金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興和共同富裕研究

■ 中國農(nóng)業(yè)銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行課題組

一、富民興疆是做好新時代新疆工作的重要基礎(chǔ)

（一）實(shí)現(xiàn)富民興疆的具體途徑

發(fā)展是黨執(zhí)政興國的第一要務(wù)。新發(fā)展階段，“三農(nóng)”內(nèi)涵發(fā)生深刻變化，“大三農(nóng)”發(fā)展格局已經(jīng)確立，農(nóng)業(yè)除包括傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)外，還包括生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工與流通等多種行業(yè)。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工是促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)增收、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑，因其一頭連著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，一頭連著工業(yè)、城市和市民。為大多數(shù)農(nóng)村居民創(chuàng)造收入的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、農(nóng)村合作組織等就是重要抓手，是金融助力鄉(xiāng)村振興促進(jìn)共同富裕的著力點(diǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)富民興疆的外部條件

新疆古稱西域，地大物博，古跡遍地，民俗奇異，是舉世聞名的瓜果之鄉(xiāng)、歌舞之鄉(xiāng)。面對錯綜復(fù)雜的國際形勢、艱巨繁重的穩(wěn)定發(fā)展任務(wù)，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，新疆維吾爾自治區(qū)黨委團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全區(qū)各族干部群眾聚焦實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定和長治久安總目標(biāo)，堅持高質(zhì)量發(fā)展，新時代黨的治疆方略在新疆得到成功實(shí)踐。特別是聚焦穩(wěn)糧、優(yōu)棉、強(qiáng)果、促畜、興特色等方面，大力發(fā)展糧食、油料、棉花、林果、畜禽、水產(chǎn)品、特色農(nóng)產(chǎn)品、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工，優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，形成兼具區(qū)域特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展格局，為實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)民共同富裕提供了深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。一是農(nóng)民收入明顯增加。截至2022年末，新疆108.7 萬脫貧勞動力實(shí)現(xiàn)穩(wěn)崗就業(yè)，農(nóng)村居民人均可支配收入16550元。二是龍頭企業(yè)實(shí)力增強(qiáng)。全區(qū)國、省、地、縣四級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)1617 家，其中國家級57 家，自治區(qū)級516 家，年銷售收入超10億元的19 家。全區(qū)從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)達(dá)到1.27 萬家，其中規(guī)模以上企業(yè)實(shí)現(xiàn)營銷收入超過1450 億元。三是企農(nóng)利益聯(lián)結(jié)更加緊密。全區(qū)耕地面積1.06 億畝，保有量居全國第五，近195 萬農(nóng)戶完成農(nóng)地確權(quán)登記。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)從業(yè)人員48.4 萬人，龍頭企業(yè)引領(lǐng)各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織與小農(nóng)戶建立契約型、分紅型、股權(quán)型等合作關(guān)系，輻射帶動151 萬農(nóng)戶持續(xù)增收。四是農(nóng)村合作組織快速發(fā)展。近1.1 萬村集體頒證，設(shè)立農(nóng)民合作社超2.7 萬戶，實(shí)有社員近50 萬名?？椕芙畠?nèi)收購、疆外銷售兩張網(wǎng)，建設(shè)疆內(nèi)林果倉儲加工交易中心11 個，建設(shè)疆外農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)點(diǎn)5659 家，在南疆四地州實(shí)施林果托市收購政策。五是科技創(chuàng)新增添動力?，F(xiàn)代新技術(shù)、新裝備快速發(fā)展，5G、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)及智能制造、生物合成、3D 打印等技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，提高了農(nóng)產(chǎn)品加工智能化自動化精細(xì)化水平，政府、企業(yè)等掌握的農(nóng)業(yè)農(nóng)村確權(quán)信息、要素數(shù)據(jù)積累日趨完善，為金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)大數(shù)據(jù)改進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)提供了重要科技支撐。

