第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

◎文/ 王天蔚 歐陽捷

一、第三方支付中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原因

一是保護(hù)處于弱勢地位消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需要。第三方支付平臺依靠其技術(shù)能力和豐沛資金幫助消費(fèi)者完成交易行為。然而，一旦第三方支付平臺為謀取非法利益對消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行侵犯時，消費(fèi)者與第三方支付平臺差距過大的不對稱現(xiàn)象將消費(fèi)者在金融活動中置于不利位置，使其很難保障自身權(quán)益。①王致遠(yuǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2022,44(S1):17-19.此外，在絕大多數(shù)消費(fèi)者缺乏專業(yè)知識的背景下，理解和掌握第三方支付的交易流程和細(xì)節(jié)信息的難度較高，這意味著如果消費(fèi)者在使用第三方支付時遇到問題則很有可能無法及時解決，遭受經(jīng)濟(jì)損失。為保護(hù)處于弱勢地位的消費(fèi)者，平衡第三方支付平臺與消費(fèi)者之間的關(guān)系，在第三方支付中加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是必要的。

二是提高消費(fèi)者對第三方支付平臺信任度的有效手段。在我國第三方支付規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下（見圖1），必然會導(dǎo)致越來越多的消費(fèi)者使用第三方支付手段進(jìn)行消費(fèi)。那么，當(dāng)消費(fèi)者在交易過程中受到詐騙或者商品出現(xiàn)質(zhì)量問題時，往往會因財產(chǎn)、時間等多方面的損失，失去對商家與第三方支付平臺的信任，并在選擇支付渠道上毫不猶豫地轉(zhuǎn)而尋找更為可靠和安全的替代方案。因此，在第三方支付中保障消費(fèi)者的合法權(quán)益是支付平臺增強(qiáng)消費(fèi)者信任度、提高用戶滿意度的有效手段。

圖1：第三方綜合支付交易規(guī)模發(fā)展趨勢

三是營造公平競爭市場環(huán)境的基本要求。在競爭激烈的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，第三方支付平臺作為新穎的支付方式，滿足了消費(fèi)者多樣化和便捷的支付需求。但也會存在部分“黑心商家”借助第三方支付平臺的優(yōu)勢，將虛假產(chǎn)品信息以非法的營銷手段嫁接到交易平臺上，而正因第三方支付缺少了傳統(tǒng)交易中“面對面”環(huán)節(jié)，導(dǎo)致消費(fèi)者無法“一手交錢一手交貨”的判斷產(chǎn)品的真實(shí)情況，從而使得自身權(quán)益受到侵害。如此一來若不在第三方支付保障消費(fèi)者合法權(quán)益，則會破壞市場公平競爭的基本原則，不利于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和可持續(xù)增長。

二、第三方支付中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益面臨的挑戰(zhàn)

（一）第三方支付平臺的信息披露問題

1.第三方支付平臺信息披露的方式尚未完善。第三方支付平臺的隱私政策、服務(wù)協(xié)議等使用條款多以滾動文本框或者文末敘述的文字形式提供。消費(fèi)者在第三方支付平臺進(jìn)行賬號注冊時，均需閱讀第三方平臺的多項條款并點(diǎn)擊“同意”后方可注冊，反之則無法正常使用。而實(shí)踐中，因使用條款篇幅極長且缺乏對重點(diǎn)內(nèi)容的表明，跳過閱讀而直接點(diǎn)擊“同意”是絕大多數(shù)消費(fèi)者的使用習(xí)慣。因此，此種信息披露方式雖然形式上合法，但實(shí)則在無形中降低了消費(fèi)者的防備心理，難以令消費(fèi)者真正了解到關(guān)鍵信息。

