范圍的隱性關(guān)系識別，為金融機構(gòu)提供全方位智能風(fēng)險管理服務(wù)，能夠大幅提高金融風(fēng)險識別能力，有效減低金融風(fēng)險發(fā)生。

未來已至 機遇與挑戰(zhàn)并存

人工智能快速發(fā)展為金融業(yè)的未來發(fā)展打開了“天窗”，從這扇天窗我們可以窺見通過新技術(shù)賦能，可削弱信息不對稱并有效控制風(fēng)險，降低交易決策成本，充分發(fā)掘客戶個性化需求與潛在價值，涵蓋業(yè)務(wù)范圍更加廣闊。人工智能+金融發(fā)展階段，科技對于行業(yè)的改變明顯高于以往任何階段，并對金融行業(yè)的未來發(fā)展方向產(chǎn)生深遠影響。云南省金融業(yè)通過運用多元融資模式，對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展快、規(guī)模大的龍頭企業(yè)提供信貸支持，截至2022年末，數(shù)字經(jīng)濟項目貸款余額6.18億元，全年凈增2.18億元，同比上升54.58%，以金融之力有效助推了云南省數(shù)字經(jīng)濟向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展。在擁抱數(shù)字化發(fā)展的時代，金融業(yè)數(shù)字化進程一再加速，不斷迭代的金融產(chǎn)品和科技服務(wù)呈現(xiàn)出更加靚麗的“金融底色”。

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍有難題亟待攻克。據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，人工智能與金融的結(jié)合有三大難題：一是技術(shù)選型難。大模型技術(shù)快速發(fā)展，國內(nèi)外的商業(yè)模型和開源模型快速發(fā)展，同質(zhì)化偏高，提高了大模型基礎(chǔ)選型的難度；二是可信使用難。大模型基于概率推理，難以保障結(jié)果知識的準(zhǔn)確性，且知識更新依賴大模型訓(xùn)練，成本高、效率低。同時大模型作為一個黑盒模型，在模型公平、數(shù)據(jù)安全、隱私保護等方面的合規(guī)應(yīng)用還需要持續(xù)探索；三是場景拓展難。大模型作為一項新技術(shù)，涉及底層框架支撐、模型訓(xùn)練、數(shù)據(jù)收集標(biāo)注、知識庫構(gòu)建等諸多難題，模型訓(xùn)練不收斂、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、標(biāo)注成本高、場景發(fā)掘難等，都制約著大模型的有效應(yīng)用。

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用有寬廣的想象空間。在保持技術(shù)開放性的同時，應(yīng)充分利用好商業(yè)模型和開源模型兩方面資源，積極探索使用可信性，加強“大模型+知識庫”的架構(gòu)設(shè)計，提升大模型問答的可信程度。最重要的是做好數(shù)據(jù)管控，在防控業(yè)務(wù)應(yīng)用風(fēng)險的同時，提升金融場景應(yīng)用的規(guī)范性，加強行業(yè)培訓(xùn)交流，提升從業(yè)者對于大模型應(yīng)用的認知，以期提升AI的準(zhǔn)確性、安全性。

每一次技術(shù)的突破必將掀起一場變革，人工智能如何與金融業(yè)務(wù)有效融合，值得我們深思。在與多位金融從業(yè)人員的交流中，不難看出，在一向以嚴謹性、安全性著稱的金融業(yè)，人工智能絕不僅僅是一場風(fēng)潮。在銀行爭搶優(yōu)質(zhì)客戶的當(dāng)下，人工智能對用戶體驗有巨大地提升，新的交互模式以“簡單、有效”滿足了客戶日趨“嚴苛”的效率要求。當(dāng)人工智能克服技術(shù)瓶頸、成本難題之后，必將改變現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的用w戶體驗，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)過AI技術(shù)賦能后，業(yè)務(wù)效率會得到大幅提升，業(yè)務(wù)的深度、廣度將會達到到新的高度。由此可見，擁抱人工智能必將成為金融業(yè)爭搶的下一個風(fēng)口，尤其在數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與ChatGPT這樣的AI必然走上融合發(fā)展之路，未來，如何在擁抱新技術(shù)的同時邁向新的高度，我們拭目以待。