（三）實(shí)現(xiàn)富民興疆的機(jī)遇優(yōu)勢

一是穩(wěn)定紅利充分釋放。以習(xí)近平同志為核心的黨中央把新疆工作擺在事關(guān)黨和國家工作全局的重要位置，新時代黨的治疆方略在新疆得到成功實(shí)踐，保持了社會大局持續(xù)穩(wěn)定，為促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造了良好的營商環(huán)境。二是各類政策疊加增效。中央把新疆作為我國西北戰(zhàn)略屏障、絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)、西部大開發(fā)重點(diǎn)地區(qū)、向西開放橋頭堡、“三基地一通道”等重要載體，給予一系列特殊支持政策，進(jìn)入新發(fā)展階段，鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接，扶持政策保持不變。三是對口援疆優(yōu)勢獨(dú)特，中央和國家機(jī)關(guān)、全國19 個省市、中央企業(yè)對口支援新疆政策不變，為援受雙方加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)奠定了基礎(chǔ)。四是區(qū)域優(yōu)勢明顯，隨著共建“一帶一路”倡議不斷推進(jìn)，新疆從相對封閉的內(nèi)陸變成對外開放的前沿，有利于特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)加快構(gòu)建新發(fā)展格局和融入國內(nèi)國際雙循環(huán)。五是資源轉(zhuǎn)化潛力巨大，新疆地域遼闊，礦產(chǎn)資源豐富，農(nóng)業(yè)特色明顯，旅游資源富集，土地、電力、勞動力成本低廉，各類優(yōu)勢明顯，具有較強(qiáng)的潛在競爭力。六是消費(fèi)升級創(chuàng)造潛力。我國國內(nèi)生產(chǎn)總值邁上100 萬億臺階，大國效應(yīng)和超大規(guī)模市場優(yōu)勢進(jìn)一步顯現(xiàn)，城鄉(xiāng)居民對優(yōu)質(zhì)綠色農(nóng)產(chǎn)品及其加工品的消費(fèi)需求快速增加，為新疆農(nóng)產(chǎn)品加速融入國內(nèi)國際雙循環(huán)提供了廣闊市場空間。新疆農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不斷壯大、農(nóng)民經(jīng)營持續(xù)增收，實(shí)現(xiàn)共同富裕進(jìn)入歷史最好時期。

二、農(nóng)行新疆分行助力富民興疆的做法和成效

（一）支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)增加收入

1.以“富民興疆”為目標(biāo)加大農(nóng)戶貸款投放。農(nóng)行新疆分行與自治區(qū)鄉(xiāng)村振興局工作聯(lián)動，探索“銀政合管、數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險同擔(dān)”有效機(jī)制，充分借助縣、鄉(xiāng)、村三級工作團(tuán)隊力量，協(xié)助開展建檔調(diào)查、推薦客戶、貸后管理，更好地服務(wù)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村金融投資環(huán)境。以克州、巴州為例，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶多從事種植業(yè)和畜牧業(yè)，畜牧主要是以養(yǎng)殖牛、羊等大中型牲畜為主，兩地分行因地制宜，先行先試，創(chuàng)新推出“富民貸-小額信貸養(yǎng)牛專項(xiàng)貸”“富民畜牧貸”等特色產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)牧民“穩(wěn)步增收、持續(xù)增收”能力。2023年上半年投放農(nóng)戶貸款71.39 億元，余額較年初增加38.49 億元，達(dá)到104.59 億元，突破百億元大關(guān)。

2.以“政農(nóng)通”產(chǎn)品為依托助力脫貧攻堅。為扎實(shí)做好過渡期脫貧人口小額信貸工作，農(nóng)行新疆分行貫徹落實(shí)金融監(jiān)管政策新要求，以“政府增信+銀政共管”模式為主，以和田、哈密為重點(diǎn)區(qū)域，對符合條件的建檔立卡脫貧人口、邊緣易致貧人口和突發(fā)嚴(yán)重困難戶做到能貸盡貸，促其靠發(fā)展生產(chǎn)增收致富。2016年以來，發(fā)放“政農(nóng)通”脫貧人口小額貸款73.22 億元，累計支持脫貧人口19.54 萬戶。

