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    商業(yè)銀行涉詐賬戶治理工作的探索

    2023-05-13 08:59:21中國農(nóng)業(yè)銀行廣西壯族自治區(qū)分行欺詐風險一體化管控課題組
    農(nóng)銀學刊 2023年5期
    關鍵詞:分級分類反詐限額

    ■ 中國農(nóng)業(yè)銀行廣西壯族自治區(qū)分行欺詐風險一體化管控課題組

    一、治理背景:銀行機構(gòu)涉詐賬戶治理工作重要且緊迫

    2022年9月2日,《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》(以下簡稱《反電詐法》)通過全國人大常委會表決通過,12月1日起正式施行?!斗措娫p法》共五十條,包括總則、電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合治理、法律責任和附則等七個章節(jié),從法律層面明確了各有關單位反詐權(quán)利及職責。其中,該法規(guī)明確銀行要承擔起風險防控責任,要求建立反電信網(wǎng)絡詐騙內(nèi)部控制機制和安全責任制度,加強新業(yè)務涉詐風險安全評估,從賬戶開立之初到業(yè)務關系存續(xù)期間,均應當建立客戶盡職調(diào)查制度,按規(guī)定要求控制賬戶數(shù)量,建立可疑賬戶與交易監(jiān)測機制,采取相應風險管理措施,防范賬戶用于電信網(wǎng)絡詐騙活動。該法律還明確對未能有效落實有關規(guī)定的銀行機構(gòu)及有關人員將承擔法律責任。該法規(guī)賦予銀行更多權(quán)利的同時,也對銀行反詐工作提出新的更高要求。

    2020年10月10日,國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議決定,在全國范圍內(nèi)開展“斷卡行動”,要求依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號。盡管公安機關對電詐打擊持續(xù)高壓推進,破涉詐案大幅度增加,各銀行機構(gòu)將涉詐賬戶治理作為最重要的工作加以推進,通過銀警協(xié)作、可疑賬戶管控、涉詐賬戶倒查追責、加大客戶宣傳等方式,持續(xù)加大對涉案人及銀行賬戶治理,但全國電詐犯罪仍然高發(fā),人民群眾因受騙損失巨大,反詐工作依然任重道遠。

    二、直面問題:涉詐賬戶治理面臨的重點、難點和堵點

    (一)涉詐賬戶治理工作重點

    國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議辦公室對銀行涉詐賬戶治理工作實施紅黃牌警告機制。地方各級黨委政府、公安機關、銀行監(jiān)管機構(gòu)高度重視電信網(wǎng)絡詐騙治理工作,出臺多項涉詐賬戶治理政策措施,對銀行涉詐賬戶治理工作開展提示、督導與檢查,嚴肅查處涉詐賬戶違規(guī)行為。各銀行將涉詐賬戶治理工作作為“一把手”工程予以推進,將涉詐賬戶治理作為最重要工作,納入全行工作評價考核,逐級抓落實、強督導,涉詐賬戶治理壓力傳導直至網(wǎng)點一線。

    (二)涉詐賬戶治理工作難點

    反電信網(wǎng)絡詐騙屬于社會綜合治理問題,銀行機構(gòu)對賬戶的管控只能在短期內(nèi)形成一定的“擠出效應”,取得階段性成果,不能完全遏制電信網(wǎng)絡詐騙犯罪。電信網(wǎng)絡詐騙犯罪分子精通網(wǎng)絡技術(shù),通過各種形式進行資金分散和洗錢,其中不乏諸多脫離銀行審查的電子支付交易,頻繁試探攻擊銀行漏洞,以突破銀行查控范圍。相比犯罪集團轉(zhuǎn)移資金的靈活多變,銀行機構(gòu)客觀上存在管理半徑大、政策傳導層級多、風險暴露鏈條長、系統(tǒng)更新慢等不利因素,較難對風險賬戶及時精準化預警與管控。

