商業(yè)銀行金融理財(cái)現(xiàn)存問(wèn)題及優(yōu)化建議探析

何微 楊翔宇

（中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 北京 100872）

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，國(guó)民擁有的財(cái)富總量也在不斷增長(zhǎng)。在這種情況下，社會(huì)中對(duì)于各種理財(cái)業(yè)務(wù)有了更多的要求。從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，金融理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中最為重要的收入來(lái)源之一。雖然我國(guó)很多商業(yè)銀行已經(jīng)擁有了相對(duì)豐富的金融理財(cái)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，并且也制定了相應(yīng)的工作體系，但從整體上來(lái)看，許多商業(yè)銀行在金融理財(cái)方面還存在一定的不足，所以為了提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，就需要解決商業(yè)銀行金融理財(cái)工作中存在的各種問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)

商業(yè)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，是指由商業(yè)銀行內(nèi)部的專業(yè)金融理財(cái)分析師，根據(jù)客戶的具體投資理財(cái)需求，結(jié)合客戶個(gè)人的信息，包括個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)及收入水平等，為商業(yè)銀行客戶后續(xù)的投資理財(cái)活動(dòng)制定投資計(jì)劃的業(yè)務(wù)。根據(jù)商業(yè)銀行客戶的特點(diǎn)，商業(yè)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，主要可以劃分為針對(duì)個(gè)人進(jìn)行的理財(cái)業(yè)務(wù)，及針對(duì)單位開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)。并且隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量也在不斷增加，在這種背景下，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是否能夠做好日常的理財(cái)業(yè)務(wù)，關(guān)系到商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，理財(cái)業(yè)務(wù)工作的根本目標(biāo)就是幫助客戶更好地對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，從而不斷提高客戶的個(gè)人資產(chǎn)水平。在客戶進(jìn)行金融投資的過(guò)程中，商業(yè)銀行還需要通過(guò)各種專業(yè)化的理財(cái)手段，幫助客戶及時(shí)規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，盡量幫助客戶構(gòu)建科學(xué)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，在當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了多種類的金融理財(cái)產(chǎn)品，并且金融理財(cái)投資的重點(diǎn)內(nèi)容也在不斷變化。從我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要?jiǎng)澐譃閭?、證券投資類、信貸類、票據(jù)資產(chǎn)類及其他的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要可以劃分為三個(gè)階段。第一個(gè)階段是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的起步階段，這一時(shí)期各種商業(yè)銀行往往剛開(kāi)始接觸投資理財(cái)業(yè)務(wù)，并且初步開(kāi)始了理財(cái)業(yè)務(wù)布局。在這一階段的理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及研究層面還存在一定的問(wèn)題，對(duì)于各種金融理財(cái)市場(chǎng)及金融理財(cái)產(chǎn)品的研究規(guī)劃存在不足，商業(yè)銀行的客戶往往需要消耗大量的時(shí)間和精力，才能在商業(yè)銀行中選擇滿意的金融理財(cái)產(chǎn)品。第二個(gè)階段是商業(yè)銀行已經(jīng)基本建立起符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的金融理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)，隨著我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的大力支持，許多商業(yè)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)都得到了蓬勃發(fā)展，也有更多的投資者進(jìn)入到商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中，開(kāi)展相應(yīng)的金融投資業(yè)務(wù)。第三個(gè)階段是當(dāng)前時(shí)期的發(fā)展階段，在現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)中，出現(xiàn)了許多理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，我國(guó)國(guó)民對(duì)于商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也出現(xiàn)了較大的變化，社會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可度也在不斷增長(zhǎng)，并且投資理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成了當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中最為重要的業(yè)務(wù)之一。

三、商業(yè)銀行金融理財(cái)現(xiàn)存問(wèn)題

（一）消費(fèi)者存在錯(cuò)誤認(rèn)知

從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)市場(chǎng)上的許多消費(fèi)者，對(duì)于商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品存在著錯(cuò)誤的認(rèn)知。很多消費(fèi)者往往沒(méi)能正確認(rèn)識(shí)到金融理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)展日常金融理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)投資者和商業(yè)銀行之間產(chǎn)生糾紛的問(wèn)題。很多消費(fèi)者在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，往往只是將短時(shí)間內(nèi)絕對(duì)財(cái)富數(shù)量的增長(zhǎng)，作為看待金融理財(cái)產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)，這種情況使投資者一旦在某一次投資中沒(méi)有獲得預(yù)期收益，就會(huì)放棄繼續(xù)投資，影響商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。所以，對(duì)于當(dāng)前時(shí)期的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在開(kāi)展日常的金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，必須要做好各種金融理財(cái)產(chǎn)品的信息披露，使投資者可以更加完整地掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品的有關(guān)信息，幫助投資者正確看待各種金融理財(cái)產(chǎn)品。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化，定價(jià)不合理