3.以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手加快“惠農(nóng)e 貸”擴(kuò)面上量。近年來，堅持“農(nóng)戶信息建檔開路、惠農(nóng)e 貸敲門、綜合營銷跟進(jìn)”理念，主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、擔(dān)保結(jié)構(gòu)，服務(wù)支持對象從種養(yǎng)業(yè)，擴(kuò)大到農(nóng)村的生產(chǎn)、加工、流通、銷售產(chǎn)業(yè)鏈上各行各業(yè)，擴(kuò)大了服務(wù)覆蓋面，適應(yīng)了農(nóng)戶的貸款需求。實(shí)踐證明，依托多業(yè)態(tài)多場景建檔積累大數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)授信積極打造“一縣一品”的“惠農(nóng)e 貸”特色模式，能夠有效支持種養(yǎng)殖大戶經(jīng)營發(fā)展，直接帶動農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)增收。

4.依托特色產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)推動“棉農(nóng)e 貸”創(chuàng)新。新疆棉花種植面積和產(chǎn)量均位居全國第一，棉花種植生產(chǎn)、收購加工、倉儲物流、紡織服裝等已經(jīng)形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，是新疆名副其實(shí)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計2022年全國棉花交易市場平臺公示通過的自治區(qū)棉花目標(biāo)價格改革加工企業(yè)744 家，經(jīng)自治區(qū)發(fā)改委等部門資格認(rèn)定的在疆專業(yè)監(jiān)管倉庫45 家、棉農(nóng)38 萬戶。2022年，農(nóng)行新疆分行與全國棉花交易市場進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，圍繞“數(shù)字棉花”（即從品種種植、田間管理、采收運(yùn)輸、籽棉收購、加工檢驗(yàn)、入庫銷售、紡織配棉、信用信息的完整數(shù)據(jù)鏈“數(shù)字棉花”服務(wù)平臺）與棉花交易市場合作創(chuàng)新開發(fā)棉農(nóng)專屬線上產(chǎn)品“棉農(nóng)e 貸”，構(gòu)建與“新棉通”“新棉兌”為一體的鏈?zhǔn)椒?wù)新模式，加大對優(yōu)質(zhì)棉花、長絨棉基地和棉紗基地建設(shè)項(xiàng)目的支持力度，形成產(chǎn)業(yè)鏈資金閉環(huán)。目前實(shí)現(xiàn)投放“棉農(nóng)e 貸”618 筆1.84億元。

（二）多場景多業(yè)態(tài)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體

1.基于產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。按照“大三農(nóng)”思路，聚焦新疆國家級、自治區(qū)級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以金融支持一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為主線，以“新棉通”“新糧通”“新牧通”等特色產(chǎn)品與“惠農(nóng)e 貸”業(yè)務(wù)聯(lián)動推廣為切入點(diǎn)，帶動上下游企業(yè)、農(nóng)戶等主體共同協(xié)調(diào)發(fā)展，推動打造“企業(yè)+農(nóng)戶+X”產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)閉環(huán)。

2.基于公私業(yè)務(wù)聯(lián)動服務(wù)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。聚焦“糧棉果畜旅”特色產(chǎn)業(yè)集群，重點(diǎn)圍繞以糧棉收購企業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)鏈資金交易，以甜菜、番茄收購企業(yè)為主的“資金交易+訂單包銷”，以優(yōu)質(zhì)農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商為主的“資金交易+擔(dān)?；刭彙钡阮愋蛷?qiáng)化公私聯(lián)動，把握各聯(lián)動類型特點(diǎn)實(shí)施精準(zhǔn)營銷獲客，提升涉農(nóng)“鏈主”龍頭企業(yè)及全產(chǎn)業(yè)鏈主體的金融支持力度，助力拓展農(nóng)戶業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈“三農(nóng)”一體化金融服務(wù)。

3.基于“新農(nóng)直通貸”平臺服務(wù)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。聚焦支持糧食、種業(yè)振興、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，拓展“新農(nóng)直通貸”推送對象，加快覆蓋高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，不斷完善業(yè)務(wù)流程，正確做好信息建檔標(biāo)識，借助農(nóng)行總行投產(chǎn)上線的農(nóng)行專屬申貸渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息檔案系統(tǒng)與新農(nóng)直報系統(tǒng)直連互通，不斷提升農(nóng)村新型經(jīng)營主體覆蓋率。

