惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀及優(yōu)化路徑
——以農(nóng)行德陽分行為例

李基玲 汪玉濤

(新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院/法學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000)

引言

隨著4G、5G、無線網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的日漸成熟，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日益完善，智能手機(jī)的大量普及，移動(dòng)支付、第三方支付逐漸在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)并發(fā)展。然而，農(nóng)業(yè)銀行在縣域的交易仍以傳統(tǒng)支付為主，POS機(jī)刷卡支付、手機(jī)銀行支付為輔。隨著移動(dòng)支付等便捷支付的出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行在縣鄉(xiāng)村的金融服務(wù)該如何優(yōu)化，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興當(dāng)前面臨的難題。黨和國家對三農(nóng)領(lǐng)域的支持力度與政策力度持續(xù)加大，為使農(nóng)村地區(qū)居民同樣享受便捷的金融服務(wù)，中國農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗惠農(nóng)通工程，增加服務(wù)類別，擴(kuò)大服務(wù)三農(nóng)的輻射半徑。不但有利于改善農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空白地區(qū)刷卡環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，而且推進(jìn)了三農(nóng)金融服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，中國農(nóng)業(yè)銀行將科技、互聯(lián)網(wǎng)、特色產(chǎn)品相結(jié)合[1]，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)形式，大力開展實(shí)施金穗惠農(nóng)通工程。該工程旨在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村范圍內(nèi)，以惠農(nóng)卡為載體，以金融服務(wù)站為紐帶，以電子渠道為平臺，以移動(dòng)服務(wù)為補(bǔ)充，以提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率為最終目的，更好地完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)的持卡人提供即使人不出村也可以享受便利迅速的金融服務(wù)[2]。該工程通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村挑選合適的商鋪、村診所、村委會等地點(diǎn)，在室內(nèi)安置農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)通”專用POS機(jī)，讓農(nóng)村廣大居民能通過使用惠農(nóng)卡，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、小額取款等各種金融服務(wù)。

1 金穗惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀與金融服務(wù)供給情況

1.1 農(nóng)業(yè)銀行各省惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀

2020年疫情爆發(fā)以來，農(nóng)業(yè)銀行河北分行依靠遍及各行政村的40000個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，在為當(dāng)?shù)卮迕襁M(jìn)行金融服務(wù)的同時(shí)，充分發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)扎根農(nóng)村、熟悉當(dāng)?shù)孛袂榈膬?yōu)勢，積極優(yōu)化服務(wù)模式，并且協(xié)助基層政府做好防控疫情的工作。

四川省農(nóng)業(yè)銀行截至2020年6月底，已在省內(nèi)66個(gè)國家級貧困縣共設(shè)立“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)1.41萬個(gè)，累計(jì)布放電子機(jī)具2.06萬臺。66個(gè)國家級貧困縣行政村安置惠農(nóng)通機(jī)具覆蓋率達(dá)84.2%。其中，農(nóng)行涼山彝族自治州分行共設(shè)立“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)4140個(gè)，占全州金融機(jī)構(gòu)的56.07%。布放電子機(jī)具4850臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率98.2%，電子機(jī)具行政村覆蓋率79.9%。代理涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目162個(gè)，社?？?、惠農(nóng)卡發(fā)放共計(jì)200萬張。

湖北省全轄區(qū)內(nèi)有近1.3萬家“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，覆蓋了85%的行政村，截至2021年9月，農(nóng)行湖北分行共為村民辦理金融業(yè)務(wù)418億元。

農(nóng)行黑龍江分行全面推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)和“一號工程”，加快實(shí)現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)由“單一線下為主”向“線上線下并行”的方式轉(zhuǎn)變。積極尋求國家推行的益農(nóng)信息平臺，與農(nóng)行金穗惠農(nóng)通平臺進(jìn)行有效對接，將最新的金融科技注入到服務(wù)三農(nóng)工作中。截至2022年6月，農(nóng)行黑龍江分行的金穗惠農(nóng)通工程服務(wù)點(diǎn)達(dá)到9860個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%，行政村覆蓋率達(dá)95.25%，共發(fā)放899萬張惠農(nóng)卡。

1.2 中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行惠農(nóng)通工程現(xiàn)狀

歷年來，中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行積極進(jìn)行金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，不斷改善與優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算渠道，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，加大助力鄉(xiāng)村振興力度。截至2019年12月底，中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)數(shù)量1539個(gè)，其中，有效服務(wù)點(diǎn)918個(gè)，有效占比59.65%，行政村覆蓋率達(dá)81.8%，共有貧困村401個(gè)，已覆蓋362個(gè)，貧困村覆蓋率達(dá)到90.27%。農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)與農(nóng)村小超市、農(nóng)家店等進(jìn)行合作，建立“惠農(nóng)通”金融服務(wù)點(diǎn)，使廣大農(nóng)村居民即使不出村也可享受取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等便利快捷的金融服務(wù)。截至2020年底，中國農(nóng)業(yè)銀行德陽分行已在全市71個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立620個(gè)服務(wù)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%；電子機(jī)具覆蓋的行政村達(dá)到667個(gè)，行政村覆蓋率71%。使農(nóng)村居民足不出村即可使用小額取現(xiàn)、助農(nóng)轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等方便快捷的金融服務(wù)，踐行了農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，建立起服務(wù)鄉(xiāng)村振興的互聯(lián)網(wǎng)金融“高速公路”。

