流行病學(xué)在人身保險領(lǐng)域的應(yīng)用
——認知、信念、行為的橫斷面研究

徐藝豪 中國平安人壽保險股份有限公司

一、背景

保險是以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，利用風(fēng)險匯聚技術(shù)，將大量獨立的可保風(fēng)險集中起來，使人均預(yù)期損失的標準差顯著下降的保障制度。基于中心極限定理，可以掌握平均損失的近似分布，從而使保險公司更好地衡量風(fēng)險、承保風(fēng)險和管理風(fēng)險。

流行病學(xué)作為研究人群中疾病的分布及其影響因素的方法學(xué)，與保險有著千絲萬縷的聯(lián)系。兩者均具有群體性、對比性、統(tǒng)計學(xué)、社會學(xué)和發(fā)展性的特征。

KAP的研究與應(yīng)用對于保險公司衡量風(fēng)險與管理風(fēng)險有著重要的理論意義和現(xiàn)實意義。目前，人身保險的測算多基于歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，屬于一種回顧性分析，而對于被保人群體目前的生活方式、健康理念鮮有了解，前瞻性分析不足。本文通過對大量人群進行肺癌相關(guān)KAP調(diào)查，有助于保險公司不僅從歷史數(shù)據(jù)角度出發(fā)，更從嶄新的認知角度評估被保人的未來風(fēng)險，從而進行相應(yīng)的定價調(diào)整、核保評估和承保后的客戶健康管理，降低或損失發(fā)生的可能性，推遲損失發(fā)生的時間，使未來保險“一人一價”成為可能。

全國腫瘤登記中心2014年的數(shù)據(jù)顯示，中國惡性腫瘤新發(fā)病例數(shù)共380.4萬例（其中男性211.4萬例，女性169.0萬例），平均每天約有10 400人診斷為惡性腫瘤，其中，肺癌的發(fā)病率高居榜首，是男性最常見的惡性腫瘤，也是男性和女性最常見的死亡原因，位居同期惡性腫瘤死亡原因第一位。大多數(shù)肺癌患者被確診時已經(jīng)發(fā)展為晚期，與最佳治療時期擦肩而過，其5年生存率僅為19.7%。本文以防重于治的肺癌為例，開展對于武漢市民肺癌KAP的橫斷研究。

二、調(diào)查與研究

（一）調(diào)查時間，地點及對象

調(diào)查期間為2019年3月至當(dāng)年6月，在武漢市江岸區(qū)、蔡甸區(qū)及洪山區(qū)展開，調(diào)查區(qū)域遍布武漢三鎮(zhèn)。在廣場、小區(qū)、駕校、公交車站等人群密集處，隨機選擇路人進行采訪。為受訪者提供調(diào)查問卷，并指導(dǎo)其現(xiàn)場完成。

（二）調(diào)查方法

使用結(jié)構(gòu)性KAP調(diào)查問卷，參考國外惡性腫瘤問卷進行設(shè)計。采訪者均接受為期1天的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括采訪標準話術(shù)、非引導(dǎo)式提問和開放式提問等。采訪者分為三組，每組4人，分別派往江岸區(qū)、蔡甸區(qū)和洪山區(qū)。關(guān)于致病因素、預(yù)防手段、早期癥狀、對肺癌的態(tài)度及行為的相關(guān)問題均包含在問卷中。

在第2、3、4、9題中，我們參照流行病學(xué)的病因模型[2]，結(jié)合所查閱的權(quán)威文獻，設(shè)置了所有選項，每個選項均為正確答案。病因模型詳見圖1，調(diào)查問卷詳見圖2。

圖1 疾病因素模型[2]

圖2 肺癌知識調(diào)查問卷

（三）數(shù)據(jù)分析

整理調(diào)查問卷并對其中答案進行編碼，錄入電腦，利用Statistical Package for Social Science (SPSS) for Windows version 17.0 (SPSS Inc.， Chicago， IL，USA)對數(shù)據(jù)進行分析、驗證。為確保數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量，進行分批次錄入，每批錄入由兩名人員參與，獨立工作，完成后進行交叉核對。數(shù)據(jù)分析結(jié)果以百分比表示，全程研究數(shù)據(jù)置信區(qū)間均為95%（95%CI），95%CI采用比例置信區(qū)間計算器計算，統(tǒng)計學(xué)意義定義為p值小于0.05。

三、結(jié)論

調(diào)查問卷回復(fù)率為93.66%（812/867），共計送出問卷867份，回收867份，其中812份為完整有效填寫的問卷。

（一）受訪者的人口特征

受訪者中，男性占比49.63%，女性占比50.37%。受訪者年齡多為20-30歲，大多為學(xué)生（41.87%）。近96%的受訪者至少接受了初中教育，見表1。

表1 受訪者的人口特征

（二）肺癌相關(guān)知識

1.是否知道肺癌

根據(jù)數(shù)據(jù)，1.97%的受訪者表示從未聽說過肺癌，其中62.44%為女性，31.47%為年齡60歲以上者，31.47%為工人，見表2。

表2 受訪者是否聽說過肺癌

2.肺癌是否傳染

不少受訪者對肺癌的傳染性缺乏認識。在知道肺癌的人群中，33.5%的人認為肺癌會傳染，或不知道肺癌是否傳染，他們多為20-30歲人群（11.45%）、學(xué)生（11.45%）以及初中畢業(yè)人群（8.37%）。

3.受訪者對肺癌致病因素的了解

盡管有98.03%的人知道肺癌，但極少數(shù)受訪者對其真正了解。在知道肺癌且其非傳染性的人群中，僅0.10%的人正確判斷了所有肺癌致病因素，6.30%的人正確判斷了所有預(yù)防方法，7.63%的人正確判斷了診斷方法。