三、需要關(guān)注的問題和改進(jìn)方向

（一）外部環(huán)境層面

1.農(nóng)村金融服務(wù)市場體系不健全。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系越完善，助力鄉(xiāng)村振興共同富裕的服務(wù)水平就越高。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)市場以傳統(tǒng)信貸為主，其他如農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給和保障水平不高，證券期貨期權(quán)市場對普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織關(guān)注甚少，資管市場未充分挖掘。

2.信貸服務(wù)與市場需求不完全匹配。農(nóng)村經(jīng)營主體資金需求具有期限短、額度少、交易頻、合格擔(dān)保品不足等特點(diǎn)，與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)信貸供給不匹配。推動共同富裕，需要農(nóng)村居民提升財產(chǎn)性收入占比，但與城市相比理財產(chǎn)品供給在種類、數(shù)量上顯著不足。農(nóng)村要素市場并不完備，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策推行進(jìn)展慢。

3.部分農(nóng)村金融服務(wù)政策難落地。產(chǎn)業(yè)興旺是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)之一，但由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)本身受氣候條件及市場風(fēng)險等不可預(yù)知因素的影響較大，影響了各類主體投資農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的積極性。很多地區(qū)出臺的政府風(fēng)險補(bǔ)償政策等配套政策，存在申報程序復(fù)雜、補(bǔ)助比例較低、風(fēng)險補(bǔ)償資金遲遲不到位等問題，政策落地有待完善。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

1.區(qū)域發(fā)展不平衡的問題較為突出。橫向看，新疆農(nóng)發(fā)行支持了全疆60%以上的棉花收購，農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額1140 億元，各行業(yè)務(wù)發(fā)展差距較大?？v向看，作為區(qū)域分布最為均衡的農(nóng)戶貸款，塔城、昌吉、伊犁等地區(qū)投放量占比超過60%，個別縣市農(nóng)戶貸款投放額僅有幾百萬元。結(jié)構(gòu)看，種植業(yè)貸款占農(nóng)戶貸款的98%以上，一年期以內(nèi)短期涉農(nóng)貸款中棉花、糧食等收購貸款占比偏高，結(jié)構(gòu)單一，不僅易受農(nóng)產(chǎn)品行情影響，而且貸款季節(jié)性特征明顯，年內(nèi)增長大起大落。

2.存在服務(wù)覆蓋率不高的問題。新疆農(nóng)村人口雖然總量少，但分布區(qū)域廣，農(nóng)村金融服務(wù)還面臨“最后一公里”問題。全區(qū)89 個縣市（不含兵團(tuán)）中25 個縣市僅有3 家及以下金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融覆蓋率嚴(yán)重不足。近幾年各金融機(jī)構(gòu)加大“惠農(nóng)通”“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，雖然覆蓋率得以提升，但低效、零交易服務(wù)點(diǎn)還有不少，服務(wù)功能亟待升級，難以滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融需求。

