中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式研究

李全超

（作者單位：中原銀行股份有限公司）

一、中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式是大勢所趨

一直以來，黨和國家都在致力于解決“三農(nóng)”問題。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，在新時代開展“三農(nóng)”工作有了總抓手。習近平總書記強調(diào)：“振興鄉(xiāng)村，不能就鄉(xiāng)村論鄉(xiāng)村，還是要強化以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，加快形成工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)互補、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關系?！薄吨泄仓醒?國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提出“地方法人金融機構要服務好鄉(xiāng)村振興”的要求。但從實踐看，中小銀行探索打造鄉(xiāng)村振興服務模式，目前整體還處于初始階段。

如今，“高質量發(fā)展”已經(jīng)成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展進入新階段后的關鍵詞，在黨的二十大報告中，“高質量發(fā)展”一詞出現(xiàn)了多達8 次。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問題、在我國廣大農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)高質量發(fā)展的必由之路。脫貧攻堅主要解決的是保護農(nóng)民生存權的問題，而鄉(xiāng)村振興主要解決的是保護農(nóng)民發(fā)展權的問題，這之間有著根本的不同。鄉(xiāng)村振興是一個需要激活農(nóng)村各類優(yōu)勢生產(chǎn)要素、參與市場競爭、促進可持續(xù)發(fā)展的完整社會生態(tài)體系，因此需要中小銀行等金融機構、社會組織、廣大農(nóng)民參與。中小銀行本地關系熟、機構層級少、市場反應快等特點，決定了其可以依托自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮信用中介作用，創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式，促進金融資源在農(nóng)村充分流通，盤活農(nóng)村各類生產(chǎn)要素，助力建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村。這是其他金融機構難以做到的。

中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式，必須在深入分析現(xiàn)階段“三農(nóng)”問題實際狀況基礎上，結合自身戰(zhàn)略發(fā)展方向，進而提出有針對性的解決方案。從區(qū)域角度看，我國農(nóng)村地區(qū)具有發(fā)展不充分不平衡的特點，研究表明：沿海城市經(jīng)濟帶農(nóng)村地區(qū)較為發(fā)達，已基本實現(xiàn)農(nóng)村的工業(yè)化和城市化，占全國農(nóng)村地區(qū)范圍不足10%；我國中西部以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)村地區(qū)，占全國農(nóng)村地區(qū)范圍至少70%以上。我國實施鄉(xiāng)村振興的重點和難點是推進占比高達70%的中西部農(nóng)業(yè)型地區(qū)實現(xiàn)現(xiàn)代化和廣大農(nóng)民的共同富裕，這也是實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化不可回避、必然解決的重要問題，同時也是許多中小銀行今后在戰(zhàn)略方向上將要邁入的“藍?！鳖I域。中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式，必須立足于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)實情況，與實現(xiàn)我國農(nóng)村地區(qū)的中國式現(xiàn)代化結合起來，與我國“全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國”的戰(zhàn)略部署結合起來，與保障我國糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給結合起來，與全面推進產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織“五個振興”結合起來，這樣才能自覺融入我國經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

中小銀行作為金融服務鄉(xiāng)村振興的重要力量，必須擔負起服務“三農(nóng)”的責任、擔當和使命，真正對農(nóng)村地區(qū)做到服務全覆蓋，努力將金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要的長期項目、偏遠地區(qū)、新興領域、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、創(chuàng)新驅動、風險可控的農(nóng)村金融服務體系。在實施過程中，中小銀行應與當?shù)卣?、社會組織和人民群眾聯(lián)合，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興服務模式，打造推進鄉(xiāng)村振興的“三個中心”，即資金融通中心、社會治理中心、資源流轉中心，推進農(nóng)村生產(chǎn)要素市場化改革，進一步激活和解放農(nóng)村生產(chǎn)力。資金融通中心，指的是推動“渠道下沉、服務下沉、產(chǎn)品下沉、資金下沉”，實現(xiàn)“村村有銀行、戶戶有授信、人人有服務、個個有額度”的普惠金融目標，農(nóng)民足不出村，就可以獲得便捷、貼心、專業(yè)的“存、貸、匯”金融服務；社會治理中心，指的是通過中小銀行與當?shù)卣疃群献鳎粩嗵嵘r(nóng)村基層社會治理的線上化、數(shù)字化和智能化水平，農(nóng)民可以獲得優(yōu)質、及時、方便的社會公共服務；資源流轉中心，指的是中小銀行與當?shù)卣⑸鐣M織及其他各類市場主體協(xié)同配合，聚合各類資源，形成穩(wěn)定的資源流轉平臺，便利農(nóng)民生產(chǎn)生活，激活各類生產(chǎn)要素價值。

由中小銀行主導發(fā)起的鄉(xiāng)村振興服務模式，其本質是在當?shù)卣拇罅χС趾椭笇?，以“中小銀行本地營業(yè)網(wǎng)點+普惠金融服務站+農(nóng)村綜合服務平臺”線下物理場所和“手機銀行+網(wǎng)上銀行+遠程銀行+微信銀行”線上渠道為支撐，以實現(xiàn)可持續(xù)鄉(xiāng)村振興為目標，最終實現(xiàn)各參與主體共贏的一套系統(tǒng)性解決方案。該模式能夠一體化解決農(nóng)村資金融通難、社會治理難、資源整合難等“三大難題”，消除農(nóng)村地區(qū)人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的社會主要矛盾。