雖然當(dāng)前時(shí)期在我國(guó)金融市場(chǎng)上有許多商業(yè)銀行都開(kāi)展了金融理財(cái)業(yè)務(wù)，并且有著多種形式的金融理財(cái)業(yè)務(wù)。從表面來(lái)看，這些金融產(chǎn)品之間有著非常大的差異，但是在現(xiàn)階段我國(guó)的金融理財(cái)產(chǎn)品中存在著同質(zhì)化的問(wèn)題。目前，我國(guó)商業(yè)銀行向市場(chǎng)提供的金融理財(cái)產(chǎn)品，往往只是簡(jiǎn)單的代理類產(chǎn)品和結(jié)算類產(chǎn)品。這兩種金融理財(cái)產(chǎn)品屬于投資風(fēng)險(xiǎn)較低并且相對(duì)收益較高的產(chǎn)品，所以也受到了金融市場(chǎng)的認(rèn)可。在這種情況下，商業(yè)銀行為了獲得更高的核心競(jìng)爭(zhēng)力，往往會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，不同的銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品從本質(zhì)上是屬于同一種類型，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。這種理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，不利于商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，并且由于不同的銀行所推出的產(chǎn)品幾乎完全相同，使現(xiàn)階段的金融理財(cái)市場(chǎng)存在供過(guò)于求的問(wèn)題。

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)國(guó)民所擁有的財(cái)富也在增長(zhǎng)。在這種情況下，社會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)有著更加多元化的要求，過(guò)于同質(zhì)化的產(chǎn)品根本無(wú)法滿足市場(chǎng)的實(shí)際需要。此外，我國(guó)商業(yè)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著定價(jià)不合理的問(wèn)題。商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展來(lái)說(shuō)，往往起到了決定性的作用。若是商業(yè)銀行對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)低，很難在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中吸引更多的客戶，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。若是商業(yè)銀行對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)的利潤(rùn)進(jìn)一步被壓縮，影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)。當(dāng)前我國(guó)的許多商業(yè)銀行都缺乏足夠科學(xué)的定價(jià)體系和定價(jià)能力，使商業(yè)銀行做出的定價(jià)和市場(chǎng)的實(shí)際需求之間往往不符。

（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在商業(yè)銀行中開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，必定伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且收益越高的金融理財(cái)產(chǎn)品，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。所以，為了更好地推動(dòng)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，就必須要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。但是，當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，并沒(méi)有構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。雖然，商業(yè)銀行在日常工作中往往會(huì)將金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行時(shí)所涉及的各種內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的分析和研究，但是卻沒(méi)有將社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的各種外部風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。例如，在突發(fā)全球性金融危機(jī)的情況下，如何做好相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范。由于商業(yè)銀行存在著缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的問(wèn)題，一旦發(fā)生各種外部的金融風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展受到極大的影響。

（四）缺少綜合性人才

在商業(yè)銀行中開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，最大的特點(diǎn)就是具有較強(qiáng)的服務(wù)性。這種情況，使從事金融理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員的個(gè)人綜合素質(zhì)，對(duì)于金融理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量有著較大的影響。并且在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，工作人員不僅需要充分了解特定的金融市場(chǎng)的具體情況，還需要了解當(dāng)下全球金融市場(chǎng)的變化，從而為客戶及時(shí)做出具有針對(duì)性的科學(xué)理財(cái)方案，這就對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員個(gè)人綜合素質(zhì)提出了較高的要求。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行從事金融理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員，往往是負(fù)責(zé)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的工作人員進(jìn)行兼職，并沒(méi)有對(duì)負(fù)責(zé)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)。這就導(dǎo)致開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的工作人員并不具備各種專業(yè)技能，使商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)的工作中，并不能滿足不同客戶的個(gè)性化理財(cái)需求。

