防范和化解地方金融風(fēng)險的對策及建議

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，在各地金融行業(yè)取得快速發(fā)展的背景下，由于諸多客觀因素的存在，地方金融風(fēng)險仍時有發(fā)生，成為阻礙地方經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要原因。鑒于此，本文首先闡明地方金融風(fēng)險的內(nèi)涵，其次針對現(xiàn)階段我國存在的地方金融風(fēng)險進行梳理與分析，最后從金融機構(gòu)管理、風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警、風(fēng)險隱患排查、不良資產(chǎn)處置、風(fēng)險源頭防控等方面，就防范和化解地方金融風(fēng)險提出了相應(yīng)的對策及建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；地方金融風(fēng)險；防范與化解

在地方經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)的過程中，地方金融監(jiān)管架構(gòu)面臨進一步完善和優(yōu)化的問題。面對新的發(fā)展形勢，有必要對地方金融風(fēng)險進行有效防控，以此維持地方金融秩序，為地方經(jīng)濟健康有序發(fā)展提供重要的前提和保障。

一、地方金融風(fēng)險的內(nèi)涵

地方金融機構(gòu)是指經(jīng)過金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)設(shè)立的主要為機構(gòu)所在地服務(wù)的非國有金融機構(gòu)，在國家金融體系中有著重要地位。我國地方金融機構(gòu)主要包括地方信用合作社、地區(qū)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及其他各類地方金融組織四種。一般情況下，地方金融機構(gòu)中的部分資本來源于地方政府或下屬國有平臺公司，另一部分資本來自城鄉(xiāng)集體組織或?qū)嵙^強的民營企業(yè)。當(dāng)然，也有部分地方金融機構(gòu)由民營企業(yè)和自然人全額出資。地方政府作為地方公共事務(wù)的治理者，不會從實質(zhì)上管理地方金融，主要從形式進行管理。在地方金融機構(gòu)的發(fā)展過程中，如果沒有有效監(jiān)管與引導(dǎo)，就可能發(fā)生金融風(fēng)險。總體上，地方金融風(fēng)險涉及的范圍十分廣泛，例如，重點企業(yè)債務(wù)風(fēng)險、地方金融機構(gòu)流動性風(fēng)險以及由此引發(fā)的破產(chǎn)清算風(fēng)險和非法集資風(fēng)險等。

二、現(xiàn)階段地方金融風(fēng)險分析

第一，我國經(jīng)濟已進入新常態(tài)發(fā)展階段，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在扎實推進，但與此同時，產(chǎn)能過剩問題依然嚴(yán)峻。相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，產(chǎn)能過剩的行業(yè)出現(xiàn)不良貸款的概率較高。國有企業(yè)作為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中的主力軍，與金融機構(gòu)保持著長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在國有企業(yè)所在行業(yè)產(chǎn)能過剩的情況下，金融機構(gòu)面臨信貸風(fēng)險暴露的潛在影響，且這種影響呈擴大趨勢。

第二，2022年以來，我國面臨的外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，海外通脹高位運行，發(fā)達國家走上緊縮貨幣政策之路，全球經(jīng)濟下行風(fēng)險加大，防控難度不斷加大，部分行業(yè)面臨著較大的經(jīng)營困境，例如，餐飲、旅游、酒店、客運、房地產(chǎn)等，地方金融風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，部分地方金融機構(gòu)不良貸款率呈上升趨勢，且風(fēng)險范圍存在進一步擴大的可能。

第三，金融機構(gòu)面臨的流動性風(fēng)險逐漸凸顯。通常情況下，金融機構(gòu)面臨的流動性風(fēng)險包括兩種：首先，金融機構(gòu)自身層面的流動性風(fēng)險；其次，金融機構(gòu)服務(wù)項目層面的流動性風(fēng)險。受利率市場化進程加速、資管新規(guī)落地、宏觀經(jīng)濟下行壓力加大等多方面因素影響，整體市場趨于不確定性的可能性不斷增強。因此，要求地方金融機構(gòu)提高管理能力和風(fēng)險應(yīng)對能力，積極防范和化解面臨的流動性風(fēng)險。

第四，“影子銀行”的發(fā)展增加了潛在金融風(fēng)險?！坝白鱼y行”監(jiān)管難度較大，高信用風(fēng)險的信貸隱患仍存在?！坝白鱼y行”使用的融資渠道不受嚴(yán)密監(jiān)管的銀行表內(nèi)貸款，雖然在一定程度上能滿足中小企業(yè)的融資需求，但潛在金融風(fēng)險較大。