1.3 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給情況

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要由物理網(wǎng)點(diǎn)(包括惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn))提供基礎(chǔ)需求服務(wù)，辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬、繳納生活費(fèi)等業(yè)務(wù)，客戶辦理信貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)仍需到銀行網(wǎng)點(diǎn)申辦。由于農(nóng)商銀行幾乎在每個(gè)村、鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理隨時(shí)深入農(nóng)村，上門服務(wù)辦理理財(cái)和客戶信貸等業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)甚少，客戶經(jīng)理極少，幾乎沒有開展信貸和理財(cái)。目前開發(fā)的“惠農(nóng)e貸”等線上產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)逐漸邀約客戶，從而實(shí)現(xiàn)這方面的需求。

三方支付平臺，以支付寶為例，目前已開通電費(fèi)繳納、燃?xì)赓M(fèi)繳納、有限電視收視費(fèi)、通訊費(fèi)繳納、國電有網(wǎng)上國網(wǎng)APP，與農(nóng)行惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)交易中占比較大的業(yè)務(wù)高度重合，對“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)的影響較大，原在農(nóng)行惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行充值的客戶，已逐漸轉(zhuǎn)向通過三方支付手機(jī)客戶端，自主繳費(fèi)。而支付方面，根據(jù)了解，微信、支付寶成為主流支付方式，已逐漸代替銀行卡轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付，間接減少了農(nóng)行助農(nóng)轉(zhuǎn)賬，助農(nóng)取款等業(yè)務(wù)的交易需求。

2 德陽分行惠農(nóng)通工程存在的問題

2.1 服務(wù)點(diǎn)回報(bào)率低

“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)的代理收益來源單一，只依靠農(nóng)行支付手續(xù)費(fèi)的單一方式保障金融服務(wù)點(diǎn)利益補(bǔ)貼的方式是不可持續(xù)的，也很難為服務(wù)點(diǎn)商戶的勞動(dòng)付出提供合適的補(bǔ)貼，在一定程度上影響了惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)商戶推廣、營銷和辦理金融業(yè)務(wù)的積極性；助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)補(bǔ)貼額度與期望標(biāo)準(zhǔn)相比依舊偏低，加之其他生活費(fèi)代繳項(xiàng)目每季計(jì)付費(fèi)給商戶，沒有實(shí)行實(shí)時(shí)付費(fèi)，影響服務(wù)點(diǎn)開辦業(yè)務(wù)積極性。因此，需要建立對代理服務(wù)點(diǎn)的利益補(bǔ)償機(jī)制。

2.2 外部環(huán)境較差

由于農(nóng)村地區(qū)人口大都由老人與兒童構(gòu)成，文化相對較低，對經(jīng)常掉卡、密碼掛失、差錯(cuò)款處理等方面處理不好，就會引發(fā)各種社會矛盾，造成不好甚至是惡劣的社會影響；接受互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品緩慢，目前雖然通過代繳電費(fèi)、移動(dòng)、水費(fèi)、燃?xì)獾葮I(yè)務(wù)作為支撐，但對于數(shù)字化金融如惠農(nóng)圈場景、聚合支付場景等新事物接受進(jìn)程比較慢，很多老齡客戶對信息技術(shù)和現(xiàn)代化支付工具了解有限，從而限制了互聯(lián)網(wǎng)金融工具在農(nóng)村地區(qū)的普遍推廣使用。

2.3 第三方支付平臺種類多且便捷

隨著4G、5G、無線網(wǎng)絡(luò)、NFC技術(shù)的發(fā)展與推廣，微信支付、支付寶支付、云閃付等各種第三方支付平臺爭相出現(xiàn)，并與銀行機(jī)構(gòu)相互競爭。從一位惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)的商戶那里得知，附近村民都是手機(jī)支付電費(fèi)、話費(fèi)，不僅方便還安全。即使村民在田間干活發(fā)現(xiàn)手機(jī)欠費(fèi)，直接用第三方支付平臺或者網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營公司官方軟件進(jìn)行繳費(fèi)，何必大老遠(yuǎn)跑到服務(wù)點(diǎn)來刷卡繳費(fèi)，不僅費(fèi)時(shí)還浪費(fèi)來回路費(fèi)。并且，現(xiàn)在多數(shù)農(nóng)村中老年人的手機(jī)費(fèi)用都綁定在兒女或晚輩電話卡上，完全不需要自己親自繳納話費(fèi)。過去長期使用現(xiàn)金的習(xí)慣已逐漸減少，絕大數(shù)農(nóng)村居民都已接受并習(xí)慣了非現(xiàn)金支付，以往來取款的村民現(xiàn)在也有所減少，導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)逐漸減少。

