鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融機構(gòu)的發(fā)展問題與途徑探索

□林云云

（中國郵政儲蓄銀行福州市分行，福建 福州 350005）

隨著國內(nèi)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，金融機構(gòu)積極履行社會責任，積極助力打贏“三大攻堅戰(zhàn)”，為“十三五”規(guī)劃圓滿收官貢獻了獨屬于金融的力量。中國郵政儲蓄銀行在服務(wù)主體、鄉(xiāng)村振興、風險防控等方面取得了實效，在建設(shè)一流大型零售銀行的道路上采取了更扎實的行動，融入了經(jīng)濟社會發(fā)展大局，彰顯了金融擔當。

以農(nóng)村金融主體之一的中國郵政儲蓄銀行為例，截至2021 年6 月末，中國郵政全行資產(chǎn)總額595 億元；各項貸款新增180 億元，余額178 億元，同比增長14%，新增同業(yè)排名第五位；各項存款新增87 億元，余額304 億元，同比增長1%；存貸比77.35%，較2021 年年初上升5.08 個百分點；不良貸款率0.66%，較2020 年下降。

中國郵政儲蓄銀行緊緊圍繞“三農(nóng)”工作大局，加快產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能以及農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作步伐，為推進鄉(xiāng)村全面振興、落實“四個不摘”要求提供有力的金融支撐。截至2021 年6 月末，涉農(nóng)貸款余額605 億元，年新增41.6 億元，涉農(nóng)貸款占貸款總額的33.95%。中國郵政儲蓄銀行福建省分行在“十三五”期間積極進行金融支農(nóng)和金融扶貧[1]，主動擔當作為，高效率高質(zhì)量完成脫貧攻堅任務(wù)，以實際行動支持了鄉(xiāng)村振興。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興取得的成就

1.1 持續(xù)聚焦產(chǎn)業(yè)振興，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)

鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)振興，《全國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020—2025 年）》明確了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標，強調(diào)要想推動鄉(xiāng)村振興，就要運用科技、技術(shù)、金融等手段建立一批具有特色的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。

2022 年中央一號文件首次單列強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，強調(diào)金融在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中具有重要作用，對鄉(xiāng)村振興重點工作作出全面部署。以中國郵政儲蓄銀行福建省分行為例可以說明金融支持對于產(chǎn)業(yè)振興必不可少。

1.1.1 因地制宜，支持特色產(chǎn)業(yè)

一是支持茶產(chǎn)業(yè)。為實施福建省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“3212”工程，對茶葉、水果、蔬菜、林竹、花卉、苗木、畜禽、水產(chǎn)品、食用菌[2]等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)給予支持，中國郵政儲蓄銀行福建省分行以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，加大對茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度，在南平市政和縣支行推出“三茶貸”，并且開發(fā)了“閩南茶都貸”“白茶流水貸”“武夷巖茶流水貸”等新產(chǎn)品，致力于為當?shù)夭栉幕?、茶葉、茶產(chǎn)業(yè)科技發(fā)展提供融資服務(wù)，助力“福建茶”品牌推廣[3]，貫徹“綠水青山就是金山銀山”理念的具體實踐，讓茶葉經(jīng)濟成為鄉(xiāng)村振興、脫貧致富的法寶。除此之外，南平市分行持續(xù)與當?shù)乜萍季值日畽C構(gòu)密切合作，加強對當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的扶持，例如浦城大米、延平百合花、武夷山茶葉、順昌海鮮菇以及建甌竹木等特色產(chǎn)業(yè)[4]，推進“科特貸”深入發(fā)展，擴大輻射面，串起“產(chǎn)業(yè)+技術(shù)+金融”發(fā)展鏈條，將人才振興與產(chǎn)業(yè)振興有機結(jié)合。截至2021 年9 月末，“科特貸”累計放款4.10 億元[5]，結(jié)余2.97 億元，有效促進了產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民富裕。

二是支持食用菌行業(yè)。中國郵政儲蓄銀行福建省分行發(fā)揮郵銀合作優(yōu)勢，深入推進惠農(nóng)合作。寧德市古田縣支行依托食用菌惠農(nóng)合作項目，協(xié)同郵政寄遞、電商等版塊，圍繞農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶及農(nóng)村商戶三大重點客群，成功打造“金融+寄遞+電商+科技+產(chǎn)業(yè)”綜合服務(wù)模式，為客戶提供金融、快遞、電子商務(wù)等一攬子綜合服務(wù)，有效解決客戶“融資難、物流難、銷售難”問題，打造具有特色的“古田模式”。目前，中國郵政儲蓄銀行古田支行已與中國郵政集團古田分公司合作走訪近1 500 家農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場，為食用菌產(chǎn)業(yè)注入信貸資金5.61 億元，惠及農(nóng)戶3 040 戶。