第五，企業(yè)“兩鏈”風(fēng)險增加了地方金融風(fēng)險爆發(fā)的可能。受宏觀經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、信貸政策調(diào)整、自身經(jīng)營不善等因素影響，部分企業(yè)經(jīng)營效益不高，現(xiàn)金流出現(xiàn)明顯減少，存在資金鏈斷裂風(fēng)險。企業(yè)為獲得金融機構(gòu)資金支持，通過互保聯(lián)保等方式擴大融資規(guī)模，受市場下行影響，企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險的外溢，導(dǎo)致地方金融風(fēng)險爆發(fā)的可能性不斷增加。

三、防范和化解地方金融風(fēng)險的對策及建議

（一）促進體制機制改革創(chuàng)新，強化地方金融機構(gòu)管理

落實中央關(guān)于深化地方金融改革要求，適時制定地方金融監(jiān)管體制機制改革創(chuàng)新實施方案，強化地方金融風(fēng)險防范和處置責(zé)任，推進地方金融發(fā)展和監(jiān)管職能分離。地方金融監(jiān)管部門要加快實現(xiàn)工作職能的轉(zhuǎn)變，將工作重點放在服務(wù)和監(jiān)管方面，加強地方金融機構(gòu)監(jiān)管能力和履職保障能力建設(shè)，全面實現(xiàn)地方金融機構(gòu)統(tǒng)一歸口監(jiān)管，提升地方金融綜合治理水平。

（二）完善金融系統(tǒng)風(fēng)險管理，防微杜漸消除不良隱患

進一步完善地方信用合作社、地區(qū)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方金融機構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險管理機制。具體而言，包括銀行在內(nèi)的地方金融機構(gòu)切實提高風(fēng)險管理意識，從信貸資產(chǎn)質(zhì)量、客戶甄別等方面加強管控，一旦地方金融機構(gòu)不良貸款率持續(xù)上升，需要開展風(fēng)險研判，及時采取有效措施維護金融機構(gòu)穩(wěn)定的流動性。與此同時，要進一步進行改進與優(yōu)化信貸風(fēng)險識別和監(jiān)測預(yù)警機制，從源頭上發(fā)現(xiàn)并有效防范風(fēng)險。此外，對于債券違約風(fēng)險，要依法依規(guī)予以處置。

（三）建立處非工作長效機制，全力維護社會穩(wěn)定秩序

優(yōu)化工作體系，建立健全防范和處置非法集資工作長效機制。一個良好穩(wěn)定的金融環(huán)境是地方經(jīng)濟發(fā)展的“穩(wěn)定器”，要加強非法集資風(fēng)險防范和處置，營造有利于地方經(jīng)濟社會發(fā)展的良好金融生態(tài)環(huán)境。第一，控制非法集資案件增量，及時清理非法集資存量案件，力爭做到非法集資案件發(fā)生率處于較低水平。第二，做好重點非法集資案件偵辦工作專班力量建設(shè)，尤其要做好涉案資產(chǎn)審前處置工作，通過專項行動，做好行動方案制定工作，創(chuàng)新化解方式。第三，針對涉案金額較小的非法集資案件，加強金融監(jiān)管、公安、檢察與法院等部門工作銜接配合，采取簡易辦案程序，不斷提高工作效率。第四，加大非法集資案件追贓挽損力度，提高清償比例，并做好集資參與人信訪維穩(wěn)工作，確保社會穩(wěn)定。

（四）依托大數(shù)據(jù)強化風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，利用全媒體進行宣傳

當(dāng)金融風(fēng)險發(fā)生時，通過技術(shù)手段及時預(yù)警風(fēng)險，可以把地方金融風(fēng)險穩(wěn)控在萌芽狀態(tài)。因此，在地方金融風(fēng)險防范和化解過程中，第一，要積極建設(shè)地方金融風(fēng)險分析預(yù)警系統(tǒng)，打造金融風(fēng)險大數(shù)據(jù)監(jiān)測分析預(yù)警平臺。第二，妥善處理金融風(fēng)險防范和處置過程中的輿情風(fēng)險，不斷加強網(wǎng)絡(luò)涉非涉金輿情風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測預(yù)警。第三，要加大防范非法集資宣傳力度，充分發(fā)揮微信、抖音、快手、微博等新媒體受眾多的優(yōu)勢，定期或不定期向用戶推送喜聞樂見的宣傳內(nèi)容，積極推動公益廣告進社區(qū)、進樓道、進電梯、進商場，使廣大人民群眾充分認(rèn)識非法集資的危害，形成自覺抵制非法集資的意識和能力，從而達到源頭治理、群防群治的目的。