    (三)涉詐賬戶治理工作堵點

    銀行賬戶是社會機構(gòu)和個人辦理金融業(yè)務的載體,為避免出現(xiàn)社會不利輿論導致聲譽風險以及影響實體經(jīng)濟運行,銀行機構(gòu)承擔“應開盡開”工作職責。隨著“斷卡行動”持續(xù)深入推進,“優(yōu)服務”和“防風險”給銀行機構(gòu)提出了更高要求。部分客戶由于賬戶被限額管控或者不能實現(xiàn)自由開戶,犯罪分子更是利用這一難題,對銀行機構(gòu)的有關風險管控進行惡意投訴和自媒體輿論引導,反詐工作難上加難。

    三、治理實踐:對新增、存量和可疑賬戶實施限額管理

    (一)分級分類限額管理提出背景

    自2020年10月全國范圍開展“斷卡行動”以來,在監(jiān)管部門的指導下,農(nóng)行廣西分行加大對長期不動戶的管控,涉詐賬戶治理取得了一定成效。但電信網(wǎng)絡詐騙手段層出不窮、變化多端,犯罪分子從最開始利用存量長期不動賬戶轉(zhuǎn)移涉詐資金,到2021年二季度開始轉(zhuǎn)向利用小金額正常賬戶轉(zhuǎn)移資金,銀行涉案賬戶曲線下降后又呈現(xiàn)直線上升。農(nóng)業(yè)銀行由于網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),具有客戶多、賬戶多、渠道優(yōu)等特點,成為犯罪分子的主要利用賬戶目標。2022年一季度,農(nóng)行廣西分行單月涉詐賬戶數(shù)量持續(xù)攀升,在全國農(nóng)行排名靠前,廣西同業(yè)排名首位,6 家營業(yè)網(wǎng)點在全國金融機構(gòu)排名前20 名,涉詐賬戶治理工作壓力再度加大。

    面對涉詐賬戶治理嚴峻形勢,農(nóng)行廣西分行堅持人民至上,統(tǒng)籌發(fā)展和安全,在與公安、監(jiān)管部門充分溝通,在借鑒廣西同業(yè)與系統(tǒng)行先進經(jīng)驗的基礎上,深入研究涉詐賬戶治理情況與問題,及時調(diào)整治理工作思路,根據(jù)客戶身份與資產(chǎn)情況對新開賬戶和存量賬戶實行分級限額管控作為主要治理措施,開發(fā)批量管控系統(tǒng),分步實施了個人賬戶分級分類限額管理。

    (二)分級分類限額管理實施路徑

    1.管控方法。根據(jù)客戶日均金融資產(chǎn)、交易習慣等情況,對個人客戶網(wǎng)絡金融全渠道及個人賬戶非柜面渠道日交易額度進行分級分類設置。同時,基于當時系統(tǒng)可實現(xiàn)的管控工具,申請網(wǎng)絡金融渠道與借記卡安全鎖接口,開發(fā)上線批量限額管控系統(tǒng),并分步實現(xiàn)批量管控個人賬戶非柜面渠道日交易限額。

    2.實施路徑。選擇涉詐賬戶數(shù)量排名靠前支行開展試點,在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎上,分層次、有步驟地全面推廣。具體管控順序按支行涉詐賬戶數(shù)量、客戶金融資產(chǎn)余額排序逐個在支行進行。此后,根據(jù)涉案形勢變化,對涉詐模型篩查的可疑賬戶進行分類限額管理。

    3. 操作流程。對新開賬戶,或到網(wǎng)點辦理變更手機號碼、修改密碼、提高限額、掛失補卡、主動開通或補辦網(wǎng)銀掌銀、賬戶激活等特殊業(yè)務的客戶,由網(wǎng)點根據(jù)客戶身份識別情況,經(jīng)綜合評定客戶資信情況后,給予不同等級的限額額度,分別對客戶非柜面渠道日交易額度進行限額;對存量客戶,由農(nóng)行廣西分行欺詐風險一體化工作領導小組,根據(jù)客戶金融資產(chǎn)情況、結(jié)合客戶交易行為,研究制定個人客戶與賬戶限額管控方案,明確限額標準后進行批量限額設置。

