“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”應(yīng)運(yùn)而生

江蘇保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)正在積極開(kāi)發(fā)針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，覆蓋行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)新敞口。

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》，明確財(cái)險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)應(yīng)以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低重大風(fēng)險(xiǎn)損害為目的。毫無(wú)疑問(wèn)，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對(duì)于提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本具有積極作用。

這一紙文件，不僅推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，也加速保險(xiǎn)助力高質(zhì)量發(fā)展的創(chuàng)新進(jìn)程。江蘇保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)正在積極開(kāi)發(fā)針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，覆蓋行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)新敞口，比如為科技型中小企業(yè)提供科技履約貸款保證保險(xiǎn)，為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)例如集成電路制造重點(diǎn)企業(yè)及集成電路全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)等。

創(chuàng)新融資模式

攝像頭具有智能圖片識(shí)別和熱感應(yīng)功能等，就像安全管理的“哨兵”。如果工人把電動(dòng)車帶進(jìn)電梯里，電梯門就不會(huì)關(guān)上。在生產(chǎn)車間，攝像頭會(huì)自動(dòng)檢測(cè)關(guān)鍵崗位，如果沒(méi)人，也會(huì)自動(dòng)報(bào)警。自從引入了“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”的創(chuàng)新模式，蘇州工業(yè)園區(qū)的企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)賦能高質(zhì)量發(fā)展愈發(fā)感同身受。

自2021年以來(lái)，蘇州工業(yè)園區(qū)在推進(jìn)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展方面先行先試，探索打造“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式，與中國(guó)安全生產(chǎn)科學(xué)研究院、中國(guó)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)研究院建設(shè)“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+安全生產(chǎn)”全國(guó)首個(gè)示范園區(qū)，與中國(guó)安科院共同建設(shè)“中國(guó)安全生產(chǎn)科學(xué)研究院安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)中心”，與平安保險(xiǎn)簽約打造“長(zhǎng)三角城市安全數(shù)字化監(jiān)測(cè)實(shí)驗(yàn)室”，推動(dòng)安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)、科技深度融合，以保險(xiǎn)構(gòu)建經(jīng)濟(jì)杠桿、以科技嫁接場(chǎng)景技術(shù)、以服務(wù)助力安全管理，形成初具成效的“組合拳”。

去年，工業(yè)園區(qū)4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”產(chǎn)品，全區(qū)120家企業(yè)、載體已參與新型保險(xiǎn)試點(diǎn)，投?？傤~超1億元。工業(yè)園區(qū)10家粉塵企業(yè)也通過(guò)“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式參與應(yīng)急管理部粉塵監(jiān)測(cè)試點(diǎn)工作。

區(qū)別于傳統(tǒng)安責(zé)險(xiǎn)“承保＋理賠”模式，新模式將保費(fèi)與企業(yè)本質(zhì)安全水平直接掛鉤。依托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平臺(tái)匯聚優(yōu)勢(shì)，一批優(yōu)秀的安全服務(wù)機(jī)構(gòu)可以為企業(yè)提供診斷服務(wù)，一批科技企業(yè)可以聚焦智能裝備應(yīng)用、設(shè)備互聯(lián)互通，一批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)銀行可以使用金融工具發(fā)揮精準(zhǔn)扶持作用，推動(dòng)企業(yè)開(kāi)展安全生產(chǎn)“智改數(shù)轉(zhuǎn)”。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭建安全生產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)，利用集中采購(gòu)和售后維保的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供監(jiān)測(cè)預(yù)警打包服務(wù)，降低了企業(yè)在安全生產(chǎn)方面的投入成本，增強(qiáng)了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，形成政府定期抽查、保險(xiǎn)全程關(guān)注、企業(yè)主動(dòng)履職的安全生產(chǎn)工作局面。

強(qiáng)化安責(zé)險(xiǎn)在改造提升、監(jiān)控預(yù)警、安全管理、火災(zāi)防控、財(cái)產(chǎn)保全等方面分級(jí)分檔，精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求，推出專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，推動(dòng)“智改數(shù)轉(zhuǎn)費(fèi)”“安全服務(wù)費(fèi)”“財(cái)產(chǎn)投保費(fèi)”等多費(fèi)合一。蘇州工業(yè)園區(qū)也正式出臺(tái)了“三年三千萬(wàn)”正向獎(jiǎng)補(bǔ)辦法，對(duì)于工業(yè)園區(qū)工業(yè)企業(yè)投保工業(yè)園區(qū)安責(zé)險(xiǎn)、采購(gòu)工業(yè)園區(qū)監(jiān)測(cè)預(yù)警產(chǎn)品的，給予最高金額可達(dá)20萬(wàn)元的專項(xiàng)補(bǔ)貼，全面激發(fā)企業(yè)參保安責(zé)險(xiǎn)新模式的積極性。

眼下，蘇州工業(yè)園區(qū)正加快“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式從“1到100”，做好“應(yīng)保盡保、應(yīng)補(bǔ)盡補(bǔ)”，繼續(xù)指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善多檔賠償限額、保額和差別化基準(zhǔn)費(fèi)率、浮動(dòng)調(diào)整等機(jī)制。

“穩(wěn)定器”和“助推器”