（五）加強地方金融機構(gòu)管理，合理優(yōu)化金融國有資產(chǎn)布局

第一，建立健全地方法人金融機構(gòu)風(fēng)險防控和處置機制，組建地方法人金融機構(gòu)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強地方金融機構(gòu)考評管理，進一步完善地方法人金融機構(gòu)發(fā)展機制和風(fēng)險防控機制。第二，針對地方金融機構(gòu)“少、小、弱”、經(jīng)營風(fēng)險較大等問題，要采取措施減少經(jīng)營風(fēng)險。第三，針對信息溝通不暢的問題，要加強部門、銀政、銀企間的信息溝通與交流。第四，加強地方國有金融企業(yè)管理，增強地方金融企業(yè)活力。第五，遵循“管而不死、市場主導(dǎo)、底線思維”的管理理念，進一步改進和優(yōu)化地方金融國有資產(chǎn)布局，提升國有金融資本配置效率，增強地方金融機構(gòu)核心競爭力，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（六）落實差別化信貸政策，確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展

堅持“房住不炒”定位，推動金融機構(gòu)合理做好貸款額度的調(diào)配，對首套房和公積金組合貸款要優(yōu)先考慮放貸。同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)按照差別化住房信貸政策的要求，避免觸碰低于貸款最低首付比例的紅線。對于非住房消費貸款，要加強管理，對于貸款之前的交易背景，要加強真實性審查，而且要監(jiān)控貸款中的資金流向以及貸款后的資金用途。在房地產(chǎn)市場，一定要規(guī)避“首付貸”“消費貸”等違規(guī)形式。對于房地產(chǎn)市場的調(diào)整，一定要合理控制好調(diào)整速度，避免速度過快引發(fā)地方金融風(fēng)險。

（七）正視發(fā)展困境勤練內(nèi)功，促進地方金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級

地方金融機構(gòu)建立現(xiàn)代企業(yè)制度是很有必要的。因此，要出臺一些相應(yīng)的制度辦法，提高經(jīng)營管理能力。破除地方金融機構(gòu)發(fā)展過程中存在的制度障礙，鼓勵在行業(yè)調(diào)整期采取有效措施實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，推動形成具有行業(yè)特色的經(jīng)營模式。具體而言，可以從以下三方面入手：

第一，遵循穩(wěn)健經(jīng)營理念，完善公司治理結(jié)構(gòu)，做大做強主業(yè)，堅持量入為出，善于運用經(jīng)濟周期性波動，重視現(xiàn)金流的重要作用。

第二，促進政府、金融機構(gòu)和企業(yè)三者互動合作，分散“類金融機構(gòu)”風(fēng)險。所謂“類金融機構(gòu)”指以從事影子銀行業(yè)務(wù)為主的市場主體，通常被視為影子銀行的一部分。通過這種合作，可以使貸款風(fēng)險分擔(dān)更加合理化。

第三，對于一些信用等級差、風(fēng)控能力低的地方金融機構(gòu)，可以引導(dǎo)逐步退出市場。對于專注服務(wù)小微企業(yè)的地方金融機構(gòu)，在信用能力較強和資金實力較大的前提下，可以鼓勵兼并重組，將主業(yè)業(yè)務(wù)做精做強。

（八）強化隱患排查，嚴(yán)防新增風(fēng)險

為將地方金融風(fēng)險控制在較低水平，相關(guān)行業(yè)主管部門應(yīng)排查地方企業(yè)的融資風(fēng)險，提前做好相應(yīng)安排。第一，做好企業(yè)的風(fēng)險摸排工作。尤其要仔細排查上市公司、公司債券發(fā)行企業(yè)等大企業(yè)、大集團，全面掌握這類企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押、發(fā)債企業(yè)債券續(xù)存和企業(yè)融資規(guī)模、銀行授信等情況。對于資產(chǎn)負債率高、債務(wù)關(guān)系復(fù)雜的重點關(guān)注企業(yè)要重點摸排，采取定期走訪和持續(xù)跟蹤的方式了解企業(yè)債務(wù)的具體情況。

