“金融活水”澆灌鄉(xiāng)村田野

“整村授信”這一普惠金融服務(wù)新模式，讓信貸資金流往農(nóng)戶(hù)的“毛細(xì)血管”，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推鄉(xiāng)村振興。

如何更好地承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的使命，同時(shí)為應(yīng)對(duì)銀行業(yè)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)探索高質(zhì)量發(fā)展之路，是江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下文簡(jiǎn)稱(chēng)江蘇農(nóng)信）一直在思考的問(wèn)題。

江蘇農(nóng)信成立于2001年，負(fù)責(zé)行使對(duì)全省農(nóng)村商業(yè)銀行的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)和管理職能。經(jīng)過(guò)22的接續(xù)奮斗，如今已發(fā)展壯大為江蘇省金融機(jī)構(gòu)中資產(chǎn)規(guī)模最大、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣的農(nóng)村金融主力軍。截至2022年12月末，全省農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模3.96萬(wàn)億元，存、貸款余額分別為3.15萬(wàn)億元和2.55萬(wàn)億元，位居全省首位，為江蘇農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收提供了實(shí)實(shí)在在的信貸支持。

“整村授信”打破壁壘

在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的大背景下，“整村授信”這一普惠金融服務(wù)新模式在全國(guó)各地推廣開(kāi)來(lái)，形成一種“蒲公英效應(yīng)”，通過(guò)零售業(yè)務(wù)批量化作業(yè)，有效破解“‘三農(nóng)’貸款難、銀行難貸款”的信息壁壘、信用壁壘和行政壁壘，讓信貸資金流往農(nóng)戶(hù)的“毛細(xì)血管”，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推鄉(xiāng)村振興。

53歲的寶應(yīng)縣水泗鎮(zhèn)刁夷村村民刁含國(guó)決定貸款種蔬菜，農(nóng)商銀行水泗支行的網(wǎng)格客戶(hù)經(jīng)理戴季波前前后后跑他家5次，講金融知識(shí)、講優(yōu)惠政策、講貸款流程，一點(diǎn)點(diǎn)打消刁含國(guó)的疑慮。刁含國(guó)決定用好授信、大干一場(chǎng)。他打算再承包60畝地，發(fā)展規(guī)模種植。刁含國(guó)賬已算清：一年純收入近20萬(wàn)元，比之前增長(zhǎng)約5倍。從用信到種地再到賺錢(qián)，“這就是錢(qián)生錢(qián)！”現(xiàn)在，刁含國(guó)對(duì)寶應(yīng)農(nóng)商銀行的陽(yáng)光信貸“整村授信”工作很滿(mǎn)意。

為做好“整村授信”這項(xiàng)惠農(nóng)便民的民心工程，水泗支行主動(dòng)向村民們宣傳產(chǎn)品的“上門(mén)服務(wù)、一次授信、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”等優(yōu)點(diǎn)，并在授信額度、貸款利率、放貸流程方面給予較大程度的優(yōu)惠措施和便利服務(wù)。

刁夷村35歲的祁仕兵在外地從事玻璃加工行業(yè)已經(jīng)十多年，別看玻璃廠(chǎng)小，算上租金、押金和設(shè)備、原材料各項(xiàng)支出，最少也要十幾萬(wàn)元的啟動(dòng)資金。當(dāng)年因?yàn)闆](méi)和信用社打交道，祁仕兵的啟動(dòng)資金都是從親戚朋友那里借的。得知水泗支行持續(xù)開(kāi)展的陽(yáng)光信貸“整村授信”，祁仕兵立即從外地趕回來(lái)辦理了貸款手續(xù)。他計(jì)劃使用授信資金再承包兩個(gè)窗口，按一個(gè)窗口一年利潤(rùn)10萬(wàn)元算，一年就能掙30萬(wàn)元。

類(lèi)似這樣的案例在江蘇還有不少。近年來(lái)，各地農(nóng)商銀行積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)街的溝通協(xié)調(diào)，建立村民基本信息檔案，通過(guò)進(jìn)村入戶(hù)等方式，開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信息采集、評(píng)級(jí)、授信等工作，完善村民基本信息，健全“整村授信”數(shù)據(jù)庫(kù)，為全面推進(jìn)“整村授信”奠定基礎(chǔ)。

眼下，通過(guò)推進(jìn)“陽(yáng)光信貸—整村授信”，江蘇已經(jīng)建立起覆蓋全省100%農(nóng)戶(hù)和50%小微企業(yè)的信用檔案，完成了近萬(wàn)個(gè)行政村和社區(qū)的整體授信。

