新時代鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款使用監(jiān)管研究

浦仕朝

（作者單位：曲靖職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款的概念及作用

鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款是指以縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)，具備規(guī)定條件從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合項目的適度規(guī)模經(jīng)營主體（包括農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等）為借款人，由經(jīng)辦銀行發(fā)放，財政部門給予適當(dāng)貼息，用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，擴大就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。這也是在全面推進鄉(xiāng)村振興背景下，將信貸資金注入產(chǎn)業(yè)進行扶持的有效過程，有助于實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策、振興政策、財政政策、信貸政策的無縫對接，更好解決農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得金融支持的核心問題。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶持貸款作為金融信貸體系的一部分，能夠有效助推鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。一是通過對代育種、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)機裝備等農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域和高標準農(nóng)田建設(shè)領(lǐng)域的信貸支持以及三大主糧生產(chǎn)和“菜籃子”工程的信貸供給，為國家糧食安全戰(zhàn)略保駕護航。二是通過對農(nóng)田水利、農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈物流、防災(zāi)減災(zāi)和動植物疫病防控等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的支持，有效推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及抗風(fēng)險能力的提高。三是通過支持鄉(xiāng)村道路交通、物流通信、供水供電、教育衛(wèi)生、清潔能源、人居環(huán)境改造等農(nóng)村現(xiàn)代化重點領(lǐng)域，有效提升農(nóng)村公共服務(wù)供給水平，助力補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施短板。四是通過對進城農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)與安家落戶的信貸支持及返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的扶持，激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)活力。

二、產(chǎn)業(yè)扶持貸款使用過程中存在的問題

隨著新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，產(chǎn)業(yè)扶持已成為鄉(xiāng)村振興取得實效的必由之路。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸支持產(chǎn)業(yè)扶持的基本做法是采用無息產(chǎn)業(yè)扶持貸款，為曾經(jīng)建檔立卡的農(nóng)戶提供產(chǎn)業(yè)扶持貸款，以幫助其參與發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)脫貧致富。在產(chǎn)業(yè)扶持貸款的使用過程中，主要存在以下問題。

（一）貸款跟蹤不到位

由于產(chǎn)業(yè)扶持的一些項目持續(xù)時間較長，涉及千家萬戶，工作量大，很容易受諸如流程、人員和外部事件等多種因素影響，尤其是可能面臨村委會及扶貧項目管理人員變動等情況，導(dǎo)致跟蹤檢查落實不到位。片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核發(fā)放程序，使推廣農(nóng)戶小額信用貸款難以持久。

（二）貸款使用風(fēng)險大

產(chǎn)業(yè)扶持貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工，由于農(nóng)民本身存在勞動生產(chǎn)技能不足、家庭底子薄、抗風(fēng)險能力差等先天不足。目前，農(nóng)業(yè)在一定程度上還存在靠天吃飯，極易遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力的突然打擊。一旦面臨嚴重的自然災(zāi)害，農(nóng)民往往束手無策，繼而造成經(jīng)濟損失，而這些損失將不可避免地轉(zhuǎn)由金融機構(gòu)來承擔(dān)，風(fēng)險系數(shù)較大。

（三）貸款用途易改變

由于當(dāng)前扶農(nóng)資金供求矛盾十分突出，一些貧困地區(qū)為了獲得資金千方百計打產(chǎn)業(yè)扶持貸款的主意。由于產(chǎn)業(yè)扶持貸款程序相對簡單便利，部分人員將扶持貸款當(dāng)成融資渠道，根本不考慮政策要求和自身需求，發(fā)動親朋好友、左鄰右舍到金融機構(gòu)辦理貸款，然后再向農(nóng)戶支付利差，把“產(chǎn)業(yè)扶持貸款”變成“建房貸款”，甚至是“高利貸”，嚴重背離了產(chǎn)業(yè)扶持貸款的初衷。

（四）管理制度不健全

金融機構(gòu)雖然建立了相關(guān)的貸款管理制度，但部分制度本身并不健全，如貸款時只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重深入農(nóng)戶家中逐一進行核對；貸款后不注意跟蹤貸款真實使用情況，不檢查貸款是否按用途使用、是否達到促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的等，造成貸款受人為因素影響較多，加劇貸款風(fēng)險。

（五）按時還款難

小額農(nóng)貸主要以農(nóng)戶為主，農(nóng)民主要以傳統(tǒng)種養(yǎng)為主，貸款需求本身甚少，但有些人把小額農(nóng)貸當(dāng)成政府救濟，不管自身是否實際需要，看別人借自已也借，別人不還自已也不還；還有一些農(nóng)戶認為小額信貸屬于扶貧政策，國家鼓勵并且承擔(dān)利息，可以不用還，或者不還也沒有問題，政府不會把農(nóng)戶怎么樣。另外，農(nóng)村人口流動性較大，遷徙頻繁，有些農(nóng)戶舉家外出，常年不回，使有些小額農(nóng)貸訴訟時效難保。