二、中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式的四個階段

筆者認為，中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式，需要與區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展緊密協(xié)同，統(tǒng)籌布局，經(jīng)歷“四步曲”，即“資源整合、系統(tǒng)集成、平臺賦能、創(chuàng)新驅動”四個階段。

（一）資源整合階段

在我國，一方面，廣大農(nóng)村有很多資源未得到充分利用，大量處于閑置或低效利用狀態(tài)。這里所指的“資源”定義非常廣泛，既包含人力資源、自然資源、產(chǎn)業(yè)資源、資金資源、信息資源，也包括廣義上的政務資源、品牌資源、榜樣資源等。另一方面，城市的一些優(yōu)勢資源，如科技資源、教育資源、醫(yī)療資源、物流資源等，并沒有充分釋放其價值，只有搭建城鄉(xiāng)間生產(chǎn)要素的有效交流平臺，重新整合城鄉(xiāng)兩方面資源，才能促進城鄉(xiāng)間商品和要素自由流動，吸引城市優(yōu)質要素和產(chǎn)品到農(nóng)村來，從而轉變農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式，不斷優(yōu)化資源在全社會的配置效率，形成橫跨城鄉(xiāng)、無縫銜接的資源、商品大循環(huán)體系，構建健康而富有活力的農(nóng)村經(jīng)濟基本面，實現(xiàn)城鄉(xiāng)供求平衡，持續(xù)提高全社會全要素生產(chǎn)率，為鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展提供有力的體系支撐。

在資源整合階段，最重要的是實現(xiàn)中小銀行和當?shù)卣⑸鐣M織、人民群眾的聯(lián)合，其破局點是銀政合作，在行政力量的大力支持和指導下，以中小銀行為主要發(fā)起力量，搭建“線上+線下”綜合服務平臺，形成服務人民新陣地。中小銀行不但要善于運用共贏思維，找到不同社會群體的共同利益或者利益共同點，還要有服務區(qū)域社會發(fā)展的格局和投入，在賦能相關社會群體擴大收益、降低風險的同時，與不同社會群體建立穩(wěn)定的信任關系，并持續(xù)加以維護。

（二）系統(tǒng)集成階段

要圍繞“三個中心”功能的完善，加大銀政、銀企合作力度，集中優(yōu)勢科技人才，通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術，由中小銀行主導開發(fā)鄉(xiāng)村振興服務模式的專屬App，深度融入“線上+線下”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。

中小銀行主導開發(fā)的鄉(xiāng)村振興服務模式具有以下特點：一是功能全面。依托“線上+線下”綜合服務平臺，聚合“金融+黨務+村務+生產(chǎn)+生活”多種功能，包括降低融資成本、提高理財收益、便利金融結算、開展黨務培訓、政務事項辦理、高效參與村務、生產(chǎn)資料流轉、生活用品配售等，還能夠提供通信聯(lián)絡、通知公告、勞務招聘、技術培訓、榜樣評選、村民意見箱、防騙反詐等多類型服務，能夠差異化、個性化、特色化地提供7*24 小時綜合服務，滿足農(nóng)村人民群眾多元化需求。二是體系完善。構建基于重復博弈關系的會員體系、權益體系和積分體系，建設農(nóng)村信用體系，使每位農(nóng)民通過行為積累、信用積累、交易積累等，逐漸形成用戶360°數(shù)字畫像，并對應反映在會員體系、權益體系和積分體系中，影響用戶可以享受的貸款、理財、權益等各個方面。三是便捷實惠。中小銀行可以積分系統(tǒng)為支撐，連接參與該模式的各類G端、B端、C 端主體，以積分兌換作為重要激勵約束手段，同時在產(chǎn)品、活動、權益方面配備專屬優(yōu)惠，使農(nóng)民可以通過線上積分系統(tǒng)，自助兌換相應的產(chǎn)品和服務，享受相應優(yōu)惠。

線下物理場所方面，可以考慮以較大的行政村為單位，打造包括村委辦公場所、普惠金融服務站、電商物流、新型供銷超市等在內(nèi)的線下綜合服務平臺，中小銀行本地營業(yè)網(wǎng)點至少應該做到縣域全覆蓋，普惠金融服務站可考慮采用“高效率、低成本、批量化、可復制”的自營方式。在線上渠道方面，保持手機銀行、網(wǎng)上銀行、遠程銀行、微信銀行功能的穩(wěn)定性、便利性和實時性，加強開放銀行建設，構建與線下綜合服務平臺連通的線上綜合服務平臺，使農(nóng)村居民獲得一致性服務體驗。