此外，商業(yè)銀行內(nèi)部在開(kāi)發(fā)各種金融理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，也需要高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，幫助商業(yè)銀行更加準(zhǔn)確地獲取當(dāng)前市場(chǎng)中的各項(xiàng)信息及做好相應(yīng)的市場(chǎng)分析評(píng)估工作。而許多商業(yè)銀行中并沒(méi)有建立起專業(yè)的綜合性理財(cái)團(tuán)隊(duì)，在日常開(kāi)展的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作中，并不能隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的變化，對(duì)于現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)增加。雖然也有部分商業(yè)銀行逐漸開(kāi)始組建類似的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，但是由于進(jìn)行這種專業(yè)化團(tuán)隊(duì)管理的工作經(jīng)驗(yàn)較為欠缺，缺少合理的專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理模式，導(dǎo)致沒(méi)能最大限度地發(fā)揮出專業(yè)團(tuán)隊(duì)的作用，影響了商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

四、商業(yè)銀行金融理財(cái)優(yōu)化建議

（一）向客戶普及理財(cái)知識(shí)

商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)的工作過(guò)程中，做好對(duì)于客戶理財(cái)知識(shí)的普及工作，不僅對(duì)于商業(yè)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極作用，同時(shí)可以讓商業(yè)銀行更好地承擔(dān)自身的社會(huì)責(zé)任。因?yàn)?，商業(yè)銀行只有在做好客戶理財(cái)知識(shí)的普及工作的前提下，才可以幫助客戶更加準(zhǔn)確選擇最合適的金融理財(cái)產(chǎn)品。在當(dāng)前金融市場(chǎng)中存在著許多錯(cuò)綜復(fù)雜的信息，對(duì)于大多數(shù)的普通投資者來(lái)說(shuō)，很難依靠自身的力量準(zhǔn)確地分辨出各種金融理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)。而商業(yè)銀行開(kāi)展客戶理財(cái)知識(shí)的普及工作，不僅可以幫助客戶更加準(zhǔn)確地分析各種金融理財(cái)信息，還能讓客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生更加良好的印象，有利于商業(yè)銀行更好地開(kāi)展后續(xù)的金融理財(cái)工作。商業(yè)銀行在開(kāi)展客戶理財(cái)知識(shí)的普及工作時(shí)，主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從基礎(chǔ)性的內(nèi)容出發(fā)，對(duì)客戶做好金融知識(shí)的宣傳，使商業(yè)銀行的客戶可以具備基本的金融產(chǎn)品判斷能力，提高客戶的自我保護(hù)意識(shí)，減少客戶在日常投資過(guò)程中決策失誤的概率。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)定期為客戶公布銀行具體的財(cái)務(wù)情況及理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益，建立起更加良好的銀行形象。第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重引導(dǎo)客戶從自身的實(shí)際情況出發(fā)，獨(dú)立做出相應(yīng)的產(chǎn)品選擇。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從多方面入手，例如，通過(guò)定期開(kāi)展理財(cái)講座，幫助客戶掌握選擇金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵要素，讓客戶更好地獨(dú)立完成各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。在保證商業(yè)銀行的客戶具備一定的獨(dú)立金融分析能力后，再讓商業(yè)銀行中的專業(yè)人員為客戶提供更加專業(yè)的金融理財(cái)服務(wù)，從而在金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)處于客戶可承受的范圍內(nèi)的情況下，最大限度提高客戶的金融理財(cái)收益。第三，商業(yè)銀行必須考慮當(dāng)前時(shí)期不同商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈的問(wèn)題，盡可能地采取多元化的市場(chǎng)營(yíng)銷手段，在為客戶普及金融知識(shí)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)向客戶展示銀行的優(yōu)勢(shì)，從而進(jìn)一步提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶需求

為了更好地滿足當(dāng)前金融市場(chǎng)中對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的多元化需求，商業(yè)銀行在日常工作的過(guò)程中，必須針對(duì)現(xiàn)有的金融理財(cái)產(chǎn)品做好進(jìn)一步的創(chuàng)新優(yōu)化，特別是現(xiàn)階段商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立個(gè)性化的服務(wù)意識(shí)，確保不同客戶的個(gè)性化金融投資需求都可以得到全面滿足。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行內(nèi)部必須建立專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，由專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)從商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合市場(chǎng)中客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的具體要求，開(kāi)展相應(yīng)的市場(chǎng)調(diào)研工作，從而確保制定出滿足市場(chǎng)中特定主體要求的全新金融理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行可嘗試通過(guò)信息技術(shù)手段，為客戶提供線上的金融理財(cái)渠道，更好地提升銀行的服務(wù)水平。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