四、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興助力富民興疆的對策建議

（一）以金融科技賦能，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體培育壯大

1.強(qiáng)化數(shù)字賦能，擴(kuò)大農(nóng)戶信息建檔規(guī)模。農(nóng)戶貸款是服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域和主要支撐點(diǎn)，其中農(nóng)戶信息建檔是前提和基礎(chǔ)，要通過建檔讓信息多跑路，讓農(nóng)民少跑腿，精準(zhǔn)對接農(nóng)戶金融需求。一是多業(yè)態(tài)開展信息建檔。按照“種植、養(yǎng)殖、加工、貿(mào)易”一體推進(jìn)思路，信息建檔不僅要覆蓋全部縣域支行，還要重點(diǎn)拓展城區(qū)支行、城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)等，這些地方是田園綜合體、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)家樂、民宿、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等客群聚集、農(nóng)副產(chǎn)品交易流通、各類業(yè)態(tài)富集的區(qū)域，客戶基礎(chǔ)好，網(wǎng)點(diǎn)交通便利，經(jīng)濟(jì)活躍度高，更有條件開展農(nóng)戶貸款和搶抓農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶。二是創(chuàng)新數(shù)字化建檔模式。服務(wù)數(shù)據(jù)鄉(xiāng)村建設(shè)，應(yīng)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，在精準(zhǔn)識別農(nóng)貸客戶領(lǐng)域加速應(yīng)用，為“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供有力的數(shù)字化賦能和支撐。把涉農(nóng)數(shù)據(jù)交流分享做深做實(shí)成為銀政銀企合作的重要內(nèi)容。通過引進(jìn)各級政府農(nóng)口部門、各地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、政府主導(dǎo)建設(shè)的重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品交易市場、各地成熟專業(yè)市場等平臺掌握的涉農(nóng)數(shù)據(jù)信息流（涵蓋企業(yè)、合作組織、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等）向經(jīng)營行推送縣、鄉(xiāng)、村當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)及重點(diǎn)客群分布信息；通過接口引進(jìn)外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)碰撞并撮合業(yè)務(wù)、合作開發(fā)APP 應(yīng)用程序向終端用戶提供查詢申請金融產(chǎn)品服務(wù)等多種方式，在此基礎(chǔ)上引進(jìn)數(shù)據(jù)優(yōu)化簡化農(nóng)戶信息建檔流程，提高業(yè)務(wù)效率。引進(jìn)的數(shù)據(jù)既可以起到交叉驗(yàn)證存量客戶生產(chǎn)經(jīng)營信息真實(shí)性的作用，又可以為支行網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)識別增量客戶提供數(shù)據(jù)支持，繼而推動構(gòu)建“一級分行引進(jìn)客戶大名單、二級分行核驗(yàn)客戶白名單、支行網(wǎng)點(diǎn)對接落地客戶名單”的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，提升農(nóng)村金融服務(wù)觸達(dá)能力的同時，為支行網(wǎng)點(diǎn)獲客活客提供有力抓手，從源頭把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。

2.強(qiáng)化鏈?zhǔn)椒?wù)思路，不斷提高農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體金融服務(wù)覆蓋率。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等。按照鏈?zhǔn)綘I銷思路，全面對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈資金流、信息流、產(chǎn)品流，全面覆蓋現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶上下游產(chǎn)業(yè)鏈。一是按照“大三農(nóng)”思路，通過支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、龍頭企業(yè)，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)延鏈、強(qiáng)鏈、補(bǔ)鏈，力爭實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)全覆蓋。二是助力核心企業(yè)做強(qiáng)。利用金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體等產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的服務(wù)廣度與服務(wù)深度。三是創(chuàng)新支持特色產(chǎn)業(yè)集群。優(yōu)選各縣市特色產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)施“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”，制定包括客戶準(zhǔn)入、授信標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保方案等內(nèi)容在內(nèi)的信貸服務(wù)整體方案，圈定授信白名單客戶，批量化服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶。四是積極支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)合作組織及農(nóng)民專業(yè)合作社。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、合作社是帶動農(nóng)民農(nóng)村實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要力量，要及時跟進(jìn)其在資金托管、理財、授信、抵押貸款等方面的金融新需求，結(jié)合實(shí)際創(chuàng)新服務(wù)模式，積極推廣上線三資平臺，宜戶則戶、宜社則社，服務(wù)好新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。