2.第三方支付平臺信息披露的范圍較窄。第三方支付平臺一般會依照法律規(guī)范的要求，向消費(fèi)者公開披露直接涉及消費(fèi)者自身權(quán)益的信息，如平臺操作流程、交易規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和客戶服務(wù)等方面的基本信息。但對其他關(guān)鍵信息，尤其是平臺自身信息的披露較為保守，例如平臺之間的費(fèi)率比較、數(shù)據(jù)隱私等更具體、更敏感的信息不夠透明。因此，消費(fèi)者在使用第三方支付服務(wù)時難以全面地了解第三方支付平臺的真實(shí)運(yùn)營情況以及潛在的風(fēng)險狀態(tài)，影響了消費(fèi)者的決策和消費(fèi)體驗。同時，第三方支付平臺披露的信息不夠清晰具體的情況也時有發(fā)生。例如，第三方支付平臺提供的固定信息中出現(xiàn)了大量的通用性語句，對消費(fèi)者真正關(guān)注的具體問題、敏感問題予以忽視，無法滿足消費(fèi)者對平臺信息全面、準(zhǔn)確了解的需求。這也極易導(dǎo)致第三方支付平臺存在虛假宣傳、欺詐等問題，對消費(fèi)者的利益造成了實(shí)質(zhì)性的影響。

（二）第三方支付中消費(fèi)者財產(chǎn)的保護(hù)問題

1.第三方支付平臺的資金安全保障義務(wù)落實(shí)不周。保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全是第三方支付平臺的應(yīng)盡義務(wù)，而第三方支付平臺與用戶的服務(wù)協(xié)議中往往存在有違公平原則的免責(zé)協(xié)議。以Z平臺的服務(wù)協(xié)議為例，它規(guī)定：“本公司對于因病毒、木馬、惡意程序攻擊、網(wǎng)絡(luò)擁堵、系統(tǒng)不穩(wěn)定、系統(tǒng)或設(shè)備故障、通訊故障、電力故障等原因造成的用戶資金損失免責(zé)?！逼渲?，“網(wǎng)絡(luò)擁堵、電力故障”等原因確為第三方支付平臺的不可控因素，但對于網(wǎng)絡(luò)病毒、惡意程序等因素不應(yīng)將其視為不可抗力。原因在于：一方面，雖然病毒、木馬程序防控難度大，只要用戶的計算機(jī)或移動終端聯(lián)網(wǎng)就存在被感染的風(fēng)險，但網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也在不斷革新的過程中，減輕甚至是防御黑客的攻擊是有可能的；另一方面，我國法律規(guī)范對于不可抗力有清晰的界定，其中自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、暴亂等異常事件被歸為不可抗力無可厚非，但黑客攻擊因其具備可防御性，不可一概定義為“不能預(yù)見、不能避免且不能克服”的不可抗力情形，將病毒、木馬等黑客攻擊行為籠統(tǒng)歸于不可抗力是第三方支付平臺規(guī)避安全責(zé)任的行為。②路鵑.網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的權(quán)益范疇及法律保護(hù)現(xiàn)狀[J].當(dāng)代傳播,2012(01):85-87.

2.第三方支付平臺支付差錯處理機(jī)制不健全。第三方支付平臺作為受托人，應(yīng)按委托人（即使用第三方支付平臺的消費(fèi)者）的指示妥善處理支付活動。若支付指令并非由消費(fèi)者本人發(fā)出且第三方支付平臺不能證明已履行合理審查義務(wù)，則應(yīng)認(rèn)定第三方支付平臺“沒有按照消費(fèi)者指示”進(jìn)行支付，應(yīng)對未經(jīng)授權(quán)的支付行為承擔(dān)賠償責(zé)任，對消費(fèi)者承擔(dān)賠償責(zé)任后可向第三人追償。但實(shí)踐中，以Z平臺為例，其服務(wù)協(xié)議中規(guī)定：“針對密碼、個人身份信息及驗證碼泄露或者通信工具遺失造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)當(dāng)由消費(fèi)者本人承擔(dān)責(zé)任?！边@一規(guī)定存在兩方面的問題：第一，沒有區(qū)分消費(fèi)者過失的程度而一概排除平臺責(zé)任。若消費(fèi)者賬號信息的遺失由消費(fèi)者自身故意或重大過失而造成的，則第三方支付機(jī)構(gòu)可以減輕或免除自身責(zé)任；若并非由于消費(fèi)者自身的原因，發(fā)生了賬號被盜、信息泄露等情況，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_未盡到合理審查義務(wù)時，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。第二，消費(fèi)者在舉證方面處于不利地位。一旦消費(fèi)者因支付差錯提起訴訟，需舉證證明自身無過錯或第三方支付平臺存在管理漏洞。但此類數(shù)據(jù)通常處于第三方支付平臺的控制之下，消費(fèi)者僅憑自身力量難以取證，且此類證據(jù)多以電子數(shù)據(jù)的形式儲存，存在被篡改或被消除的可能。