三、加強產(chǎn)業(yè)扶持貸款使用監(jiān)管的對策

產(chǎn)業(yè)扶持貸款有貸款需求調(diào)研、貸款需求審查、貸款精準發(fā)放、貸款后監(jiān)督管理、貸款回收等諸多環(huán)節(jié)，涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)機關(guān)、村委會、金融機構(gòu)、借款農(nóng)戶等眾多部門和人員，各方都應(yīng)提高站位、加強研判、各司其職、各盡其責(zé)，讓產(chǎn)業(yè)扶持貸款政策真正落地見效，為助力鄉(xiāng)村振興提供強有力的資金支持。

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)到位

實踐證明，越是重大任務(wù)，越需要加強組織領(lǐng)導(dǎo)。應(yīng)成立由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主要領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，相關(guān)分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，信用社負責(zé)人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專干、各駐村干部為成員的精準產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，充分發(fā)揮各職能部門的作用，以強烈的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和政治自覺，履職盡責(zé)，認真做好鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款的申請受理、審核批準、發(fā)放回收、貸后服務(wù)及政策宣傳工作，進一步明確責(zé)任分工，壓實工作責(zé)任，為切實強化鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款監(jiān)管工作打下堅實基礎(chǔ)。

（二）制度保障到位

嚴格的制度措施是保障監(jiān)管工作順利開展的重要保障。要通過廣泛征求意見，提交黨委會議討論細化，制定實施方案，明確鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款的審批、發(fā)放、回收等具體流程，強化對鎮(zhèn)村干部參與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款申報工作的監(jiān)督，切實提高產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款管理工作的規(guī)范性與嚴肅性，做到有規(guī)可依、有章可循，通過建立貸款臺賬，不斷完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，做到及時準確掌握貸款使用情況，及時糾正貸款使用過程中存在的各種問題，最大限度降低貸款風(fēng)險。

（三）政策宣傳到位

由于農(nóng)民文化程度相對較低，對相關(guān)政策的掌握了解不夠，客觀上造成不遵守規(guī)矩的現(xiàn)象。因此，要加大鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款政策的宣傳力度，讓借款人對信貸政策有深入了解，告知貸款戶不償還貸款的五種主要后果。一是無法得到到財政貼息，經(jīng)濟壓力增加；二是會產(chǎn)生不良信用記錄，直接進入銀行系統(tǒng)征信 “黑名單”；三是直接影響本人及家庭成員以后的商業(yè)銀行信貸；四是影響所在村的信用等級評定和貸款額度；五是要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。同時，組織駐村干部重點對貧困對象開展“一對一”宣傳動員，通過召開鎮(zhèn)村干部會、村民廣播會等方式，深入細致地做好貸款政策的答疑解惑，真正做到家喻戶曉。特別是要強化誠信教育，努力幫助村民形成銀行貸款必須足額按時償還的廣泛認知和自覺認同。

（四）專項摸底調(diào)研到位

調(diào)查研究是發(fā)現(xiàn)問題、解決實際需求的重要途徑。鎮(zhèn)村干部要及時開展進村入戶調(diào)查研究，逐戶摸排農(nóng)戶貸款需求，特別是注重摸清產(chǎn)業(yè)發(fā)展農(nóng)戶的貸款意愿、貸款需求、貸款用途，結(jié)合實際情況合理確定貸款額度和貸款期限，列出貸款需求清單，制訂貸款計劃和還款計劃，堅持資金精準用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不能用于結(jié)婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出。

（五）跟蹤回訪到位

在鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款管理辦法中創(chuàng)新跟蹤回訪機制，采取貸款資金二次發(fā)放的辦法，首次放款十五日后由貸款申報責(zé)任人跟蹤回訪貸款對象首筆資金使用情況后，再發(fā)放剩余資金，若未使用或者用途被改變則直接收回貸款。要求貸款申報責(zé)任人每季度對貸款對象資金使用情況進行一次跟蹤回訪，促使貸款對象真正將產(chǎn)業(yè)扶持專項資金用在發(fā)展種植、養(yǎng)殖、林果、畜牧、個體經(jīng)營等生產(chǎn)經(jīng)營方面，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款帶動群眾致富的作用。

（六）考核獎懲到位

鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款要明確考核獎懲措施，以精細化管理為抓手，嚴格考核獎懲。鎮(zhèn)紀委、督查室、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加大督查力度，用好監(jiān)督問責(zé)這個利器，把責(zé)任落實落細?？山M成聯(lián)合督查組，分地區(qū)分部門對各村產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款管理情況進行督促檢查，確保鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持專項貸款各項工作落地生根，保障全面推進鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策開花結(jié)果。