    (三)明確異議處理工作要求

    1. 異議處理。在限額管控覆蓋的賬戶逐漸增多的情況下,既要確保管控成效得以鞏固,又要確保確有需求的客戶得到滿足,農(nóng)行廣西分行同時推出了異議處理的工作舉措??蛻羧缬行枨罂梢赃x擇在全區(qū)任一網(wǎng)點提高賬戶限額,對基本可以判斷客戶身份、被誤管控的貴賓客戶或特殊客戶,受理網(wǎng)點可直接上調(diào)客戶限額;對無法排除可疑身份的客戶,受理網(wǎng)點對客戶進行持續(xù)身份識別,根據(jù)核實情況,適當、逐步上調(diào)客戶部分交易渠道限額。此外,建立上調(diào)限額綠色通道機制,遇到特殊緊急情況,在確定其涉案可能性極小的情況下,經(jīng)網(wǎng)點內(nèi)勤行長同意,可以直接予以適當限額提升或者解除限額管控。

    2.應答口徑。為應對分級分類限額管控實施后的客戶咨詢、質(zhì)疑和投訴,農(nóng)行廣西分行一方面統(tǒng)一制定限額管理對外公告,并通過掌銀小信封、微信公眾號、微銀行等線上渠道進行發(fā)布,在營業(yè)網(wǎng)點線下進行張貼,多平臺履行客戶告知義務,讓廣大客戶了解知曉政策;另一方面為網(wǎng)點員工和95599 客服專員制定客戶應答口徑,對客戶詢問非柜面受限原因、客戶拒絕或無法提供相關材料不予以上調(diào)限額等問題提供權(quán)威、專業(yè)、統(tǒng)一標準話術(shù),避免應答解釋口徑不一致導致客戶投訴升級。

    3.工作要求。為確保限額管控措施能夠得到有效實施,避免引發(fā)不必要的次生風險,農(nóng)行廣西分行還強調(diào)了以下工作要求。一是及時對外公告,廣泛宣傳教育。做好客戶分級分類限額公告及解釋工作,爭取客戶的理解與支持;深入推進反詐防騙宣傳教育,向客戶闡明出售、出租賬戶風險。二是加強政策培訓,平衡客戶服務。及時傳導賬戶分級分類限額管理政策宣講,加強一線員工的業(yè)務指導與學習掌握,確保網(wǎng)點工作人員“能辦業(yè)務、會辦業(yè)務、敢辦業(yè)務”;明確異議處理實行首問負責制,確保客戶合理需求及時得到解決。三是密切關注風險,及時報告重大事項。對可能引發(fā)群體性事件或區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的,按照應急處置工作要求及時處置,將風險隱患消除在萌芽狀態(tài)。

    (四)工作成效與工作啟示

    自2022年4月初開始分步實施個人賬戶分級分類管理,截至目前,農(nóng)行廣西分行在涉詐賬戶治理方面取得了階段性成效。2022年12月當月涉案賬戶較3月峰值下降79%,其中新開賬戶較峰值下降95%;2023年3月當月涉案賬戶341 戶,較年初進一步下降99 戶,轄內(nèi)已無全國金融機構(gòu)涉詐賬戶排名前20 名的網(wǎng)點,未發(fā)生與管控有關客戶重大投訴事件,初步實現(xiàn)“涉詐賬戶數(shù)量快速下降,正常金融服務影響最小”的目標。