特色小鎮(zhèn)風(fēng)生水起

74個(gè)特色小鎮(zhèn)、吸納就業(yè)62.7萬(wàn)人、擁有專(zhuān)利1.4萬(wàn)件、有影響力自主品牌500余個(gè)、2022年實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值7081億元，這一靚麗的成績(jī)單來(lái)自江蘇的特色小鎮(zhèn)。在這過(guò)程中，作為農(nóng)村金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦行的農(nóng)商銀行發(fā)揮了重要的金融支撐作用，為江蘇特色小鎮(zhèn)創(chuàng)建走在全國(guó)前列貢獻(xiàn)了金融力量。

杭集，這個(gè)面積只有40平方公里、人口不足4萬(wàn)的小鎮(zhèn)，因一支牙刷而聞名天下，被稱(chēng)為“中國(guó)牙刷之都”，聚集了高露潔、三笑、倍加潔、兩面針等知名企業(yè)，生產(chǎn)的牙刷占中國(guó)市場(chǎng)的80%、國(guó)際市場(chǎng)的30%以上，年產(chǎn)牙刷75億只，產(chǎn)值達(dá)130億元，遠(yuǎn)銷(xiāo)全球80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

杭集牙刷生產(chǎn)從小作坊發(fā)展成大產(chǎn)業(yè)，離不開(kāi)揚(yáng)州農(nóng)商銀行多年來(lái)的一路相伴。今年以來(lái)，揚(yáng)州農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)放牙刷產(chǎn)業(yè)貸款4.86億元，截至6月末，該行牙刷產(chǎn)業(yè)貸款余額9.02億元，涉及企業(yè)1100余家，帶動(dòng)就業(yè)2萬(wàn)多人。

創(chuàng)建于2001年的揚(yáng)州金霞塑膠有限公司成立伊始便在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行開(kāi)立了基本結(jié)算賬戶(hù)，貸款規(guī)模從初創(chuàng)時(shí)的100萬(wàn)元增加到如今的3340萬(wàn)元，年銷(xiāo)售額也從1000萬(wàn)元發(fā)展到如今的1.62億元。企業(yè)產(chǎn)品從單一成人牙刷生產(chǎn)，逐漸發(fā)展為涵蓋成人牙刷、兒童牙刷、電動(dòng)牙刷、牙簽線(xiàn)、舌苔刷等口腔衛(wèi)生護(hù)理用品。適應(yīng)企業(yè)金融服務(wù)需求，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行提供的信貸投放、本幣結(jié)算、外幣結(jié)算、代發(fā)工資、承兌匯票等業(yè)務(wù)范圍也不斷增加。

泰興黃橋鎮(zhèn)的樂(lè)器產(chǎn)業(yè)有50多年的歷史，在政府搭臺(tái)、企業(yè)唱戲、銀行助力下，“琴韻小鎮(zhèn)”已成為集產(chǎn)業(yè)、旅游和文化功能于一體的特色小鎮(zhèn)，擁有樂(lè)器生產(chǎn)企業(yè)220多家，是吉他、鋼琴、古箏、手風(fēng)琴等樂(lè)器的集聚地，全球最大的提琴生產(chǎn)基地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)啬戤a(chǎn)提琴100萬(wàn)只，占全國(guó)總量的70％、世界總量的40%；年產(chǎn)吉他200萬(wàn)只，占全國(guó)總量的30%。

從初創(chuàng)時(shí)的樂(lè)器配件生產(chǎn)到生產(chǎn)出世界近半數(shù)的小提琴，從“提琴之都”到“愛(ài)樂(lè)之城”，黃橋樂(lè)器制造業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)多年來(lái)泰興農(nóng)商銀行為其高光時(shí)的“錦上添花”、低谷期的“雪中送炭”。

專(zhuān)注生產(chǎn)中小提琴、大提琴和大貝斯的泰興為民樂(lè)器廠(chǎng)20多年來(lái)在泰興農(nóng)商銀行的一路支持下不斷發(fā)展壯大，2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1800萬(wàn)元，凈利潤(rùn)超140萬(wàn)元。今年，在訂單持續(xù)增加、企業(yè)周轉(zhuǎn)資金短缺的緊要關(guān)頭，泰興農(nóng)商銀行急其所急，一個(gè)工作日內(nèi)完成了400萬(wàn)元貸款授信調(diào)查、審查和資金發(fā)放，確保了企業(yè)海外訂單的按時(shí)交付。

