大額存單搶不到，有平替嗎？

堂普林

近幾年，銀行的存款利率不斷走低，許多人想方設法提高自己的儲蓄收益。這不，小君就瞄上了銀行的大額存單。

“小君，數(shù)據(jù)表整好了沒？老板又催啦！”小依一早就來“催債”，嚇得小君手一哆嗦?！岸脊帜?！我的大額存單又沒搶到！損失整整6000元！”“什么產(chǎn)品這么好賺？”小依來了興致，“好姐妹一起分享分享?！?/p>

“就是這個大額存單，20萬元起買，3年起的利息有3.6%，比普通的3年期定存整整高出一個百分點！”小君給小依算起了賬，“20萬元，一個百分點一年就是2000元，3年就是6000元！”“要20萬元起？告辭告辭?！毙∫酪宦犻T檻金額，立馬打起了退堂鼓。

小君解釋道：“雖然門檻高了點兒，但這個收益高，還是旱澇保收的存款，是不是很香呀？”“香是香，但就跟出去吃飯一樣，再好吃的店，值不值得排半天隊也要思量思量。”M姐突然從旁邊冒了出來。

“我覺得挺值的?！毙【靡獾卣f?！拔医o你算算賬。”M姐拿起一旁的計算器，“你上個月就沒搶到吧，這個月又沒搶到。按照正常的3年期存款利率，兩個月都已經(jīng)有將近900元利息了。大額存單不是常設產(chǎn)品，每次額度都不多，搶不到太正常了。你要是一直搶不到，損失的時間成本和利息都要比6000元多啦！”“那怎么辦？你有啥門路嗎？”

“我的建議是，不要刻意去搶?！盡姐解釋說，“大額存單雖然是好東西，但并不適合所有人。首先，門檻的確高，一般是20萬元起，很多銀行甚至是50萬元起，普通人買起來還是有難度的。其次，額度非常難搶，弄不好得不償失。最后，大額存單和普通的定存一樣，必須持有到期，如果中途退出的話，就只能獲得較低的利息水平。如果有一筆長期不用的錢，銀行又正好有額度，可以嘗試，但不能為了大額存單一直‘守寡?！?/p>

“M姐，除了大額存單，你還有什么理財好方向介紹一下？”小君追問道?！霸趺?，不搞大額存單了？”小依打趣道?！癕姐說得對，沒必要為了一棵樹放棄一片森林?！毙【卮稹姐肯定小君的決定：“就拿低風險大額投資來說，除了大額存單以外，下面幾個你也可以考慮一下。”

第一，目前很多銀行針對大客戶或者VIP客戶都有一些利率上的優(yōu)惠，可以針對性做一些上浮，或者可以享受一些更優(yōu)惠的存款產(chǎn)品。所以如果你的資金量的確很大的話，可以考慮升級成銀行的VIP客戶，或者向你的客戶經(jīng)理咨詢一下相關(guān)的優(yōu)惠措施?？傮w來看，升級之后的存款產(chǎn)品和大額存單相比，收益率差距往往不大。

第二，一些攤余成本法的銀行理財產(chǎn)品也可以考慮。攤余成本法，本質(zhì)上是一種低風險的投資策略。它以獲取債券到期收益為主，而且對于凈值上下波動有比較嚴格的限制，因此安全性較高。像目前的貨幣基金采用的就是攤余成本法，其安全性大家也有目共睹。而采用攤余成本法的銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金的主要區(qū)別就是流動性會差一點兒。貨幣基金通常可以隨時申購和贖回，而攤余成本法銀行理財產(chǎn)品通常需要持有一定期限，例如3個月或6個月。

第三，同業(yè)存單指數(shù)基金。同業(yè)存單是一類安全性相對較高的金融資產(chǎn)，但主要面向機構(gòu)投資者。而通過同業(yè)存單指數(shù)基金，普通投資者也能間接參與這一市場。目前來看，這一基金收益率還不錯，波動也相對較小。

“由于低風險產(chǎn)品的收益率往往拉不開很大差距，所以投資的時候既要考慮收益，也要考慮時間成本。有時候第一時間買入一個收益率稍低的產(chǎn)品，結(jié)果可能要比你苦等高收益率的產(chǎn)品賺得更多?！盡姐總結(jié)道。

小君在銀行App上對比起了各款產(chǎn)品的收益率數(shù)據(jù)?！皠e挑選產(chǎn)品啦，老板要的數(shù)據(jù)好了沒？”小依催促道，“再不完成，獎金數(shù)據(jù)就要清零啦！”