3.聚焦增加服務(wù)供給，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)生產(chǎn)生活改善性融資需求。一是滿足農(nóng)村居民消費(fèi)升級需求。隨著收入不斷增加，越來越多農(nóng)村居民的生活消費(fèi)需求不斷升級，尤其是年輕一代接觸并依賴互聯(lián)網(wǎng)的新產(chǎn)品、新科技，生活方式和消費(fèi)方式加快轉(zhuǎn)變。隨著城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，交通設(shè)施的改善，生活品質(zhì)的提升，農(nóng)民進(jìn)城購房、購車融資需求日益旺盛，要深耕縣域農(nóng)村住房、家裝、購車等消費(fèi)市場，全力滿足縣域農(nóng)村市場消費(fèi)升級需求。二是支持農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合。建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、創(chuàng)業(yè)園，目的是促進(jìn)農(nóng)村要素集聚、提升規(guī)模效應(yīng)、提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，推動形成產(chǎn)業(yè)集群帶動、產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體帶動等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式。目前，國家級農(nóng)業(yè)科技園已覆蓋全疆14 個地州市，國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園加快布局，這兩項(xiàng)中央財政補(bǔ)助分別為300 億元和150 億元。未來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)將成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集聚和融合互動的重要載體，產(chǎn)業(yè)發(fā)展園區(qū)化將成為重要趨勢。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、新主體、新載體加快發(fā)展的背景下，各類新型金融需求也將不斷涌現(xiàn)，為“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來新空間和新機(jī)遇。三是提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展承載能力。完善的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出效率的重要保障。健全的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，是實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)均等、提高農(nóng)民生活水平、實(shí)現(xiàn)共同富裕的基本條件。要圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施“補(bǔ)短板”項(xiàng)目，建立鄉(xiāng)村建設(shè)重大項(xiàng)目和客戶名單，精準(zhǔn)對接鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域重大項(xiàng)目、重點(diǎn)工程，做好投貸聯(lián)動綜合金融支持。要運(yùn)用生態(tài)保護(hù)貸、林業(yè)碳匯貸等綠色金融產(chǎn)品，服務(wù)好農(nóng)村環(huán)境整治、農(nóng)村生態(tài)保護(hù)和修復(fù)項(xiàng)目建設(shè)、生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)和綠色資源開發(fā)、縣域工業(yè)綠色升級等“三農(nóng)”綠色發(fā)展領(lǐng)域。要圍繞縣域幸福產(chǎn)業(yè)，積極做好醫(yī)療教育產(chǎn)業(yè)、縣域旅游產(chǎn)業(yè)、康養(yǎng)文化產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)村消費(fèi)升級等方面的金融服務(wù)。

（二）著力轉(zhuǎn)型升級，鞏固農(nóng)村服務(wù)渠道優(yōu)勢

1.加強(qiáng)線上線下渠道協(xié)同。線上線下是兩個陣地，要基于數(shù)據(jù)、流程、應(yīng)用整合，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)金融科技運(yùn)用，科技和大數(shù)據(jù)要成為賦能網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的持續(xù)動力，把物理網(wǎng)點(diǎn)打造成數(shù)字化經(jīng)營的地推隊伍，強(qiáng)化線上線下渠道協(xié)同。持續(xù)推進(jìn)客戶精準(zhǔn)識別，持續(xù)完善智能設(shè)備功能，推動超級柜臺、智慧貨架移動化、小型化，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程，創(chuàng)新無感化、無介質(zhì)業(yè)務(wù)辦理模式，提升農(nóng)村居民客戶服務(wù)體驗(yàn)。

2.提升網(wǎng)點(diǎn)科技金融服務(wù)能力。按照“總量穩(wěn)定、突出重點(diǎn)、資源集約、效能優(yōu)先”的原則，加快整合經(jīng)營低效網(wǎng)點(diǎn)，推動向城市新區(qū)、城郊結(jié)合部、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域遷建，根據(jù)周邊客群特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，保障網(wǎng)點(diǎn)人員數(shù)量相匹配。提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效能，促進(jìn)富余柜面經(jīng)理向客戶經(jīng)理崗位轉(zhuǎn)變，合理安排高、低柜的彈進(jìn)彈出，在明確崗位職責(zé)和崗位分工的前提下，促進(jìn)人員向前臺遷移，補(bǔ)充到客戶營銷崗、大堂服務(wù)崗和外拓團(tuán)隊等，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)效。注重打造理財、代理、個貸、場景、小微企業(yè)等特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

（三）聚焦涉農(nóng)大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)新產(chǎn)品新模式創(chuàng)新