    通過農(nóng)行廣西分行成功實施限額管控帶來了以下啟示。一是政策可依是前提。監(jiān)管部門研究制定個人銀行賬戶分級分類管理指引,為銀行機構(gòu)實施個人賬戶分級分類限額管理提供政策依據(jù),贏得了涉詐賬戶治理工作的主動性,確保了銀行機構(gòu)依法依規(guī)實施限額管理。二是領導重視是關鍵?!耙话咽帧备叨戎匾?,將電詐治理工作作為“一把手”工程推進,黨委會專題研究涉詐賬戶治理工作、多次在全行性大會上強調(diào)做好電詐治理工作。分管行長重點抓落實,明確治理思路和推進措施,多次帶領工作組深入基層網(wǎng)點一線調(diào)研督導,定期召開小組會議專題研究推進。三是科技賦能是核心。根據(jù)限額管控的標準和要求,及時開發(fā)上線了批量渠道管控系統(tǒng),為賬戶限額管理提供了實施工具。四是協(xié)同推進是基礎。各部門、各條線凝心聚力、積極配合,制定個人賬戶分級分類管理指引,明確具體工作要求,完善管控操作流程,為限額管理工作快速實施打下良好的基礎。五是隊伍建設是保證。為搶奪時間窗口,提高限額管控時效性,農(nóng)行廣西分行成立了反詐工作專班,集中辦公,專司涉詐賬戶治理工作,解決了“有人干、專職干、專業(yè)干”的問題。此外,持續(xù)開展員工涉詐賬戶治理業(yè)務培訓,不斷強化、鞏固一線員工對涉詐風險的識別、防范與應對能力,也為本次分級分類管理提供了有力支持。

    四、政策展望:構(gòu)建以賬戶分級分類管理為核心的治理體系

    隨著《反電詐法》頒布實施,為有效落實銀行機構(gòu)反詐風險防控責任,完善源頭治理和薄弱環(huán)節(jié),避免法律風險,結(jié)合農(nóng)行廣西分行前期工作實踐,基于“標本兼治”的辨證診斷視角,提出以下建議。

    (一)溯源——加深治理認識,明確工作重點

    1.首要領會精神。2021年,習近平總書記對打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙犯罪活動作出重要指示,“要堅持以人民為中心,統(tǒng)籌發(fā)展和安全,強化系統(tǒng)觀念、法治思維,注重源頭治理、綜合治理,堅持齊抓共管、群防群治,全面落實打防管控各項措施和金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)監(jiān)管主體責任,加強法律制度建設,加強社會宣傳教育防范,推進國際執(zhí)法合作,堅決遏制此類犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢,為建設更高水平的平安中國、法治中國作出新的更大的貢獻”。《反電詐法》是專門為反電信網(wǎng)絡詐騙制定的法律,是預防、遏制和懲治電信網(wǎng)絡詐騙,保護人民群眾利益的法治保障。商業(yè)銀行要認真學習領會習近平總書記重要指示精神,抓好該法的具體貫徹落實,確保“人民本色”和依法經(jīng)營。

    2.著重突出源頭?!斗措娫p法》立法宗旨突出了“防”,注重源頭治理、綜合治理。在金融治理章節(jié)中明確銀行機構(gòu)在“開立賬戶、提供支付與結(jié)算服務,和與客戶業(yè)務關系存續(xù)期,應當建立客戶盡職調(diào)查制度,依法識別受益所有人,采取相應風險管理措施,防范銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡詐騙活動”。從農(nóng)行廣西分行涉詐賬戶治理實踐可以看出,銀行根據(jù)客戶身份與資產(chǎn)情況對新開賬戶和存量賬戶實行賬戶分級分類限額管理,不僅能夠有效從源頭防范賬戶用于涉詐資金轉(zhuǎn)移,而且還能防范受騙人將大筆資金轉(zhuǎn)出,符合《反電詐法》要求銀行“采取相應風險管理措施”的工作要求,是銀行有效落實客戶身份盡職調(diào)查工作的檢驗標準之一。

    3.強化過程管控?!斗措娫p法》要求銀行機構(gòu)加強對賬戶開戶及結(jié)算監(jiān)測,建立完善電信網(wǎng)絡詐騙可疑賬戶和交易監(jiān)測機制,并賦予銀行機構(gòu)對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易,實施“核實交易情況、重新核驗身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關業(yè)務”等防范措施,并予以了法律授權(quán)??梢钥闯觯斗措娫p法》對銀行機構(gòu)行之有效的涉詐賬戶治理工作經(jīng)驗進行明確和肯定,本次立法從法律層面賦予了銀行對異常賬戶和可疑交易實施分級分類管控的權(quán)利與義務。

    (二)扶正——加快頂層設計,完善制度系統(tǒng)