2.4 維護(hù)難度大

為做好惠農(nóng)通工程的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和維護(hù)管理工作，農(nóng)行德陽分行所轄支行建立了三農(nóng)服務(wù)隊(duì)，但由于惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)分布分散，有的地域偏遠(yuǎn)，在農(nóng)戶服務(wù)需求反映上存在不及時(shí)的情況，有的服務(wù)點(diǎn)由于設(shè)備損壞、通訊故障而存在業(yè)務(wù)辦理中斷的情況。在對服務(wù)點(diǎn)的檢查與管理上，三農(nóng)服務(wù)隊(duì)每天加班加點(diǎn)一季度也基本只能檢查服務(wù)點(diǎn)一次，存在一定的監(jiān)管空隙，由此可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)無實(shí)體農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，而服務(wù)點(diǎn)不能辦理存款業(yè)務(wù)，服務(wù)點(diǎn)商戶花費(fèi)大量時(shí)間和差旅費(fèi)成本，到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)存進(jìn)現(xiàn)金為村民辦理業(yè)務(wù)。

3 可行性建議

3.1 加大銀企政合作力度，拓寬服務(wù)點(diǎn)商業(yè)激勵(lì)收入渠道

積極與第三方平臺達(dá)成合作，推動(dòng)直聯(lián)繳費(fèi)加快上線投入使用，增加服務(wù)點(diǎn)商業(yè)激勵(lì)渠道。目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提升，農(nóng)村地區(qū)的居民也人人擁有智能手機(jī)，惠農(nóng)通機(jī)具要增加更多用惠農(nóng)卡直接刷卡支付的項(xiàng)目。要確保服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的基本利益得到保障，按時(shí)發(fā)放補(bǔ)貼到服務(wù)點(diǎn)。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會定期開展服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人金融知識競賽活動(dòng)，為每月完成交易數(shù)前3名給予獎(jiǎng)勵(lì)等，通過各種渠道加大對服務(wù)點(diǎn)補(bǔ)貼力度。通過合作及創(chuàng)新，找出金融服務(wù)點(diǎn)新模式。合理利用各類資源，使用政府公益服務(wù)、第三方項(xiàng)目資源合作建點(diǎn)，通過第三方平臺代買福彩體彩、訂購火車票、汽車票等項(xiàng)目盤活服務(wù)點(diǎn)。同時(shí)，對各金融服務(wù)點(diǎn)按季度進(jìn)行星級評定，并對表現(xiàn)優(yōu)秀的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行表彰，樹立示范形象，以點(diǎn)連線，調(diào)動(dòng)全市各惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)商戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。

3.2 加強(qiáng)活動(dòng)宣傳引導(dǎo)，提高惠農(nóng)卡使用效率

惠農(nóng)通工程的實(shí)施，不是短期而是一項(xiàng)長期的工作，需要安排專項(xiàng)費(fèi)用，在做好后期服務(wù)的基礎(chǔ)上增加金融服務(wù)政策宣傳，在制作掛牌標(biāo)示的基礎(chǔ)上制作農(nóng)村墻體廣告，在村里進(jìn)行惠農(nóng)業(yè)務(wù)宣傳，如在服務(wù)點(diǎn)召開村民大會，現(xiàn)場開展業(yè)務(wù)講解[4]。尤其是助農(nóng)取款每卡每筆免費(fèi)政策、社?？ㄈ】蠲赓M(fèi)政策以及服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容，讓村民更加了解家門口銀行帶來的實(shí)際意義[5]，并且通過免去手續(xù)費(fèi)吸引村民辦理其他業(yè)務(wù)。定期開展村民刷卡營銷活動(dòng)，刷卡就有禮吸引村民刷卡，提升服務(wù)點(diǎn)機(jī)具使用率。針對用機(jī)具辦理業(yè)務(wù)不熟的商家提供指導(dǎo)，減少文字描述，多用圖片圖畫等形式對繳費(fèi)業(yè)務(wù)的步驟進(jìn)行講解。以圖畫形式將操作步驟打印出來，并發(fā)放給各行政村的服務(wù)點(diǎn)商戶，讓其按圖畫進(jìn)行操作。