1.開展農(nóng)村抵質(zhì)押物產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革仍在推進(jìn)過程中，金融服務(wù)農(nóng)村要素市場盤活，仍需不斷試錯和調(diào)整。持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、土地制度及其相關(guān)配套措施等改革進(jìn)程，及時跟進(jìn)盤活農(nóng)村要素市場的實(shí)踐探索，積極對接地方農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和碳匯交易市場等相關(guān)機(jī)構(gòu)，針對性開展農(nóng)村要素抵質(zhì)押物產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”服務(wù)模式。對接農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新趨勢，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)賦能金融服務(wù)模式創(chuàng)新，注入新動能，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”服務(wù)新模式。一是創(chuàng)新推廣“數(shù)據(jù)+農(nóng)戶”服務(wù)模式。梳理農(nóng)林牧副漁及“一縣一業(yè)”，逐業(yè)對接引進(jìn)政府農(nóng)口部門平臺數(shù)據(jù)、涉農(nóng)企業(yè)訂單數(shù)據(jù)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心土地確權(quán)交易流通數(shù)據(jù)等，打造不同產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)睫r(nóng)戶金融服務(wù)模板，支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈、融信保等融資模式，推動構(gòu)建貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)閉環(huán)。二是支持“鏈主+農(nóng)戶”利益聯(lián)結(jié)方式。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、村集體、農(nóng)民合作社與小農(nóng)戶建立契約型、分紅型、股權(quán)型等合作關(guān)系，增加訂單農(nóng)戶經(jīng)營性和財產(chǎn)性收入。例如，依托林果“兩張網(wǎng)”核心企業(yè)在全疆設(shè)立的果品交易中心，可采取該種模式，通過核心企業(yè)向其認(rèn)可的中心內(nèi)經(jīng)紀(jì)人、林果大戶發(fā)放貸款，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、果農(nóng)增收。三是在農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品營銷、押品管理、貸后管理等方面，鼓勵分支行因地制宜創(chuàng)新做法。積極創(chuàng)新生物資產(chǎn)擔(dān)保、農(nóng)用設(shè)施抵押擔(dān)保、權(quán)利質(zhì)押和農(nóng)村“三權(quán)”抵押等多種擔(dān)保方式，通過組合擔(dān)保方式適度提高貸款的抵質(zhì)押比率，有效降低風(fēng)險。四是圍繞糧食收儲制度改革、農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格補(bǔ)貼政策，開展深入研究，加快研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，探索創(chuàng)新“Х+”的服務(wù)模式。

（四）提升支農(nóng)合力，積極參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

1.構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)市場體系。通過多元金融機(jī)構(gòu)主體共同參與鄉(xiāng)村振興，發(fā)揮集成創(chuàng)新金融支農(nóng)合力。銀行業(yè)應(yīng)發(fā)揮“主力軍”作用，提升信貸、支付等基礎(chǔ)性金融服務(wù)支撐；商業(yè)保險公司應(yīng)積極開發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)及農(nóng)村居民的保障水平；積極推進(jìn)期貨市場在農(nóng)村地區(qū)展業(yè)，推動農(nóng)產(chǎn)品期貨品種開發(fā)和上市交易，幫助農(nóng)村居民分散風(fēng)險；向農(nóng)村地區(qū)傾斜證券、資管等政策資源，不斷提高農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入占比。積極參與地方政府主導(dǎo)設(shè)立的鄉(xiāng)村振興基金，發(fā)揮金融資源的杠桿作用。

2.完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。大力推進(jìn)金融科技在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用推廣。引導(dǎo)農(nóng)村居民使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)終端獲取便捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)；支持有條件的金融機(jī)構(gòu)，加大在農(nóng)村地區(qū)的渠道建設(shè)力度，以“線上+線下”相結(jié)合的方式完善農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決好“最后一公里”問題。發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用，大力推動融資擔(dān)?；疬\(yùn)行，著力解決農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體、小微企業(yè)等的融資難、融資貴、融資慢等問題，大力支持普惠金融發(fā)展。

3.助力農(nóng)村信用體系建設(shè)。抓住國家加強(qiáng)鄉(xiāng)村治理的有利時機(jī)，積極參與農(nóng)村征信體系和農(nóng)戶信用檔案庫建設(shè)。聯(lián)合各級政府，共同推動信用村、信用戶創(chuàng)建活動，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。在落實(shí)好金融文化巡講、金融知識進(jìn)農(nóng)村、金融示范基地建設(shè)等基礎(chǔ)上，借助微信公眾號、微視頻、抖音、金融小屋等載體進(jìn)一步豐富金融知識宣傳方式。加強(qiáng)金融風(fēng)險意識的宣導(dǎo)，提高農(nóng)村居民辨真?zhèn)巍⒎涝p騙的能力和意識。

服務(wù)“三農(nóng)” 攝影：中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行 余勝親