樂(lè)器制造讓黃橋名聲響了、經(jīng)濟(jì)富了，也讓人民生活美了，泰興農(nóng)商銀行用“真金白銀”全力支持黃橋樂(lè)器小鎮(zhèn)建設(shè)，推動(dòng)黃橋由“鎮(zhèn)”向“城”的跨越。今年以來(lái)，泰興農(nóng)商銀行為黃橋鎮(zhèn)樂(lè)器制造行業(yè)的383家小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)提供信貸支持6.8億元，帶動(dòng)就業(yè)2.4萬(wàn)人。

江蘇的特色小鎮(zhèn)以特色產(chǎn)業(yè)為引擎，以金融支持為動(dòng)力，專(zhuān)精特新，個(gè)性鮮明，每一個(gè)特色小鎮(zhèn)都有自己的成長(zhǎng)故事。

特色產(chǎn)業(yè)塑造品牌

徐州市賈汪區(qū)馬莊香包是國(guó)家級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，2017年12月12日，習(xí)近平總書(shū)記親臨馬莊，看到村民們手工制作的特色香包，連連稱(chēng)贊“真不錯(cuò)”“很精致”?？倳?shū)記的點(diǎn)贊，點(diǎn)燃了王秀英老人把香包產(chǎn)業(yè)做大的激情，也敲開(kāi)了馬莊香包走向產(chǎn)業(yè)化的大門(mén)。

6年來(lái)，徐州農(nóng)商銀行牢記囑托，傾心支農(nóng)，累計(jì)向馬莊村投放3579萬(wàn)元貸款助力富民強(qiáng)村，發(fā)放60多萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)貼息貸款支持香包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在農(nóng)商銀行的鼎力支持下，賈汪區(qū)委、區(qū)政府將小香包提升至富民大產(chǎn)業(yè)，將香包與國(guó)潮元素、民俗文化相融合，打造香包文化大院、香包文化產(chǎn)業(yè)園，建起了香包直播間、企業(yè)直播號(hào)，成立了10家香包專(zhuān)業(yè)合作社，開(kāi)發(fā)功能性香包和特色文創(chuàng)產(chǎn)品80余類(lèi)，研究配制中藥配方16個(gè)，年均產(chǎn)值達(dá)800萬(wàn)元，創(chuàng)造就業(yè)崗位420多個(gè)。

沭陽(yáng)是“南花北移之地、北木南遷之所”，全國(guó)聞名的花木之鄉(xiāng)。在沭陽(yáng)農(nóng)商銀行信貸資金的持續(xù)支持下，該縣花木產(chǎn)業(yè)不斷在提檔升級(jí)中迸發(fā)出生機(jī)和活力。截至5月末，該行花木產(chǎn)業(yè)貸款余額10.03億元，今年以來(lái)，累計(jì)發(fā)放花木產(chǎn)業(yè)貸款3.9億元。全縣花木種植面積達(dá)60萬(wàn)畝，花木品種3000余種，花木從業(yè)人員約30萬(wàn)人，專(zhuān)業(yè)花木經(jīng)紀(jì)人約3萬(wàn)人，年實(shí)現(xiàn)花木銷(xiāo)售額154億元，全縣農(nóng)民收入八成以上來(lái)自花卉苗木種植、加工、銷(xiāo)售產(chǎn)業(yè)鏈。

從無(wú)名到創(chuàng)品牌，身價(jià)越來(lái)越高，該縣培養(yǎng)出了一大批產(chǎn)業(yè)特色鮮明、經(jīng)濟(jì)效益突出、市場(chǎng)前景廣闊的特色品牌?！把趴怠薄敖鹬τ袢~”“虞姬”牌花卉、“航柏”牌盆景，一個(gè)個(gè)耳熟能詳?shù)幕酒放泼曔h(yuǎn)揚(yáng)。

從線(xiàn)下到線(xiàn)上，渠道越來(lái)越寬廣。沭陽(yáng)農(nóng)商銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“淘易貸”產(chǎn)品，支持花農(nóng)網(wǎng)上“淘寶”。如今田頭種花木，網(wǎng)上賣(mài)花木，已成為花木之鄉(xiāng)一道獨(dú)特風(fēng)景。目前，該縣擁有4萬(wàn)家網(wǎng)店、16個(gè)中國(guó)淘寶鎮(zhèn)、104個(gè)中國(guó)淘寶村，是全國(guó)唯一的農(nóng)產(chǎn)品淘寶村集群，聚集了淘寶、京東60%的花木類(lèi)賣(mài)家，花卉直播銷(xiāo)售額占全國(guó)的1/3。

通過(guò)“金融活水”助力發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，類(lèi)似案例還有很多。各地農(nóng)商行創(chuàng)新對(duì)接方式，持續(xù)深化政銀企合作，為不同地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供全面金融支持，實(shí)現(xiàn)金融鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合。