鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展出路

沈靖涵

在當前的“互聯網+”時代，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數字普惠金融，不僅有助于增加農民收入、建設生態(tài)宜居鄉(xiāng)村，也有助于提高鄉(xiāng)村治理效率、提升鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明程度。為了進一步提升鄉(xiāng)村數字普惠金融發(fā)展水平，各地區(qū)還需引導金融機構創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務產品，線上線下以及各金融機構協(xié)調合作，基于數據共享加強社會信用體系建設。

一、發(fā)展鄉(xiāng)村數字普惠金融的積極意義

（一）有助于增加農民收入

發(fā)展鄉(xiāng)村數字普惠金融，能夠有效地加快鄉(xiāng)村建設步伐，促進鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展，實現鄉(xiāng)村人均GDP和人均可支配收入的增加。在發(fā)展數字普惠金融的過程中，要不斷提高對政府政策與制度的認知，對不同層次的農民進行分類，通過分類將不同種類的金融產品與服務相承接，實現金融產品與對應服務的最優(yōu)匹配，使不同層次的農民能夠根據自身的發(fā)展需要，享受到適當的金融產品和服務，確保不同層次的農民都能夠實現收入的進一步提升，從而助力全面建成小康社會和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現。

（二）有助于建設生態(tài)宜居鄉(xiāng)村

通過發(fā)展鄉(xiāng)村數字普惠金融，有利于實現地方基礎設施建設和對地方生態(tài)環(huán)境的保護，構建宜居的生態(tài)鄉(xiāng)村。鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展，能夠積極引導地方銀行和其他金融組織參與到現代化鄉(xiāng)村的建設中來，不斷豐富資金來源，拓寬資金渠道，為鄉(xiāng)村改造和基礎設施建設提供資金保障，促進鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)境建設。隨著水、電、網、路、氣等項目的改造，使鄉(xiāng)村的基礎服務得到提升，改善鄉(xiāng)村生活水平，城鄉(xiāng)間的密切聯系也促使鄉(xiāng)村的功能越發(fā)完善。通過建設四美鄉(xiāng)村、文明家庭，促使鄉(xiāng)村面貌發(fā)生日新月異的變化，使鄉(xiāng)村生活變得越來越好、越來越宜居。

（三）有助于提高鄉(xiāng)村治理效率

隨著城鄉(xiāng)社區(qū)治理體系的建立與完善，發(fā)展數字普惠金融，能夠高效地建立鄉(xiāng)村“一站式服務平臺”，作為溝通地方政府與鄉(xiāng)村的橋梁，鄉(xiāng)村服務站的職能效用變得愈發(fā)關鍵，也成了社區(qū)治理體系的戰(zhàn)斗堡壘，通過建立以經濟發(fā)展為主體，政治、文明、生態(tài)、家庭等指標為輔助的多角度鄉(xiāng)村評價體系，有助于提高農民自治、德治意識，推動鄉(xiāng)村的現代化建設，提高鄉(xiāng)村治理效率。

（四）有助于提升鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明建設

數字普惠金融的發(fā)展，在很大程度上改善了鄉(xiāng)村的信用環(huán)境，通過不斷提高農民對于信貸的認識，引導其不斷重視信用的重要性，通過信用等級的劃分實現差異化管理，利用提高貸款額度、增加利率優(yōu)惠等手段，激勵農民遵守信用。對于失信農戶進行降低或取消授權的手段進行懲戒，引導農民加強對現有信用的愛惜，推動鄉(xiāng)村信用建設。在數字普惠金融發(fā)展的過程中，不斷提高鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明建設。

二、數字普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展影響的機理分析

（一）數字普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的總體影響

基于鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的本質出發(fā)，鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的根本任務就是通過增強農村產業(yè)生產力、優(yōu)化農業(yè)結構以及提高農業(yè)經濟效益等方面的能力，不斷擴大和提升鄉(xiāng)村產業(yè)的規(guī)模和質量。當前，我國鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展主要面臨兩大難題，即鄉(xiāng)村產業(yè)外部資金融資困難和鄉(xiāng)村金融服務形式單一。傳統(tǒng)的金融服務模式無法為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供可靠的資金保障，因此基于鄉(xiāng)村產業(yè)長遠發(fā)展視角出發(fā)，增加鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展資金投入和建立多元化的金融服務模式具有重要的現實價值。