肺癌致病因素的相關(guān)認識非常差（正確率由低到高）：三手煙（15.7%），職業(yè)因素（34.8%），油煙（35.3%），裝修空氣污染（41.3%）以及大氣污染（58.0%）。

4．肺癌的預(yù)防手段

受訪者對如何預(yù)防肺癌沒有很好的認識，比如，佩戴口罩是很好的預(yù)防粉塵和煙霧吸入的方法，但恰恰相反，其為未勾選比率最高（72.1%）的項目。此外，一些生活中的日常舉動可以幫助我們預(yù)防肺癌，但均未引起受訪者的重視。

5.肺癌的早期癥狀

受訪者對肺癌的早期癥狀缺乏了解（錯誤率由高到低）：氣急(75.60%)，干咳無痰(62.20%)，胸部疼痛(57.8%)，咳嗽程度重、次數(shù)多、聲音尖(40.3%)

對于診斷方法，47.5%的人認為X線胸片對于肺癌診斷有幫助。然而，少有人知道支氣管鏡（22.2%）和痰涂片檢查（27.0%）亦有助于診斷肺癌。

6.了解肺癌知識的途徑

經(jīng)分析，受訪者了解肺癌相關(guān)知識的渠道主要通過（百分比從高到低）：電視(54.65%) ， 互聯(lián)網(wǎng)(48.87%) ， 報紙(34.67%)， 雜志(25.50%) 和 電臺(12.31%)。交叉分析顯示，影響其知識渠道的主要因素是年齡、性別、職業(yè)以及教育程度。男性多通過雜志、電臺和報紙了解，相比之下，女性多通過電視和互聯(lián)網(wǎng)了解。50-60歲的采訪者獲得肺癌信息的渠道更加多樣化。隨著教育水平提升，采訪者的知識渠道亦傾向于多樣化。

7.肺癌相關(guān)態(tài)度

知道肺癌的人群中，若懷疑自己罹患肺癌，7.4%的人不愿看醫(yī)生，或不知道該怎么辦，他們多為50-60歲人群（15.25%）、農(nóng)民（8.82%）和高中畢業(yè)人群（9.63%）。

8.肺癌相關(guān)行為

在選擇就診醫(yī)院方面，社區(qū)衛(wèi)生院更受60歲以上老人、小學(xué)畢業(yè)及以下人群、農(nóng)民以及退休人員歡迎。有更好工作的人更傾向于去大醫(yī)院就診，女性相較于男性更愿意去大醫(yī)院就診。

四、討論

值得注意的是，KAP理論應(yīng)用的領(lǐng)域大多從管理視角出發(fā)，如果從傳播角度重新審視這個理論，隨著互聯(lián)網(wǎng)對傳播模式的重塑，這個理論顯得較為單向，在信息的接收端缺少反饋，以至于它的應(yīng)用過程中是以單向傳播和單向宣教為內(nèi)核，因此傳播效果有待于進一步驗證。在研究方法的問題上，由于調(diào)查表經(jīng)常隨統(tǒng)計內(nèi)容而變化，目前KAP的調(diào)查未統(tǒng)一測量工具，且缺少標準的評價工具。因此，未來對KAP理論的評價量表系統(tǒng)開發(fā)顯得尤為重要。

KAP模式在商業(yè)保險有廣闊的應(yīng)用空間。主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計、核保評估以及承包后客戶健康管理三大環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，精算師可以根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻腒AP評分大數(shù)據(jù)，進行人身風(fēng)險的衡量及評估，構(gòu)建肺癌風(fēng)險預(yù)測模型，這一方法已有相關(guān)的流行病學(xué)應(yīng)用，以預(yù)測肺癌風(fēng)險[23]。基于模型，對保險費率進行適當(dāng)調(diào)整，提升該地區(qū)的產(chǎn)品價格合理性與競爭力。在核保評估環(huán)節(jié)，公司可以向潛在客戶以及投保人發(fā)提供調(diào)查問卷，有助于進行人身風(fēng)險識別。由于人身保險的長期性及保險業(yè)的服務(wù)屬性，KAP理論與人身保險相性良好，在承保后客戶健康管理環(huán)節(jié)，通過客戶端APP智能推送相關(guān)保健信息、提醒體檢信息以及健康任務(wù)，做好損失預(yù)防工作，降低損失發(fā)生的概率，或在重大疾病早期即進行介入，做到早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療，維護客戶身體健康，同時亦大大降低了保險公司的潛在損失。其本質(zhì)上是一種損失預(yù)防措施和損失抑制措施。

目前，平安人壽保險公司旗下的平安福產(chǎn)品已經(jīng)推出了平安RUN功能，通過達成運動任務(wù)，可提高保額，與KAP理論存在類似之處。然而，實際觀察證明，真正達成平安RUN任務(wù)目標的客戶少之又少。筆者認為，這主要是由于任務(wù)僅限于對客戶行為進行管理，而沒有從認識和信念角度出發(fā)進行教育。壽險行業(yè)作為低接觸性服務(wù)行業(yè)，客戶投保之后，壽險業(yè)務(wù)主要依靠客戶與業(yè)務(wù)員的關(guān)系維持，因此筆者認為，對于業(yè)務(wù)員的健康信息推送非常重要。業(yè)務(wù)員與客戶的互動過程中傳達信息，不僅可以增加凈推薦值，還可提升客戶相關(guān)健康認識，從而改變信念，健康行為自然水到渠成，保險公司的風(fēng)險管理目標亦得以實現(xiàn)，是一種理想的雙贏策略。