鶴壁市：數(shù)據(jù)“畫像”信用授信 有效破解融資難題

為緩解民營企業(yè)及中小微企業(yè)融資難題，鶴壁市在河南省全省率先建立鶴壁市“信易貸”平臺（鶴壁市普惠金融共享平臺），為進一步優(yōu)化營商環(huán)境，賦能提升公共服務(wù)水平，走出了一條“鶴壁路徑”。鶴壁“信易貸”平臺作為全省首個地市級普惠金融平臺，榮獲“2021數(shù)字政府管理創(chuàng)新獎”，入選河南省工信廳“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點示范項目”，與嵩山實驗室合作，落地全省首個內(nèi)生安全政務(wù)試點項目，榮獲“2022電子政務(wù)安全樣板工程”獎。平臺以涉企信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，搭建信用評分、授信定級、貸后預(yù)警等模型，為企業(yè)生成360度信用畫像，直觀反映企業(yè)信用狀況及還款能力，降低信貸業(yè)務(wù)風險和銀行管理成本；通過“二次搶單”營造競爭氛圍，調(diào)動銀行的積極性；通過數(shù)據(jù)大屏，向政府部門提供“四看清”服務(wù)，為政府科學精準施策提供依據(jù)。

一、“信易貸”平臺開展情況

截至目前市“信易貸”平臺已入駐金融機構(gòu)14家，全市金融機構(gòu)入駐率100%。上線金融產(chǎn)品124款，涵蓋信用、抵押、擔保等各種方式。注冊企業(yè)超4萬家，接受貸款申請11.69萬人次，授信總額141.67億元，放款總額130.62億元，充分發(fā)揮金融科技賦能作用。汛情期間，平臺開辟綠色通道，短期內(nèi)為182家小微企業(yè)發(fā)放信用貸款3264萬元，為企紓困解難。入庫白名單1495家；平臺發(fā)布“政采貸”產(chǎn)品，放款金額2369萬元；上線電子保函，服務(wù)單數(shù)651筆，釋放企業(yè)占用資金1.54億元。2021年5月，平臺榮獲“2021數(shù)字政府管理創(chuàng)新獎”，并入選《2021數(shù)字政府創(chuàng)新成果名單》。2021年7月，平臺入選河南省工信廳“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點示范項目”。2023年1月《數(shù)據(jù)“畫像”信用授信 有效破解融資難題》榮獲第四屆“新華信用杯”全國優(yōu)秀信用案例。

二、“信易貸”平臺創(chuàng)新舉措

（一）暢通金融渠道，緩解融資難題

市“信易貸”平臺聯(lián)通鶴壁市金融機構(gòu)及其分支網(wǎng)點，搭建起政、銀、企、民四類主體之間的“金融橋梁”，助力金融服務(wù)供需兩端高效對接，已完成本市金融機構(gòu)全覆蓋。平臺受理融資需求5630.4億元，平均貸款利率為5.3%，為中小微企業(yè)提供了有力的金融支撐。平臺為融資企業(yè)“開路”，鼓勵有融資需求的企業(yè)進行項目發(fā)布，并向金融機構(gòu)進行推介，已成功推介項目75項。平臺聯(lián)合銀行，對生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、經(jīng)濟效益好、信用記錄優(yōu)的中小企業(yè)實行動態(tài)“白名單”管理，鼓勵金融機構(gòu)向白名單企業(yè)快捷放貸、適度降低準入門檻、適度提升放貸額度，已入庫白名單企業(yè)1475家。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化營商環(huán)境

市“信易貸”平臺聯(lián)合鶴壁市公共資源交易平臺為中標企業(yè)量身打造純信用貸款產(chǎn)品。中標企業(yè)在交易平臺完成合同上傳后即可在“信易貸”平臺辦理“中標貸”“政采貸”，實現(xiàn)申請、受理、審批等全線上服務(wù)，讓企業(yè)少跑腿，數(shù)據(jù)多跑路。已服務(wù)企業(yè)5家，放款2478萬元。為緩解投標企業(yè)資金占用壓力，“信易貸”平臺引入投標保函替代投標保證金，并將保函費率由5‰下調(diào)至4‰，處于全省最低水平，對企業(yè)減負、促進小微企業(yè)成長、支持實體經(jīng)濟發(fā)展起到了積極作用。目前，已累計服務(wù)企業(yè)419家，出單651筆，為投標企業(yè)釋放1.46億元占用資金。利用公共資源交易平臺中標數(shù)據(jù)，為中標企業(yè)量身打造純信用貸款產(chǎn)品“政采貸”，放款7筆，放款金額2478萬元。利用投標保函替代傳統(tǒng)投標保證金，緩解投標企業(yè)資金壓力，服務(wù)企業(yè)419家，服務(wù)單數(shù)651筆，釋放企業(yè)占用資金1.54億元。