三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在對公領(lǐng)域，中國郵政儲蓄銀行福建省分行作為福建省首家金融機構(gòu)，對福州市首個農(nóng)村集體建設(shè)用地建設(shè)租賃住房項目提供信貸支持[6]；服務(wù)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，對圣農(nóng)發(fā)展、天馬科技、傲農(nóng)股份、海欣食品等多個企業(yè)開展授信。截至2021 年9 月末，中國郵政儲蓄銀行福建省分行涉農(nóng)余額636.33 億元，年凈增72.51 億元；普惠涉農(nóng)貸款余額269.08 億元，年凈增30.21 億元，支農(nóng)涉農(nóng)投放力度不斷加大。

1.1.2 創(chuàng)新?lián)ＤＪ?/p>

除傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押類貸款外，中國郵政儲蓄銀行福建省分行個人貸款已開發(fā)加油站抵押、小水電抵押、漁船抵押、漁排改造補貼款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押等多種非標抵押物類貸款，積極探索海上養(yǎng)殖設(shè)施改造小額貸款，力爭拓寬水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)客戶群體融資渠道和提高融資便利性。

在小微貸款方面進行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過與擔保公司合作銀擔貸款、與保險公司合作貸款擔保保險、與各級部門合作開展商業(yè)貸款擔保等小微企業(yè)擔保措施，擴大了無形資產(chǎn)質(zhì)押和收益質(zhì)押、第三方擔保，有效拓寬了擔保范圍。截至2021 年8 月末，小企業(yè)法人類保證保險貸款結(jié)余9 779 萬元，擔保公司擔保貸款結(jié)余55 713 萬元。

1.2 服務(wù)經(jīng)營新型農(nóng)業(yè)，助力鄉(xiāng)村人才振興

家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、社會農(nóng)業(yè)服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體鞏固和拓展了脫貧攻堅成果，為促進農(nóng)村全面振興和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出了貢獻[7]。為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更好的金融服務(wù)，對于鞏固和拓展脫貧攻堅成果，助力鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，構(gòu)建發(fā)展新格局具有重要意義。

各大金融機構(gòu)都在積極落實《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》（銀發(fā)〔2021〕133 號）文件精神，助力鄉(xiāng)村人才振興。各銀行根據(jù)創(chuàng)業(yè)發(fā)展需要，積極打造適合各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶頭人、返鄉(xiāng)人員的“村委貸”“人才貸”等信貸產(chǎn)品[8]。金融機構(gòu)還致力于幫助貧困家庭學生順利入學，繼續(xù)做好助學貸款和助學金工作，盡最大努力切斷貧困代際傳遞。福建省教育廳將在高校開學季啟動生源地信用助學貸款資格認定工作。各大銀行積極配合福建省教育廳的工作安排，以高三學生和大學生為重點，通過在學校和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的入戶宣傳，提高國家補貼政策的覆蓋面。從教師、扶貧辦、招生發(fā)放部門等渠道獲取貧困學生信息，做好資助政策的精準宣傳。

各大銀行組織分支機構(gòu)加強與當?shù)卣块T聯(lián)動，積極對接各地政府鄉(xiāng)村振興局及金融監(jiān)管部門，及時了解當?shù)剜l(xiāng)村振興政策、方向，獲取鄉(xiāng)村振興重點小微企業(yè)及定期更新發(fā)布和認定的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單，針對名單開展信貸服務(wù)，增加“首貸戶”貸款、信用貸款及無還本續(xù)貸投放，切實提高對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務(wù)水平。

1.3 強化科技賦能，助力農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新

1.3.1 積極參與金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程建設(shè)

金融機構(gòu)堅決貫徹落實七部委《關(guān)于組織開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的通知》（銀發(fā)〔2021〕92 號）文件精神，積極探索運用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，結(jié)合不同銀行的特點，著力推動農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新，通過數(shù)字信貸服務(wù)、農(nóng)村綜合服務(wù)和農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)水平。

1.3.2 持續(xù)優(yōu)化升級線上化信貸產(chǎn)品

一是升級信用戶線上產(chǎn)品。不同金融機構(gòu)都在創(chuàng)新推出信用戶線上貸款產(chǎn)品，進一步實現(xiàn)覆蓋廣大農(nóng)村的“免擔保”“手續(xù)簡”“速度快”信用類產(chǎn)品升級。這些線上產(chǎn)品能夠助力企業(yè)做大做強，支持完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。二是針對“一村一品”示范村的信用戶，給予較高的額度授信。