    1.加強組織領導。電信網(wǎng)絡詐騙犯罪作為新型違法犯罪,詐騙過程需經(jīng)過技術(shù)實施、信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移、人員操作等各環(huán)節(jié),任何一方面未能防范到位,都將影響全社會反詐成效。建議發(fā)揮我國的制度優(yōu)勢,繼續(xù)把縱深推進電信網(wǎng)絡詐騙治理作為政治任務,通盤考慮各方痛點、難點、堵點問題,平衡各方利益和責任,加快制定出臺新形勢下的反詐管理辦法或工作指引,明確政府、公安政法及電信、金融與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)職責分工,配套建立考核機制,壓實各方治理責任,以擺脫目前各管一塊的痼疾,形成齊抓共管、群防群治的良好局面。

    2. 健全管理體系。針對《反電詐法》賦予銀行源頭防范的法律職責,建議監(jiān)管部門盡快出臺銀行賬戶分級分類管理實施細則,分別明確新開賬戶、存量賬戶、長期不動戶實施標準,從制度上賦予銀行實施賬戶分級分類管理合規(guī)性。同時,由于銀行承擔客戶金融服務工作職責,隨著《反電詐法》的出臺,涉詐賬戶治理的重要性進一步上升,為避免出現(xiàn)銀行員工“重反詐、輕開戶”現(xiàn)象,建議監(jiān)管部門在制度上將賬戶分級分類管理與非精準可疑賬戶限額管控嚴格區(qū)分開來,前者是銀行源頭防范風險管理工作要求,后者是風險賬戶管控手段之一,以打消銀行辦理業(yè)務顧慮,充分平衡銀行客戶服務與風險防控的要求。

    3. 完善查處機制。一方面,各銀行機構(gòu)要加強與監(jiān)管部門頂層溝通、匯報,推動并配合監(jiān)管部門組織建立跨金融、電信、網(wǎng)信部門開戶數(shù)量核驗和可疑、風險交易信息共享機制,上線反詐統(tǒng)一監(jiān)測系統(tǒng),針對監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風險賬戶實施精準實時管控,同時建立健全反詐可疑交易報告制度,細化異常賬戶與可疑賬戶標準,以及對應的強制注銷、凍結(jié)管控、限制交易等分級分類管控措施,提升風險賬戶精準查的可執(zhí)行性。另一方面,各銀行機構(gòu)要從頂層進行制度與系統(tǒng)梳理,查找本行反詐風險防控薄弱環(huán)節(jié)和管理漏洞,盡快建立完善異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機制,上線客戶身份識別綜合評估、統(tǒng)一非柜面渠道管控、風險賬戶查控、統(tǒng)一監(jiān)管報送平臺等系統(tǒng),確保風險賬戶分級分類管控落地實施,以及交易信息真實、完整和支付全流程中的一致性,滿足各級機構(gòu)反詐監(jiān)測、措施處置、數(shù)據(jù)報送等需求,切實保障銀行從上至下有效貫徹落實反詐職責。

    (三)固本——加強落地實施,確保取得成效

    1. 落實主體責任。各級銀行機構(gòu)持續(xù)推進涉詐賬戶倒查,完善、優(yōu)化打擊治理追責體系,對被不法分子利用轉(zhuǎn)移涉詐涉賭資金的賬戶、商戶、產(chǎn)品、渠道、電子錢包等開展倒查,進一步明確有關部門工作職責,劃清前中后臺各部門、各環(huán)節(jié)、總分行責任鏈,嚴肅追責,完善風險防控體系。根據(jù)倒查結(jié)果,精準定位賬戶管理問題,進一步完善開戶、監(jiān)測、管控環(huán)節(jié)以及產(chǎn)品、商戶管理漏洞,健全風險防控體系。對涉詐賬戶倒查工作不徹底、流于形式的單位和個人嚴肅追責,傳導反詐工作壓力,確保治理政策快速有力執(zhí)行。