3.3 推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)布局升級

服務(wù)點(diǎn)的布局升級要突出市場導(dǎo)向、業(yè)績導(dǎo)向和合規(guī)運(yùn)營要求。保持惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)基本穩(wěn)定，對于有需求的地方，尤其是脫貧地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域，以及代理業(yè)務(wù)較多、同業(yè)競爭激烈對基礎(chǔ)金融需求較大區(qū)域，有必要的還要增設(shè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)；根據(jù)村莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化及時(shí)調(diào)整，縣支行要將布設(shè)在人口下降、產(chǎn)業(yè)凋敝、空心村和面臨合并、整體遷移村莊的低效無效服務(wù)點(diǎn)，向規(guī)劃建設(shè)的新社區(qū)、新市場、村民服務(wù)中心、特色產(chǎn)業(yè)村鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村等人流商流集聚區(qū)和經(jīng)濟(jì)增長活躍區(qū)調(diào)移；根據(jù)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)情況及時(shí)調(diào)整，縣支行按月監(jiān)測分析服務(wù)點(diǎn)支付結(jié)算、綜合金融服務(wù)交易量，對連續(xù)6個(gè)月沒有業(yè)務(wù)發(fā)生，經(jīng)輔導(dǎo)后3個(gè)月仍無業(yè)務(wù)的服務(wù)點(diǎn)，要取消服務(wù)點(diǎn)資格，重新選人選址；對內(nèi)外監(jiān)督檢查和系統(tǒng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、村民投訴較多甚至存在非法集資等禁止行為的服務(wù)點(diǎn)，要堅(jiān)決及時(shí)退出。

3.4 為服務(wù)點(diǎn)安裝農(nóng)行聚合碼收款

根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的相關(guān)規(guī)定，2022年3月1日起，微信、支付寶的個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營收款。如果繼續(xù)使用個(gè)人收款碼，將面臨處罰如降級、限額、禁止遠(yuǎn)程收款等。農(nóng)行聚合碼簡言之，就是農(nóng)行為商戶提供一個(gè)二維碼，付款人可以用微信、支付寶、農(nóng)行掌銀、云閃付等任一支付工具的掃一掃進(jìn)行付款，錢款不需要提現(xiàn)直接轉(zhuǎn)入農(nóng)行卡。掃碼者還可以參加銀行開展的隨機(jī)立減、滿減等營銷活動(dòng)，不僅資金快速入賬農(nóng)行卡且費(fèi)率超低，商家還可利用閑散資金進(jìn)行理財(cái)。農(nóng)業(yè)銀行聚合碼作為一種移動(dòng)支付產(chǎn)品，消費(fèi)者的體驗(yàn)感受是其能否獲得成功的關(guān)鍵，因此要對聚合碼產(chǎn)品的需求進(jìn)行合理的市場定位和精準(zhǔn)營銷推廣。打造附加多方面服務(wù)的聚合碼，贏得市場認(rèn)可和客戶信任，獲得社會關(guān)注從而提高自身產(chǎn)品的競爭力[13]。農(nóng)行聚合碼在運(yùn)營之余，更要為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)服務(wù)，提高移動(dòng)支付效率。

3.5 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

加快惠農(nóng)通數(shù)字化各項(xiàng)功能在惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)落地，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)通工程“四化”：支付渠道新型化，以智能終端機(jī)具為基礎(chǔ)，支持客戶應(yīng)用掌銀、網(wǎng)銀、惠農(nóng)圈場景各種應(yīng)用等多種新型支付渠道，以及使用掃描支付方式；基礎(chǔ)功能線上化，依托互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)；綜合服務(wù)集成化，服務(wù)涵蓋電商、理財(cái)、融資、物流、產(chǎn)品推介、信息咨詢等領(lǐng)域，滿足不同層面客戶需求；客戶服務(wù)便捷化，客戶通過新型支付方式在服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)更加安全、便捷，服務(wù)點(diǎn)獲客能力更強(qiáng)。

4 結(jié)語

惠農(nóng)通工程自2012年開始實(shí)施至今，在金融助力鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域取得一定成績，解決了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不完善問題。但是，隨著移動(dòng)支付的出現(xiàn)，惠農(nóng)通機(jī)具的使用效率下降，為更好服務(wù)三農(nóng)，助力鄉(xiāng)村振興，要優(yōu)化以下幾點(diǎn)。要與其他平臺積極合作，在惠農(nóng)通機(jī)具上開發(fā)更多功能，讓村民可以足不出村完成更多事務(wù)；要加強(qiáng)對惠農(nóng)通工程宣傳，制定合理的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)村民與商戶在惠農(nóng)通機(jī)具使用中的積極性，并撤銷連續(xù)好幾個(gè)月未辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)點(diǎn)；加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化運(yùn)用到各項(xiàng)功能中，提高金融業(yè)務(wù)辦理效率，滿足不同村民的需求。