（三）平臺賦能階段

完成系統(tǒng)集成后，應該著力發(fā)揮系統(tǒng)功能，圍繞打造“資金融通中心、社會治理中心、資源整合中心”，聚焦?jié)M足農(nóng)民需求，持續(xù)進行業(yè)務功能迭代，充分發(fā)揮“三個中心”功能。

一是在資金融通中心方面，中小銀行作為該模式的主要發(fā)起主體，有條件在重復博弈環(huán)境下深度參與農(nóng)村信用體系建設，以人民群眾的金融需求為導向，提供差異化、普惠化、便捷化的綜合性個人金融服務，滿足農(nóng)民日常取款、轉賬匯款、業(yè)務查詢、代理繳費和金融理財推介等需求，加大個人貸款投放力度，破解農(nóng)民“貸款難、貸款貴”難題，徹底消除“高利貸”現(xiàn)象，使農(nóng)民金融權益得到充分保護。二是在社會治理中心方面，在當?shù)卣拇罅χС趾椭笇?，發(fā)揮“黨建+大數(shù)據(jù)”引領作用，搭建具有黨的領導下網(wǎng)格狀管理、民主制協(xié)商、多元化參與特點的基層社會治理模式。堅持推進“一網(wǎng)通辦”，使農(nóng)民足不出村，甚至足不出戶，在手機上即可解決公共事務，提高群眾辦事便利度，強力推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設，健全績效評價體系和質量檢測體系，提高行政事業(yè)單位服務質效，大幅提升鄉(xiāng)村社會治理效能。三是在資源流轉中心方面，依托農(nóng)資、日用消費品、農(nóng)副產(chǎn)品、可再生資源等主要經(jīng)營業(yè)務的連鎖式新型供銷超市，通過完善的農(nóng)村現(xiàn)代流通體系，將優(yōu)質產(chǎn)品和服務以更低價格、更穩(wěn)供應、更廣渠道深入供應至農(nóng)村“最后一百米”，暢通城鄉(xiāng)資源要素流動和平等交換，為構建全國統(tǒng)一大市場、打破批發(fā)和零售行業(yè)壁壘、有效降低農(nóng)村居民生產(chǎn)生活成本、提高農(nóng)民收入和促進共同富裕提供有力保障。

（四）創(chuàng)新驅動階段

創(chuàng)新驅動是在我國進入鄉(xiāng)村振興階段后，為實現(xiàn)我國農(nóng)村高質量發(fā)展，而在農(nóng)村實際要素條件下，在經(jīng)濟發(fā)展模式、資源配置機制、利益分配方式等方面發(fā)生徹底變革的前提和基礎。創(chuàng)新是解決鄉(xiāng)村振興難題的金鑰匙，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的動力源。中小銀行必須找準服務鄉(xiāng)村振興的著力點，堅持深耕縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場，持之以恒做好創(chuàng)新驅動工作。主要原因在于：一是各地區(qū)農(nóng)村資源稟賦各有差異，需要根據(jù)實際情況進行有針對性的調(diào)整，以此打通國內(nèi)經(jīng)濟循環(huán)卡點、堵點、脆弱點；二是改革開放以來，我國農(nóng)村居民收入水平、消費水平不斷提高，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展迅速，極具潛力的超大規(guī)模市場正在形成，農(nóng)民的各類需求會隨著形勢的變化而變化，需要及時動態(tài)調(diào)整；三是隨著5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工技術的廣泛應用，需要建立開放銀行生態(tài)，加強信息和數(shù)據(jù)的交互與應用，釋放數(shù)字經(jīng)濟活力，全面提升鄉(xiāng)村振興服務質效。

該鄉(xiāng)村振興模式要持續(xù)堅持創(chuàng)新驅動，一是針對高標準農(nóng)田建設、春耕備耕、糧食流通收儲加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，積極主動地提供融資服務，創(chuàng)新推出糧食收儲資金閉環(huán)模式，為糧食安全提供金融保障；二是加強區(qū)域戰(zhàn)略企業(yè)的合作力度，對重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、倉儲保鮮冷鏈物流設施建設等提供深度供應鏈金融服務，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、供應鏈“三鏈同構”，改善農(nóng)業(yè)質量和效益；三是推出適合農(nóng)村本地特色作物規(guī)模化種植的融資服務，創(chuàng)新“政府+銀行+保險公司+擔保公司”等綜合服務模式，不斷擴大鄉(xiāng)村社會化服務的規(guī)模，提高水平。在推進產(chǎn)業(yè)振興、強化科技興農(nóng)、扛穩(wěn)糧食安全、建設文明鄉(xiāng)風、建強戰(zhàn)斗堡壘、服務民生工程等方面強化責任擔當，打造鄉(xiāng)村振興促進經(jīng)濟發(fā)展新引擎。

三、結語

中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務模式，是破除阻礙城鄉(xiāng)要素雙向自由流動的制度壁壘、促進城鄉(xiāng)要素平等交換的重要舉措，能夠有力促進發(fā)展要素、各類服務更多下鄉(xiāng)，推動農(nóng)村要素向城市流動，進一步解放農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力，加快農(nóng)村現(xiàn)代化步伐，為建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強國提供有力支持。