商業(yè)銀行在日常工作的過(guò)程中，要想更好地做好金融理財(cái)工作，就需要銀行為客戶介紹各種金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，讓客戶認(rèn)識(shí)到各種金融理財(cái)產(chǎn)品的具體風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻暨x擇的金融理財(cái)產(chǎn)品符合客戶的實(shí)際需求。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。在正式出售金融理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行應(yīng)向客戶說(shuō)明產(chǎn)品的具體風(fēng)險(xiǎn)，及幫助客戶認(rèn)識(shí)到自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從而使客戶可以更好地選擇各種產(chǎn)品。在產(chǎn)品銷售的過(guò)程中，必須確?？蛻粢呀?jīng)通過(guò)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，不得對(duì)于未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客戶銷售各種理財(cái)產(chǎn)品，從而保護(hù)客戶的合法權(quán)益不受侵害。在完成產(chǎn)品的銷售之后，如果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品存在金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，盡可能避免在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，因?yàn)殂y行的工作人員工作疏忽導(dǎo)致產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

（四）完善落實(shí)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

為了更好地提高商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，商業(yè)銀行內(nèi)部必須建立專業(yè)的金融理財(cái)部門，負(fù)責(zé)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和管理工作。同時(shí)，應(yīng)在銀行內(nèi)部構(gòu)建相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格按照規(guī)范化的流程進(jìn)行工作，盡可能減少業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在這一過(guò)程中，管理人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于金融理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督力度，為商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供良好的環(huán)境。

（五）加快人才培育，提升人員素質(zhì)

在商業(yè)銀行中，人才的綜合素質(zhì)對(duì)于商業(yè)銀行金融理財(cái)工作的質(zhì)量有著極大的影響。為了更好地提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷提升商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)水平，銀行要有意識(shí)地培養(yǎng)高素質(zhì)人才。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行應(yīng)當(dāng)定期安排工作人員參與各種專業(yè)化的培訓(xùn)活動(dòng)，幫助業(yè)務(wù)人員掌握各種專業(yè)技能及理解各種理論知識(shí)。此外，銀行還應(yīng)當(dāng)加大人才引進(jìn)力度，吸引更多高素質(zhì)專業(yè)人員進(jìn)入到銀行當(dāng)中開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部整體人員綜合素質(zhì)的提高。

（六）完善披露機(jī)制，增加透明度

當(dāng)前，商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，存在的問(wèn)題之一就是信息不透明，為了有效解決這一問(wèn)題，幫助客戶更加全面準(zhǔn)確地把握金融理財(cái)產(chǎn)品的有關(guān)信息，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善現(xiàn)有的信息披露機(jī)制，確保投資者根據(jù)商業(yè)銀行所公布的有關(guān)信息，充分了解金融理財(cái)產(chǎn)品的具體信息，使客戶可以選擇更加符合實(shí)際需求的金融理財(cái)產(chǎn)品，并且有效地減少商業(yè)銀行在開(kāi)展金融理財(cái)工作過(guò)程中，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而發(fā)生各種糾紛的概率。

（七）優(yōu)化售后服務(wù)，提升銀行聲譽(yù)

商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)氖酆蠓?wù)工作，對(duì)于商業(yè)銀行的金融理財(cái)工作有著一定的影響。商業(yè)銀行在完成產(chǎn)品銷售之后，必須根據(jù)客戶的實(shí)際情況做好相應(yīng)的售后服務(wù)工作，保護(hù)客戶的合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)，通過(guò)做好售后管理工作，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的品牌價(jià)值，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，民眾對(duì)于各種金融理財(cái)產(chǎn)品的需求也在不斷增長(zhǎng)。在這種情況下，商業(yè)銀行必須針對(duì)開(kāi)展金融理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中存在的各種問(wèn)題進(jìn)行分析，從而采取更加具有針對(duì)性的手段，提高商業(yè)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)水平，幫助商業(yè)銀行獲得更強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。