1.4 注重綠色金融發(fā)展，助力鄉(xiāng)村生態(tài)振興

為幫助小微企業(yè)客戶獲得信貸支持，解決綠色金融產(chǎn)業(yè)中小微企業(yè)傳統(tǒng)抵押物不足、融資難、融資貴等問題，不同銀行按實際情況推出了節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)“綠色信貸”金融創(chuàng)新項目及專屬金融產(chǎn)品，該項目和產(chǎn)品要求中小微企業(yè)有市場、有發(fā)展?jié)摿η夜?jié)能減排，努力扶持鄉(xiāng)村節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村美麗宜居[9]。

2 金融助力鄉(xiāng)村振興中存在的問題

各大金融機構(gòu)積極響應(yīng)中央文件精神，在脫貧攻堅向全面推進鄉(xiāng)村振興過渡期內(nèi)，保持現(xiàn)有幫扶政策、支持力度總體穩(wěn)定，主動配合省內(nèi)各級銀保監(jiān)機構(gòu)開展脫貧人口小貸業(yè)務(wù)，積極與各市縣政府部門對接，尋求脫貧人口小額信貸業(yè)務(wù)合作方案，積極開展建檔立卡脫貧人口、邊緣易致貧戶的摸排走訪工作。自金融機構(gòu)各項措施實施以來，有一些典型問題值得思考。

2.1 金融支持鄉(xiāng)村振興監(jiān)督機制不完善

各大金融機構(gòu)積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求[10]，逐步完善對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的支持體系，但從目前來看沒有與金融體系相匹配的監(jiān)督體系。

金融機構(gòu)應(yīng)全面落實普惠金融，將金融產(chǎn)品切實帶給需要的人，但是目前出現(xiàn)的情況是很多金融產(chǎn)品被用于“錦上添花”，而不是“雪中送炭”?？紤]到金融風險，這一現(xiàn)象可以理解，但確實不利于鄉(xiāng)村振興。在這種情況下，相關(guān)部門和金融機構(gòu)要加大力度完善監(jiān)督機制，盡可能確保金融支持的公開透明，同時政府部門要盡量簡化各項補助發(fā)放的流程，逐步實現(xiàn)金融穩(wěn)定發(fā)展。

2.2 相關(guān)部門和農(nóng)村人口對開展小額信貸業(yè)務(wù)態(tài)度不明朗，意愿不強

從走訪情況看，各市縣政府相關(guān)部門對開展脫貧人口小額信貸業(yè)務(wù)態(tài)度不明朗，意愿不強。調(diào)研了解到政府相關(guān)部門意愿不強的原因主要有以下幾點。一是當前脫貧人口小額信貸業(yè)務(wù)未納入地方政府考核，政府相關(guān)部門表態(tài)愿意配合銀行開展此項工作，但多數(shù)對繼續(xù)開展第二輪簽約工作積極性不強。二是部分縣政府原代償款項暫未向貸款戶收回，貸款催收難度大，政府部門不愿意新增代償。調(diào)研了解到，大部分建檔立卡脫貧人口和邊緣易致貧戶為因病因殘導(dǎo)致，實際有經(jīng)營項目且有貸款意愿和還款能力、符合準入標準的群體預(yù)計占比少于脫貧人口總戶數(shù)10%。

農(nóng)村人口對金融服務(wù)意愿較低主要有兩方面原因。一是現(xiàn)有的鄉(xiāng)村大多數(shù)人口仍處在自給自足的農(nóng)業(yè)種植生活中，很多人依然認為只有衣食住行是必要的，除了存取款外不需要其他金融服務(wù)。在這種情況下，農(nóng)民安于現(xiàn)狀，對新鮮事物存在一定的抵觸心理，加大了金融產(chǎn)品進入農(nóng)民生活的難度。二是由于文化程度差異，農(nóng)民較難理解政府相關(guān)政策和金融機構(gòu)相關(guān)產(chǎn)品，在缺乏理解的前提下，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的接受度很低。

2.3 金融機構(gòu)在農(nóng)村投入的金融科技人才較少，從業(yè)人員素質(zhì)不高

各行各業(yè)人員在從業(yè)初期都會面臨所學理論與從業(yè)現(xiàn)實具有很大差距的問題，金融行業(yè)也是如此。從業(yè)者不僅需要熟練掌握并運用自己所學理論知識，還要熟悉不斷發(fā)展的業(yè)務(wù)操作和流程，努力將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)與業(yè)務(wù)相結(jié)合。