第二，做好監(jiān)管預(yù)案的制定工作。地方政府相關(guān)行政部門要加強會商研判，仔細評估不同規(guī)模企業(yè)群的總體流動性狀況，然后根據(jù)出險情況制定相應(yīng)的預(yù)案。特別是對于杠桿較高、多元經(jīng)營的企業(yè)，要提前制定與企業(yè)實際情況相符的風(fēng)險處置預(yù)案。

第三，提前介入風(fēng)險化解。對于可能發(fā)生風(fēng)險的企業(yè)，在對債務(wù)規(guī)模、經(jīng)營情況等內(nèi)容進行風(fēng)險可控性評估的基礎(chǔ)上，提前做好幫扶處置工作。一方面，可以引導(dǎo)企業(yè)根據(jù)自身債務(wù)和經(jīng)營情況，全力做好主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營，減少對外投資，壓降債務(wù)杠桿，從而減少金融風(fēng)險。另一方面，引導(dǎo)金融機構(gòu)等有關(guān)各方“同進共退”，防止個體風(fēng)險進一步擴大。

（九）加快不良處置，避免風(fēng)險傳導(dǎo)

對于重大風(fēng)險擔(dān)保圈和不良資產(chǎn)，需要加大處置力度，防止金融風(fēng)險進一步傳遞甚至惡化。具體而言，包括以下方面：

第一，引導(dǎo)“僵尸企業(yè)”依法出清。針當(dāng)前法律和規(guī)章中尚未對這類企業(yè)作出明確規(guī)定的問題，可以引入專業(yè)部門加以協(xié)調(diào)解決。例如，法院可專設(shè)金融審判庭和破產(chǎn)審判庭，通過簡易破產(chǎn)程序，提升處置效率。

第二，增強資產(chǎn)變現(xiàn)能力。地方金融機構(gòu)要充分發(fā)揮主體作用，通過多種手段和方式來有效化解存量不良貸款。針對出險企業(yè)，可以引導(dǎo)地方資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)為其制定個性化的不良資產(chǎn)處置方案，使企業(yè)的變現(xiàn)能力增強，提高企業(yè)資產(chǎn)流動性，為企業(yè)可能出現(xiàn)的債務(wù)風(fēng)險提前做好準(zhǔn)備。

第三，加大對幫扶類企業(yè)的扶持力度。充分發(fā)揮重點鎮(zhèn)（街）、行業(yè)協(xié)會的作用，在充分了解企業(yè)情況的基礎(chǔ)上，對幫扶類企業(yè)開展幫扶工作。銀行與企業(yè)之間可以互信互惠，針對某些信用情況較好的企業(yè)，可以給予一定的貸款利率優(yōu)惠，甚至可以改革與創(chuàng)新還款方式，例如，對符合要求的企業(yè)實施無還本續(xù)貸等。

（十）深化長效管控，狠抓源頭預(yù)防

深化長效監(jiān)管，做好源頭防控和治理工作，從根源上防范和化解地方金融風(fēng)險。

第一，加強民間金融機構(gòu)監(jiān)督管理。按照所有金融活動納入監(jiān)管的要求，將各類民間金融市場主體納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，進一步提高監(jiān)管力度，提升監(jiān)管頻率，減少乃至消除企業(yè)民間金融私加杠桿、過度融資現(xiàn)象。

第二，建立企業(yè)金融風(fēng)險聯(lián)合預(yù)警機制。通過建設(shè)金融風(fēng)險預(yù)警平臺，將公共服務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)同企業(yè)積累的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進行對比，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，統(tǒng)一歸納與分析各類數(shù)據(jù)，提前預(yù)測企業(yè)金融風(fēng)險，并加強防范。

第三，織密企業(yè)金融風(fēng)險基層防控網(wǎng)。建立健全激勵約束機制，調(diào)動鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道開展企業(yè)金融風(fēng)險防范和化解積極性。

四、結(jié)語

地方金融生態(tài)的良性運行與國民經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展有著緊密的聯(lián)系。金融行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，金融風(fēng)險伴隨著金融實踐活動的全過程，如果不能及時防范和有效化解金融風(fēng)險，將會影響社會穩(wěn)定和國民經(jīng)濟健康發(fā)展。因此，有必要通過多舉措、多層次來防控和化解地方金融風(fēng)險，從而促使地方金融行業(yè)有序發(fā)展。在這個過程中，要積極應(yīng)對新經(jīng)濟環(huán)境下地方金融風(fēng)險調(diào)整，推動地方金融機構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟。

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作者簡介：陳玉良（1987），男，湖南省郴州市人，碩士研究生，主要研究方向為地方金融監(jiān)管與發(fā)展。