（三）第三方支付中消費(fèi)者個人信息的安全問題

消費(fèi)者在進(jìn)行第三方支付時，通常需要提交個人敏感信息，如聯(lián)系方式、身份證號、銀行賬戶信息等。而這些信息一旦被泄露、濫用，會對消費(fèi)者權(quán)益造成一系列嚴(yán)重的侵害。例如，若第三方支付平臺泄漏、濫用了消費(fèi)者敏感信息，則不法分子將極有可能利用這些信息，輕易地盜竊消費(fèi)者的金融賬戶，并使用消費(fèi)者的身份進(jìn)行非法交易，甚至進(jìn)行金融詐騙、信用卡欺詐等犯罪行為，對消費(fèi)者的合法權(quán)益造成極大影響。而造成消費(fèi)者在第三方支付中個人信息存在安全隱患的原因主要有以下幾個方面：一是我國關(guān)于個人信息保護(hù)的法律規(guī)范尚未完善。雖然《個人信息保護(hù)法》的出臺為破解個人信息保護(hù)中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題提供了強(qiáng)有力的法律保障，但《個人信息保護(hù)法》在具體實(shí)施、與其他部門法配合等方面仍需不斷探索。二是由于第三方支付平臺仍處于發(fā)展的初期階段，尚未構(gòu)建起體系化的安全防護(hù)結(jié)構(gòu)以防范不法分子的攻擊，同時也難免會面臨著人員素質(zhì)參差不齊等管理難題。三是消費(fèi)者自身的行為也會導(dǎo)致個人信息的安全受到侵犯。實(shí)踐中，有部分消費(fèi)者對個人隱私、個人敏感信息保護(hù)的重視不足，或是對第三方平臺的選擇和使用沒有經(jīng)過審慎的考慮，防范風(fēng)險意識較差。最后，對于第三方支付平臺的監(jiān)管仍需加強(qiáng)?；跀?shù)字經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的第三方支付平臺對監(jiān)管工作提出了更高專業(yè)性的要求，探索出全新的監(jiān)管模式與監(jiān)管手段尤為重要。

三、第三方支付中保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的完善思路

（一）增強(qiáng)第三方支付平臺的信息披露

一要精簡使用條款。第三方支付平臺應(yīng)使用簡單明了的條款，清楚地表達(dá)關(guān)鍵內(nèi)容的信息，避免過度冗長或復(fù)雜的敘述方式，幫助消費(fèi)者能夠更加容易地理解信息的目的與內(nèi)容。二要將關(guān)鍵信息作為專用頁面單獨(dú)呈現(xiàn)。第三方支付平臺可以將關(guān)鍵信息作為專用頁面單獨(dú)呈現(xiàn)給消費(fèi)者，例如使用強(qiáng)調(diào)標(biāo)記、高亮提示的頁面，將關(guān)鍵信息單獨(dú)提取出來，消費(fèi)者也不用刻意翻閱多頁內(nèi)容，幫助其在注冊過程中即注意到關(guān)鍵信息，避免盲目點(diǎn)擊同意而未能理解重要條款，保證了信息傳達(dá)的準(zhǔn)確性和可信度。三是可以考慮應(yīng)用強(qiáng)制性閱讀的方式。強(qiáng)制性閱讀的方式可以迫使消費(fèi)者必須花費(fèi)一定的時間認(rèn)真查看使用條款并理解重點(diǎn)信息，是保證信息披露有效性的積極嘗試。但此種強(qiáng)制性的方式是否會被消費(fèi)者所接受，需要通過社會調(diào)查等手段了解消費(fèi)者的真實(shí)需求后方可實(shí)施。四是要拓寬信息披露的范圍并規(guī)范披露流程。因消費(fèi)者的知情權(quán)與第三方支付平臺的信息披露是同一問題的兩個方面，消費(fèi)者的知情權(quán)通過的平臺的信息披露來實(shí)現(xiàn)。③任超.網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善[J].法學(xué),2015,No.402(05):82-91.所以，除法律規(guī)范要求第三方支付平臺披露與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息外，也需重視披露第三方支付平臺自身的關(guān)鍵信息，如公司治理與內(nèi)部控制情況、公司的重大投資行為等方面。同時，為了避免信息披露不規(guī)范帶來的負(fù)面影響，第三方支付平臺需要制定信息披露標(biāo)準(zhǔn)化流程，建立信息披露規(guī)范，④李勇堅.互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2016,37(09):54-61.以便于消費(fèi)者理解和獲取關(guān)鍵信息，在程序上避免虛假宣傳、隱瞞真相的行為發(fā)生。