（三）聯(lián)合建模產(chǎn)品，實現(xiàn)線上全流程放款

為解決農(nóng)戶和個體養(yǎng)殖戶貸款難問題，將貸款業(yè)務(wù)從城市延伸至鄉(xiāng)村，從企業(yè)延伸到個人，信易貸平臺通過引入政務(wù)大數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)源，聯(lián)合鶴壁農(nóng)商行開發(fā)大數(shù)據(jù)個人快貸產(chǎn)品，以黑名單和規(guī)則準入為風控紅線，建立“實時決策引擎+大數(shù)據(jù)風控建?！斌w系，構(gòu)建風險準入、反欺詐、授信定價、貸后預(yù)警、貸后催收等模型，實現(xiàn)無感授信及全流程放款。個人貸上線以來，申請人次達7.84萬，授信20.44億元，放款6.17億元，以金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

（四）推動數(shù)據(jù)歸集，實現(xiàn)企業(yè)精準畫像

依托“信易貸”平臺，建立金融服務(wù)數(shù)據(jù)庫，縱向與信用中國、信用河南、河南省信易貸平臺、河南省信豫融平臺、河南省金融服務(wù)共享平臺等5個國家級、省級平臺打通，實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)的互通；橫向與市政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換平臺、市信用信息平臺、市公共資源交易平臺等3個市級平臺打通，接入19個市直部門62項數(shù)據(jù)目錄，歸集稅務(wù)、工商、住房公積金、社保、醫(yī)保、知識產(chǎn)權(quán)等信用信息730余萬條，建立大數(shù)據(jù)風控模型，為市場主體進行綜合信用評價，實現(xiàn)精準“畫像”。平臺模型調(diào)用次數(shù)超11萬次，助力金融服務(wù)提質(zhì)增效。

（五）建立風險緩釋機制，提供托底保障

通過市財政局聯(lián)合市金融局，整合現(xiàn)有政銀合作產(chǎn)品資金池，設(shè)立規(guī)模1億元“1+N”貸款風險補償資金池，將金融平臺“信易貸”業(yè)務(wù)風險補償納入資金池管理范圍，對于出現(xiàn)風險的貸款項目，由政府、銀行按照約定比例承擔損失。通過完善普惠金融政策措施，支持金融機構(gòu)、信用服務(wù)機制創(chuàng)新更多的風險防范措施，為普惠信貸業(yè)務(wù)注入充足的發(fā)展動力和保障。

（六）政銀協(xié)同宣傳，助力經(jīng)濟發(fā)展

通過召開多場普惠金融共享平臺宣講會，走進鶴壁所有縣區(qū)，面向銀行和企業(yè)介紹了鶴壁普惠金融共享平臺（信易貸）注冊、登錄、使用辦法和“鶴壁普惠金融”App基本操作方式，并現(xiàn)場模擬了企業(yè)貸款申請和銀行審批放貸全流程操作方法。聯(lián)合銀行開展常態(tài)化線上銀企對接會，每月選取一家到兩家金融機構(gòu)進行直播，每家金融機構(gòu)選擇三到四款金融產(chǎn)品，就企業(yè)關(guān)注的準入條件、貸款額度、貸款期限、貸款利率、辦理流程等問題進行重點講解，幫助企業(yè)選擇合適的金融產(chǎn)品，為企業(yè)發(fā)展壯大源源不斷注入金融活水。

鶴壁市“信易貸”平臺的建設(shè)是落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求的重要舉措，有利于破解中小微企業(yè)融資難題，暢通金融體系和實體經(jīng)濟良性循環(huán)。下一步，將以“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”為雙輪驅(qū)動，培育技術(shù)先進、業(yè)務(wù)高效、渠道融合、風控精準的數(shù)字化能力，強化對金融風險的智能感知、穿透分析與聯(lián)動處置，構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的“信易貸”平臺，助力全市“信易貸”工作爭當標桿，爭做示范，走在前列，努力打造地市融資信用綜合服務(wù)平臺升級版，為建設(shè)高質(zhì)量富美鶴城貢獻信用力量。

（來源：河南省鶴壁市發(fā)展和改革委員會、鶴壁市政務(wù)服務(wù)和大數(shù)據(jù)管理局）