農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化策略

□王藝霖

我國(guó)在全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)后，開啟了全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的歷史新征程。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占比較大，城鄉(xiāng)分化嚴(yán)重。特別是在城市化大潮下，面臨城鄉(xiāng)分割、人地分離、土地分治的矛盾，不利于農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為徹底解決“三農(nóng)”問(wèn)題，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，我國(guó)正全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，從政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、民生事業(yè)等各領(lǐng)域加大對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的支持力度。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素，對(duì)于推動(dòng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要作用。同時(shí)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必然加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展步伐，也將催生鄉(xiāng)村發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新需求。因此，必須優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)路徑，將有限的資金用于重點(diǎn)領(lǐng)域，在助力鄉(xiāng)村振興的同時(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展。

金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)意義

加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)組織建設(shè)是我國(guó)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興重要的機(jī)制要求?，F(xiàn)階段對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的組織建設(shè)戰(zhàn)略維度大致分為下列五個(gè)方面：一是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；二是保障生態(tài)優(yōu)美宜居，推動(dòng)農(nóng)業(yè)環(huán)境保護(hù)治理和生態(tài)可持續(xù)健康發(fā)展；三是營(yíng)造文明鄉(xiāng)風(fēng)，傳承保護(hù)優(yōu)秀鄉(xiāng)村文化；四是保障治理有效，優(yōu)化農(nóng)村治理組織體系架構(gòu)和提升社會(huì)治理整體能力；五是農(nóng)民生活和諧富裕，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)共同富裕。鄉(xiāng)村振興要實(shí)現(xiàn)五位一體戰(zhàn)略目標(biāo)，還需要推動(dòng)形成一整套更加系統(tǒng)完善、有效促進(jìn)跨越發(fā)展的新型金融體系，加快完善我國(guó)鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)系統(tǒng)。鄉(xiāng)村發(fā)展仍然需要大量資金給予支持，而目前全國(guó)農(nóng)村資金缺口依然非常大，彌補(bǔ)資金缺口雖然可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)資本流入，但這些不能完全解決農(nóng)村資金問(wèn)題，只有通過(guò)金融部門資金流轉(zhuǎn)，才能彌補(bǔ)整體資金缺口。

農(nóng)村金融服務(wù)需要破解的問(wèn)題

與城市相比，農(nóng)村金融服務(wù)太過(guò)單一，仍面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，不利于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展指導(dǎo)理論缺失，對(duì)金融發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)與實(shí)踐發(fā)展脫節(jié)，不合理的政策理論反而擾亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)民貸款門檻太高，也阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。特別是我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體制機(jī)制下，尚無(wú)機(jī)構(gòu)之間利益協(xié)調(diào)共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系除了發(fā)育不充分、不平衡的問(wèn)題長(zhǎng)期存在之外，還存在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較高、不按市場(chǎng)定價(jià)等問(wèn)題。大多數(shù)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)需要由銀行承擔(dān)，使銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)脆弱的農(nóng)民提供服務(wù)時(shí)不得不退避三舍。當(dāng)然，一些地區(qū)近年積極探索“政銀保擔(dān)”等多方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，不斷打消金融機(jī)構(gòu)的顧慮。

筆者通過(guò)研究2010—2020 年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的貸款情況發(fā)現(xiàn)，近11 年來(lái)的貸款總量呈逐年遞增態(tài)勢(shì)。從貸款分布來(lái)看，涉農(nóng)貸款與農(nóng)村貸款比重相近，總體上涉農(nóng)貸款呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，農(nóng)村貸款總量不斷在減小。在涉農(nóng)貸款中，又分為農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)戶貸款比重整體呈上升態(tài)勢(shì)。對(duì)比分析貸款種類發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的比重一直低于農(nóng)戶貸款，而且在總貸款中的比重逐年下降。這說(shuō)明在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)的過(guò)程中，發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)資金不足，而且這種現(xiàn)象還會(huì)持續(xù)。

農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化策略

——要引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)樹立責(zé)任意識(shí)，提高社會(huì)服務(wù)能力，通過(guò)金融助力鄉(xiāng)村振興。要大力推動(dòng)ESG（環(huán)境、社會(huì)、公司治理三個(gè)英文單詞首字母的縮寫，責(zé)任投資中的專有名詞，是衡量上市公司是否具備足夠社會(huì)責(zé)任感的重要標(biāo)準(zhǔn)。——編者注）理念，即環(huán)境（Environmental）、社會(huì)（Social）、公司治理（Governance）三者進(jìn)行整合。ESG的本質(zhì)是價(jià)值投資，同時(shí)將社會(huì)責(zé)任、環(huán)境保護(hù)納入決策范疇，賦予金融機(jī)構(gòu)新責(zé)任、新使命，提高主觀能動(dòng)性，為鄉(xiāng)村振興服務(wù)。

——完善農(nóng)村金融發(fā)展的指導(dǎo)理論和相關(guān)法律。與現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融理論和金融法規(guī)是促進(jìn)金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。雖然脫貧攻堅(jiān)任務(wù)已經(jīng)完成，但仍要鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，因此要將相對(duì)貧困的減少與有關(guān)鄉(xiāng)村振興的金融理論相結(jié)合，要形成金融利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)理論，提高各金融機(jī)構(gòu)的合作能力和協(xié)同意識(shí)。要完善《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》等，將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民作為立法主要保護(hù)對(duì)象。

——推動(dòng)農(nóng)村金融相關(guān)服務(wù)體系化建設(shè)。在中國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，要重新評(píng)判金融生態(tài)和倫理體系，以適應(yīng)現(xiàn)代政治、經(jīng)濟(jì)、文化需求。要通過(guò)高質(zhì)量金融服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)，整合各方資源，推動(dòng)科技強(qiáng)農(nóng)、產(chǎn)業(yè)助農(nóng)發(fā)展；要完善農(nóng)村征信體系、支付體系，促進(jìn)信用信息共享；要加強(qiáng)完善我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)，根據(jù)消費(fèi)者需求精準(zhǔn)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高違法違規(guī)金融服務(wù)懲罰力度。同時(shí)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提升農(nóng)民金融防范水平，防止金融詐騙等。

——發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定作用，取代政策主導(dǎo)。與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的資金需求一般都是有效資金需求，有效資金需求越多，越有利于激勵(lì)農(nóng)民有效投資。如果外部資金需求不足，就需要內(nèi)部解決機(jī)制替代，可以運(yùn)用農(nóng)民專業(yè)合作社解決。同時(shí)要推動(dòng)物流金融業(yè)務(wù)升級(jí)，保證農(nóng)產(chǎn)品物流穩(wěn)定，降低物流成本。