（二）加大對消費(fèi)者財產(chǎn)的保護(hù)力度

1.提高第三方支付機(jī)構(gòu)的安全保障義務(wù)。為進(jìn)一步保障第三方支付交易的安全性，提升第三方支付平臺的安全保障義務(wù)應(yīng)從以下兩個方面展開：首先，在立法活動中應(yīng)對處于弱勢地位的消費(fèi)者予以適當(dāng)?shù)膬A斜保護(hù)，細(xì)化第三方支付平臺在每一個交易環(huán)節(jié)中的審查、提醒義務(wù)，促使其對自身安全系統(tǒng)不斷進(jìn)行完善和創(chuàng)新。并且，要著重強(qiáng)調(diào)第三方支付平臺在未履行或未完全履行安全保障義務(wù)時的相關(guān)責(zé)任，以高昂的擔(dān)責(zé)成本督促第三方支付平臺重視履行安全保障義務(wù)。同時，應(yīng)細(xì)化第三方支付平臺服務(wù)協(xié)議中格式條款的適用規(guī)則，嚴(yán)格禁止限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕平臺方責(zé)任的條款，最大程度地彌補(bǔ)消費(fèi)者與第三方支付平臺間的不對等地位，維護(hù)交易公平。其次，第三方支付平臺應(yīng)善用自身資金和技術(shù)的優(yōu)勢，不斷完善安全技術(shù)。平臺應(yīng)適當(dāng)增加科研投入，定期為技術(shù)員工開展培訓(xùn)以及時填補(bǔ)技術(shù)漏洞，加強(qiáng)第三方支付過程中的防護(hù)措施。此外，第三方支付平臺應(yīng)制定詳細(xì)的員工工作規(guī)范，要求員工審慎負(fù)責(zé)地進(jìn)行技術(shù)操作，減少由于人為疏忽或操作不當(dāng)?shù)仍驗橄M(fèi)者帶來的損失，從而降低消費(fèi)者使用第三方支付時產(chǎn)生的交易風(fēng)險。

2.改進(jìn)第三方支付差錯處理機(jī)制。首先，當(dāng)支付差錯的發(fā)生可歸因于消費(fèi)者自身故意或重大過失導(dǎo)致時，應(yīng)由消費(fèi)者獨(dú)自承擔(dān)損失，但當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_在收到消費(fèi)者的通知后，應(yīng)采取措施配合消費(fèi)者的調(diào)查申請或凍結(jié)指令，以防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。如果第三方支付平臺縱容或者協(xié)助商家實(shí)施欺詐消費(fèi)者的行為，則除了應(yīng)當(dāng)承擔(dān)消費(fèi)者因此所造成的直接損失，還應(yīng)接受其他方面的處罰⑤唐瓊瓊.第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].河北法學(xué),2015,33(04):115-124.。其次，第三方支付平臺應(yīng)以無過錯責(zé)任原則作為歸責(zé)原則。消費(fèi)者由于自身專業(yè)知識儲備差，對第三方支付系統(tǒng)運(yùn)行缺乏深入了解，調(diào)取證據(jù)對于消費(fèi)者的難度可想而知。因此，在舉證責(zé)任的分配上應(yīng)考慮減輕消費(fèi)者舉證難度，降低維權(quán)成本，在不得已采用訴訟途徑時免去繁雜的前置工作，一定程度上也保障了消費(fèi)者的求償權(quán)，是對實(shí)質(zhì)正義的維護(hù)。