首先，數字普惠金融具有較強的信息收集和資源整合能力，有助于擴大鄉(xiāng)村產業(yè)生產力。一方面，數字普惠金融通過科學的評估，能夠將鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展所需的資金進行合理配置，使其充分發(fā)揮經濟效益，確保各類資源的高效配置，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展指明正確的方向。另一方面，數字普惠金融可以擴大鄉(xiāng)村產業(yè)獲取資源的途徑，降低鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展外部融資的難度，有利于推動鄉(xiāng)村產業(yè)基礎設施建設和產業(yè)結構優(yōu)化，不斷促進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。

其次，數字普惠金融有助于推動鄉(xiāng)村產業(yè)結構優(yōu)化升級。數字普惠金融屬于新型的融資服務模式，能夠有效彌補傳統(tǒng)金融服務融資困難和服務模式單一的不足。近年來，鄉(xiāng)村第三產業(yè)迅速崛起，進一步加重了鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的資金壓力，由于缺乏規(guī)?；Y金的有效注入，導致鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展在結構上出現了不對稱性。因此，鄉(xiāng)村產業(yè)亟須發(fā)展數字普惠金融。數字普惠金融通過不斷優(yōu)化金融服務與產品，可以實現貸款、支付等業(yè)務的線上辦理，從而簡化金融服務的流程，進一步滿足鄉(xiāng)村市場發(fā)展的多元化需求，進而不斷推動鄉(xiāng)村產業(yè)向便捷化、高級化方向發(fā)展。

最后，數字普惠金融可以增強鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的信用體系，推動金融服務及產品的多元化發(fā)展，有利于提升鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展經濟效益。一方面，數字普惠金融可以簡化金融服務流程，降低金融服務限制，擴大金融服務范圍，能夠保證鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的公平性。另一方面，數字普惠金融有利于鄉(xiāng)村農業(yè)建立健全信貸體系，提升農民信貸的主動性，進而不斷推動鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。

（二）數字普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的分維影響

本文將分別基于數字普惠金融的使用深度以及數字化程度兩個維度出發(fā)，探討數字普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的分維影響。

首先，基于數字普惠金融使用深度視角出發(fā)。傳統(tǒng)的金融服務模式無法滿足當下農村產業(yè)發(fā)展的需求。一方面，農村用戶信用體系不完善且本身缺乏有效的資金獲取途徑，因此難以符合傳統(tǒng)金融業(yè)務辦理的要求。另一方面，傳統(tǒng)的金融業(yè)務具有盈利性，要求金融雙方都需要承擔資金融通所需的成本，不利于部分經濟落后地區(qū)接受和推行。而數字普惠金融則可以有效彌補傳統(tǒng)金融業(yè)務的不足，從而解決農村產業(yè)發(fā)展融資困難的現狀。數字普惠金融具備互聯網特質，能夠擴大農村地區(qū)信貸服務途徑，通過壓低融資成本增強外部資金吸引力，從而解決農村產業(yè)融資難題，促進農村產業(yè)發(fā)展。此外，數字普惠金融的網絡平臺還可以為農村用戶提供活期信貸業(yè)務，從而提升農村用戶資金儲蓄的主動性，加速農村產業(yè)的資金流動。

其次，基于數字普惠金融數字化程度視角出發(fā)。農村產業(yè)在發(fā)展過程中，普遍存在金融服務推行受阻的難題。這是因為在金融服務推行的過程中，農村產業(yè)區(qū)域資源要素分配不均勻，且傳統(tǒng)的金融服務缺乏農村結構基礎，導致傳統(tǒng)的金融服務的評估結果與農村產業(yè)實際發(fā)展存在較大的不對稱性。而數字普惠金融有別于傳統(tǒng)金融服務，可以有效地整合農村產業(yè)各類資源，實現資源的合理化配置，從而有效緩解因信息不對稱而產生的金融服務推行阻礙。數字普惠金融具備強大的數據庫和信息處理能力，通過建立健全征信體系和信息共享機制，可以掌握農村產業(yè)發(fā)展信息和農業(yè)用戶的信貸情況，有效挖掘農村產業(yè)潛在項目和用戶，從而進行資金的定向投資，以確保各類資源和資金的充分利用，進而促進農村產業(yè)發(fā)展。