    2. 依法開展調(diào)查??蛻羯矸葑R別是銀行反詐重點,也是容易造成涉詐賬戶治理措施落實不到位的第一關。對新開賬戶,銀行一線工作人員應嚴格做好客戶身份盡職調(diào)查,對前來網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶,根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征設定不同等級的銀行賬戶功能,在滿足客戶正常資金結(jié)算需求的前提下做好賬戶分級分類管控,把好“第一道”準入關。對存量賬戶,各級機構(gòu)應結(jié)合本行實際,出臺分級分類管理實施細則,及時做好各類反詐風險預警信息和管控。從賬戶交易、賬戶行為、金融資產(chǎn)等方面,動態(tài)對賬戶實施分級分類管理,確保存量風險賬戶與預警風險賬戶“應查盡查,應控盡控”,從源頭防范銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡詐騙活動。

    3.提高處置能力。電信網(wǎng)絡詐騙有著明顯的地域特征,銀行各級機構(gòu)應結(jié)合本行實際,建立健全轄內(nèi)應急處置預案。對外,要做好客戶管控公告與客戶告知;對內(nèi),要做好政策傳導和業(yè)務指導,統(tǒng)一對外解釋口徑、解控審核要求和業(yè)務流程;還要做好轄內(nèi)各級行應急處置有關培訓、演練,切實提升基層網(wǎng)點現(xiàn)場應急處置能力,引導基層工作人員及時安撫客戶情緒、正面回應問題、積極響應訴求,嚴防引發(fā)輿情炒作,營造安全穩(wěn)定的社會環(huán)境。

    (四)強基——加緊隊伍建設,提高綜合素質(zhì)

    1.傾斜人力資源。銀行涉詐賬戶治理工作需要與內(nèi)外部多個部門、多個層次溝通與信息傳遞,專業(yè)性、時效性較強,相對穩(wěn)定的專業(yè)隊伍在涉詐賬戶治理過程中起著重要的作用。建議在人力資源上要予以適當傾斜,實現(xiàn)總行層面固定機構(gòu)專職干、一級分行專班集中干、二級分行柔性團隊組織干、支行相對固定專人專業(yè)干,有力保障各項政策快速、有效執(zhí)行,緩解跨部門、跨專業(yè)知識的復合型反詐人才短缺的問題,提升治理工作效率。

    2. 提升反詐能力。將銀行一線業(yè)務人員設為“前線偵查員”,通過開展反詐培訓、知識競賽、典型案例宣講、先進同業(yè)交流等方式,不斷提高相關條線人員風險防控責任意識,提升業(yè)務辦理人員的工作敏感度,及時傳導最新社會上出現(xiàn)的詐騙手段,同時做好各類電信詐騙場景的演練,提升對電信網(wǎng)絡詐騙的預判與處置能力,確保風險防控能夠處置到位,群眾財產(chǎn)不受損失。

    3.完善培養(yǎng)機制。明確反詐人才隊伍儲備、培養(yǎng)、選拔機制,建立專業(yè)資格認證體系,將涉及反詐工作的合規(guī)人員納入各行各類人才庫當中。搭建學習平臺,深入學習各類業(yè)務和法律知識,培養(yǎng)一批懂業(yè)務、懂法律、懂系統(tǒng)、懂操作、懂政策的復合型人才。建立反詐工作人員輪崗工作機制,不斷提升反詐隊伍綜合能力。

    (五)疏通——加密綜合協(xié)作,促進齊抓共管

    1.發(fā)揮牽引作用。電信網(wǎng)絡詐騙作為新型犯罪,作案手段、方式等不斷發(fā)展變化,需要各級黨委政府在實踐中及時完善配套規(guī)定,明確治理措施。建議將當前由政法部門牽頭的聯(lián)席工作機制提升為由各級黨委組織牽頭成立包括公安機關、政法部門、金融、電信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)以及對應監(jiān)管部門組成的反詐委員會,定期組織開展電信網(wǎng)絡詐騙治理溝通會議,及時全面了解本地涉詐治理最新動態(tài),制定最新應對措施,協(xié)調(diào)各條線各部門工作機制,構(gòu)建共同合力,推動形成常態(tài)化社會聯(lián)動效應。