（三）強(qiáng)化對消費(fèi)者個人信息安全的保護(hù)

一是要完善《個人信息保護(hù)法》的配套制度。為此，應(yīng)盡快出臺《個人信息保護(hù)法》的實(shí)施辦法與司法解釋，不僅應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化以“告知—同意”為核心的個人信息處理規(guī)則，而且需要不斷協(xié)調(diào)《個人信息保護(hù)法》與其他法律規(guī)范，尤其是與《民法典》之間關(guān)系，正確理解《個人信息保護(hù)法》與《民法典》之間關(guān)于調(diào)整范圍與侵權(quán)責(zé)任的差異。同時，應(yīng)盡快出臺關(guān)于個人信息保護(hù)的指導(dǎo)性案例。司法機(jī)關(guān)應(yīng)分別發(fā)布有關(guān)個人信息概念界定方式、權(quán)屬確認(rèn)方法、個人信息保護(hù)底線等方面的指導(dǎo)性案例，即使無法徹底解決立法中的難題，也應(yīng)為法官統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一認(rèn)定方法提供指引。⑥王晶晶.個人信息保護(hù)法律配套亟待完善[N].中國經(jīng)濟(jì)時報,2023-03-16(002).

二是要創(chuàng)設(shè)完備的監(jiān)管體系。第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保障的最大障礙仍應(yīng)當(dāng)回歸到第三方支付平臺上來，在支付平臺占據(jù)絕對優(yōu)勢地位的情況下，企圖依靠平臺自治來保障消費(fèi)者權(quán)益想法已經(jīng)不切實(shí)際，亟待公權(quán)力“入市”進(jìn)行市場監(jiān)管。一方面，與當(dāng)下我國商事改革“放寬市場準(zhǔn)入、加強(qiáng)事中與事后監(jiān)管”的趨勢不同，對于平臺企業(yè)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)突出事前監(jiān)管，即嚴(yán)格平臺的準(zhǔn)入資格與條件。⑦王偉.構(gòu)建新型市場監(jiān)管體制的法治邏輯（上）[J].中國信用，2017(10):109-111.原因在于，第三方平臺企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)相比更多采用數(shù)據(jù)、算法等高專業(yè)性的技術(shù)作為自身運(yùn)行的基礎(chǔ)，監(jiān)管機(jī)關(guān)如對已經(jīng)開始“運(yùn)行”的第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，所需要的成本將不可估量。同時不可忽略的是，當(dāng)下第三方支付平臺的發(fā)展速度極快，若出現(xiàn)監(jiān)管不及時的情況，出現(xiàn)損失的概率是極大的。另一方面，應(yīng)為第三方支付平臺建構(gòu)“監(jiān)管閉環(huán)”。監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時對第三方支付平臺進(jìn)行檢查、抽查、復(fù)查，將多次存在問題的支付平臺予以公示，并加以信用懲戒，將以信用監(jiān)管為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制作為對第三方支付平臺實(shí)施“閉環(huán)監(jiān)管”的重點(diǎn)。

三是要積極向消費(fèi)者宣傳個人信息安全的重要性。一方面，應(yīng)向消費(fèi)者普及個人信息安全的知識，包括密碼設(shè)置、賬戶安全、金融風(fēng)險等方面。普及活動在內(nèi)容上要突出重點(diǎn)，形式上要生動活潑，通過身邊故事、典型案例讓安全知識真正走進(jìn)消費(fèi)者的心里，增強(qiáng)防范各類風(fēng)險的意識。另一方面，應(yīng)拓展宣傳渠道。充分利用數(shù)字時代互聯(lián)網(wǎng)媒體的渠道，通過應(yīng)用程序、微信公眾號和短視頻平臺發(fā)布政策解讀、舉辦專家研討會、開展專業(yè)化演講等，將重視消費(fèi)者個人信息保護(hù)的宣傳成為常態(tài)，不斷強(qiáng)化宣傳效果。