蘇州工業(yè)園區(qū)是保險(xiǎn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型樣本。事實(shí)上，保險(xiǎn)在企業(yè)負(fù)債端與資產(chǎn)端都有明確的體現(xiàn)。從負(fù)債端看，保險(xiǎn)可以通過(guò)提供貸款保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、關(guān)稅保證保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)等產(chǎn)品，支持企業(yè)融資或支持企業(yè)更高效率地完成經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，還可以通過(guò)（首臺(tái)套）重大裝備保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)等方式為企業(yè)創(chuàng)新提供一定的支持；從資產(chǎn)端看，保險(xiǎn)可以通過(guò)股權(quán)投資、債權(quán)投資計(jì)劃、信托投資計(jì)劃等方式直接或間接為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供資金支持。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器”和“助推器”。經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器”實(shí)際上指的是通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的時(shí)候，企業(yè)向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，相當(dāng)于提取了一筆風(fēng)險(xiǎn)基金。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就向企業(yè)進(jìn)行賠款。在這樣的一種規(guī)則下，保險(xiǎn)公司就可以幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)彌合由于不可控的一些風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失，從而維持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

“助推器”主要是體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)端。通過(guò)深入分析之后發(fā)現(xiàn)，整體上來(lái)講，和銀行、資本市場(chǎng)相比而言，保險(xiǎn)的資金管理規(guī)模還是比較小的，因此對(duì)經(jīng)濟(jì)“助推器”的顯著作用還有待提升。

從負(fù)債資金特性看，保險(xiǎn)資金具有期限長(zhǎng)和穩(wěn)定性高的特點(diǎn)，適合在資產(chǎn)端進(jìn)行長(zhǎng)期貸款類投資。在海外，針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，允許保險(xiǎn)公司直接放貸的包括日本、美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家。如果能夠在一定程度上適當(dāng)放寬，允許保險(xiǎn)公司在投資端直接從事某些貸款業(yè)務(wù)，不僅有利于保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配，也有利于保險(xiǎn)公司更好地從融資角度加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的支持。

對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)講，在針對(duì)企業(yè)的這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)分支中，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)是匱乏的。眾所周知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面，將近70%的保費(fèi)收入都來(lái)自車險(xiǎn)。所以，各行各業(yè)實(shí)際上有非常多的風(fēng)險(xiǎn)敞口都沒(méi)有被保險(xiǎn)覆蓋?！皯?yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司，多提供一些針對(duì)企業(yè)其他風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并增強(qiáng)自身在這些領(lǐng)域中的經(jīng)營(yíng)能力。除此之外，也可以開(kāi)發(fā)一些非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，險(xiǎn)企完全可以提供一些與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的融資計(jì)劃，能夠滿足企業(yè)對(duì)這類產(chǎn)品需求的同時(shí)也體現(xiàn)出保險(xiǎn)的金融功能?！惫袢A說(shuō)。

現(xiàn)如今，已經(jīng)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司積極投入產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)中，通過(guò)創(chuàng)新舉措，為產(chǎn)業(yè)鏈賦能的同時(shí)，也為自己開(kāi)辟新藍(lán)海。

產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)前景可期

紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下文簡(jiǎn)稱紫金保險(xiǎn)）辦公室主任崔永介紹，產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)服務(wù)從緩釋單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)延伸到產(chǎn)業(yè)鏈乃至產(chǎn)業(yè)集群，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)提供全方位、體系化的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)是紫金保險(xiǎn)“十四五”發(fā)展規(guī)劃綱要的重要抓手，也是紫金保險(xiǎn)開(kāi)辟出的新賽道，通過(guò)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)化自身市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

“傳統(tǒng)的一險(xiǎn)一保、一企一保模式已經(jīng)難以滿足產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力很關(guān)鍵?！贝抻勒f(shuō)，“我們通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)在高頻互動(dòng)、深度融合的過(guò)程中產(chǎn)生了新變化，從最初傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式到產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)融生態(tài)圈模式。保險(xiǎn)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈中的一環(huán)，必須在經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式上同步轉(zhuǎn)型升級(jí)，為產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈提供集成化保障，并廣泛鏈接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，提供配套產(chǎn)業(yè)服務(wù)，形成產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)緊密融合、互動(dòng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)體系?！?/p>

紫金保險(xiǎn)改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)意義上僅作為承保和理賠服務(wù)商的角色，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制內(nèi)嵌產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，拓展風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償走向風(fēng)險(xiǎn)減量管理，助力保障產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前紫金產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)多點(diǎn)開(kāi)花，為多領(lǐng)域多場(chǎng)景提供了具有特色的保障和服務(wù)。

紫金保險(xiǎn)助力國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群工程，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，研發(fā)配套保險(xiǎn)產(chǎn)品，成功取得國(guó)家補(bǔ)貼首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備和首批次新材料保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，通過(guò)“進(jìn)園區(qū)”的服務(wù)模式，為高端制造行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障；通過(guò)為投保企業(yè)提供專業(yè)解答、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、方案擬定、申報(bào)顧問(wèn)、理賠協(xié)助等一整套、全生命周期專業(yè)服務(wù)，助推創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，破解高端裝備、電子信息等領(lǐng)域高端產(chǎn)品“卡脖子”難題。

不過(guò)，目前產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)雖然潛力巨大、市場(chǎng)廣闊，但也面臨不少挑戰(zhàn)，這主要是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)本身具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域和跨機(jī)構(gòu)的復(fù)雜屬性，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，面臨較大的行業(yè)和技術(shù)壁壘，這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)不易。因此，產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，單靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，需要多主體協(xié)同推進(jìn)，形成合力，共同培育和開(kāi)拓市場(chǎng)。