三、數字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展現狀

隨著鄉(xiāng)村經濟的快速發(fā)展，數字普惠金融業(yè)務逐漸豐富，傳統(tǒng)金融機構、互聯網金融機構等均開始涉足數字普惠金融，不斷為“三農”提供資金支持。

（一）傳統(tǒng)金融機構鄉(xiāng)村數字普惠金融服務現狀

作為老牌傳統(tǒng)金融機構，中國農業(yè)銀行通過與互聯網金融強強聯手，全面推廣“金穗惠農通”項目，隨著不斷加大與移動通訊公司的合作，提高網上銀行、掌上銀行等移動金融項目的推廣力度，為鄉(xiāng)村農民的日常生活提供了基礎的金融服務。結合農業(yè)農村部開展的“信息進村入戶工程”，促進鄉(xiāng)村信息化發(fā)展進程，為鄉(xiāng)村振興提供信息服務支撐。中國農業(yè)銀行自2017年全面開啟互聯網金融服務至今，已在近千個國家扶貧重點縣區(qū)上線“惠農e通”電商服務平臺，開發(fā)出“農銀惠農e貸”“農銀惠農e付”“農銀惠農e商”三大金融業(yè)務服務“三農”建設?！稗r銀惠農e貸”累計服務農戶超過15萬戶，貸款金額高達上百億元；“農銀惠農e付”依托其強大的數字化服務特點，實現了其在20多萬個場景使用的服務；“農銀惠農e商”具有上百萬上線商戶，并為這些線上商戶提供上千億元的交易金融服務。中國農業(yè)銀行這種商業(yè)模式，運用其可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展模式不斷提高傳統(tǒng)金融業(yè)的數字化服務特點，滿足鄉(xiāng)村地區(qū)對于正規(guī)金融服務的需求，同時，也為其他傳統(tǒng)金融機構在鄉(xiāng)村開展普惠金融服務提供了重要的參考價值。

（二）互聯網金融機構鄉(xiāng)村數字普惠金融服務現狀

隨著互聯網行業(yè)的快速發(fā)展，大型綜合互聯網金融平臺為鄉(xiāng)村數字普惠金融服務的開展提供了重要金融保障。如螞蟻金服、京東金融、百度金融等互聯網金融企業(yè)的興起，為鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展提供了多元化的平臺，并逐漸滲透到各個鄉(xiāng)村產業(yè)中，融入到鄉(xiāng)村農民的生產生活中，為“三農”的發(fā)展和鄉(xiāng)村的振興提供了強大的技術支撐與金融支撐?！班l(xiāng)村白條”“京農貸”“旺農貸”等互聯網金融產品的推出與發(fā)展，改善了鄉(xiāng)村數字普惠金融服務的質量，使受眾群體直線增加，基本滿足了鄉(xiāng)村地區(qū)用戶對于生產生活中不同類型金融服務的需求，全面帶動了鄉(xiāng)村地區(qū)的經濟發(fā)展。

四、“互聯網+”時代下我國鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展出路

數字普惠金融是通過利用互聯網、云計算、大數據等技術支撐的普惠金融服務，鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展程度直接影響了鄉(xiāng)村整體經濟的發(fā)展水平。因此，通過大力開展鄉(xiāng)村金融服務產品的創(chuàng)新、拓寬線上線下業(yè)務渠道、加強社會信用體系建設等業(yè)務，推動“互聯網+”時代下我國鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展，從而助力現代化鄉(xiāng)村的振興與發(fā)展。