對于鄉(xiāng)村金融從業(yè)者而言，面臨的問題還包括很多客觀條件，例如路途遙遠、出行不便、交流困難等，而且在鄉(xiāng)村工作的薪資福利較差，晉升機會也較少，因而很多綜合素質(zhì)較強的從業(yè)人員選擇留在福利待遇更好、生活更方便的大城市。這導(dǎo)致鄉(xiāng)村從業(yè)人員少，專業(yè)素質(zhì)不高，從而影響了金融業(yè)務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的效果。

3 提升金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

3.1 對政府相關(guān)部門的建議

3.1.1 建議政府部門適當補貼支持農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)建設(shè)成本

為支持鄉(xiāng)村振興工作，推進支付服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，建議監(jiān)管部門向相關(guān)政府部門建議，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級政府部門大力支持金融機構(gòu)開展支付服務(wù)村級行政區(qū)全覆蓋工作，適當補貼支付受理終端成本，解決偏遠地區(qū)網(wǎng)絡(luò)接通與使用問題，特別是支付服務(wù)空白的區(qū)域。

3.1.2 建議政府加快省級農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺的推進

目前，中國郵政儲蓄銀行福建省分行省級涉農(nóng)數(shù)據(jù)平臺暫未對外實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接，導(dǎo)致各金融機構(gòu)需要在福建省范圍內(nèi)開展各層級的數(shù)據(jù)對接和平臺搭建工作。這將增加各行在平臺開發(fā)建設(shè)的人員投入和資金投入，但對推進福建省農(nóng)村信用體系建設(shè)的作用不明顯。因此，建議政府加快省級農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺的推進，加快完善農(nóng)村數(shù)據(jù)的適用規(guī)范。

3.1.3 建議相關(guān)部門共同督促

建議監(jiān)管部門和政府相關(guān)部門共同督促基層鄉(xiāng)村振興部門履職代償事項，聯(lián)合政府相關(guān)部門討論或完善對貧困戶貸款的相關(guān)訴訟方式和渠道；督促各地鄉(xiāng)村振興局盡快與金融機構(gòu)簽訂脫貧人口小貸合作協(xié)議。

3.2 對金融機構(gòu)的建議

3.2.1 鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接

堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的決策，嚴格落實金融機構(gòu)有關(guān)工作要求，在農(nóng)村脫貧攻堅全面推進鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)型期，保持現(xiàn)有扶持政策總體穩(wěn)定，支持農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)振興。積極與地方政府溝通，了解當?shù)胤鲐毴丝谛☆~信貸財政貼息和風險補償政策。政策落地、細化、到位，組織分管機構(gòu)主動對接市鄉(xiāng)村振興部門（扶貧部門），獲取相關(guān)計劃和已登記脫貧、邊緣貧困戶名單，洽談脫貧人員小額信貸業(yè)務(wù)合作方案。積極開展脫貧群眾和邊緣易返貧困戶調(diào)研走訪，做好對脫貧人口小額信貸發(fā)放工作。

3.2.2 科技賦能助推農(nóng)村普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

持續(xù)落實鄉(xiāng)村振興各項數(shù)字化項目推進要求，實現(xiàn)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，推進農(nóng)村普惠金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。積極對接相關(guān)部門各類平臺及數(shù)據(jù)開放情況，助力全行農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。持續(xù)做好金融科技賦能鄉(xiāng)村振興試點工程項目的申報及落地推廣工作，加快推進“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的數(shù)字金融銀行。

4 結(jié)束語

依托農(nóng)村金融，加大資金資源配置和政策保障力度，努力探索新路徑、新方式，打造新金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟與生態(tài)和諧發(fā)展，穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新篇章。

2020 年脫貧攻堅戰(zhàn)全面勝利以來，鄉(xiāng)村振興發(fā)展開啟新征程。金融支持對鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要，發(fā)揮著獨特作用。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展、發(fā)展綠色金融都離不開金融的支持。只有金融服務(wù)到位、質(zhì)量好，鄉(xiāng)村振興才能事半功倍。

金融支持與鄉(xiāng)村振興息息相關(guān)，共同發(fā)展，但在實際發(fā)展過程中還存在一些問題。需要積極創(chuàng)新，明確發(fā)展導(dǎo)向，不斷優(yōu)化完善支持體系，建立完善的監(jiān)管機制，激發(fā)金融對鄉(xiāng)村振興的支持，夯實鄉(xiāng)村振興和金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。