    2.密切行業(yè)協(xié)作?!斗措娫p法》主體內(nèi)容是行業(yè)治理,包括電信治理、金融治理和互聯(lián)網(wǎng)治理,對電信業(yè)務經(jīng)營者、銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務提供者均提出了客戶身份識別、可疑賬戶識別及處置工作要求。銀行賬戶是涉詐資金轉(zhuǎn)移流通渠道介質(zhì),但銀行賬戶無論是開立還是使用,均需依附于撥號、電信卡、非銀行支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)軟件或賬號。因此,建議由公安部門牽頭,貫徹落實各行業(yè)做好新注冊客戶真實性、數(shù)量的核查與控制,加大行業(yè)間存量賬戶、風險賬戶數(shù)據(jù)共享,提升各方涉詐監(jiān)測水平,逐步實現(xiàn)“實人實名實操”監(jiān)測,及時分辨涉詐可疑賬戶,并采取相應風險管控措施,使電信網(wǎng)絡犯罪行為無處可藏。此外,由于各行業(yè)均承擔反詐義務,各方在共享風險賬戶時不應收取費用,以免造成“尋租”空間,加劇行業(yè)間的“博弈”。

    3. 加強行業(yè)監(jiān)管?!斗措娫p法》還專門對監(jiān)督檢查進行了相關規(guī)定,明確行業(yè)主管部門負責本行業(yè)領域反電信網(wǎng)絡詐騙工作。建議公安機關牽頭建立各相關部門日常聯(lián)絡工作機制,橫、縱向密切配合,嚴格落實犯罪團伙及賬戶提供者懲處措施,形成真正威懾作用。行業(yè)監(jiān)管部門從行為監(jiān)管角度,對各轄屬管理機構(gòu)進行反詐工作情況檢查,以查促改,督促被檢查單位各項反詐工作要求落實到位,對未履行相關義務工作的,要根據(jù)工作職責落實情況,進行相應處罰,促使電信業(yè)、銀行業(yè)、非銀行支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務提供者依法合規(guī)開展經(jīng)營活動,切實履行防詐風險職責。

    (六)解表——加大宣傳力度,提升反詐意識

    1. 立足網(wǎng)點宣傳。充分利用客戶到網(wǎng)點辦理業(yè)務的機會,在業(yè)務辦理或核查過程中,對新出現(xiàn)的電信網(wǎng)絡詐騙手段作出提醒,對非法買賣、出租出借本人賬戶的行為做好風險警示。在網(wǎng)點廳堂擺放宣傳折頁、海報、宣傳單,并積極引導廳堂辦理業(yè)務的客戶閱讀查看。通過LED 顯示屏滾動播放反電信詐騙宣傳內(nèi)容,利用電視播放宣傳片,多渠道向社會公眾宣傳電信詐騙知識。

    2.擴大線上宣傳。對內(nèi),通過ATM 機等自助終端電子屏幕顯示防詐騙提示;對柜面辦理匯款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務的群眾通過主動詢問原因等方式提醒群眾防范電信詐騙;對線上辦理業(yè)務,做到實時彈屏提示,將反詐提示貫穿于業(yè)務辦理全過程。對外,聯(lián)動廣播、新聞、雜志、電視、互聯(lián)網(wǎng)服務等單位,有針對性地向社會公眾開展反詐宣傳教育。

    3.精準實施宣傳。對學生、老年人等易受騙人群進行有針對性的反詐警示教育,精準推送,揭露電信詐騙犯罪手法和危害,增強群眾防范意識。突出銀行賬戶實名開戶、實人操作、賬戶分級分類管理、個人賬戶交易結(jié)算限制措施要求等政策執(zhí)行宣傳要點,以典型案例講解方式,以點帶面,推廣銀行賬戶使用安全知識,加深公眾理解,確保反詐治理工作有效傳遞,讓廣大群眾能夠主動識別電信網(wǎng)絡詐騙,降低被騙風險,營造良好輿論氛圍,推動形成全民反詐、全社會反詐的預防犯罪新格局。

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