（一）金融機構創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務產品

目前，我國鄉(xiāng)村現有的金融服務難以滿足所有群體，這將導致鄉(xiāng)村金融資源的覆蓋面較為狹窄。因此，鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展應盡可能利用數字化技術的優(yōu)勢，滿足鄉(xiāng)村弱勢群體對于金融服務的需求，提高鄉(xiāng)村金融服務的受眾率。首先，地方政府應大力發(fā)揮對于鄉(xiāng)村金融發(fā)展方面的職能，從政策、法律、資金、渠道等多方面對鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展提供有力的支撐，解決各類金融機構在鄉(xiāng)村經濟發(fā)展過程中的資金短缺問題，并提供強有力的制度保障。在推進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的同時，應促進金融機構不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務產品，依據地方資源的實際與優(yōu)勢，提供適合的金融服務產品，不斷挖掘鄉(xiāng)村地區(qū)的經濟增長點。其次，地方政府應努力結合鄉(xiāng)村地區(qū)的經濟發(fā)展實際，大力發(fā)揮其宏觀調控作用，通過政策扶持的手段，不斷扶持新型金融機構的創(chuàng)立與發(fā)展。雖然，近些年鄉(xiāng)村數字普惠金融發(fā)展迅猛，但因其發(fā)展時間較短，部分產品和規(guī)則還不夠成熟，需要自身的不斷創(chuàng)新和政府的法律法規(guī)來進行補充。由于鄉(xiāng)村經濟發(fā)展緩慢，帶給普惠金融產品的商業(yè)價值較低，導致其產品的創(chuàng)新積極性較低，鄉(xiāng)村弱勢群體的產品選擇面較少，無法滿足鄉(xiāng)村弱勢群體的多樣性需求。因此，政府應與金融機構聯合推出創(chuàng)新型產品，滿足鄉(xiāng)村對于小額借貸、保險等貼近鄉(xiāng)村生活的創(chuàng)新型業(yè)務的需求，從而完善鄉(xiāng)村居民的日常保障體系。最后，發(fā)展鄉(xiāng)村數字普惠金融應廣泛吸納被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的群體，提高受眾覆蓋率，有針對性地對不同層次的客戶提供個性化的金融產品與服務，促進健康的、多層次的數字普惠金融體系建設。

（二）各金融機構線上線下通力合作

鄉(xiāng)村普惠金融服務的平臺主要是在傳統(tǒng)金融機構的基礎上建立的，隨著互聯網金融的快速發(fā)展，線下平臺發(fā)展的高成本、低覆蓋特點，嚴重制約了數字普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展。因此，首先，各地區(qū)金融機構需要將資金逐漸投入到線上金融平臺的建設中，通過與新型正規(guī)金融機構的相互合作，緩解線下金融機構的壓力，促進線上線下金融的共同發(fā)展。通過線上線下業(yè)務的共同推進，不斷完善規(guī)范化金融體系的構建和個性化業(yè)務的服務，創(chuàng)新金融思維，提高金融服務覆蓋面。其次，針對鄉(xiāng)村當地的優(yōu)勢資源，各地區(qū)金融機構需要拓寬鄉(xiāng)村產業(yè)開發(fā)、農產品銷售、鄉(xiāng)村商戶借貸等多元化線上金融發(fā)展渠道，改善線下平臺發(fā)展高成本、低覆蓋的問題，促進線上線下以及各金融機構間的通力合作，共同推進鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展。

（三）基于數據共享加強社會信用體系建設

首先，隨著鄉(xiāng)村數字普惠金融的發(fā)展，依托互聯網的云計算和大數據技術，越來越多的農戶交易被保存下來，各地區(qū)金融機構還需積極利用這些交易數據，全方位分析鄉(xiāng)村客戶的偏好與習慣，有針對性地制定業(yè)務模式和服務方向，彌補傳統(tǒng)金融機構在這些方面的信息空白問題，促進鄉(xiāng)村信用體系的大數據建設。其次，2021年3月，農業(yè)農村部與中國農業(yè)銀行圍繞金融服務鄉(xiāng)村振興舉行工作會談，提出加強信息資源共享，聯合開展調查研究，共同探索破解“三農”貸款難、貸款貴問題。各地區(qū)金融機構需要基于互聯網的數據共享技術，完善征信數據，節(jié)約信息采集成本，降低貸款違約風險，間接提升鄉(xiāng)村數字普惠金融的利潤水平，從而發(fā)揮出普惠金融在鄉(xiāng)村經濟建設中的重要作用。

結語：

鄉(xiāng)村經濟基礎薄弱、資金渠道單一等問題，嚴重制約了鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的進程，加大了城鄉(xiāng)貧富差距。隨著金融資源在鄉(xiāng)村振興與鄉(xiāng)村經濟發(fā)展中的重要性逐漸體現，鄉(xiāng)村金融資源的供需矛盾進一步凸顯出來。為解決這一問題，依托互聯網技術，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數字普惠金融，通過不斷創(chuàng)新金融服務業(yè)務、拓展資金渠道，更好地促進鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

（作者單位：遼寧科技大學經濟與法律學院）